¿Qué es una hipoteca?

Si va a comprar una casa, es probable que necesite pedir dinero prestado a un banco, cooperativa de crédito o institución financiera de buena reputación. Este préstamo se conoce como hipoteca. Se utiliza para comprar una casa, una propiedad o un bien inmueble. Como prestatario, acepta pagar el préstamo más los intereses durante un período de tiempo determinado.

Una vez que obtenga el préstamo y cierre el trato de su casa, el prestamista colocará un reclamo o gravamen sobre la propiedad, que sirve como garantía para el préstamo. Si se atrasa en su hipoteca o ya no puede pagar sus pagos mensuales, el prestamista podría recuperar la propiedad. Una vez que pague el monto principal del préstamo, será dueño absoluto de la casa.

Casi todos en los EE. UU. sacarán una hipoteca al comprar una casa. Obtenga más información sobre los préstamos hipotecarios, cómo funcionan y cómo puede utilizar uno para convertirse en propietario.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca se define como un préstamo utilizado para comprar una propiedad, como una casa o un apartamento. El monto total del préstamo suele ser suficiente para cubrir el precio de compra de la vivienda. El prestatario usa este dinero para comprar la propiedad al vendedor, para que puedan mudarse de inmediato. Luego le devolverán el dinero al prestamista durante un período de tiempo determinado más intereses.

La mayoría de las hipotecas requieren un pago inicial parcial, generalmente un cierto porcentaje del valor total de mercado de la propiedad. Diferentes prestamistas y estados tienen ciertos requisitos de pago inicial. Por ejemplo, es posible que el prestatario deba pagar al menos del 5 % al 20 % del valor total de la vivienda de su bolsillo antes de que el prestamista le apruebe una hipoteca. El prestatario también es responsable de los gastos adicionales, incluidos los costos de cierre, así como el seguro del préstamo.

Los consumidores utilizan las hipotecas para comprar todo tipo de propiedades. Luego, los prestamistas pueden vender hipotecas a los inversionistas para obtener una ganancia. Las hipotecas también se pueden empaquetar juntas durante el proceso de negociación. Por lo general, se consideran una inversión estable tanto para los prestamistas como para los inversores, considerando que la mayoría de los prestatarios pagan sus hipotecas a tiempo.

¿Cómo funciona una hipoteca?

Una hipoteca representa un acuerdo oficial entre el prestamista y el prestatario. Cada hipoteca viene con términos y condiciones específicos, incluido el monto principal del préstamo, la tasa de interés y el plan de pago, o cuánto tiempo tiene el prestatario para pagar el monto principal. La duración del plan de pago puede durar entre 5 y 40 años o más.

Todas las hipotecas vienen con intereses. La tasa de interés, o tasa de porcentaje anual (APR), será fija o ajustable.

Con una hipoteca de tasa fija, la tasa de interés no cambiará durante el transcurso del préstamo.

Con una hipoteca de tasa ajustable, la tasa de interés generalmente comenzará baja durante lo que se conoce como el período introductorio. Luego aumentará según los términos y condiciones del préstamo. El prestamista también cambiará la hipoteca según la tasa de interés establecida por la Reserva Federal, que supervisa la política financiera en los EE. UU. 

Como prestatario, puede usar una hipoteca para comprar una propiedad, pero no será dueño de la casa hasta que pague su hipoteca en su totalidad. Si deja de pagar sus facturas mensuales o deja de pagar el préstamo por completo, el prestamista recuperará la propiedad y lo desalojará de la propiedad. Luego pueden vender la propiedad para recuperar su inversión.

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¿Qué tipos de préstamos hipotecarios existen?

Los prestamistas ofrecen diferentes tipos de hipotecas según la duración del plan de pago y el tipo de tasa de interés. Como prestatario, puede elegir entre una hipoteca de tasa fija o variable. También puede establecer la duración del plan de pago según las opciones disponibles para usted.

La mayoría de las hipotecas en los EE. UU. son de tasa fija a 30 años, lo que significa que el prestatario tiene 30 años para pagar el préstamo y la tasa de interés no cambiará. Muchos prestatarios necesitan al menos 30 años para pagar el monto principal. También tienden a preferir las hipotecas de tasa fija, por lo que no tienen que preocuparse de que la tasa de interés cambie con el tiempo.

Si bien las hipotecas de tasa fija son más predecibles, las hipotecas de tasa ajustable (ARM, por sus siglas en inglés) a menudo vienen con tasas introductorias bajas que pueden ser atractivas para los prestatarios. Si elige esta opción, es mejor pagar la mayor cantidad posible de su hipoteca antes de que la tasa de interés suba al final del período introductorio. También puede ganar más dinero varios años después, lo que puede ayudarlo a cubrir la tasa de interés más alta.

