¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Existen numerosas opciones para ahorrar dinero para su jubilación, desde esconder fajos de billetes debajo del colchón hasta una cartera de inversiones cuidadosamente seleccionada. Sin embargo, la mayoría de las personas se encuentran entre estos dos extremos y depositan dinero de manera constante en una cuenta 401(k), una cuenta de jubilación patrocinada por la empresa, o en una IRA, una cuenta de jubilación individual.

Hay dos tipos de cuentas IRA, cada una con distintas ventajas y desventajas. Hoy nos estamos enfocando en la Roth IRA. ¿Qué lo distingue de su contraparte tradicional? ¿Quién puede aprovechar una cuenta IRA Roth? ¿Qué beneficios ofrece y en qué se diferencia de otros enfoques de ahorro para la jubilación? Siga leyendo para conocer las respuestas a estas preguntas y muchas más.

Lo primero es lo primero:¿Qué es una IRA y por qué querría una?

Como ya sabrá, IRA es un acrónimo que significa "cuenta de jubilación individual". Esto contrasta con el plan 401(k) típico, que una empresa facilita (y con frecuencia paga) para sus empleados. En los términos más simples, una IRA es una forma de ahorrar dinero e invertir dinero a largo plazo. También confiere ventajas fiscales.

El propósito de todas las cuentas de ahorro para la jubilación es alentar a los jóvenes a comenzar a ahorrar para sus años dorados. Siempre que haya obtenido ingresos, puede abrir una IRA y comenzar a canalizar dinero hacia ella.

¿Dónde debo ir para obtener una IRA?

Las cuentas IRA son ofrecidas por bancos, compañías de inversión, corredores personales o corretaje en línea.

¿Existen diferentes tipos de cuentas IRA?

Sí, las hay, pero las más comunes son la IRA tradicional y la IRA Roth. Hay una gran diferencia entre estos dos tipos principales, y tiene que ver con lo que se grava y cuándo. (Vamos a entrar en detalles más adelante). También hay cuentas IRA SIMPLE y cuentas IRA SEP, las cuales involucran a los empleadores. Sin embargo, estas cuentas de jubilación individuales son mucho menos comunes que las versiones tradicionales y Roth.

Bien, entonces, ¿qué es una cuenta IRA Roth?

Las cuentas IRA Roth son relativamente nuevas en la escena financiera. Establecida en 1997, este tipo de IRA lleva el nombre del exsenador de Delaware William Roth. Las contribuciones a esta cuenta no son deducibles de impuestos porque los impuestos deben pagarse antes de que los fondos se inviertan en la IRA. Después de eso, se permite que el dinero se acumule libre de impuestos; Más adelante, cuando llegue el momento de cobrar, los retiros de una cuenta IRA Roth también estarán libres de impuestos.

Dicho esto, la cuenta IRA Roth requiere que el inversionista cumpla con ciertos criterios.

¿Cuáles son los criterios que debo cumplir para abrir una cuenta IRA Roth?

Quizás el factor más importante para decidir si una cuenta IRA Roth es adecuada para su situación personal es cuánto dinero gana. Hay un límite de ingresos asociado con este tipo de cuenta, y si sus ganancias exceden ese límite, el IRS ya tomó la decisión por usted.

El límite de ingresos obtenidos en 2021 es de $140,000 para personas solteras y $208,000 para parejas casadas que eligen presentar una declaración conjunta. Estos límites aumentarán a $144,000 y $214,000, respectivamente, para 2022. Tenga en cuenta que en este caso, "ingresos" se refiere al ingreso bruto ajustado modificado (MAGI).

Las cuentas IRA Roth no tienen restricciones de edad.

¿Cuánto dinero puedo aportar?

Además de los límites de ingresos, las cuentas IRA Roth tienen un límite de contribución. Para 2021 y 2022, ese límite es de $6,000 para una persona soltera, cabeza de familia o casada que presenta una declaración por separado. La cantidad máxima que puede poner en una cuenta IRA Roth aumenta a $7,000 una vez que el inversionista tiene 50 años o más.

