Cuenta corriente versus cuenta de ahorros:¿cuál es la diferencia?

El mejor plan financiero es el que tiene sentido para sus propias circunstancias personales. Lo que funciona y tiene sentido para una persona puede no serlo para otra.

Sin embargo, existen algunas estrategias financieras perennes que se adaptarán a los contornos de la vida de casi cualquier persona, y una de ellas es la necesidad de cuentas bancarias. Como mínimo, debe tener una cuenta corriente y de ahorros para comenzar a alcanzar sus metas financieras. Ambos tienen distintas funciones y roles dentro de su vida, y forman la base sobre la cual puede agregar otros tipos de cuentas bancarias y de inversión.

Si no tiene cuenta bancaria, es decir, actualmente no tiene ninguna cuenta bancaria, le recomendamos que comience aquí con nuestra guía para personas sin cuenta bancaria. De lo contrario, siga leyendo para ver cómo puede maximizar sus cuentas corrientes y de ahorro.

Cuentas corrientes y cuentas de ahorro

Las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro son excelentes lugares para guardar su dinero de manera segura, pero tienen características y propósitos distintos. En general, las cuentas corrientes son ideales para las transacciones diarias debido a su fácil acceso a retiros, transferencias, cheques, pago de facturas y compras con tarjeta de débito. Las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés más altas a cambio de un límite de transacciones por mes, lo que las convierte en las mejores para ahorrar dinero a largo plazo.

Cuentas corrientes

Una cuenta corriente es una cuenta transaccional, lo que significa que está destinada a transferencias regulares de efectivo dentro y fuera. Eso incluye compras, cheques emitidos y depositados, transferencias y pagos en línea, retiros y depósitos en cajeros automáticos, depósitos directos ACH, pagos automáticos de facturas, transferencias electrónicas y otras transacciones regulares.

Piense en ello como su base de operaciones:su cuenta principal. No debería ser donde se guardan sus ahorros, ya que las cuentas corrientes tienden a ser un poco menos seguras debido al riesgo de fraude con tarjetas de débito.

Las cuentas corrientes tampoco suelen ofrecer recompensas en forma de intereses, pero algunos bancos ofrecen devolución de efectivo en algunas compras con tarjeta de débito. Algunos bancos en línea, como Ally, ofrecen cuentas corrientes que devengan intereses, aunque la contrapartida es que no puede pasar por el banco mientras hace mandados.

Mucha gente tiende a optar por cualquier banco que sea más conveniente porque elegir un banco puede ser confuso. Ally-Jane Ayers, cofundadora de la firma de planificación financiera Brooklyn Fi, recomienda buscar en las cooperativas de ahorro y crédito una cuenta corriente. "Ese es un gran lugar para establecer una relación si va a necesitar un préstamo de automóvil o una hipoteca en el futuro".

Ayers dice que los bancos en línea también tienden a ofrecer reembolsos en cajeros automáticos, por lo que también vale la pena considerarlos. En última instancia, a medida que la banca continúa su viaje hacia la compatibilidad con dispositivos móviles, la ubicación ya no es el factor más importante. Ayers dijo:"La proximidad a un Chase o Bank of America ha comenzado a importar menos".

En general, una cuenta corriente es mejor para realizar compras con una tarjeta de débito y escribir cheques, transferencias en línea, pagos de facturas recurrentes, retiros en cajeros automáticos e ingresos por depósito directo. Es mejor no guardar grandes cantidades de ahorros (no más de uno o dos meses de gastos para evitar cargos por sobregiro) en una cuenta corriente, y aunque algunas cuentas generan intereses, no son la fuente más confiable de ganancias.

Cuentas de Ahorro

Las cuentas de ahorro están destinadas precisamente a eso:ahorrar. Considéralo un lugar para guardar dinero o un lugar de estacionamiento para cualquier dinero destinado a objetivos específicos, como ahorrar para un automóvil, vacaciones u otros gastos importantes.

La cuenta de ahorros también es fundamental para los fondos de emergencia. “Me encantan los bancos en línea para fondos de emergencia”, dijo Ayers. “Los fondos de emergencia deben estar en una cuenta de ahorros, preferiblemente una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Algo a lo que puedas acceder rápida y fácilmente es importante”.

Consejo profesional

Para sus ahorros, busque una cuenta de ahorros de alto rendimiento que ofrezca un APY competitivo y sin requisitos de saldo mínimo ni cargos mensuales.

