¿Debería liquidar su hipoteca antes de tiempo o invertir?

Uno de los temas más debatidos en las finanzas personales es si tiene más sentido cancelar la hipoteca anticipadamente o invertir dinero extra. Hay ventajas y desventajas en ambas opciones, y al final del día, Puede que no exista una solución que sea la mejor para cada situación. No importa qué elección hagas, para pagar por adelantado su hipoteca o invertir dinero extra, debe tomar una decisión y luego permanecer lo suficientemente disciplinado para continuar con su curso de acción preferido.

Le daré algunos consejos sobre por qué debería o no pagar su hipoteca, y por qué solo necesita elegir lo que sea mejor para usted y su situación financiera. ¡Vamos a por ello!

Por qué NO debería cancelar su hipoteca

La sabiduría convencional es que debe liquidar su hipoteca tan pronto como sea posible. En la mayoría de los casos, eso tiene mucho sentido. Pero no la situación o preferencia de todos es convencional, por lo que no está pensando en cancelar su hipoteca, Es correcto, y aquí hay algunas razones por las que eso está bien.

Su hipoteca es probablemente la deuda con la tasa más baja que tiene

Esto nunca es más cierto de lo que es ahora ya que tenemos tasas de interés históricamente bajas. Una hipoteca de tasa fija a 30 años representa una oportunidad única para asegurar tasas históricamente bajas - 3.algo o 4.algo - por décadas. Y si observa las tasas de interés de los últimos 30 años, puede apreciar fácilmente que es posible que alguna vez volvamos a ver tasas tan bajas.

Esto es especialmente importante si tiene otros tipos de préstamos con tasas de interés más altas. especialmente tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles. Si cancela alguna deuda, sería mejor pagarlos en lugar de pagar su hipoteca, ya que suelen tener tasas de interés mucho más altas.

Pagará el préstamo eventualmente sin importar qué

Hay un lado positivo en la elección de no liquidar su hipoteca antes de tiempo: incluso si no hace ningún esfuerzo especial, su hipoteca eventualmente será cancelada de todos modos. Esto se debe a que las hipotecas están configuradas para auto-amortizarse, a medida que realiza sus pagos mensuales, el principio se reduce gradualmente hasta que el préstamo se extingue por completo al final del plazo.

La cuestión es, incluso si acumula efectivo, invertir en otros activos, o liquidar deudas no relacionadas con la vivienda, ¡su hipoteca terminará pagando!

Si decide invertir ahorros adicionales en lugares distintos a su hipoteca, solo asegúrese de no aumentar su endeudamiento hipotecario. Eso significa evitar segundas hipotecas y líneas de crédito con garantía hipotecaria. También significa no retirar ningún efectivo adicional en caso de que refinancia su primera hipoteca.

Pagar su hipoteca anticipadamente puede ser bueno para muchas personas, pero no pagarlo pronto también puede funcionar para muchas personas. Es posible que usted sea alguien que descubra que sus intereses financieros se beneficiarán mejor si no cancela su hipoteca. Considere cuidadosamente las alternativas, no importa en qué dirección decida ir.

Desventajas de liquidar la hipoteca antes de tiempo

Si bien pagar su hipoteca anticipadamente le brinda tranquilidad y ahorros de intereses, El argumento de las personas que piensan que invertir es un mejor uso del dinero extra es que las tasas de interés de las hipotecas suelen ser bastante bajas. Una parte de los pagos de su hipoteca también es deducible de impuestos si detalla su declaración de impuestos, lo que significa que cancelar su hipoteca anticipadamente puede no ser tan ventajoso como parece a primera vista.

Ventajas de liquidar la hipoteca antes de tiempo

La razón principal por la que la mayoría de las personas cancelan la hipoteca antes de tiempo es por la tranquilidad de saber que la casa está completamente pagada. Estar libre de deudas es uno de los pasos más importantes para ser financieramente libre. Además, si paga algo como PMI o seguro de vida hipotecario, luego, pagar la hipoteca anticipadamente le permitirá ahorrar este dinero cada mes.

Si se encuentra en un momento de su vida en el que está buscando formas reales de liquidar su hipoteca antes de tiempo, ¡Entonces tengo un gran consejo sobre formas de ayudar que no serán un gran impacto para la billetera!

Refinanciar una hipoteca con un plazo más corto

Con las tasas hipotecarias actualmente en el rango de algo, esta puede ser la forma más sencilla de retirar su hipoteca anticipadamente. La idea es refinanciar su préstamo, pero reduzca el plazo en al menos cinco o diez años. Al hacerlo, puede convertir una hipoteca a 30 años en un préstamo a 25 años, o incluso un plazo de 20 años.

Tan simple como es este método, Hay algunas advertencias que debe tener en cuenta si decide seguir esta ruta:

• No desea refinanciar si esto dará como resultado un aumento en su tasa de interés del orden del uno por ciento o más. Llega un punto en el que una tasa más alta compensará los beneficios de un plazo más corto.
• No desea agregar costos de cierre al nuevo saldo del préstamo; hacerlo solo aumentará sus pagos mensuales, y dificultar el pago del préstamo.
• La reducción del plazo debe basarse en la cantidad de años que le quedan a su hipoteca al día de hoy. Por ejemplo, si tiene tres años en una hipoteca a 30 años (lo que significa que le quedan 27 años en el plazo), y desea reducir el plazo al de un préstamo a 20 años, Tendrá que refinanciar la nueva hipoteca como un préstamo a 17 años.

