Cómo ahorrar para la jubilación

¿Sabía que el 22 % de los estadounidenses tiene menos de $5,000 ahorrados para la jubilación, mientras que el 15 % no tiene ningún ahorro? No es de extrañar que tantos estadounidenses estén económicamente estresados.

Sabemos que necesitamos ahorrar para nuestro futuro, pero parece que nuestras otras responsabilidades se interponen en el camino. Si usted es como muchos otros estadounidenses que luchan por ahorrar para sus años dorados, aquí hay una guía sobre cómo ahorrar para la jubilación sin importar la edad que tenga.

¿Cuánto dinero necesita para jubilarse?

Antes de sumergirnos en un plan de ahorro, probablemente se esté preguntando exactamente cuánto debe ahorrar para la jubilación. Esta es una gran pregunta. Desafortunadamente, no existe una solución de "talla única". La cantidad que ahorre para la jubilación dependerá de muchos factores. Estas variables incluyen sus hábitos actuales de gasto y ahorro, esperanza de vida y preferencias de estilo de vida para el futuro. Si bien es posible que no pueda predecir un número exacto, aquí hay algunas pautas para comenzar:

Calcule sus necesidades y gastos futuros de ingresos

Este proceso puede tomar un poco de tiempo y reflexión, pero es esencial para determinar cuánto necesitará en la jubilación. Comience anotando sus gastos mensuales actuales en una hoja de cálculo y luego decida si estos gastos se mantendrán constantes o fluctuarán durante sus años dorados. También puede incluir otros gastos. Considere algunas de las actividades de ocio que disfruta, como viajar o jugar al golf. Como ya no tendrá que fichar la entrada a las 9 a. m. y la salida a las 5 p. m., haga una lluvia de ideas sobre cómo ocupará su tiempo. Una vez que tenga una idea de lo que cree que le gustará hacer, calcule los gastos de cada pasatiempo. Esto le permitirá elaborar un resumen aproximado de los gastos de ocio que puede esperar. Incluir esta cantidad en sus gastos de jubilación mensuales proyectados lo ayudará a determinar cuánto necesitará para mantener su estilo de vida ideal. Luego, multiplique ese número por 12 para obtener su ingreso anual anticipado. Compare este número con cuánto gana actualmente y luego decida el nivel de ingresos que deberá reemplazar cuando se jubile.

Tenga en cuenta esta regla general para ahorrar para la jubilación

Muchos estadounidenses no harán el ejercicio mencionado anteriormente. De hecho, según el Instituto de Investigación de Beneficios para Empleados, solo el 42% de los ahorradores calculan cuánto necesitarán en la jubilación. Si se encuentra entre los ahorradores que no planean estimar sus gastos de jubilación, puede intentar usar una regla general común de ahorro para la jubilación. Los expertos recomiendan reducir sus gastos al 80% de sus ingresos actuales. Esto le permitirá destinar el 20% de sus ingresos a sus ahorros para la jubilación. Cuando llegue a la edad de jubilación, su objetivo será seguir viviendo al 80 % establecido sin tener que ahorrar el 20 %. Este método de ahorro le permitirá hacer una transición perfecta hacia la jubilación. Puede utilizar la relación 80/20 como punto de partida. A partir de ahí, adapte su número de jubilación real según sea necesario. Ajuste sus ahorros a la cantidad correcta que le permitirá tener su ingreso ideal para respaldar su estilo de vida de jubilación.

Intente usar una calculadora de jubilación

Calcular sus necesidades financieras durante la jubilación puede consumir y ser engorroso. El uso de una calculadora de jubilación como la que se muestra a continuación puede ayudarlo a comprender mejor cuánto necesitará realmente. Si tiene sus ahorros para la jubilación en una institución financiera, es posible que tengan herramientas y recursos que puede usar para determinar la cantidad que necesitará.

