¿Debe guardar su reembolso de impuestos o usarlo para pagar la deuda?

Su reembolso de impuestos podría ser justo lo que necesita para aumentar sus ahorros o reducir su deuda. La pregunta es:¿Cuál es más importante?

En teoría, un reembolso de impuestos no es algo bueno, ya que significa que le dio al gobierno un préstamo sin intereses y solo recuperará su dinero después del hecho. En realidad, sin embargo, la mayoría de los declarantes están encantados de descubrir que se les debe un reembolso. De hecho, muchos estadounidenses confían en ese dinero para abordar importantes objetivos financieros o cubrir facturas sustanciales.

Si recibe un reembolso de impuestos este año, es posible que se incline a usarlo de manera responsable, lo que podría significar aumentar sus ahorros o pagar una parte de su deuda existente. La pregunta es:¿Cuál tiene prioridad?

¿Cómo son tus ahorros?

Para determinar si su reembolso de impuestos debe ir al banco o a su deuda, deberá determinar qué tan saludables se ven sus ahorros. Como mínimo, debe tener un fondo de emergencia con suficiente dinero para cubrir tres meses de gastos básicos de subsistencia. Si no lo hace, entonces aumentar sus ahorros debería triunfar absolutamente sobre el pago de la deuda.

Sin los ahorros adecuados, corre el riesgo de acumular más deuda la próxima vez que una factura no planificada (o una serie de ellas) llegue a su regazo. Por lo tanto, si bien eliminar algunas deudas es algo inteligente con un reembolso de impuestos, su fondo de emergencia debe tener prioridad.

Si ya tiene tres meses de gastos esenciales en el banco, entonces es una historia diferente. En ese momento, puede dividir su reembolso en partes iguales entre pagar la deuda y aumentar sus reservas de efectivo. Y si se pregunta por qué, es porque muchas personas necesitan más de tres meses de gastos de manutención para protegerse de las incógnitas financieras de la vida. Nunca se sabe cuándo podría perder su trabajo y encontrarse con una reparación importante en el hogar simultáneamente. Si eso sucede, es posible que necesite más de tres meses de ingresos para sobrevivir. Por lo tanto, vale la pena esforzarse para ahorrar seis meses de costos de vida esenciales para completar su fondo de emergencia, y su reembolso de impuestos sin duda será útil para alcanzar ese objetivo.

Dicho esto, si ya tiene el valor de los gastos de manutención de seis meses en el banco, debe sentirse absolutamente libre de aplicar su reembolso completo a su deuda pendiente. Su mejor apuesta en este sentido es ordenar sus deudas en términos de tasas de interés y pagar primero aquellas con las tasas más altas. Otra opción es transferir sus diversos saldos a una sola tarjeta de crédito con una tasa introductoria del 0%. Luego, use su reembolso para pagar la mayor cantidad posible de ese saldo único.

¿Su reembolso de impuestos hizo que se endeudara en primer lugar?

Mientras esté en un buen lugar en cuanto a ahorros, debe sentirse perfectamente cómodo usando su reembolso de impuestos para eliminar la deuda que ha acumulado. Al mismo tiempo, sin embargo, es posible que desee dar un paso atrás y contemplar si el pago excesivo de impuestos durante el año provocó que acumulara deudas en primer lugar.

Imagina que recibes $2,400 del IRS esta temporada. Eso significa que podrías haber recibido esencialmente $200 más al mes en tus cheques de pago el año pasado. Ahora piense en la deuda que acumuló en 2018. Si se vio obligado a mantener un saldo de tarjeta de crédito porque le faltaban un par de cientos de dólares mes tras mes, entonces no se hizo ningún favor al permitir que el IRS se aferrara a su dinero por más tiempo.

Por lo tanto, si recibe un reembolso sustancial esta temporada, podría considerar ajustar su retención en su W-4 para reclamar más asignaciones y obtener más dinero en sus cheques de pago. Si le preocupa que al hacerlo le deba dinero al IRS el próximo año, deposite ese dinero extra en el banco y utilícelo solo cuando sea absolutamente necesario. De esta manera, podría evitar un escenario en el que esté acumulando deudas y, como resultado, se quede atrapado con intereses costosos.