¿Debo pagar mi hipoteca?

“¿Debería pagar mi hipoteca?”, podría preguntarse en momentos de fijación de metas o de ensoñación. Déjame advertirte desde el principio:estás a punto de recibir una respuesta de un tipo que está bastante cerca de ser totalmente antideuda.

Ahora que he renunciado a mi parcialidad, hablemos de un pago anticipado de la hipoteca.

¿Debería pagar su hipoteca antes de tiempo? Tal vez.

Discutí muchos de los problemas con las hipotecas, los intereses, el ahorro de esos intereses, los intereses deducibles de impuestos, etc. en una discusión sobre la pregunta sobre hipotecas de 15 años frente a 30 años. .

Repasaremos los problemas una vez más aquí, luego estará armado con la información que necesita para responder a esa pregunta inmortal:¿Debería pagar mi hipoteca antes de tiempo? ?

Las ventajas de tener una hipoteca

Bien. Todo el mundo necesita un techo sobre su cabeza. Hay un costo involucrado allí, ya sea que sea dueño de su casa o todavía esté tratando de pagar la hipoteca. Necesitas refugio. Eso es un hecho de la vida.

Es relativamente fácil obtener bastante dinero del banco y estar bastante bien apalancado con su hipoteca. Además, las tasas hipotecarias son extremadamente bajas en este momento. ¡Esto es dinero barato! Esa es otra ventaja de una hipoteca.

Finalmente, su interés puede ser deducible de impuestos si elige detallar sus deducciones. ¡Esto hace que una tasa de interés ya barata sea aún más barata!

Las desventajas de tener una hipoteca

¿Las desventajas de una hipoteca? El costo de los intereses es enorme. ¡Para una casa de $315,000, fácilmente podría estar buscando cerca de $230,000 en interés total en una hipoteca a 30 años!

Otra desventaja es el hecho de que pierde ese flujo de caja mensual. Si su casa fue pagada, podría hacer un buen uso de esos pagos mensuales de la hipoteca en una inversión. Además, hay mucha tranquilidad que viene de no deberle nada a nadie. Y no lo harías.

¿Debería pagar mi hipoteca o invertir?

Considere el siguiente escenario antes de decidir si debe pagar su hipoteca antes de tiempo. Tomemos a Ron, que está loco por tener su propia casa. Tiene un fondo de emergencia con gastos de 3 a 6 meses. Así que simplemente va a la ciudad a pagar su hipoteca de 30 años en 13 años pagando $300 adicionales por mes. ¿El resultado? En 13 años, su préstamo hipotecario está pagado.

Pero, ¿qué podría haber hecho con esos $300 en los últimos 13 años? Lo invirtió en el S&P 500. ¿A cuánto habría crecido? Sin calcular todos los números, podemos estar razonablemente seguros de que habría ascendido a mucho más que el interés que ahorró cuando decidió pagar su hipoteca antes de tiempo (bien, bien, su inversión valdría un poco más de $ 95,000 invertidos en 10% por 13 años).

La regla general es la siguiente:si tiene que decidir entre pagar la hipoteca anticipadamente o invertir ese excedente de efectivo en otra cosa, financieramente elija el que tenga el rendimiento anual más alto (su tasa de interés después de impuestos es su tasa de rendimiento porque cada dólar que gasta pagándolo es un dólar sobre el que no tiene que pagar intereses). Entonces, si puede invertir esos $300 al 10 % en un fondo indexado de bajo costo, o ahorrar un 4 % después de impuestos, siempre elegiría invertir el dinero.

¿Está garantizado el 10%? ¡Cielos no! Pero a largo plazo, sería difícil argumentar lo contrario. ¿Está garantizado ese 4% de retorno? ¡Cielos, sí! Eso debe incluirse en su decisión de liquidar su hipoteca antes de tiempo.

Una lista de cosas por hacer antes de pagar su hipoteca

Debe asegurarse de que sus cimientos estén bien colocados antes de considerar pagar su casa antes de tiempo. Establezca un fondo de emergencia, elimine todas las deudas no hipotecarias, comience a invertir el 15 % en una cuenta de jubilación y luego trabajar para pagar su hipoteca antes de tiempo.

Lo que esto significa es que si ya tiene los gastos de 3 a 6 meses en efectivo (mercado monetario, cuenta de ahorros, es decir, líquido), no tiene ninguna deuda excepto su casa, está contribuyendo 15% para ahorros para la jubilación (aprovechando esos posibles rendimientos del 10% del mercado de valores y los grandes beneficios fiscales que conlleva invertir para la jubilación), y todavía le sobra dinero en efectivo para pagar su hipoteca más rápido? Hombre, ¡adelante!

Olvídese del posible rendimiento del 10 % en el S&P; ya está haciendo una matanza invirtiendo el 15 % de sus ingresos de manera constante; obtenga un rendimiento garantizado del 4 % sobre ese exceso de efectivo. Y cuando hayas pagado la casa, toma ese pago que estabas haciendo y vete de vacaciones. Cuando regrese de las vacaciones, comience a dedicarlo a la planificación de la jubilación.

Entonces, si se está preguntando, "¿Debería pagar mi hipoteca antes de tiempo?" Mi respuesta es sí. Pero el suyo puede ser diferente, ¡y eso es lo que hace que las finanzas personales sean personales! Elige la opción que mejor se adapte a la vida que quieres vivir.

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