¿Cuánto debería ahorrar para la jubilación cada mes?

Parece una tarea desalentadora. La subida a la montaña hasta la cima de la jubilación es una gran caminata con muchos obstáculos que pueden hacer que caigas por el sendero.

Sabiendo que podría necesitar ahorrar $ 1 millón, $ 5 millones, o tal vez incluso más que eso cuando se toma en cuenta la inflación puede hacer que el ahorro para la jubilación parezca imposible.

Dado que determinar cuánto dinero necesita para jubilarse es un ejercicio para predecir el futuro, es importante comprender que llegar a un número preciso es casi imposible.

Por suerte, una estimación aproximada será lo suficientemente buena, y eso es muy factible.

Aún, si nos tomamos el tiempo para dividir el ahorro para la jubilación en partes mensuales manejables, podríamos sorprendernos de lo que encontramos.

Una de las facetas más importantes de los ahorros para la jubilación es la coherencia.

Preferiría que ahorraras $ 500 por mes todos los meses que $ 6, 000 una vez al año si te acuerdas de hacerlo.

Es mucho más probable que tenga éxito si se apega a un plan automático establecido para invertir en su jubilación.

Solo necesitamos saber cuál es ese número.

¿Cómo se hace eso si faltan 30 o 40 años para jubilarse? Hay calculadoras de jubilación en la web que puede usar, o puede resolverlo manualmente.

Cómo calcular cuánto ahorrar cada mes para la jubilación

Dividir la jubilación en partes manejables hace que la tarea parezca mucho más fácil.

Aquí están las ocho cosas que necesita saber antes de poder calcular cuánto dinero necesita ahorrar cada mes para su jubilación. cuanto antes empieces, mejor será.

1. Enumere sus gastos de vida actuales

Puede ser muy difícil proyectar cuáles serán sus gastos de subsistencia cuando se jubile.

Por el contrario, es muy fácil determinar sus gastos de subsistencia actuales. Y eso está bien por ahora ya que puede hacer ajustes para su jubilación, el siguiente paso.

Haga una lista de sus gastos de subsistencia actuales, comenzando con sus gastos fijos.

Este grupo incluirá:

• El pago mensual de su casa
• Impuestos sobre la nómina
• Contribuciones de jubilación
• Seguro de salud
• Pagos de deuda
• Primas de seguros de vida
• Otras contribuciones al plan de ahorro (ahorros, cuentas de inversión, etc., nómina deducida o de otro modo)

Próximo, enumere sus gastos variables:

• Comestibles
• Utilidades
• Internet, cable, y gastos telefónicos
• Entretenimiento
• Vacaciones y viajes
• Reparaciones y mantenimiento
• Gastos médicos de bolsillo

Una vez que tenga todos estos números en la lista, totalizarlos.

El total será el punto de partida para determinar cuánto dinero necesitará para vivir cuando se jubile.

2. Ajuste sus gastos de subsistencia por factores de jubilación

Una vez que tenga su lista de gastos de subsistencia actuales, es hora de hacer ajustes en función de las diferentes condiciones de vida que traerá la jubilación.

Algunos gastos deberán reducirse, mientras que otros deberán incrementarse. Mucho dependerá de cómo proyecte que serán sus circunstancias para cuando se jubile.

Los gastos que deberá ajustar más debido a la jubilación son principalmente sus costos de vida variables:

• Entretenimiento: La jubilación traerá más tiempo libre, y probablemente hará que este gasto aumente.
• Vacaciones y viajes: Viajar es un objetivo común de los jubilados, y el tiempo libre que brinda la jubilación lo hará más posible.
• Gastos médicos de bolsillo: Dado que la jubilación también coincide con la edad avanzada, esta será una variable importante que habrá que anticipar.

Los gastos que probablemente serán más bajos durante la jubilación son principalmente sus costos de vida fijos:

• Pago mensual de la casa: Esto debería disminuir si planea cancelar su hipoteca, o si planea reducir el tamaño a un espacio más pequeño oa una ubicación menos costosa.
• Impuestos sobre la nómina: Estos caerán cuando ya no esté trabajando, aunque probablemente tendrá que pagar impuestos sobre la renta.
• Contribuciones de jubilación: Cuando te jubiles pasa de ahorrar dinero a retirarlo, por lo que este gasto debería desaparecer.
• Pagos de deuda: Si planea estar libre de deudas durante la jubilación, puede deducir estos pagos.
• Primas de seguro de vida: Esto será menor si tendrá una póliza pagada antes de la jubilación, o si decide que ya no necesita un seguro de vida.
• Comestibles: Este gasto debería reducirse si actualmente tiene una familia, y sus hijos habrán crecido y se habrán ido al jubilarse.
• Reparaciones y mantenimiento: Puede hacer un ajuste a la baja si planea reducir el tamaño de su casa, o pasar de dos o más vehículos a un solo vehículo.

Seguro de salud podría ser mayor o menor en la jubilación. Podría ser menor si su plan actual incluye a sus hijos. Dado que probablemente no estarán en el plan cuando se jubile, su prima podría ser menor.