Sin embargo, este monto de contribución también puede diferir dependiendo de sus ingresos. Si su MAGI está por debajo del límite de $144,000 pero por encima de $125,000 (2021) o $129,000 (2022), aún podrá depositar fondos en su cuenta Roth IRA, pero la cantidad exacta será un poco más baja de lo que sería si ganara menos de $125,000 o $129,000. Hay algunas variables en juego aquí; para ver dónde caes, echa un vistazo a este cuadro.

¿Cuáles son los beneficios de una cuenta IRA Roth?

¡Es hora de aprender qué hace que una cuenta IRA Roth sea una inversión tan atractiva!

1. Crecimiento y retiros libres de impuestos

El mayor y mejor beneficio de las cuentas IRA Roth es que tanto el crecimiento como los retiros están libres de impuestos. En una IRA tradicional, invertirá dólares antes de impuestos y, por lo tanto, puede evitar pagar impuestos sobre las contribuciones. También puede tomar deducciones de impuestos de inmediato. Sin embargo, pagará impuestos cuando retire los fondos.

El modelo Roth IRA es completamente diferente. Usted paga impuestos por adelantado en lugar de retirarlos, pero no puede reclamar las inversiones en su declaración de impuestos. Sin embargo, cuando cumpla 59 años y medio, no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre las contribuciones que ha realizado a lo largo de los años.

2. Una gran manera de transferir riqueza

Poner su dinero en una cuenta Roth IRA genera beneficios para usted y sus herederos. Es posible que sus hijos, cónyuge u otros beneficiarios continúen aumentando la cuenta libre de impuestos. Cuando llegue el momento de recibir distribuciones, también heredarán la ventaja libre de impuestos de esta cuenta de inversión.

Una palabra de advertencia:hay algunas reglas que usted y sus beneficiarios deben comprender. Asegúrese de hacer su diligencia debida si está pensando en transferir su riqueza de esta manera.

3. Más libertad a la hora de retirar aportaciones

Muchas otras cuentas de jubilación penalizarán a los inversores por retirar su propio dinero antes de tiempo, pero no así las cuentas IRA Roth. No es recomendable retirar grandes sumas o incluso sumas pequeñas pero frecuentes; una IRA no debe tratarse como una cuenta corriente. Sin embargo, si ocurre una emergencia, no incurrirá en penalizaciones si opta por retirar las contribuciones.

4. Sin límite de edad para una cuenta IRA Roth

Este beneficio será de gran ayuda para las personas que están cansadas de que les digan que son demasiado jóvenes o demasiado mayores para hacer lo que quieren. Ya no existe un requisito de edad, ya sea en el extremo superior o inferior, para abrir una cuenta IRA Roth. Todo lo que necesita es tener lo que el IRS llama "compensación sujeta a impuestos" (que incluye sueldos, salarios, comisiones, ingresos por trabajo por cuenta propia y pensión alimenticia) en lugar de dinero de inversiones.

Además, un cónyuge que no trabaja puede contribuir a una cuenta IRA Roth conyugal. Esto ayuda a una pareja casada a obtener aún más beneficios si uno de los miembros de la pareja está desempleado o es padre o madre que se queda en casa.

5. Las cuentas IRA Roth no tienen distribuciones requeridas

Las otras cuentas principales de ahorro para la jubilación vienen con una RMD, o distribución mínima requerida. En términos sencillos, esto significa que está obligado a sacar una cierta cantidad de dinero de su cuenta al menos una vez al año. ¿Por qué sería malo tener que tomar esta distribución? En este caso, es porque esa porción de dinero en particular dejará de acumularse, y tendrás que pagar impuestos por ello. Una cuenta IRA Roth es la única opción si desea dejar su dinero en su lugar, ganar intereses y mantenerse libre de impuestos.

Conclusión

Las cuentas IRA Roth no son la opción perfecta para todos, pero, de nuevo, ninguna inversión realmente lo es. Sin embargo, este enfoque de los ahorros para la jubilación puede ser una excelente opción para aquellos que cumplan con los criterios y anticipen crecer en una categoría impositiva más alta para cuando se jubilen. Las contribuciones después de impuestos de las cuentas IRA Roth, la falta de RMD y las políticas de retiro más indulgentes y sin multas son ventajas que pueden ayudarlo a hacer crecer sus ahorros para usted, su cónyuge e incluso sus beneficiarios.