Al establecer la duración del período de reembolso, debe darse el tiempo suficiente para pagar el capital más los intereses. Muchos prestamistas ofrecen calculadoras de pago de hipotecas que le dirán exactamente cuánto tendrá que pagar cada mes, incluidos los intereses. Asegúrese de que puede pagar esta factura todos los meses y que aún le queda suficiente dinero en caso de una emergencia.

También puede calificar para otros tipos de préstamos, incluidos los administrados por el gobierno federal. Los préstamos de la FHA son administrados por la Administración Federal de Vivienda. Están reservados para propietarios primerizos y prestatarios de bajos ingresos. El gobierno asegura estos préstamos para reducir el riesgo potencial para los prestamistas. Los préstamos del USDA están reservados para agricultores estadounidenses y son administrados por el Departamento de Agricultura de EE. UU. Los préstamos VA para veteranos estadounidenses no requieren pagos iniciales y, por lo general, ofrecen tasas de interés bajas.

¿Por cuánto tiempo son los préstamos para la vivienda y las hipotecas?

Los préstamos hipotecarios suelen durar de 5 a 40 años o más; sin embargo, la mayoría de las hipotecas suelen durar 30 años.

Cuanto más largo sea el plan de pago, más tendrá que pagar en intereses a lo largo del tiempo. Cuanto antes pague el préstamo, más ahorrará en intereses.

Si desea ahorrar dinero, siempre puede optar por un plan de pago más largo para reducir su pago mensual y luego pagar más de lo que se requiere cada mes para salir de la deuda lo antes posible.

Cómo calificar para una hipoteca

Al solicitar una hipoteca, deberá comenzar por comunicarse con diferentes prestamistas en su área para ver si están dispuestos a prestarle dinero. Necesitarán ver pruebas de que puede pagar el préstamo a tiempo revisando su información financiera, incluidos sus talones de pago, declaraciones de impuestos, relación de ingresos a deuda y también una verificación de crédito.

Lo mejor es comparar estas diferentes ofertas para ver qué prestamista le dará la tasa de interés más baja antes de firmar en la línea de puntos. Dos factores determinan su tasa de interés. El prestamista primero creará una tasa de interés base, que está determinada por la tasa de interés actual de la Reserva Federal. Luego agregarán una tasa secundaria además de la primera en función de su situación financiera. Luego sumarán estas dos tasas para darle una tasa de interés final.

Una vez que elija una hipoteca y obtenga la aprobación del préstamo, puede usar este dinero para comprar la casa que ha seleccionado. La mayoría de los prestatarios encontrarán una propiedad antes de solicitar una hipoteca. Esto se conoce como aprobación previa.

Para obtener la aprobación previa, deberá enviar su información financiera a un prestamista. Luego, lo aprobarán previamente por una cierta cantidad que luego puede usar para ofertar por la casa en cuestión. Una vez que cierre el trato de la propiedad, puede comenzar el proceso de solicitud.

¿Qué es el proceso de suscripción de hipotecas?

El proceso de suscripción es cuando el prestamista considera su solicitud de préstamo. Considerarán su información financiera para ver si es capaz de pagar el monto principal a tiempo más los intereses. Si no tiene muchos ahorros en el banco o apenas puede pagar su pago mensual, el prestamista lo considerará un riesgo. Si tiene muchos ahorros y gana dinero más que suficiente para pagar su factura mensual, se le considerará un riesgo menor, lo que aumenta sus posibilidades de obtener la aprobación. Los prestamistas no quieren prestar dinero a los prestatarios que pueden tener problemas para devolverlo o corren el riesgo de perder dinero.

El suscriptor verificará su información para asegurarse de que sea apto para el préstamo. Algunos prestamistas utilizan tecnología automatizada para evaluar rápidamente la situación financiera de un prestatario. Durante el proceso de evaluación, el prestamista puede comunicarse con usted con preguntas de seguimiento adicionales sobre sus ingresos o historial financiero, por lo que es importante que esté disponible durante este tiempo. Es posible que el asegurador también deba verificar el valor total de sus activos, incluida la póliza de seguro de vida, los ahorros para la jubilación y las cuentas de inversión.

Todo el proceso de suscripción puede demorar desde unos pocos días hasta varias semanas, según el tamaño del préstamo y la duración y complejidad de su información financiera. Por ejemplo, puede tomar más tiempo si tiene muchos tipos diferentes de inversiones o varias formas de ingresos.