¿Con qué frecuencia se actualiza su puntaje de crédito?

Cuando esté encaminado a reparar su informe crediticio, probablemente se emocionará al ver cuánto ha aumentado su puntaje crediticio desde que comenzó a hacer cambios positivos.

Tal vez esté considerando un servicio de monitoreo de crédito para verificar su progreso. O tal vez se esté preparando para solicitar un préstamo hipotecario o de automóvil y quiera ver si reúne los requisitos antes de presentar la solicitud.

Tanto la aprobación del préstamo como las ofertas de tasas de interés están vinculadas directamente al contenido de su informe crediticio y al puntaje crediticio correspondiente, por lo que tiene sentido verificarlo con anticipación.

Pero, ¿exactamente con qué frecuencia cambia su puntaje de crédito? ¿Qué tipo de cambios en su informe de crédito justifican un aumento en la puntuación de crédito? Le mostraremos con qué frecuencia debe verificar sus puntajes de crédito para que pueda monitorear de manera efectiva los cambios en su panorama financiero general.

¿Cuáles son sus puntajes de crédito para cambiar?

Antes de comprender con qué frecuencia cambian sus puntajes de crédito, primero es importante comprender qué es exactamente lo que hace que cambien sus puntajes de crédito. Sus puntajes de crédito son un reflejo de su informe de crédito. Sin embargo, las agencias de crédito no calculan su puntaje de crédito.

En su lugar, los modelos de calificación crediticia, como FICO y VantageScore, analizan su informe crediticio para calcular una calificación crediticia que ofrece información sobre su riesgo potencial para los prestamistas y otros terceros interesados.

¿Cómo se calculan los puntajes FICO?

El puntaje crediticio más popular que solicitan los prestamistas es el puntaje FICO. Hay cinco categorías diferentes que contribuyen a su puntaje FICO, cada una de las cuales tiene un peso diferente.

• Historial de pagos:35 %
• Cantidades adeudadas:30 %
• Duración del historial de crédito:15 %
• Tipos de crédito:10%
• Nuevo crédito:10 %

Puede ver que a medida que comience a realizar cambios en cada categoría, su puntaje FICO comenzará a cambiar. Sin embargo, el tiempo que cada uno afecta su puntaje FICO varía; algunos son a corto plazo, mientras que otros duran más. Por ejemplo, una consulta exhaustiva sobre una nueva tarjeta de crédito generalmente solo afecta su puntaje FICO con una pequeña diferencia durante seis meses.

Eso es poco tiempo en el mundo del crédito. Hacer pagos a tiempo, por otro lado, puede tomar más de un año para borrar por completo el daño causado por un préstamo en mora.

Cuando esté listo para reparar su crédito, revise cada categoría mencionada anteriormente y decida cómo puede tomar medidas para mejorar sus hábitos financieros. Comience de inmediato para que pueda progresar al máximo antes de que realmente lo necesite.

¿Con qué frecuencia se actualiza su puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito no es un número continuo que fluctúa todos los días. En realidad, es un producto que se vende junto con su informe de crédito. Por lo tanto, el número en sí solo cambia cuando lo solicita usted o un tercero (como un prestamista, un empleador o un posible arrendador).

Sus puntajes de crédito también reflejan un momento particular en el tiempo, no dos períodos que se comparan entre sí. Por lo tanto, no cambia en un sentido técnico, simplemente se vuelve a calcular en función del contenido de su informe crediticio cada vez que se solicitan sus puntajes crediticios.

Diferentes modelos de puntuación crediticia

Otro factor a considerar es que hay varios modelos de puntuación de crédito disponibles, todos los cuales pueden generar diferentes números para su puntuación de crédito. Un prestamista de automóviles, por ejemplo, probablemente solicitará un puntaje de crédito específico de la industria que otorga mayor importancia a su riesgo potencial al pagar su préstamo de automóvil.

Una compañía de tarjetas de crédito puede verificar el puntaje de crédito de la tarjeta bancaria antes de aprobar su solicitud. Es importante saber esto porque incluso si ha monitoreado su puntaje de crédito básico y cree que tiene un número sólido, es posible que su prestamista no acceda al mismo cálculo.

En el peor de los casos, es posible que se le niegue un préstamo con el que contaba porque usted y el prestamista usaron puntajes de crédito diferentes.

Antes de solicitar un préstamo, puede preguntarle a su prestamista qué modelo de puntuación de crédito utilizan para que pueda prepararse. Luego puede verificar ese puntaje de crédito específico y ver si hay áreas de mejora para abordar a corto o largo plazo.

¿Cuándo se informa su historial de pagos a las agencias de crédito?

La mayoría de los acreedores generalmente reportan información a las tres principales agencias de crédito cada mes. La información que envían incluye pagos que se pagan a tiempo y en su totalidad, así como cualquier cuenta de crédito que haya entrado en mora.

