¿Pagar deudas o invertir?

En un día cualquiera, puede visitar un blog de finanzas personales al azar y apuesto a que encontrará esta misma pregunta:debo pagar la deuda o invertir en el mercado ? La respuesta estándar que encontrará el 99 % de las veces es que si su deuda le está costando más de lo que puede ganar en el mercado, entonces sí, debe pagar la deuda.

Por ejemplo, supongamos que tiene una tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés del 18 %. Dado que el 8% es una suposición de rendimiento a largo plazo muy conservadora para el mercado de valores, puede ver que pagar la deuda tiene sentido aquí. Después de todo, ¿por qué invertir para ganar $0.08 por dólar cuando está pagando $0.18 por dólar en su deuda? ¡Estaría perdiendo $0.10 por dólar si siguiera esta lógica!

Pero cuando dirigimos nuestra atención a la deuda con tasas de interés más bajas, así como a la deuda que se puede deducir de sus impuestos, la historia se vuelve un poco más confusa.

Uso de una guía simple para responder a su pregunta

Muchas veces, puede usar la guía a continuación para descubrir qué tiene más sentido dada una situación:

• Los intereses de la deuda equivalen a más del 8 %, saldar la deuda
• El interés de la deuda equivale a menos del 2 %, invierte
• El interés de la deuda es del 3 al 7 %, menos

Usando esta guía, la respuesta para pagar la deuda o invertir se vuelve mucho más fácil de responder. Si su deuda le cuesta un 8 % o más, lo que significa que la tasa de interés es del 8 % o más, entonces el movimiento financiero inteligente es pagar la deuda.

Cuando su deuda le cuesta un 2 % o menos (nuevamente, la tasa de interés es un 2 % o menos), entonces el movimiento financiero inteligente es invertir su dinero y tomarse su tiempo para pagar la deuda.

El área gris es cuando tiene una deuda que le cuesta entre un 3% y un 7% de interés. En esta situación, el mejor movimiento financiero es simplemente actuar. Puede pagar la deuda o invertir en esta situación porque el interés que gana al invertir y el interés que ahorra al pagar la deuda son aproximadamente los mismos. Entonces, al final del día, cualquiera de las dos opciones tiene sentido aquí.

Una arruga en la ecuación

Si bien es fácil mirar la guía anterior y tomar una decisión basada en eso, hay una arruga en la guía. Si bien en papel la guía es excelente, no es la vida real. Verá, el inversionista promedio en realidad nunca gana lo que gana el mercado. Históricamente, el mercado puede ganar un 8% por año, por lo que ese es el número utilizado anteriormente para justificar qué hacer. Pero el inversionista promedio gana aproximadamente el 2% por año. Eso no está ni cerca del rendimiento histórico del 8 %.

¿Por qué es esto? Porque la mayoría de los inversores ceden ante la volatilidad a corto plazo. Escuchan el ruido que les alimentan los medios y están constantemente comprando y vendiendo. Esto es absolutamente incorrecto.

Debe permanecer invertido en el mercado a largo plazo, tanto durante los altibajos. No puedo decirle a dónde irá el mercado mañana. Ni tú ni el “experto” de la tele. es una conjetura Te darán todo tipo de hechos para respaldar su conclusión, pero al final del día, tienen un 50/50 de posibilidades de tener razón, al igual que tú, yo o un mono que lanza dardos.

Puedo decirles que a largo plazo, el mercado de valores subirá. Sí, hay obstáculos en el camino, pero eso es de esperar. Puedo seleccionar períodos aleatorios de uno o dos años en los que el mercado cayó y fue negativo, pero al observar la tendencia del mercado a largo plazo, es positiva.

Un problema más

Desafortunadamente, todavía hay una arruga más en la guía. Este tema son sus intenciones. Verá, es posible que vea la guía y decida que invertir es la mejor opción para usted. También puede leer la parte anterior sobre invertir a largo plazo y sentir que también puede manejar eso.

Pero luego llegamos a invertir realmente el dinero. Muchas veces pensamos en invertir el dinero, pero luego algo nos llama la atención y lo compramos. O queremos tomar unas vacaciones increíbles. O queremos comprar una casa más grande. Al final, aunque planeamos invertir, nunca llegamos a hacerlo. Veo esto todo el tiempo. Entonces, teniendo todo en cuenta, ¿qué debes hacer, pagar la deuda o invertir?

La verdadera respuesta para pagar deudas o invertir

La respuesta al final del día es primero tener en cuenta la guía de arriba. Mira lo que te dice que hagas. Luego piensa en ti, en tus objetivos y en tu situación. ¿La idea de tener una deuda de tarjeta de crédito lo mantiene despierto por la noche? ¿Quizás le preocupa no tener suficiente dinero ahorrado para la jubilación?

Hay que tener en cuenta las emociones humanas. Cómo te sientes será la respuesta final en cuanto a lo que debes hacer. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito al 8% y decide invertir su dinero, ¿está cometiendo un error? Financieramente hablando, sí lo eres. Pero las finanzas son personales. Si invertir el dinero te ayuda a dormir por la noche, entonces tiene sentido invertir.

Por el contrario, si pagar la deuda de su tarjeta de crédito que tiene una tasa de interés del 2% elimina la preocupación de su vida, entonces debería hacerlo absolutamente. Una vez más, es posible que esté equivocado financieramente, pero personalmente tiene razón.

Esto se debe a que todos tenemos diferentes sueños y metas para nuestras vidas. Lo que tiene sentido para mí puede no tenerlo para ti. Así que no se deje atrapar tratando de averiguar qué tiene más sentido desde el punto de vista financiero y no tenga en cuenta sus sentimientos personales.

Tienes que escuchar tus sentimientos, de lo contrario serás miserable con la decisión que tomaste. Y cuando no estás contento con algo, tiendes a evitar hacerlo. Entonces, aunque tenga la intención de pagar la deuda o de invertir el dinero, nunca llegará a hacerlo.

Algunos consejos a la hora de invertir

Por último, si finalmente elige invertir, como dije antes, debe asegurarse de que realmente invierte su dinero y no lo gasta. Para evitar gastar el dinero, asegúrese de configurar una transferencia cada mes para mover automáticamente el dinero a su cuenta de inversión. Tienes que hacer esto porque la automatización funciona.

En cuanto a permanecer invertido a largo plazo, debe evitar que sus emociones interfieran. Esto es más fácil dicho que hecho. Pero, si tienes un plan, tendrás éxito en el mercado de valores.

Reflexiones finales

Si bien tiene perfecto sentido averiguar cuál es el movimiento más inteligente que se puede hacer:pagar una deuda o invertir, no puede basar la decisión únicamente en las matemáticas. Tienes que tener en cuenta tus emociones y sopesarlas también. Después de todo, no tiene sentido ahorrar para el futuro si tener una deuda de tarjeta de crédito pendiente sobre su cabeza lo estresa y arruina su salud.

Averigüe qué tiene más sentido desde el punto de vista financiero y luego escuche su intuición y actúe. Mientras actúes, estarás bien a largo plazo. Independientemente de la tasa de interés, pagar su deuda es un gran movimiento financiero a largo plazo, al igual que invertir para su futuro. Ambos lo ayudarán a aumentar su patrimonio neto y lo colocarán en una base financiera sólida.