Cómo leer un informe de crédito

Es importante saber cómo leer un informe de crédito y comprender qué tipos de información contiene. Esto se debe a que los elementos de su informe de crédito contribuyen directamente a su puntaje de crédito.

Y cuando tiene un buen crédito, es fácil calificar para financiamiento cuando lo necesita, ya sea un préstamo para un auto nuevo, una hipoteca o una tarjeta de crédito.

Comprender su informe de crédito puede ayudarlo a identificar las áreas problemáticas y mejorarlas si tiene mal crédito. A medida que los elementos negativos de su informe crediticio se reemplacen por otros positivos, notará que su puntaje crediticio comienza a aumentar.

Las tres principales agencias de informes crediticios

Equifax, Experian y TransUnion son las agencias de informes crediticios, también conocidas como oficinas de crédito, más grandes y confiables del país. Cada agencia de crédito emite informes de crédito por separado.

La mayoría de los prestamistas usan al menos uno, si no todos, para verificar su historial crediticio. Si bien cada agencia de crédito tiene diferencias sutiles en la forma en que informan, la mayor parte de la información en sus informes de crédito es similar.

La estructura del informe de crédito de cada agencia de crédito tiene varias categorías clave de información que se consideran positivas, negativas o neutrales.

Estas categorías incluyen la información del resumen de su cuenta, el historial de la cuenta, las consultas de crédito, los registros públicos y los estados de cuenta del consumidor. Veamos cada uno para que sepa cómo leer un informe de crédito y, lo que es más importante, cómo usarlo para su beneficio.

¿Cómo puede acceder a su informe de crédito?

Antes de aprender a leer un informe de crédito, primero debe obtener una copia del mismo. Tiene derecho a un informe de crédito gratuito cada 12 meses. La forma más rápida y sencilla de obtener su informe crediticio gratuito es visitar AnnualCreditReport.com. Es el único sitio web que administran las tres principales agencias de crédito.

Una vez que esté en el sitio, comience ingresando información básica sobre usted. Luego deberá pasar por un proceso de verificación de identidad por separado para cada oficina de crédito.

Si lo desea, puede comenzar solicitando solo uno o dos informes de crédito y guardar los demás para más adelante. Esto podría ser útil si desea realizar un seguimiento de cómo cambia la información en su informe de crédito con el tiempo.

¿Está solicitando un préstamo?

Pero si está a punto de solicitar un préstamo grande, es posible que desee verificar los tres informes de crédito a la vez para asegurarse de que su información sea precisa y esté actualizada.

Otra consideración cuando está a punto de solicitar un nuevo crédito es la duración del tiempo de disputa. Cuando obtiene su informe de crédito de forma gratuita, las agencias de crédito pueden tardar hasta 45 días para una investigación. Entonces, si tiene prisa, considere comprar sus informes de crédito porque solo tienen 30 días para responder a las disputas.

Confirmando tu identidad

Una vez que decida qué informes de crédito desea solicitar, se le harán una serie de preguntas personales cuyas respuestas solo usted debe saber.

Esto podría incluir confirmar nombres y direcciones legales anteriores o responder preguntas financieras, como qué tarjetas de crédito tiene o cuándo se abrió una cuenta en particular. Desde allí, puede descargar su informe de crédito y verlo inmediatamente.

Si, por alguna razón, no responde las preguntas correctamente, tiene la opción de imprimir un formulario y solicitar una copia de su informe de crédito por correo postal. También puede utilizar esta opción si prefiere las copias en papel a las digitales.

¿Qué información hay en su informe de crédito?

Ahora que sabe cómo obtener sus informes de crédito de Equifax, Experian y TransUnion, echemos un vistazo a la información que encontrará allí. Parte de ella es básica y fácil de entender, mientras que otras partes requieren un poco más de análisis. Lo bueno es que solo necesita aprender esta información una vez.

Después de que lo averigüe, podrá revisar rápidamente su informe de crédito y comprender lo que se informa con poco esfuerzo en el futuro. Esta información puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio y contribuir a tomar decisiones financieras mejor informadas en el futuro. Revisar sus informes de crédito con regularidad también le permitirá reconocer signos de posible robo de identidad.

Información personal

Esta sección básica de su informe de crédito es fácil de entender, pero aún así querrá verificar los detalles cuidadosamente para verificar su precisión y consistencia.

Aquí verá información que incluye su nombre, nombres legales anteriores, direcciones actuales y anteriores, fecha de nacimiento, número de seguro social, empleadores actuales y anteriores, información de cónyuge y si se trata de un informe de cuenta conjunta o no.

