Cuenta de cheques versus cuenta de ahorros:¿cuál debería elegir?

Son los dos tipos de cuentas bancarias más comunes y sirven para diferentes propósitos. Aquí se explica cómo seleccionar entre el par. Fuente de la imagen:Getty Images.

Las cuentas corrientes y de ahorro son los dos tipos clásicos de cuentas bancarias. Están disponibles en casi todos los prestamistas y son instrumentos financieros casi indispensables para individuos y familias.

Por razones que descubrirá, las cuentas corrientes y de ahorro son muy complementarias y, a menudo, van de la mano. Es seguro decir que muchos, si no la mayoría, de los clientes de bancos estadounidenses tienen ambos tipos.

Aún así, si tuviera que elegir entre el dúo, aquí hay una introducción sobre cuál es adecuado para un tipo particular de cliente bancario.

Los conceptos básicos de las cuentas corrientes

En esencia, la cuenta corriente es una herramienta para gastar dinero. Pretende ser un instrumento desde el cual pagar los gastos recurrentes y ocasionales. Es por eso que la cuenta corriente típica es extremadamente flexible en términos de gastos. Felizmente, los bancos te facilitan desprenderte del dinero que has almacenado en su interior y algunos incluso ofrecen grandes bonificaciones por abrir una cuenta corriente.

Características de las cuentas corrientes

Las cuentas corrientes no disfrutarían de la popularidad duradera y generalizada que tienen si no fueran extremadamente útiles. Aquí hay un resumen de sus características más distintivas.

Conveniencia -- Depositar fondos y transferirlos desde una cuenta corriente suele ser muy sencillo. Eso se duplica para retirar y gastar, ya que existen numerosos medios disponibles para hacerlo. Los más comunes son:

• Tarjetas de débito -- Estas son tarjetas de pago útiles, generalmente gratuitas con una cuenta, que pueden retirar solo hasta el máximo en la cuenta. Esto contrasta con una tarjeta de crédito, que es efectivamente un dispositivo de pago que extrae un préstamo del emisor cada vez que se usa para una compra.
• Cheques -- Aunque estos pedazos de papel no se usan tanto como antes para los pagos, siguen siendo una opción popular. Por lo general, se proporciona un talonario de cheques de forma gratuita al abrir una cuenta, aunque se deben pagar las recargas.
• Banca en línea  -- Muchos de nosotros pasamos al menos parte de nuestro día laboral o de ocio en una PC, tableta o teléfono celular. Los tres dispositivos son lugares para la banca en línea, que es una forma ideal de monitorear una cuenta y realizar algunas de las actividades vinculadas a ella. Estos incluyen pago de facturas en línea, depósito de cheques, transferencia de dinero e incluso reordenación de cheques.

¡(Casi) sin límites! -- A pesar de todas estas comodidades modernas para mover dinero dentro y fuera de ellos, los bancos rara vez tocan el freno de las cuentas corrientes. Los límites estrictos que limitan ciertas actividades relacionadas con las cuentas de ahorro (más abajo), por lo general, no existen en una cuenta corriente. Como tal, el dinero puede guardarse y retirarse (más o menos) libremente, dentro de los medios del cliente, por supuesto.

Seguro de la FDIC -- ¿Preocupado por la economía y/o la viabilidad de su banco? ¿Le preocupa que una falla sistémica o un colapso bancario vaporice su cuenta corriente? Bueno, no lo hagas. Las cuentas corrientes están aseguradas por hasta $250,000 por titular de cuenta por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos. Esta cobertura se proporciona de forma automática y gratuita a los clientes bancarios.

Comisiones de cuenta corriente -- Particularmente en la industria financiera, no obtenemos algo por nada. Hay un precio a pagar por la facilidad y utilidad de las cuentas corrientes, en forma de 0% de interés, o tasas que son tan pequeñas que son casi invisibles. Además, las cuentas corrientes suelen tener un programa de tarifas bastante concurrido. Esta es una forma de que los bancos recuperen sus costos al proporcionarnos las cuentas.

Algunos de los cargos más comunes de las cuentas corrientes, además de sus costos típicos, son:

Cuota de mantenimiento mensual -- esto generalmente oscila entre $ 5 y $ 12, pero puede subir más. Sin embargo, existen numerosas formas de obtener la exención del cargo. Incluyen:

• Realizar una cierta cantidad de transacciones en una tarjeta de débito vinculada a la cuenta
• Cumplir con un requisito de saldo promedio mínimo (ver a continuación)
• Configurar al menos un depósito directo recurrente en la cuenta

Comisiones de cajero automático -- Los bancos a menudo cobran entre $2 y $3 por sacar fondos de una cuenta corriente de un cajero automático fuera de su red. Los titulares de cuentas corrientes que desconozcan podrían recibir el doble golpe de estos cargos, ya que los operadores de cajeros automáticos a menudo cobran sus propias tarifas por tarjetas fuera de sus propias redes. Las cuentas de cheques de la competencia pueden eximir algunos, o incluso todos, de estos cargos en diversas circunstancias. Esto es bastante común con las cuentas solo en línea.

Cargo de saldo mínimo -- Oscilan alrededor de $ 10 a $ 12. Evitable si se mantienen fondos suficientes en la cuenta. Los requisitos de saldo mínimo a menudo se usan como exenciones de la tarifa de mantenimiento mensual.