Reevaluar regularmente

A lo largo de su vida, sus metas y circunstancias pueden cambiar. Por eso es importante reevaluar constantemente sus cálculos y ajustarlos en consecuencia. Es mejor hacer ajustes en el camino que esperar hasta el último minuto. Si se siente abrumado, es posible que desee evaluar sus objetivos financieros y volver a establecer prioridades.

¿Cuánto debería ahorrar cada mes?

Ahora que tiene una idea de cuánto necesitará para mantener su estilo de vida durante la jubilación, deberá determinar cuánto debe ahorrar. Según muchos expertos, es aconsejable contribuir al menos el 20 % de sus ingresos a los ahorros para la jubilación. Esto se considera la regla 50/30/20, que es popular en la industria de las finanzas personales.

Para seguir la regla 50/30/20, reservará el 50 % de sus ingresos para necesidades (como comida y vivienda), el 30 % de sus ingresos para gastos discrecionales (como entretenimiento y pasatiempos) y el 20 % de sus ingresos para sus ahorros para la jubilación. Por ejemplo, si gana $50,000 al año, deberá reservar $10,000 para sus ahorros cada año.

¿Cuándo debe comenzar a ahorrar para la jubilación?

Debe comenzar a ahorrar para la jubilación lo antes posible. Cuanto antes comience, más tiempo tendrá para alcanzar la seguridad financiera de jubilación. Idealmente, comenzará a ahorrar a los 20 años cuando comience a recibir su primer cheque de pago real.

Cada año su dinero seguirá creciendo y recibiendo interés compuesto. Si comienza a ahorrar a los 28 años y aporta $3,000 al año para la jubilación, tendrá $481,012.21 en 37 años (suponiendo un 7% de interés). En comparación, si espera hasta los 45 años para comenzar a ahorrar (usando los mismos montos de contribución), terminará con $122,986.48 en 20 años.

Este ejemplo ilustra la importancia del ahorro temprano y constante para la jubilación. Si aún no ha comenzado a ahorrar, es mejor comenzar ahora que no comenzar nunca. Ahorrar para la jubilación a cualquier edad aliviará algunas de sus futuras responsabilidades financieras.

Cómo ahorrar más para la jubilación

Si siente que está atrasado con sus ahorros para la jubilación, hay muchas maneras de ponerse al día. Aquí hay algunas sugerencias para aumentar sus ahorros para la jubilación sin importar la edad que tenga:

•  Minimiza tus gastos. Tómese el tiempo para revisar sus hábitos de gasto y determinar las áreas que podría reducir o eliminar. Por ejemplo, puede descubrir que tiene varias suscripciones que no está utilizando. Puede cancelarlos y destinar el dinero extra a sus fondos de jubilación.
• Comienza un ajetreo secundario. Crear un flujo de ingresos adicional ayudará a aumentar sus ingresos y le dará más dinero para contribuir a su futuro. Desde la escritura independiente hasta la venta de tu arte en Etsy, existen numerosas formas de ganar dinero extra. Considere sus pasatiempos, talentos y habilidades para decidir la mejor manera de aumentar su flujo de efectivo.
• Pide un aumento de sueldo. Si bien puede parecer intimidante, pedir un aumento es una excelente manera de ayudar a aumentar su fondo de jubilación. Si no ha recibido un aumento de sueldo en el último año, tómese un tiempo para revisar sus logros y compartirlos con su jefe. Compartir el valor que agrega a la empresa puede aumentar sus posibilidades de obtener un aumento. Después de todo, nunca está de más preguntar.
• Automatiza tus ahorros. Como se ve en el ejemplo anterior, los ahorros constantes son clave para una jubilación próspera. La configuración de contribuciones automáticas asegurará que nunca se pierda una contribución.

Tomarse el tiempo para revisar los hábitos de gasto y ahorro puede ayudarlo a identificar áreas en las que puede estar gastando demasiado o ahorrando muy poco. Sea creativo y determine cómo puede aumentar sus ahorros para la jubilación.

Cuentas de jubilación

Para ayudar a los ahorradores a alcanzar sus objetivos de jubilación, el IRS ha creado algunas cuentas de jubilación con ventajas impositivas, como la 401(k). Aquí hay una breve descripción de los beneficios de estas cuentas y cómo puede utilizarlas para maximizar sus ahorros.