Tenga en cuenta cada uno de estos puntos si decide hacer un refinanciamiento con reducción de plazo. También, Probablemente no valga la pena refinanciarlo si espera mudarse de la casa en menos de cinco años.

Establezca un plan de pago quincenal con el titular de su hipoteca

Con un pago de hipoteca quincenal, harás el pago de tu casa cada dos semanas, en lugar de una vez al mes. A primera vista, no parece que eso suponga una gran diferencia. Pero en realidad tiene el efecto de hacerle pagar el equivalente a un pago mensual adicional por año. Y esa diferencia en el pago anual puede reducir varios años del plazo restante de su préstamo.

Haga un pago de hipoteca adicional cada año

Pero existe una forma más sencilla de obtener el beneficio de la hipoteca quincenal, sin tener que refinanciar su hipoteca actual en una. Simplemente puede hacer un pago de hipoteca adicional cada año, y eso logrará el mismo resultado.

Hay diferentes formas en las que puede realizar un decimotercer pago cada año, pero lo menos notorio será simplemente asignar dinero extra a una cuenta de ahorros dedicada, algo así como un fondo de emergencia, pero uno creado con el propósito específico de hacer un pago adicional en su hipoteca cada año.

Aplique las ganancias inesperadas en efectivo al saldo de su hipoteca

Este puede ser el método de pago rápido más eficaz que puede utilizar para liquidar su hipoteca antes de tiempo. Eso es porque no tienes que ahorrar para ello, no tiene que aumentar su pago mensual, y no tiene que refinanciar su hipoteca. Simplemente tome el dinero extra que tenga y lo solicite para el saldo de su hipoteca. Su presupuesto mensual regular nunca se verá afectado.

Probablemente hay más oportunidades para hacer esto de las que generalmente cree. La más obvia es utilizar su reembolso de impuestos sobre la renta para este propósito. Según el IRS, el reembolso de impuestos promedio es de alrededor de $ 3, 000. Si su reembolso tiende a estar en ese rango promedio, será una forma más eficaz de liquidar su hipoteca que realizar pagos hipotecarios adicionales, o incluso aumentando su pago mensual.

Pero existe otro gran beneficio de cancelar la hipoteca antes de tiempo. Cuando pagas por adelantado una hipoteca, puede ahorrar decenas de miles de dólares en intereses. Una vez pagado, también tiene dinero extra cada mes que, de lo contrario, habría enviado a su hipoteca. A continuación, puede utilizar el pago de la hipoteca para invertir.

Ventajas de invertir

Debido a que las tasas de interés hipotecarias suelen ser comparativamente bajas, Puede ser mejor utilizar dinero extra para inversiones que tengan un potencial de mayores rendimientos. Cuando usa el dinero para pagar un monto adicional de la hipoteca, renuncia a los rendimientos de la inversión que probablemente serán más altos que los intereses que está ahorrando al pagar la hipoteca anticipadamente. Por ejemplo, si su hipoteca cobra un interés fijo del 5% durante la vigencia del préstamo, y podría obtener un rendimiento del 8 al 10% sobre el dinero invertido, obviamente, el dinero se usa mejor en inversiones que en pagar la hipoteca anticipadamente.

Donde empezar. ¿No sabe por dónde empezar a invertir? Estas son algunas de las mejores empresas para abrir una IRA. Aquí hay algunas estrategias de inversión para principiantes.

Desventajas de invertir

No hay rendimientos garantizados cuando inviertes dinero. Solo puede asumir el rendimiento promedio, pero es posible que descubra que esperaba un rendimiento del 8% de sus inversiones solo para ganar el 4%, en cuyo caso es posible que haya estado mejor pagando su hipoteca de interés fijo con anticipación en lugar de invertir.

Un enfoque combinado puede funcionar

Si tienes dinero extra, puede utilizar ambos enfoques. Por ejemplo, mi esposa y yo redondeamos el pago de nuestra hipoteca a los $ 100 más cercanos. Nuestra hipoteca termina en los años veinte, por lo que enviamos más de $ 70 adicionales por mes al director. Hemos estado haciendo esto durante más de 4 años y hemos recortado miles de dólares de nuestro capital y varios años de nuestro calendario de pagos. La diferencia es tan pequeña que no la notamos todos los meses. y todavía nos permite maximice nuestras contribuciones IRA , hacer contribuciones 401-k, y diviértete un poco de dinero.

La disciplina y la coherencia son la clave

Independientemente de lo que elija hacer, el problema que enfrentan muchas personas cuando deciden usar dinero extra para invertir en lugar de pagar su hipoteca anticipadamente, o utilizar su dinero extra para cancelar la hipoteca antes de tiempo, es una falta de disciplina. Si decide invertir el dinero extra pero no se atiene al plan, ahora ha desperdiciado dinero que podría haber usado para pagar la hipoteca anticipadamente, o dinero que podría haber usado para invertir en su futuro.