Cómo comparar tarjetas de crédito aseguradas y no aseguradas

Puede ser complicado poner el pie en la puerta del mundo del crédito.

Las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para establecer y construir un buen puntaje crediticio. Pero para obtener una tarjeta de crédito, debe calificar para una, lo que puede ser difícil si aún no tiene un puntaje de crédito o si su puntaje actual es bajo.

Ingrese las tarjetas de crédito aseguradas, una opción para las personas que desean comenzar a construir su crédito, pero no pueden calificar para las tarjetas de crédito tradicionales no aseguradas.

¿Cuándo debe solicitar una tarjeta de crédito asegurada o no asegurada? Repasemos los conceptos básicos de estas dos opciones de crédito.

Tarjeta de crédito asegurada vs. Tarjeta de crédito sin garantía:¿Cuál es la diferencia?

La diferencia clave entre las tarjetas con y sin garantía es un depósito de seguridad.

Las tarjetas de crédito aseguradas requieren que los usuarios hagan un depósito para usar la tarjeta. Con tarjetas no aseguradas, los usuarios no necesitan hacer un depósito; reciben una línea de crédito basada en su solvencia y pueden pedir prestado contra su línea de crédito sin tener que poner su propio dinero.

Las tarjetas aseguradas y no aseguradas también suelen diferir en sus requisitos de crédito, tasas de interés y límites de crédito.

¿Qué es una tarjeta de crédito asegurada?

Como sugiere el nombre, las tarjetas de crédito garantizadas son un tipo de deuda garantizada. Con este tipo de deuda, ofrece algún tipo de garantía a cambio del dinero que pide prestado, lo que reduce el riesgo para el acreedor.

Los préstamos para automóviles son otro tipo de deuda garantizada. Si no puede hacer los pagos mensuales de su préstamo para automóvil, su prestamista puede recuperar su automóvil para recuperar parte de su pérdida.

Cuando obtenga una tarjeta de crédito asegurada, el emisor de la tarjeta de crédito le pedirá que pague un depósito de seguridad reembolsable. Esto es lo que "asegura" la tarjeta y hace que incluso aquellos que no tienen crédito o tienen un crédito deficiente puedan obtener una tarjeta de crédito.

Su depósito actuará como su línea de crédito. Esto elimina el riesgo del emisor de la tarjeta de crédito, ya que básicamente está tomando prestado de su propio depósito de seguridad. Los montos de depósito generalmente comienzan en $ 200, pero depende de la tarjeta. Es posible que pueda pagar un depósito mayor para obtener un límite de crédito más alto.

Una vez que haga su depósito y reciba su tarjeta, puede comenzar a usarla como cualquier otra tarjeta de crédito. Puede realizar compras con él, tomando prestado hasta su límite de crédito. Cada mes, recibirá un estado de cuenta que muestra todas las compras que ha realizado y el monto mínimo que debe pagar en ese ciclo de facturación.

El emisor de su tarjeta de crédito proporcionará información sobre su cuenta a las tres principales agencias de crédito, que es lo que le permite generar crédito y por qué es tan importante que realice sus pagos a tiempo cada mes y mantenga bajo su índice de utilización de crédito.

A medida que realiza pagos a tiempo y sigue los términos de su tarjeta, es probable que vea que su puntaje de crédito comienza a crecer. Con el tiempo, es posible que pueda calificar para una tarjeta de crédito regular sin garantía.

Algunas tarjetas aseguradas vienen con esta opción incorporada, donde el emisor de su tarjeta de crédito revisará su cuenta después de una cierta cantidad de tiempo para ver si califica para convertir su tarjeta en una tarjeta no asegurada. Cuando esto suceda, se le reembolsará su depósito de seguridad.

Es importante tener en cuenta que una tarjeta asegurada tiene las mismas responsabilidades que una tarjeta no asegurada. Si no realiza los pagos a tiempo, es probable que perjudique su puntaje crediticio y lo lleve a perder su depósito de seguridad.

¿Qué es una tarjeta de crédito sin garantía?

Las tarjetas de crédito sin garantía son probablemente lo que piensas cuando imaginas una tarjeta de crédito "normal".

El término "sin garantía" se refiere al hecho de que estas tarjetas no requieren ningún tipo de garantía, como un depósito de seguridad, para disminuir el riesgo del prestamista. Otros tipos de deuda no garantizada incluyen cosas como préstamos personales y préstamos estudiantiles.

Debido a que no proporciona ninguna garantía, deberá tener un puntaje de crédito justo o bueno para calificar para la mayoría de las tarjetas no garantizadas. El emisor de la tarjeta de crédito no le pedirá que haga un depósito; en su lugar, observarán su puntaje crediticio y su historial crediticio para determinar su solvencia.

¿Cómo se asegura vs. ¿Comparar tarjetas de crédito sin garantía?

Echemos un vistazo a algunas de las diferencias que normalmente encontrará entre las tarjetas seguras y las no seguras.

Sin embargo, tenga en cuenta que cada tarjeta tiene sus propios matices y peculiaridades. Es importante comprender todas las funciones, los beneficios y los términos de cada tarjeta individual que esté considerando, independientemente de si es segura o no.

Verificaciones de crédito e historial de crédito

La mayoría de las tarjetas de crédito, tanto con garantía como sin garantía, requieren una verificación de crédito.