El APY promedio nacional (rendimiento porcentual anual) para una cuenta de ahorros es de 0,07 %, según la FDIC a partir de abril de 2021. La mayoría de los establecimientos físicos tienen APY de cuentas de ahorros que oscilan aún más bajo, alrededor de 0,01 %.

Pero puede obtener una tasa mucho más competitiva con un banco en línea. Si bien las tasas de interés han caído debido a la recesión económica de COVID-19, aún puede encontrar cuentas de ahorro en línea con APY mucho más altas que las de su banco típico. Las mejores tasas a partir de abril de 2021 están por encima de 0,60 APY, según las tasas recopiladas por NextAdvisor. Recomendamos ir con una cuenta de ahorros de alto rendimiento con un banco en línea para maximizar sus ahorros.

Sin embargo, tenga en cuenta que la cuenta de ahorros no se puede usar como una cuenta corriente. Una regla federal llamada Regulación D restringe las transacciones convenientes a seis por mes, lo que significa que no puede realizar más de seis transferencias en línea, cheques salientes de terceros, transferencias ACH o transferencias de sobregiro. De lo contrario, su banco puede imponerle una tarifa de transacción excesiva, que suele rondar los $10.

Las cuentas del mercado monetario y los certificados de depósito (CD) son opciones que puede considerar una vez que tenga al menos una cuenta de ahorros en la que pueda depositar sus ahorros de emergencia. Las cuentas del mercado monetario son un híbrido entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente; vienen con privilegios de emisión de cheques y tarjetas de débito, pero también suelen tener una tasa de interés más alta a cambio de una cantidad mínima más alta para abrir una cuenta. Los CD son cuentas en las que bloquea fondos durante un período de tiempo fijo para obtener una tasa de interés más alta, y son mejores para objetivos con una fecha límite particular adjunta. En este momento, las tasas de interés son más bajas en todos los ámbitos, y las cuentas del mercado monetario y los CD no son tan competitivos frente a las cuentas de ahorro de alto rendimiento como lo eran antes, pero vale la pena analizarlos caso por caso.

Por qué necesita ambos

Las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro tienen propósitos muy diferentes, por lo que lo ideal es tener al menos uno de cada uno.

Para las transacciones diarias, debe usar una cuenta corriente. Con una cuenta corriente, puede girar cheques, retirar dinero, realizar compras con tarjeta de débito fácilmente y sin limitaciones. Las cuentas de ahorro lo limitan a seis transacciones por mes, por lo que depender de una cuenta de ahorro para el uso normal sería muy inconveniente. Por lo general, recomendamos mantener los gastos de uno o dos meses en una cuenta corriente para evitar sobregiros accidentales, ya que los cargos por sobregiro pueden acumularse rápidamente.

Las cuentas de ahorro son donde debe guardar su dinero a largo plazo. El dinero que no vas a gastar regularmente lo quieres guardar en una cuenta de ahorros, idealmente una de alto rendimiento, para ganar intereses. Tener una cuenta de ahorros dedicada también puede ayudarlo a evitar gastos innecesarios. Aunque otras cuentas, como CD o carteras de inversión, pueden generar mayores ganancias, una cuenta de ahorros ofrece el acceso más rápido a su dinero y al mismo tiempo ofrece un buen APY. Es ideal para almacenar fondos de emergencia o ahorrar para un objetivo específico.

Cómo elegir las mejores cuentas corrientes y de ahorro

Elegir la mejor cuenta corriente y de ahorro depende en gran medida de sus necesidades individuales y de su situación financiera. NextAdvisor ha compartido las mejores opciones para cuentas corrientes y de ahorro, pero aquí hay algunas cosas que debe considerar al decidir qué opción es mejor para usted:

