Reparación de crédito | Cómo arreglar su crédito

A todos les gustaría aumentar sus puntajes crediticios, y la mejor manera de hacerlo es participar en alguna forma de reparación de crédito.

La reparación de crédito tiene una connotación negativa porque está asociada con la forma de corregir mal credito . Pero en el lado positivo, implica una estrategia muy similar si lo que busca es mejorar una puntuación que ya es buena.

Tomemos el tema de cómo arreglar su crédito en el sentido más general, de esa manera, puede usarlo en cualquier momento que lo necesite, si tiene buen o mal crédito.

¿Cómo funciona la reparación de crédito?

El significado más amplio de reparación de crédito es mejorar su puntaje crediticio. Eso se puede lograr mejorando la información crediticia negativa o agregando entradas de crédito nuevas y buenas a la combinación.

De hecho, a menudo es más fácil de hacer cuando comienza con mal crédito, y desea realizar mejoras. Debido a que está comenzando con una base de puntaje crediticio bajo, los aumentos son más rápidos y fáciles. Pero cuando su puntaje crediticio comienza a moverse al rango bueno o excelente, las mejoras son más difíciles de conseguir.

¿Cómo saber si necesita reparación de crédito?

Naturalmente, la única forma de saber si necesita reparación crediticia es si supervisa periódicamente su informe crediticio y sus puntajes crediticios. Puedes hacer ambas cosas pero, por lo general, necesitará más de una fuente para realizar el trabajo.

Comience a monitorear su puntaje crediticio de forma gratuita

Es mejor comenzar por monitorear sus puntajes crediticios, y eso generalmente se puede hacer de forma gratuita.

La mejor manera es a través de su banco o cooperativa de crédito, o incluso las empresas de tarjetas de crédito con las que trabaja. La mayoría ofrece ahora puntajes de crédito actualizados mensualmente como un beneficio para el cliente. Y lo mejor de todo Los puntajes crediticios que obtendrá de las instituciones financieras suelen ser sus puntajes FICO oficiales. Esa es la puntuación que utilizan los prestamistas y la más precisa.

Si no trabaja con ninguna institución financiera que proporcione sus puntajes FICO, Existen populares servicios gratuitos de puntuación de crédito. Uno de los más destacados es Credit Sesame. No solo obtendrá puntajes de crédito actualizados periódicamente, pero también obtendrá la información detallada que compone las puntuaciones.

La desventaja de los servicios gratuitos de puntaje de crédito es que no utilizan sus puntajes FICO reales. En lugar de, utilizan VantageScores, que son solo informativos, y no utilizado por prestamistas. Sin embargo, ya que son paralelos a los puntajes FICO y se compilan a partir de sus informes crediticios, cambios significativos en sus puntajes pueden indicar eventos crediticios importantes, incluidos los errores de crédito.

Obtenga su informe crediticio gratuito

Bajo la ley federal, tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada año de cada una de las tres agencias de crédito. Puede obtener la información de cada buró de crédito individualmente comunicándose con ellos directamente.

La información de contacto de los tres es la siguiente:

• Experian :(888) 397-3742
• TransUnion :(800) 909-8872
• Equifax :(800) 685-1111

También puede obtener una copia gratuita de los tres informes de crédito en el sitio web AnnualCreditReport.com. Es la única fuente oficial de los tres informes crediticios de un solo proveedor de servicios.

Hay algunos puntos que debe tener en cuenta en lo que respecta a obtener su informe crediticio:

• Su informe crediticio no incluirá su puntaje crediticio.
• Incluso si pudiera obtener puntajes de crédito, habría una puntuación diferente para cada una de las tres agencias de crédito.
• Si tiene mal crédito, es posible que necesite acceder a su informe crediticio con más frecuencia que una vez al año.

Si necesita acceso regular a su informe crediticio, puede suscribirse a las tres principales agencias de informes crediticios. Habrá una tarifa en cada caso. Pero le permitirá monitorear la serie de cambios en sus informes de crédito que serán necesarios si necesita reparar un mal crédito.

Si tienes que ir por esa ruta, la mejor estrategia será suscribirse a su informe crediticio de las tres agencias. Dado que la información reportada en cada informe crediticio es al menos algo diferente a las demás, La única manera de saber con certeza que se están eliminando las referencias de crédito incorrecto o los errores es mediante la revisión periódica de los tres informes de crédito. La información crediticia puede repararse en un informe crediticio y no en los otros dos.