Sin embargo, las empresas como los servicios públicos y los operadores de telefonía celular generalmente solo informan los pagos atrasados ​​a las agencias de crédito. Es importante pagar su factura antes de la fecha de vencimiento para evitar ser penalizado. Sin embargo, esos pagos oportunos probablemente no harán nada para ayudar a sus puntajes de crédito, solo evitan que sus puntajes de crédito bajen.

Por ley, los prestamistas y los emisores de tarjetas de crédito no pueden informar un pago atrasado a una agencia de crédito hasta 30 días después de la fecha de vencimiento. Si por lo general es un buen cliente y no se salta los pagos, es posible que el prestamista o el acreedor no lo informen de inmediato. Pero el reloj sigue corriendo desde la fecha límite original porque los pagos atrasados ​​se informan en incrementos de 30 días que son visibles en su informe de crédito.

Comienzan con 30 días de atraso, luego 60 días de atraso y 90 días de atraso. Su puntaje de crédito disminuirá con cada período adicional, así que asegúrese de pagar lo antes posible para evitar daños mayores.

Las compañías de tarjetas de crédito también actualizan los saldos de las tarjetas de crédito de su cuenta cada mes. Esto afecta su índice de utilización de crédito. Si pagó una gran parte de una tarjeta de crédito pero acumuló un saldo en otra, todo eso se reflejará en su informe de crédito y, en consecuencia, en su puntaje de crédito.

Recuerde que la cantidad que debe representa el 30% de su puntaje FICO. La mayoría de los prestamistas quieren ver su índice de utilización de crédito por debajo del 30 %, lo que significa que no desea deber más del 30 % de su límite de crédito disponible. Si paga el saldo de su tarjeta de crédito para reducir esta cantidad, aumentará su puntaje de crédito.

¿Qué elementos pueden afectar su puntaje de crédito?

Desafortunadamente, la mayoría de los artículos positivos reconstruyen su crédito poco a poco con el tiempo. Esto incluye pagos oportunos, montos de deuda reducidos, líneas de crédito aumentadas y la duración de su crédito. Sin embargo, los artículos negativos tienden a dañar drásticamente su crédito de una sola vez.

Los más grandes son las morosidades, los aumentos repentinos en la deuda de su tarjeta de crédito y las disputas legales que requieren que pague el dinero adeudado. Si está al borde de cualquiera de esas tres situaciones, haga todo lo que esté a su alcance para evitar que suceda, de lo contrario, sus puntajes de crédito tardarán años en recuperarse.

Sin embargo, es posible aumentar en gran medida su puntaje de crédito al eliminar la información antigua e inexacta de su informe de crédito. Puede hacerlo usted mismo manualmente.

O puede trabajar con una firma de reparación de crédito establecida como CreditRepair.com que habla directamente con sus acreedores en su nombre para disputar cualquier artículo que sea incorrecto. Una vez que esos elementos se eliminen de sus informes de crédito, podría ver un gran aumento en sus puntajes de crédito.

¿Con qué frecuencia debe verificar su puntaje de crédito?

Recomendamos verificar su puntaje de crédito cada mes cuando esté trabajando para repararlo. La información en sus informes de crédito se cambia y actualiza cada 30 días a medida que los acreedores informan su actividad más reciente. Sin embargo, los cambios que inicia no se informan de inmediato.

Incluso si liquida una cuenta o elimina una disputa, es mejor esperar para verificar su puntaje de crédito porque es posible que la actualización aún no se haya informado. Entonces, si está buscando un servicio de monitoreo de crédito, no se preocupe por pagar más por las actualizaciones diarias.

Esto también significa que debe planificar con anticipación si desea aumentar su puntaje de crédito antes de solicitar un préstamo. Comience a verificar su puntaje de crédito de tres a seis meses antes de anticipar la necesidad de presentar una solicitud para que tenga tiempo de abordar cualquier problema o corregir información inexacta.

También tendrá tiempo suficiente para que todas esas actualizaciones se registren en su informe de crédito antes de que un prestamista lo extraiga.

Recuerde, su puntaje de crédito es una representación numérica de su informe de crédito, por lo que la clave es asegurarse de que toda esa información esté actualizada. Una vez que haya hecho eso, su puntaje de crédito reflejará automáticamente esos cambios positivos.

Adónde ir desde aquí

No hay mejor momento que el presente para comenzar a reparar su crédito. Comience por verificar su puntaje de crédito actual como referencia y revise sus informes de crédito en detalle para ver qué áreas parecen débiles.

Luego, cree un plan sólido para abordar esas debilidades con hábitos responsables, como pagar todas sus facturas a tiempo y pagar agresivamente sus deudas para reducir la utilización de su crédito.

Algunas categorías simplemente toman tiempo para recuperarse, como morosidad o nuevas líneas de crédito. A medida que continúa trabajando en su crédito, verifique sus puntajes de crédito una vez al mes para monitorear su progreso.

Esto puede ayudarlo a determinar cuándo está listo para tomar una decisión financiera importante, como calificar para un préstamo hipotecario competitivo, o simplemente puede servir como motivación para continuar con el buen trabajo con sus finanzas.