Es posible que tenga o no mucha información en esta sección, según la frecuencia con la que haya solicitado crédito.

Por ejemplo, su empleador no proporciona ninguna información sobre usted y esta sección no pretende servir como un currículum. En su lugar, un prestamista puede proporcionar su información de empleo de una solicitud de préstamo que haya enviado.

La información personal no afecta su puntaje de crédito. Solo se utiliza para verificar su identidad cuando es necesario. Verifique para asegurarse de que todo sea correcto, pero no se estrese, especialmente si ve algo como un trabajo anterior que falta en su informe de crédito.

Resumen de cuenta

Aquí encontrará un resumen de todas sus deudas y su posición con cada una de ellas. Por ejemplo, si tiene una hipoteca, verá su saldo, el monto original del préstamo y cuántos saldos totales tiene.

Verá su saldo total adeudado para todas las tarjetas, cuánto crédito tiene actualmente disponible, sus límites de crédito, relación de deuda a crédito, monto de pago mensual y la cantidad de cuentas de crédito con saldo.

Una cosa a tener en cuenta sobre el saldo de su tarjeta de crédito es que, dependiendo de cuándo se extraiga el informe de crédito, aún podría tener un saldo incluso si paga todas sus tarjetas en su totalidad cada mes.

Eso es porque los informes de crédito son esencialmente una instantánea en el tiempo. Entonces, si su informe de crédito (o su puntaje de crédito) se extrae después de que se completa un ciclo de facturación, pero antes de que haya realizado su pago, se muestra el saldo completo.

Para evitar que esto suceda, considere pagar la factura de su tarjeta de crédito quincenalmente o incluso semanalmente. De esa manera, nunca tendrá más de una o dos semanas de cargos en su informe de crédito. Alternativamente, si reserva el uso de su tarjeta de crédito para compras importantes, pague lo más rápido posible en lugar de esperar hasta la fecha de vencimiento de su próximo estado de cuenta.

Si está en medio de una solicitud de préstamo y necesita aumentar su puntaje de crédito en algunos puntos o reducir su relación deuda-ingresos para calificar, solicite a su prestamista que realice una nueva calificación rápida una vez que haya liquidado los saldos de su cuenta.

Este servicio actualiza rápidamente su informe de crédito con la información más reciente y solo demora unos días hábiles en completarse, en lugar de uno o dos meses típicos.

Historial de cuenta

Dependiendo de la duración de su historial de crédito, esta sección puede ser bastante larga, pero también es extremadamente importante. Así que no dejes que la longitud te impida revisar estas entradas con detenimiento.

¿Por qué? El historial de su cuenta muestra años de pagos individuales que ha realizado mes a mes en cada una de sus cuentas de crédito, desde préstamos hasta tarjetas de crédito.

Y su historial de pago representa el 35% de su puntaje de crédito, que es el factor que más contribuye. Por lo tanto, debe realizar su diligencia debida y asegurarse de que todo sea correcto en esta sección.

Esto es exactamente lo que encontrará en la sección de historial de su cuenta. Nuevamente, los detalles pueden variar entre las tres principales agencias de crédito, pero la idea general es la misma para cada una.

Cuentas Corrientes

Primero, verá una entrada para cada una de sus cuentas abiertas actuales. Quizás la información más importante aquí es el estado actual del pago. Idealmente, querrá que el estado de pago sea "Paga según lo acordado" porque significa que está al día con todos sus pagos.

Sin embargo, dependiendo de su historial de pagos, es posible que vea códigos que indiquen cualquiera de los siguientes:

• la cuenta ahora está al día, pero en algún momento estuvo vencida hace 30, 60, 90 o 120 días
• la cuenta ahora está actualizada pero anteriormente estaba en colecciones
• está actualmente en colecciones
• tenía una colección pagada
• o es una cuenta cancelada

Hay muchas otras posibilidades, así que busque un gráfico con explicaciones del código dado si no está seguro de lo que indica su estado de pago específico.

Tipo de cuenta e historial de pago

Debajo de cada cuenta, también verá una descripción general con información como el tipo de cuenta, el límite de crédito más alto que ha tenido, la duración del plazo, la fecha de apertura, el saldo actual, el monto del pago programado y el monto del pago real.

A partir de ahí, verá una lista mes a mes de su historial de pago del préstamo o tarjeta de crédito. Las agencias de crédito clasifican cada cuenta como Abierta, Negativa, o Cerrado .