Cuentas 401(k) o 403(b) ofrecidas por su empleador

Una cuenta de jubilación patrocinada por una empresa es uno de los lugares más fáciles para comenzar a invertir para su jubilación. Cuando contribuya a un plan patrocinado por una empresa, lo hará con dólares antes de impuestos. Si te llevas a casa un cheque de pago de $2000 y aportas $200 a tu 401(k), $200 irán a tu cuenta y los $1800 restantes están sujetos a impuestos.

En 2019, los participantes pueden contribuir hasta $19,000 al año. Una vez que un empleado cumple 59 años y medio, puede tomar distribuciones de sus cuentas según las reglas de su plan. Deben pagar impuestos sobre la renta en todos los retiros.

Muchos planes patrocinados por la compañía también tienen programas de coincidencia. Esto significa que la empresa igualará los montos de las contribuciones hasta un cierto porcentaje. Por ejemplo, si un empleado aporta un 3 % a su 401(k), su empresa puede igualar su contribución hasta un 2 %. Esto ayuda a los empleados a aumentar sus ahorros para la jubilación.

IRA tradicionales y Roth

Similar a un 401(k), un IRA tradicional o 401(k) es una cuenta de ahorros para la jubilación que permite a los titulares de cuentas ahorrar para la jubilación con dólares antes de impuestos. Una vez que el titular de la cuenta se jubila, los impuestos por retiro se aplican a la tasa de ingresos ordinarios más alta. Si el titular de la cuenta opta por recibir distribuciones antes de cumplir los 59 años y medio, también deberá pagar una multa del 10 % sobre el dinero retirado.

Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones no son deducibles de impuestos. Esto significa que puede contribuir a su cuenta Roth con dólares después de impuestos. A diferencia de las cuentas IRA tradicionales, las distribuciones están libres de impuestos siempre que tenga menos de 59 años y medio o solo esté retirando sus contribuciones.

SEP IRA

SEP, o pensión simplificada para empleados, es para personas que trabajan por cuenta propia o son propietarios de pequeñas empresas. En 2019, los empleadores pueden contribuir hasta el 25% o $56,000 de sus ingresos (lo que sea menor).

IRA simple

Los planes de igualación de incentivos de ahorro para empleados, o una IRA simple, permiten a los pequeños empleadores establecer cuentas IRA con menos papeleo. Los empleadores deben igualar o hacer contribuciones no igualadas a las cuentas de sus empleados. Los empleados pueden contribuir hasta $13,000 por año ($3,000 adicionales para empleados mayores de 50 años).

Solitario 401(k)

Si es propietario único, puede establecer un plan 401(k) individual o en solitario. Con este plan puedes realizar aportes como empleado y empleador hasta $56,000 y hasta $62,000 para cuentacorrentistas mayores de 50 años.

Ahorros para la jubilación por edad

Hay hitos específicos por los que puede medir sus ahorros para la jubilación. Con estos marcadores, se proporcionará un conjunto de controles y equilibrios para determinar su progreso en sus objetivos. Manténgalos disponibles para recordar en qué está trabajando.

• 20 y 30 años: En los primeros años de su carrera, es importante concentrarse en adoptar hábitos financieros sólidos que puedan prepararlo para el éxito financiero en el futuro. Estos hábitos pueden incluir ajustarse a un presupuesto o automatizar sus ahorros. Algunos expertos financieros recomiendan tener al menos un año completo de su salario total ahorrado para la jubilación.
• A los 40: A los 40, desea concentrarse en su poder adquisitivo y ganar tanto como sea posible. Si tiene hijos, también puede pensar en contribuir a sus gastos de educación superior agregándolos a un plan 529. Los expertos recomiendan que debe tener al menos tres veces su salario ahorrado para la jubilación.
• A los 50 años: A los 50 querrás mejorar tu preparación para la jubilación. Aunque falten décadas, comenzar el proceso de preparación ahora lo ayudará a administrar mejor sus finanzas. Durante tus 50 deberías tener entre cinco y seis veces tu salario en ahorros.
• 60 años: Durante sus 60 años, querrá identificar formas de minimizar sus gastos mientras maximiza sus inversiones. Sus 60 años pueden dictar su salud financiera durante la jubilación, por lo que es imperativo maximizar su dinero mientras pueda. Se recomienda tener de ocho a nueve veces su salario en ahorros.