• Tarifas . Asegúrese de estar atento a las tarifas de mantenimiento mensuales, que pueden reducir rápidamente cualquier ganancia que obtenga de los intereses. Recomendamos elegir un banco sin tarifas de mantenimiento (muchos de los cuales ofrecen tasas de interés iguales o mejores que los bancos con tarifas), pero si un banco específico que desea usar cobra una tarifa mensual, verifique si se puede eximir de la tarifa. Algunos bancos no aplicarán una tarifa de mantenimiento mensual si mantiene un saldo mínimo o realiza acciones específicas, como hacer depósitos directos regulares. Incluso si su banco no cobra tarifas mensuales de mantenimiento, asegúrese de comprender qué otras tarifas cobran, por ejemplo, tarifas por sobregiro o tarifas de cajero automático, para que pueda evitarlas.
• Depósitos mínimos. Algunos bancos requieren un depósito mínimo cuando abres una cuenta, lo que puede ser un problema si no tienes mucho efectivo disponible. En general, es más probable que las cuentas de ahorro tengan requisitos mínimos de depósito que las cuentas corrientes. Aún así, todas las cuentas de ahorro de alto rendimiento en nuestra lista recomendada no tienen requisitos de depósito mínimo ni tarifas mensuales.
• APY. La mayoría de las cuentas corrientes no pagan intereses, pero al mirar las cuentas de ahorro, el APY es una consideración importante. El APY es cuánto interés ganará en su saldo, expresado como un porcentaje. El promedio nacional es actualmente del 0,07 %, pero muchos bancos en línea y cuentas de ahorro de alto rendimiento ofrecen APY significativamente más altos, alrededor del 0,60 %.
• Comodidad. La conveniencia es otro factor a tener en cuenta al decidir entre un banco en línea y un banco físico. Los bancos en línea tienden a ofrecer APY más altos y sin tarifas de mantenimiento mensuales o depósitos mínimos a expensas de no tener ubicaciones físicas. Si para usted es importante ir a un banco y ser atendido en persona, es posible que un banco en línea no satisfaga sus necesidades. Pero si está de acuerdo con que el servicio al cliente se ofrezca en línea o por teléfono, un banco en línea podría ser una mejor oferta. También es importante tener en cuenta que, si bien muchos bancos en línea ofrecen acceso a cajeros automáticos en todo el país, es más difícil realizar depósitos en efectivo. Si planea hacer depósitos en efectivo regularmente, un banco físico podría ser una mejor opción.
• Asegurado por la FDIC o la NCUA. Antes de abrir una cuenta en cualquier banco, asegúrese de que esté asegurada por la FDIC. Eso significa que la Corporación Federal de Seguros de Depósitos, o FDIC, protegerá su dinero incluso si el banco cierra. El monto estándar del seguro es de $250,000 y cualquier banco de confianza debe estar asegurado por la FDIC. La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, o NCUA, asegura los depósitos mantenidos en cooperativas de crédito como lo hace la FDIC para los bancos.

Preguntas frecuentes

¿Las tasas de interés de las cuentas corrientes y de ahorro son fijas?

Las tasas de interés de las cuentas de ahorros y corrientes son determinadas por el banco, y tienen el derecho de fijar y cambiar las tasas a su discreción. En general, las tendencias de las tasas de interés siguen la dirección de la tasa preferencial nacional, que puede fluctuar según la economía o los cambios realizados por la Junta de la Reserva Federal. Cuando las tasas de interés son bajas en todos los ámbitos, como lo son actualmente, espere que los APY de las cuentas corrientes y de ahorro también sean bajos. Pero aún puede encontrar tasas de interés competitivas con ciertas cuentas de ahorro de alto rendimiento.

¿Puedo perder mi dinero en una cuenta corriente o de ahorros si el banco quiebra?

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos, o FDIC, es una agencia federal que asegurará su depósito hasta $250,000 si el banco quiebra. La Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, o NCUA, asegura los depósitos de las cooperativas de ahorro y crédito. Antes de abrir una cuenta bancaria o cooperativa de crédito, asegúrese siempre de que esté asegurada por la FDIC o la NCUA.

¿Debería tener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco?

Si bien tener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco puede ofrecer ciertas ventajas, no hay ningún requisito para hacerlo y no hay límite en la cantidad de cuentas bancarias diferentes que puede abrir. Por ejemplo, puede abrir una cuenta de cheques en un banco tradicional para tener fácil acceso a depósitos y retiros de efectivo, pero mantener una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco en línea para aprovechar APY más altos.

Por lo general, tener sus cuentas corrientes y de ahorro en el mismo banco facilita la transferencia de dinero entre las cuentas. Algunos bancos pueden tener ofertas especiales para quienes tienen varias cuentas, como un mayor APY. Pero si tener sus cuentas corrientes y de ahorro en diferentes bancos tiene más sentido para su situación personal.