¿Estás listo para comprar tu primera casa?

Estimada Carrie,

Quiero comprar mi primera casa, pero con los precios subiendo a un ritmo tan loco, no estoy seguro. ¿Es este un buen momento para comprar? Si es así, ¿pueden ayudarme a averiguar cuánto puedo pagar?

—Un lector

Estimado lector,

No hay duda de que este es un momento difícil para los compradores de vivienda por primera vez. Con la demanda de viviendas en alza y la oferta en mínimos históricos, los precios, como usted señala, se están disparando en todo el país. Otra tendencia importante son las tasas hipotecarias, que se mantienen en mínimos históricos. Las tarifas bajas pueden hacer que su nuevo hogar sea más asequible, pero al mismo tiempo pueden aumentar la demanda del mercado, elevando aún más los precios.

Mientras se prepara para comprar su primera casa, comprenda que siempre hay fuerzas en competencia que afectan los precios de los bienes raíces, todo fuera de su control. Para empezar, es extremadamente difícil predecir a dónde irán los precios. Históricamente, los precios de las viviendas han superado la inflación, lo que ha ayudado a muchas personas a acumular riqueza durante largos períodos de tiempo, pero eso no es una garantía para el futuro, especialmente a corto plazo.

Además, los costos de transacción de comprar una casa pueden ser elevados, razón por la cual muchos expertos recomiendan no comprar una casa a menos que esté seguro de que podrá permanecer en ella durante al menos cinco a siete años. En el otro lado de la moneda, una casa 'de inicio' puede ser su entrada al mercado inmobiliario. Si se demora y los precios continúan subiendo, puede ser mucho más difícil dar este primer paso.

En pocas palabras, creo que es mejor no pensar en tu casa como si fuera una inversión, sino como el lugar elegido para vivir. No existe un momento "adecuado" para comprar, simplemente debe sopesar todas las variables y determinar cuál es el mejor momento para usted.

Si ha pensado en todo esto y aún siente que ha llegado el momento, hablemos del costo.

Pautas para ayudarlo a comenzar

Existen varias pautas generales para determinar cuánta casa puede pagar o cuánto puede pedir prestado. El CFPB tiene excelentes recursos para nuevos compradores de vivienda. Algunos prestamistas dicen que puede pagar una hipoteca que es aproximadamente dos o dos veces y media su ingreso anual. Otros pueden aumentar hasta cinco o más veces sus ingresos, dependiendo de sus otros activos, potencial de ganancias futuras, puntaje de crédito y otras deudas.

Es bueno saber cuánto podría alguien estar dispuesto a prestarle, pero aún más importante es cuánto puede pagar. Entonces, la regla a la que vuelvo, y muchos prestamistas también, es la regla 28/36. Esta regla sugiere que los costos totales de vivienda no deben exceder el 28 por ciento de su ingreso bruto mensual. Toda su deuda combinada no debe exceder el 36 por ciento del ingreso mensual bruto.

Así que haz las matemáticas. Si gana $100,000 al año, el costo total de su vivienda no debería ser más de $28,000 o $2,333 al mes. Por otro lado, si no tiene otra deuda, podría considerar aumentar esto un poco más, pero evite exceder el 36 por ciento en total. (Consejo:intente usar una Calculadora de asequibilidad hipotecaria en línea para ayudarlo a calcular los números).

A qué debe apuntar en un pago inicial

Si bien es importante cuánto puede manejar en los pagos mensuales de la hipoteca, la otra consideración de costo clave es el pago inicial. Idealmente, desea apuntar a al menos un 20 por ciento de descuento. Y eso puede ser una gran cantidad de dinero.

Si bien es posible hacer un pago inicial del 10 por ciento (o incluso del 3,5 por ciento con ciertas hipotecas), es probable que requiera que compre un seguro hipotecario privado (PMI). PMI protege al prestamista, no a usted, si deja de hacer los pagos de su préstamo, y puede ser costoso (más del 1 por ciento del saldo de su préstamo dependiendo de cuánto pida prestado y su puntaje de crédito). Los préstamos VA no tienen requisitos de pago inicial o PMI y también tienen limitaciones sobre quién es elegible para solicitarlos.

También necesita dinero disponible para gastos de corretaje y tasación, inspección de viviendas y costos de cierre.

Si se ha ocupado del pago inicial, genial. Si no es así, es posible que desee explorar otras opciones. Esto puede incluir vivir con la familia, alquilar por más tiempo o repensar el tipo de casa que desea comprar o su ubicación.

Además, mire sus costos actuales de vivienda. Si son más bajos que un posible pago de la casa, ponga la diferencia en ahorros cada mes. De esa manera, no solo acumulará su pago inicial, sino que también se acostumbrará a hacer un presupuesto para la hipoteca.

Costos continuos para planificar

Los costos iniciales son solo una parte de la imagen. Ser propietario de una vivienda es una responsabilidad financiera continua que incluye seguro, impuestos sobre la propiedad, mantenimiento y reparación periódicos, y posiblemente cuotas de la asociación de propietarios. Los prestamistas pueden exigir prueba de propietario de vivienda o seguro contra inundaciones y también pueden exigir que los impuestos sobre la propiedad, el seguro y otras tarifas estén en depósito. Asegúrese de tener en cuenta estos costos en su presupuesto mensual y no deje que estos costos desplacen otras metas importantes como ahorrar para la jubilación.

En el lado positivo:posibles ventajas fiscales

Hemos estado hablando de costos, pero puede haber algunas ventajas fiscales que pueden ayudar a aliviar la carga financiera. Actualmente, puede deducir el gasto de intereses de hasta $750,000 de la deuda garantizada por la vivienda utilizada para comprar o realizar mejoras de capital en su residencia principal. Los puntos de hipoteca también pueden ser deducibles de una hipoteca original el año en que los paga. Además, hasta $10,000 de impuestos a la propiedad pueden ser deducibles de impuestos.

Dicho esto, no se deje seducir por los vendedores que promocionan la deducción de impuestos. Para poder desglosar y deducir estos gastos, deben ser superiores a la deducción estándar. Y ten en cuenta que casi el 90 % de las personas utilizan la deducción estándar en estos días.

Iniciando el proceso

Si está listo para comenzar, le recomiendo que primero verifique su informe de crédito. Luego obtenga la aprobación previa de un prestamista. También es una buena idea consultar con un asesor financiero para que pueda ser realista acerca de su presupuesto y comprender cómo la compra puede afectar otras partes de su plan financiero, como el seguro, la planificación patrimonial y la jubilación. Cuanto más preparado esté, mejor será el trato que pueda hacer, con suerte para una casa que le encantará durante años.

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a pregúntele a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con  Schwab.