¿Debe pagar su hipoteca antes de tiempo? Pros, contras y consejos para pagar antes de tiempo

Pagar una casa es una gran parte del sueño americano, si es que alguno de nosotros alguna vez lo logra, así que imaginemos la escena.

Se ha realizado el último pago. La parrilla del patio trasero ha sido activada. El papeleo se incendia y hay vítores por todas partes.

¿A quién no le gusta una buena fiesta para quemar hipotecas?

Significa el final de ese pago mensual. Significa el final de la deuda más grande que la mayoría de las familias asumirán jamás. Significa ahorrar un gran fondo de emergencia, más dinero para invertir, vacaciones y libertad financiera.

Si tiene los medios para pagar su hipoteca antes de tiempo, para evitar la vida completa de una deuda de 30 años, ¿no lo haría?

La respuesta, con demasiada frecuencia, es "no".

Mejores usos para su dinero

Con tasas de interés hipotecarias recientes en el rango del 4% o menos, muchos expertos financieros dicen que su dinero podría usarse mejor en otras áreas. Después de todo, como señala el asesor financiero Ric Edelman acerca de asumir una hipoteca, "es el dinero más barato que jamás podrá pedir prestado".

Pero la decisión de pagar una hipoteca antes de tiempo a menudo tiene más que ver con el corazón que con la cabeza. Para el segmento reacio al riesgo de nuestra población, las personas que realmente consideran "deuda" como la última palabra de cuatro letras, es simplemente lo correcto. Estas son las personas que no se verán afectadas por la pérdida de algunas deducciones fiscales que podrían derivarse de tener una hipoteca.

La libertad financiera y estar libre de deudas tiene mucho más significado. Además, desde una perspectiva de aversión al riesgo, el pago anticipado de una hipoteca es una "cosa segura", mientras que cualquier otro tipo de inversión, incluso en un entorno seguro y en crecimiento, no tiene garantías.

“No tener deudas es una gran ventaja”, dice Allen Wohlwend, asesor financiero en St. Petersburg, Florida. “Puedes ahorrar a un ritmo acelerado. Tienes la flexibilidad para reaccionar ante lo inesperado. Es una forma muy inteligente y astuta de llevar a cabo su negocio. No complica las cosas”.

Dependiendo de su tasa de interés y cuánto tiempo le quede al préstamo, pagarlo antes de tiempo puede sumar ahorros significativos y hacer que su presupuesto mensual sea muy sencillo.

Cómo liquidar una hipoteca antes de tiempo:7 consejos

Estos son algunos consejos a seguir al pagar una hipoteca.

1. Realice un pago adicional. Esto no tiene que ser tan duro como suena. Primero, divida su capital mensual e intereses por 12, luego agregue esa cantidad a su pago mensual. Esencialmente, ha aumentado a 13 pagos al año. Si emplea esta estrategia de "pago adicional", ¿cuánto pueden cambiar las cosas? Importantemente. Digamos, por ejemplo, después del quinto año de una hipoteca a 30 años por $200,000 al 4.5% de interés, comienzas a hacer un pago extra cada año. Pagarás la hipoteca 39 meses antes, ahorrándote más de $18,000 en intereses. Otro consejo:asegúrese de que su pago se aplique al capital del préstamo, no solo al pago del próximo mes.
2. Haz algo (aunque sea un poco). Podría haber algún desacuerdo entre las parejas. Uno de los cónyuges puede valorar la seguridad y la sensación de no tener deudas. El otro podría querer correr más riesgos, incluso un riesgo sutil, por la oportunidad de una mayor recompensa. Un compromiso podría ser reducir su dinero extra a la mitad:la mitad se destina a un pago hipotecario adicional, mientras que la otra mitad podría destinarse a otras inversiones.
3. Refinanciamiento de una hipoteca de tasa fija de 30 a 15 años. Elija entre diferentes tipos de hipotecas para lo que se adapte a su contexto. Usando el ejemplo de una hipoteca de $200,000 al 4.5% de interés, digamos que después de cinco años puede refinanciar un préstamo a 15 años al 4%. ¡Solo con ese acto, pagará la hipoteca 10 años antes y ahorrará más de $60,000! La desventaja es que no es flexible. Está bloqueado en el nuevo pago mensual más alto. Además, debe calificar para la nueva hipoteca. Eso significa papeleo, una verificación de crédito, una tasación probable de la vivienda y costos de cierre. Una tasa de interés significativamente más baja será el principal impulso de esta estrategia, que dará sus frutos si tiene disciplina y motivación.
4. Aplicar dinero encontrado a su hipoteca. Si obtiene una declaración de impuestos, una promoción, una bonificación o una ganancia inesperada, el ingreso adicional se destina a pagar la hipoteca. Punto.
5. Reduzca el tamaño a una hipoteca más asequible. Evalúe su hipoteca y calcule cuánto puede pagar por su casa. Tal vez pueda arreglárselas con una casa más pequeña y un pago menor. Si es así, tal vez las ganancias de vender su casa le permitan pagar en efectivo por la casa más pequeña y la idea de una hipoteca será discutible.
6. Diversión con las matemáticas. La estrategia de pago quincenal:si realiza pagos quincenales en lugar de pagos mensuales, saldrá ganando. ¿Cómo? Los números funcionan para usted porque hay 13 semanas en cada trimestre (no 12) y 52 semanas en cada año (no 48). Con pagos quincenales, puede retirar una hipoteca a 30 años en 27 años. Consulte con su prestamista (muchos se han dado cuenta y prohíben los pagos quincenales porque no quieren renunciar a ese dinero de interés adicional, ¡maldita sea!). Otra opción es redondear su pago mensual. Si debe $ 970 por mes, ¿por qué no hacerlo $ 1,000? Asegúrese de que el dinero extra vaya al director. Ahorrará tiempo y dinero con ese simple gesto.
7. Motívese:establezca un objetivo financiero. Determine un hito:su cumpleaños número 50, cuando los niños vayan a la universidad o tal vez cuando se jubilen y calcule cómo llegará a la liquidación de la hipoteca para ese momento. Establecer metas financieras y celebrar hitos hará que la fiesta de quemar hipotecas sea más dulce.