Qué hacer si no ha ahorrado lo suficiente

Si se encuentra en la aterradora posición de tener menos ahorros de los que necesita, no entre en pánico. Existen algunos métodos que lo ayudarán a ponerse al día con sus ahorros para la jubilación. Sin embargo, tienes que estar dispuesto a trabajar. Algunos de estos conceptos van a parecer un poco drásticos.

Recuerde que nada es fácil, y si quiere cosechar los beneficios de una jubilación ideal, tendrá que sacrificarse para lograrlo.

Maximiza tu partida

Si el empleador de su empresa ofrece un programa de contrapartida, maximice su contribución de contrapartida. Su empresa le ofrece dinero gratis para la jubilación. Deberías capitalizar esa oportunidad. Si bien puede requerir una parte de su salario neto, tenga en cuenta que está ganando dinero que de otro modo no ganaría para su jubilación.

Aumente sus ahorros en un 1% cada año

Los estudios muestran que el estadounidense promedio tiene un aumento de salario del 1% cada año. Esto no significa que debas gastar tus ingresos adicionales. Ajusta tu mentalidad a la de alguien cuyo salario no aumenta. Tome el dinero adicional que gane y póngalo en sus ahorros para la jubilación. El aumento del 1 % es tan pequeño que apenas notarás la diferencia.

Sin embargo, su cuenta de ahorro para el retiro notará la diferencia. En el transcurso de 10 años, el dinero que guardes aumentará en un 10%. Este es un gran aumento que logrará dando pequeños pasos cada año.

Aproveche las contribuciones para ponerse al día

Una vez que haya cumplido 50 años, podrá contribuir con más dinero a sus ahorros para la jubilación. ¡Aprovecha esto! En lugar de mantener la misma contribución que ha hecho a su 401(k), aumente su asignación. El programa de recuperación es para personas en su situación. No piense que está solo si está atrasado:sepa que es como muchos otros que necesitan una oportunidad para ponerse al día.

Revise su combinación de inversiones

Al igual que verificar si es posible refinanciar su casa a una tasa más baja, revise su combinación de inversiones con regularidad. A menudo nos estancamos en nuestros esfuerzos por conseguir estos elementos porque la rutina es fácil y sin complicaciones. No te permitas volverte complaciente. Revise su combinación de inversiones y vea si lo que tiene actualmente es la mejor situación financiera para usted.

Más importante aún, vea si hay otras opciones que podrían estar haciendo más por sus ahorros. Si no está seguro de estar maximizando sus inversiones, solicite la ayuda de un profesional experimentado. Tienen la capacitación para prepararlos para ayudar a las personas que necesitan mejores opciones. ¡Deja que te ayuden a encontrar uno!

La comida para llevar

Puede sentir que la jubilación es un hito distante que considera en ocasiones. Es importante no permitirse descartarlo como algo que está demasiado alejado de su estado actual. La planificación y el seguimiento de sus objetivos financieros son fundamentales para establecer ahorros sólidos para sus años dorados. Si se siente abrumado por sus opciones de ahorro, busque la ayuda de profesionales experimentados.

Estos profesionales son personas bien informadas que podrán brindarle la orientación adecuada para su situación financiera única. No permita que el miedo al proceso le impida trabajar hacia el estilo de vida de jubilación que imagina. Nunca es demasiado temprano (o demasiado tarde) para prepararse para la jubilación. Recuerde, la situación financiera de cada persona es diferente y es mejor hablar con un experto o asesor financiero autorizado antes de tomar decisiones financieras importantes.