Servicios de reparación de crédito

Este es un grupo industrial que tiene una reputación cuestionable. Si bien hay algunos proveedores de servicios sólidos, hay más de unos que aceptarán su dinero y harán muy poco.

Pero si siente que no es capaz de reparar su crédito por su cuenta, esta es una opción que deberá considerar seriamente. No todo el mundo tiene un conocimiento suficiente del sistema crediticio para hacer el trabajo. Y quizás lo más importante, no todo el mundo tiene la personalidad para ello.

Tratar con los acreedores nunca es una experiencia agradable. No solo no le facilitan hacer el trabajo, pero las personas con las que está tratando en el otro extremo tienen mucha más experiencia en el juego. Esto lo coloca en una desventaja inherente desde el principio.

Si siente que no puede ser difícil (o incluso firme) en el trato con sus acreedores, es posible que deba traer ayuda profesional. Los servicios de reparación de crédito pueden brindar esa ayuda. Al igual que los acreedores, emplean a personas que trabajan en el campo y conocen los entresijos. Siempre es útil tener un tercero trabajando en su nombre en lugar de enfrentarse a una organización por su cuenta.

Deberá ser muy selectivo al elegir el servicio de reparación de crédito adecuado. Una buena le permitirá arreglar su crédito en menos tiempo del que puede hacerlo por su cuenta. Pero uno malo tiene el potencial de empeorar su situación crediticia.

Tenga cuidado con los anuncios falsos para la reparación de crédito

Hagas lo que hagas evitar cualquier servicio de reparación de crédito que prometa hacer desaparecer su mal crédito, aumentar su puntaje de crédito en 100 puntos en 30 días, o cualquier reclamo cercano remotamente. Eso puede parecer exactamente lo que estás buscando, pero todos son falsos.

Lo que hacen es disputar su crédito negativo con las agencias de informes crediticios, que elimina temporalmente esas entradas de su informe de crédito. Eso puede hacer que su puntaje aumente drásticamente, pero volverá a caer al final del período de disputa porque las disputas nunca fueron válidas en primer lugar.

Para situaciones crediticias realmente difíciles, su mejor opción puede ser un servicio de reparación de crédito que sea un bufete de abogados. Dado que los abogados tienen un dominio firme del derecho crediticio, a menudo pueden intimidar a los acreedores que no cooperan para que sean más agradables.

Reparación de crédito más fácil con el software de reparación de crédito

Aunque acabo de describir los parámetros generales de la reparación de crédito de bricolaje, no es un enfoque que recomiendo a la ligera.

Sí, cualquiera puede mejorar su crédito. Pagar sus facturas a tiempo todos los meses y pagar gradualmente los montos de su préstamo lo ayudará a avanzar en esa dirección. Pero si tiene problemas de crédito graves, o errores de crédito difíciles, arreglarlos por su cuenta puede ser un proceso complicado.

Puede ser posible facilitar la reparación de crédito con un software de reparación de crédito. Hay programas específicos disponibles que le proporcionarán una estrategia general de reparación de crédito, e incluso proporcionar plantillas para cartas de disputas y otros documentos importantes. Eso es valioso en sí mismo, ya que evitará que tenga que "reinventar la rueda".

Por extraño que parezca, aprender a arreglar su crédito es un proceso bastante estándar. A veces, todo lo que necesita es una estrategia general y los documentos adecuados.

Pero dicho esto Es importante comprender que, si bien el software de reparación de crédito lo ayudará en el proceso, no harán el trabajo por usted. Puede utilizar las estrategias y herramientas proporcionadas, pero dependerá de usted tomar las medidas necesarias. Si no siente que puede, entonces el software de reparación de crédito no será de mucha ayuda.

Reparación de crédito de bricolaje

Una vez que obtenga copias de sus informes crediticios oficiales de las tres agencias de crédito, y ha iniciado algún tipo de servicio de supervisión del puntaje crediticio, habrás construido las bases para comenzar el proceso de reparación de crédito.

Empiece por revisar los tres informes crediticios. Preste especial atención a cualquier información despectiva que se haya informado, así como la cantidad de dinero que debe.

Si tiene un historial crediticio bueno o malo, probablemente tenga información despectiva significativa. Eso incluye pagos atrasados, información negativa reportada por error, saldos vencidos, niveles de deuda excesivos, o incluso un registro público significativo, como una quiebra o un gravamen fiscal. Deberá orientar cada una de estas entradas para corregirlas, o al menos minimización.