Pero, hay una larga lista de razones por las que podría ser mayor:

• Jubilación anticipada. Si se jubila antes de calificar para Medicare a los 65 años, necesitará un plan de seguro médico privado, y es casi seguro que será más costoso que el plan que tiene ahora.
• Los subsidios a los empleadores desaparecen. Muchos empleadores ofrecen subsidios muy generosos para las primas de los seguros médicos; el costo de Medicare más un suplemento de Medicare podría ser más caro que la contribución actual que hace a su plan.
• Necesidad de una mejor cobertura debido a la edad o la salud. En general, la necesidad de un seguro médico aumenta con la edad; Es posible que necesite una cobertura más completa de la que tiene ahora.
• Las primas de los seguros médicos aumentan más rápido que el costo de vida. Está casi garantizado que las primas del seguro médico serán sustancialmente más altas a medida que pase el tiempo.
• Cambios en el sistema de salud / seguro médico. Recientemente terminamos de absorber los cambios masivos que se produjeron con Obamacare, pero no hay garantía de que no haya cambios más costosos en el futuro.

No estoy tratando de asustarlo con respecto a las consideraciones del seguro médico durante la jubilación. Pero, es un factor "X" importante, y uno que requerirá una disposición especial.

Una vez que haya realizado ajustes para los cambios de gastos anticipados durante la jubilación, debe tener una cifra mensual que represente una estimación razonable de los gastos de subsistencia de su jubilación.

Multiplique ese número por 12 para determinar sus gastos de vida anuales.

3. Determine su objetivo de huevos de nido

Por supuesto, necesitas un objetivo en mente. Averiguar el número de sus ahorros para la jubilación es un tema completamente diferente, pero uno importante de calcular.

Para llegar a este número, necesita estimar cuánto gastará en la jubilación y cuánto cree que promediará la inflación hasta su muerte. Considere valores del Tesoro para protegerse contra la inflación, o puede volverse un poco más especulativo e intentar algo como un objetivo u otros materiales y bienes estables.

Si solo calcula la inflación hasta que se jubile, es posible que tenga algunos problemas de flujo de efectivo una vez que comience a retirar sus fondos. Esto es particularmente importante para aquellos que intentan jubilarse muy temprano, incluidos los que tienen entre 30 y 40 años.

Es mejor apuntar demasiado alto y terminar bien en la jubilación que apuntar demasiado bajo y quedarse sin dinero mientras todavía está vivo. Adicionalmente, debe evitar pedir prestado dinero de sus cuentas de jubilación, también, por lo que no crea un costo de oportunidad por la permanencia de sus fondos en el mercado.

4. Calcule su tasa de rendimiento esperada

Próximo, necesita saber lo que espera que le devuelvan sus inversiones a lo largo de su vida.

Dado que es imposible ver el futuro para determinar qué acciones y bonos devolverán, mucha gente confía en los rendimientos históricos. Durante los últimos 50 años, las acciones han rendido alrededor del 9,73% y los bonos alrededor del 5,11%.

Una vez que sepa lo que cree que devolverán los segmentos de su cartera individual, debe saber qué combinación de inversiones planea mantener. En otras palabras, Los rendimientos del 9,73% de las acciones suenan muy bien, pero no tienen sentido si solo mantiene el 10% de su cartera en acciones.

Su tasa de rendimiento esperada es importante porque se utilizará para determinar cuánto dinero necesita capitalizar a lo largo de los años para alcanzar su meta de ahorros.

Al igual que prefiere apuntar demasiado alto con su número de ahorros, Es mucho mejor apuntar demasiado bajo a la tasa de rendimiento esperada. Apuntar bajo solo significa que terminará apartando más dinero cada mes para la jubilación y terminará con un nido de ahorros más grande de lo que esperaba.

Por otro lado, si su tasa de rendimiento esperada resulta ser demasiado alta, digamos 18% anual, entonces no devolverá suficiente dinero cada mes y el resultado final será un fondo de jubilación lamentablemente inadecuado.

5. Estimación de los ingresos previstos en materia de seguridad social y pensiones

Puede obtener una estimación de sus beneficios del Seguro Social utilizando el Calculador de jubilación del Seguro Social.

Te dará una cantidad mensual, que puede multiplicar por 12 para obtener la cantidad anual. También puede registrarse para obtener una cuenta de Seguro Social en línea donde puede realizar un seguimiento de sus beneficios esperados.

Si estás cubierto por un tradicional, plan de pensiones de beneficio definido, Consulte con su departamento de recursos humanos para obtener un beneficio mensual estimado al jubilarse.

De nuevo, multiplique ese número por 12 para obtener la cantidad anual.

6. Calcule los ingresos que necesitará de las inversiones

Al deducir su ingreso anual anticipado del Seguro Social y / o cualquier ingreso de pensión de sus gastos de vida de jubilación, llegará a la cantidad anual de ingresos que deberá proporcionar su cartera de inversiones para la jubilación.

Por ejemplo, digamos que necesitará $ 50, 000 por año para vivir cómodamente en la jubilación.