El emisor de la tarjeta de crédito revisará su historial crediticio y su puntaje para ver si califica para la tarjeta que solicitó. Si solicitó una tarjeta asegurada, es posible que no presten tanta atención a su puntaje de crédito, pero pueden buscar señales de alerta importantes, como una bancarrota reciente.

Con una tarjeta no asegurada, es probable que necesite tener un buen puntaje crediticio además de un historial crediticio reciente sin defectos. Algunas tarjetas no garantizadas pueden aprobar usuarios con puntajes inferiores al promedio o un historial de crédito algo irregular, pero pueden ser costosas, con APR altas y tarifas anuales altas.

Límites de crédito

Su límite de crédito en una tarjeta asegurada suele ser igual a su depósito de seguridad.

Con tarjetas sin garantía, su límite de crédito se basa en su solvencia y su capacidad para pagar el monto que está pidiendo prestado. Cuando solicita una tarjeta no garantizada, es probable que el emisor de la tarjeta de crédito tenga en cuenta sus ingresos, gastos y la relación deuda-ingresos para determinar qué límite de crédito puede pagar razonablemente. Esto significa que puede calificar para un límite de crédito más alto en una tarjeta no asegurada que el que obtendría con una tarjeta asegurada.

Comisiones de tarjetas de crédito

Tanto las tarjetas aseguradas como las no aseguradas pueden tener diferentes tarifas. La cantidad que pagará dependerá de los detalles de la tarjeta.

Algunas tarjetas vienen con una tarifa anual. Esto generalmente se aplica cuando la tarjeta tiene más beneficios que la típica tarjeta sin cargo anual. Por ejemplo, una tarjeta asegurada puede tener una tarifa anual si permite a los usuarios omitir una verificación de crédito cuando solicitan la tarjeta. Una tarjeta sin garantía puede tener una tarifa anual si ofrece recompensas atractivas, como un programa de devolución de efectivo o beneficios de viaje.

Otros cargos con los que podría encontrarse incluyen cosas como cargos por transferencia de saldo o cargos por pagos atrasados.

Tasas de interés

Si mantiene un saldo en su tarjeta de un mes a otro, pagará intereses sobre ese monto.

Su tasa de interés, que se muestra como su "APR" o tasa de porcentaje anual, en una tarjeta no garantizada generalmente dependerá de algunos factores diferentes. Los emisores de tarjetas de crédito generalmente enumerarán un rango de APR para tarjetas no garantizadas. La tasa exacta que obtendrá dependerá de factores externos del mercado, así como de su propia solvencia.

Las tarjetas aseguradas generalmente vienen con una tasa variable que se aplica a todos los usuarios, y esta tasa puede ser más alta que la que obtendrías con una tarjeta no asegurada.

Recompensas de tarjetas de crédito

Aunque hay algunas tarjetas aseguradas que ofrecen recompensas de devolución de efectivo, si desea acceder a las mejores recompensas, deberá solicitar una tarjeta no asegurada.

Las tarjetas de recompensas de devolución de efectivo ofrecen un porcentaje de devolución de efectivo en las compras que realiza, hasta una cierta cantidad. Otros tipos de recompensas que pueden ofrecer las tarjetas de crédito incluyen programas de recompensas basados ​​en puntos donde los puntos se pueden canjear por recompensas o programas de recompensas basados ​​en millas para viajeros frecuentes.

¿Qué tipo de tarjeta es adecuada para mí?

• Para quién son mejores las tarjetas aseguradas. Si recién está comenzando a construir o reconstruir su crédito, es probable que sus opciones de tarjetas de crédito sean limitadas. Una tarjeta asegurada le permite trabajar para aumentar su puntaje de crédito para que pueda llegar a un punto en el que califique para una tarjeta no asegurada.
• Para quién son mejores las tarjetas no seguras. Las tarjetas no aseguradas tienden a ser más ventajosas en general, si puede calificar para una. Cada tarjeta tiene diferentes requisitos; algunas de las mejores tarjetas solo aprobarán a los solicitantes con puntajes de crédito buenos o excelentes, aunque también hay muchas buenas tarjetas dirigidas a aquellos con un crédito promedio.

Estas son pautas generales, pero la mejor tarjeta para ti es la que mejor se adapta a tus necesidades. Si tiene un puntaje de crédito más bajo, es posible que encuentre tarjetas no aseguradas para las que pueda calificar, pero pueden tener tantas tarifas y una tasa tan alta que en realidad es mejor optar por una tarjeta asegurada.

Al considerar diferentes tarjetas, asegúrese de mirar el panorama completo, no solo cuál requiere un depósito o cuál ofrece el mayor beneficio de devolución de efectivo.

El resultado final:elija una tarjeta de crédito según sus necesidades

En última instancia, se reducirá a lo que puede calificar. Las tarjetas sin garantía tienden a tener mejores tasas de interés, límites de crédito más altos y recompensas más atractivas, pero no todos pueden acceder a una tarjeta de crédito sin garantía de inmediato. O, si pueden, aquellos para los que califican pueden ser costosos de mantener con pocos beneficios.

Aunque tienen sus límites, las tarjetas de crédito aseguradas son una gran opción para aquellos que buscan construir su crédito. Solo asegúrese de hacer sus pagos a tiempo, mantenga baja la utilización de su crédito y, si puede, pague su factura en su totalidad cada mes para evitar incurrir en intereses. Siempre que use su tarjeta de crédito asegurada de manera responsable (y realice los pagos a tiempo de cualquier otra deuda que tenga), estará bien encaminado para construir un historial crediticio sólido.

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