Si tiene un crédito bueno o excelente, y desea aumentar su puntaje crediticio, Deberá considerar tanto la cantidad de dinero que debe por sus obligaciones como así como el número de líneas de crédito con saldos pendientes.

Si va a seguir la ruta de reparación de crédito de bricolaje, su enfoque deberá ser diferente si tiene un crédito regular o deficiente, en comparación con un crédito bueno o excelente.

Cómo arreglar un mal crédito

Una vez más, si tiene un historial crediticio bueno o malo, es casi indudable que hay entradas de crédito negativas que reducen su puntaje. Analice cuidadosamente sus informes de crédito y resalte dichas entradas. El mayor “beneficio por el dinero” con la reparación de crédito vendrá al corregir la mayor cantidad posible de esas entradas.

Un punto crucial a tener en cuenta desde el principio es que La información crediticia negativa legítima no se puede eliminar. Si la compañía de la tarjeta de crédito lo informó 3X30 días tarde en el último año, y llegaste tarde en cada ocasión, no es algo que puedas arreglar.

Pero aquí hay algunas entradas que puede y debe intentar reparar:

Si uno o más pagos atrasados ​​son inexacto o informado por error , deberá comunicarse con el acreedor o las agencias de crédito y disputar la información. Similar, si se informan cobros o cancelaciones en cuentas que se han pagado, deberá proporcionar evidencia de la recompensa. Si su informe crediticio muestra legítimo cobros o cancelaciones , debe pagarlos lo antes posible. La información permanecerá en su informe crediticio hasta por siete años, pero una cancelación o cobranza pagada es siempre mejor que una abierta. Debería ver alguna mejora en su puntaje con solo pagarlo. Es probable que su puntaje crediticio sea bajo porque debe demasiado en sus préstamos y líneas de crédito . Si ese es el caso, Elabore un plan para reducir gradualmente esos saldos. A medida que caen los saldos, su puntaje de crédito aumentará.

Deberá disputar los errores por escrito, respaldado por documentación. Puede hacerlo contactando al acreedor directamente o pasando por la agencia de crédito. Pero cualquiera de los procesos tardará al menos 30 días, y con frecuencia mucho más.

Cómo mejorar el crédito bueno o excelente

Para cualquiera que tenga un crédito bueno o malo, esto puede parecer un esfuerzo innecesario. Pero las tasas de interés que pagará tanto por el crédito nuevo como por el existente se ven afectadas por su puntaje crediticio. Aumentándolo en 30, 40, o 50 puntos pueden reducir sus pagos mensuales.

Si tiene un crédito bueno o excelente, Es probable que la estrategia principal sea reducir la cantidad que adeuda en cada una de sus cuentas o cancelar algunos préstamos.

Mejore su índice de utilización de crédito

Pagar los saldos de los préstamos mejorará su índice de utilización de crédito. Esta proporción se calcula dividiendo la cantidad de dinero que debe en tarjetas de crédito por la cantidad total de sus límites de crédito.

Los modelos de calificación crediticia favorecen un índice de utilización del crédito inferior al 30%. Si el tuyo es más alto que esto, pagar sus tarjetas de crédito es una de las mejores formas de mejorar su puntaje crediticio. Por ejemplo, si su límite de crédito total es de $ 20, 000 y debes $ 12, 000, su índice de utilización de crédito 60%. Bajar por debajo del 30% hará una mejora notable en su puntaje crediticio.

Lo mismo ocurre con los préstamos a plazos. Si sacaste $ 30, 000 préstamo de automóvil recientemente, y todavía debes $ 28, 500 en él, tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Los modelos de calificación crediticia consideran que un saldo alto en préstamos a plazos es un indicio de una obligación reciente. La falta de historial de pagos se considera un factor de riesgo. Al pagar sus préstamos a plazos, debería ver una mejora en sus puntajes crediticios.

Pague pequeños saldos

Si tiene saldos de préstamos pequeños, pague esos lo antes posible. Los modelos de calificación crediticia prefieren cuando tiene cinco cuentas de crédito con saldos abiertos en lugar de ocho. Su puntaje debería aumentar con cada uno que pague.

Es posible reparar su crédito

Como se puede ver, todo el proceso de cómo reparar el crédito es una serie de pasos.

Es posible que desee comenzar a utilizar el enfoque de reparación de crédito de bricolaje, aprovechando un buen software de reparación de crédito. Pero si eso comienza a romperse o siente que prefiere no asumir la tarea usted mismo, elija uno de los servicios de reparación de crédito de buena reputación.