Pero, anticipa $ 20, 000 prestación anual de la Seguridad Social, y $ 10, 000 por pensión anual. Eso significa que $ 20, 000 de ingresos ($ 50, 000 - $ 20, 000 - $ 10, 000) debe ser proporcionada por su cartera de jubilación.

Ahora puede calcular qué tan grande debe ser su cartera para producir los ingresos de inversión que necesita.

Por supuesto, asegúrese de incluir sus impuestos como gasto, y trate de planificar que sean lo menos posible utilizando dividendos, plusvalías a largo plazo, y otros métodos.

7. Aplicar la tasa de retiro seguro

La tasa de retiro seguro es principalmente una convención que establece que puede retirar alrededor del 4% de una cartera de jubilación mientras conserva su valor durante sus años de jubilación.

Está, por supuesto, basado en la idea de una cartera equilibrada que incluya una combinación adecuada de inversiones de capital y valores de renta fija.

En el ejemplo anterior, usamos el número $ 20, 000 por año que deben ser suplidos por su cartera de inversiones. Puede calcular cuánto debe haber en la cartera para cuando se jubile dividiendo $ 20, 000 por la tasa de rendimiento del 4%.

$ 20, 000 dividido por 4%, o .04, es igual a $ 500, 000.

Otra forma de calcular el tamaño de la cartera que puede ser más simple es simplemente multiplicar la cantidad de ingresos necesarios por 25. Eso también le dará $ 500, 000.

¿Qué tan preciso será ese número? Una vez más, estamos tratando de predecir el futuro aquí, que es siempre una ciencia inexacta.

Algunos incluso sugieren no retirarse en años particularmente malos, para que tenga más tiempo para permitir que esos fondos recuperen sus máximos anteriores antes de retirarlos.

Pero, esto le da una estimación aproximada de cuánto dinero necesita para jubilarse, y puedes usarlo como punto de partida. Tendrá desde ahora hasta el momento de su jubilación para realizar los ajustes necesarios.

8. ¿Cuánto tiempo durará el ahorro para la jubilación?

La última pieza es cuánto tiempo espera ahorrar para la jubilación. ¿Trabajarás hasta los 60? ¿sesenta y cinco? ¿Más extenso?

El período de tiempo entre ahora y cuando deje de ahorrar para la jubilación y comience a disfrutar de la jubilación tendrá un impacto considerable en los cálculos. Cuanto más tiempo tenga de su lado para aumentar lentamente su cartera, más grande será su nido de huevos.

Un individuo de 30 años que reserva $ 5, 500 por año en una cuenta IRA Roth (más $ 1, 000 contribuciones para ponerse al día una vez que cumplan 50 años) y obtener un rendimiento constante del 7% tendrá $ 840, 412 si se jubila a los 65 años. La misma persona solo tendrá $ 570, 685 al jubilarse si lo cuelgan cinco años antes.

El balancín de la jubilación

Piense en su meta de ahorros para la jubilación como el resultado de un balancín.

En un lado del balancín está su tasa de rendimiento esperada. El otro lado tiene cuánto tiempo ahorrará para la jubilación, y cuánto será su costo de vida cuando (y dónde) se jubile.

Hay muchas combinaciones de las dos variables que te llevarán a tu objetivo:

• Puede tener rendimientos anuales altos y solo necesita contribuciones bajas.
• Puede tener altas contribuciones a sus fondos de jubilación y necesitar una baja tasa de rendimiento para lograr el mismo resultado.
• Podría tener contribuciones promedio y retornos promedio y aún obtener el mismo resultado.

También asumiremos que está ahorrando durante el mismo período de tiempo en nuestras comparaciones. Primero debes averiguarlo antes de equilibrar el balancín.

Cuánto dinero ahorrar cada mes para la jubilación

Una vez que sepa el monto de su meta de jubilación, su tasa de rendimiento esperada, y cuanto tiempo te jubilarás, luego calcular cuánto necesita para comenzar a ahorrar y a qué edad es relativamente fácil.

Agregar estos ahorros a sus inversiones (y no al revés) es lo mejor para su familia, usted no quiere vivir sus años de jubilación cargando a sus hijos por dinero para ayudarlo a sobrevivir.

Puede utilizar una calculadora en línea o una hoja de cálculo de Excel con una función de búsqueda de objetivos. Simplemente elabore una fórmula que incorpore la composición de una cierta cantidad cada año.

En mi hoja de cálculo, usando algunos supuestos básicos como el crecimiento lineal de la cartera, resulta que con una tasa de retorno del 7%, nuestro inversor de 30 años que quiere jubilarse a los 65 no llegará a $ 1 millón con solo $ 5, 500 contribuciones más $ 1, 000 en contribuciones para ponerse al día a los 50 años.

En lugar de, deberá encontrar una forma de ahorrar $ 6, 578,93 cada año y luego $ 7, 578,93 una vez que cumpla 50 años. Si hace estas cosas, se retirará con $ 1 millón.

Una vez que haga su propio cálculo para averiguar cuánto necesita ahorrar por año, simplemente divida por 12 y tendrá la cantidad que necesita ahorrar por mes.

¿Ha calculado cuánto dinero necesitará ahorrar por mes para jubilarse? ¡Deja un comentario!