La mayoría de las cuentas negativas generalmente desaparecen de sus informes crediticios después de siete a diez años. Sin embargo, las cuentas cerradas al día pueden permanecer en sus informes de crédito indefinidamente.

Consultas de crédito

Una consulta de crédito se refiere a una entrada en su informe de crédito que indica que ha solicitado un nuevo crédito, seguro o financiación. Cada una de estas acciones provoca que una empresa retire su crédito, y su puntaje crediticio luego baja unos pocos puntos cada vez.

Si solo tiene una o dos consultas difíciles en la lista, no tendrá un efecto importante en su puntaje de crédito. Sin embargo, si tiene varias consultas en la lista, el daño realmente podría comenzar a acumularse.

Además, puede asustar a los posibles prestamistas haciendo que parezca que está luchando por obtener un crédito. Por lo tanto, es aconsejable tener cuidado con la cantidad de tarjetas de crédito y solicitudes de préstamos que envía.

Sin embargo, cuando busca tasas de interés, puede obtener un poco de margen de maniobra en las consultas, específicamente para los préstamos a plazos. Por ejemplo, supongamos que está comparando ofertas de préstamos para automóviles. Siempre que presente una solicitud con varios prestamistas dentro de unas pocas semanas, todas esas consultas difíciles en su informe de crédito solo afectarán su puntaje de crédito como una sola verificación de crédito.

Las consultas difíciles solo permanecen en su informe crediticio durante dos años y, afortunadamente, solo afectan su puntaje crediticio durante un año. Aún así, verifique la precisión en esta sección. En el caso de que encuentre una consulta sobre un producto de préstamo que no recuerda haber solicitado, puede presionar para que se elimine el artículo de su informe de crédito.

También verá consultas de crédito blandas enumeradas en su informe de crédito. Las consultas blandas no afectan en absoluto sus puntajes de crédito.

Declaración del Consumidor

Debe reconocer cualquier información contenida en la sección de declaración del consumidor porque proviene directamente de usted. Siempre que presente una disputa con una de las agencias de crédito y la investigación posterior no resuelva nada, puede enviar una declaración que explique su versión de la situación.

Por lo general, se le permiten 100 palabras. Esto le da la oportunidad de proporcionar a los prestamistas más información. Sin embargo, no se exceda con las declaraciones de los consumidores. Demasiados pueden levantar una bandera roja incluso si siente que el caso (o los casos) no terminaron de manera justa.

Registros Públicos

La sección de registros públicos se ocupa de los juicios, gravámenes fiscales, bancarrotas u otros registros públicos disponibles sobre usted a nivel del condado, estatal y federal. Es probable que esté muy familiarizado con estos detalles porque a menudo implican comparecencias ante los tribunales, abogados, papeleo, burocracia y otros dolores de cabeza.

Cualquiera de estos elementos tendrá un impacto enorme en su puntaje crediticio y permanecerá en su informe crediticio durante siete años o más. Así que asegúrese de que toda la información aquí sea correcta. De lo contrario, sufrirá daños innecesarios en su historial crediticio.

¿Qué información NO ESTÁ en su informe de crédito?

Una de las cosas más importantes que debe tener en cuenta acerca de su informe de crédito es que NO contiene su puntaje de crédito.

Es su derecho y responsabilidad revisar y potencialmente disputar cualquier información incorrecta en su informe de crédito. Sin embargo, los puntajes de crédito generalmente deben comprarse por separado, aunque a veces puede ver los suyos de forma gratuita a través de una promoción de una de sus tarjetas de crédito o cuentas bancarias.

Su puntaje FICO

El puntaje FICO es el modelo de puntaje de crédito más común utilizado por los prestamistas. Pero Experian, TransUnion y Equifax han creado un modelo de puntuación de crédito cada vez más popular llamado VantageScore para competir con FICO.

La versión más reciente de esto es VantageScore 3.0. Muchos sitios web ofrecen puntajes de crédito educativos gratuitos, pero los algoritmos no son los mismos que los modelos convencionales. Por esta razón, los puntajes de crédito pueden variar mucho del que realmente usa su prestamista.

Recuerde que su informe de crédito afecta directamente su puntaje de crédito, pero los dos son elementos separados. Así que comience por revisar su informe de crédito y asegúrese de que toda la información que contiene sea precisa.

Luego, cuando esté listo, considere comprar su puntaje de crédito para ver cuál es su posición. Para entonces, debe tener una buena idea de qué factores están perjudicando o ayudando más a su puntaje crediticio y en cuáles necesita seguir trabajando para mejorar.