Tarifa de transacción extranjera -- El 3% de las transacciones que ocurren fuera de los EE. UU. parece ser el punto de referencia. Importante:con ciertos bancos, este cargo incluye no solo las compras realizadas directamente en el extranjero, sino también las realizadas con comerciantes fuera de los EE. UU. (sin importar el punto de compra).

Cargo por sobregiro -- $35 por incidente es común. Generalmente no renunciable.

Tipos de cuentas corrientes

Las cuentas corrientes tienen una larga historia. Con la edad viene la variedad; estas son algunas de las variaciones que se han colado en las listas de productos bancarios a lo largo de las décadas. La mayoría de estos se explican por sí mismos; pero hemos proporcionado un poco de información sobre cada tipo de todos modos.

Comprobación básica -- Esta versión básica de la cuenta corriente generalmente tiene cargos mensuales bajos (o ninguno) y requisitos de saldo, aunque puede carecer de algunas características de otros tipos.

Comprobación gratuita -- "Gratis" se refiere a la tarifa de mantenimiento mensual, pero tenga en cuenta que tales cuentas no están libres de algunos de los otros cargos mencionados anteriormente.

Comprobación conjunta -- Esta es una cuenta que está en manos de dos o más personas, cada una de las cuales tiene los mismos privilegios.

Cuentas comerciales -- Como su nombre lo indica, las cuentas corrientes comerciales son independientes de una cuenta personal y se utilizan principalmente para depositar cheques y pagar gastos relacionados con una empresa. Estos son ideales para las personas que necesitan realizar un seguimiento de los gastos comerciales a efectos fiscales.

Comprobación de estudiante (o menor) -- Por lo general, con requisitos de edad que van desde la escuela secundaria hasta el rango de estudiantes universitarios, estas cuentas corrientes vienen con características asequibles y convenientes que son ideales para personas que recién comienzan en el mundo financiero.

Solo en línea -- La banca en línea no es solo una característica que ofrecen los prestamistas tradicionales, sino que es la interfaz principal de los bancos que solo funcionan en línea, como Ally y Bank of the Internet. Dado que no tienen gastos para las sucursales físicas, estos bancos a menudo pueden ofrecer tasas de interés ligeramente más altas y mejores condiciones para los titulares de sus cuentas. Sin embargo, es posible que sus conjuntos de funciones no sean tan completos como los de sus rivales tradicionales.

Interés (o alto rendimiento) -- Como se discutió anteriormente, las tasas de interés y las cuentas corrientes no tienen mucha relación. Ciertas cuentas, sin embargo, pagan más que sus pares, aunque tienden a tener más requisitos que cumplir.

Recompensas -- Esto básicamente combina las características de una cuenta corriente y una tarjeta de crédito. Las compras calificadas ganan recompensas de algún tipo, como puntos o devolución de efectivo.

Segunda oportunidad -- La mala administración de la cuenta y las dificultades financieras pueden llevar a la suspensión de la cuenta corriente. Algunos prestamistas indulgentes ofrecen cuentas de segunda oportunidad destinadas a facilitar el regreso de estos clientes al sistema bancario. Las cuentas de segunda oportunidad suelen tener tarifas muy modestas, aunque pueden ser bastante restrictivas en comparación con otros tipos de cuentas corrientes.

Fundamentos de las cuentas de ahorro

Diga esto por la humilde cuenta de ahorros:su nombre captura brillantemente su propósito. La idea detrás de una cuenta de ahorros es que es un instrumento con el que ahorrar dinero, básicamente lo contrario de una cuenta corriente (que, de nuevo, es una facilidad para gastar).

Los bancos enfatizan la parte de "ahorros" del nombre al ofrecer tasas de interés más altas que las de las cuentas corrientes:un ahorrador dedicado podría, entonces, ver crecer su dinero en dicha cuenta. Lo que ayuda es que, por ley, los titulares de cuentas de ahorro no pueden realizar más de un puñado de ciertos tipos de retiros y transferencias.

Características de las cuentas de ahorro

La idea detrás de una cuenta de ahorros es bastante sencilla; poner dinero, dejar que gane intereses, retirar raramente. Estas son sus características de identificación más destacadas.

Tipos de interés -- Posiblemente la razón para poner dinero en una cuenta de ahorros. El interés en estas cuentas suele oscilar entre el 0 % común de una cuenta corriente y el 3 % actual más o menos de las cuentas del mercado monetario. Las mejores cuentas de ahorro en línea tienen un máximo de alrededor del 2%, el ahorro diligente combinado con retiros poco frecuentes (o ninguno) generará un interés decente con el tiempo.

Mínimos bajos -- Dado que el objetivo de las cuentas de ahorro es hacerlas atractivas para almacenar dinero, es lógico que por lo general tengan mínimos más bajos que los instrumentos bancarios rivales. No es inusual que una cuenta de ahorros no tenga un saldo inicial mínimo o un requisito de saldo diario promedio en absoluto.

Facilidad y sencillez -- Otro aspecto más del impulso de "animar a la gente a ahorrar" es el aspecto de bajo mantenimiento de la cuenta de ahorros. Registrarse en uno que carece de los problemas típicos de las cuentas bancarias, como un requisito de saldo inicial mínimo o una tarifa mensual, da como resultado una situación de configuración y olvido. Siempre es bueno tener una cosa menos de qué preocuparse.

Límites de retiro y transferencia -- No es sólo su banco; la Reserva Federal de EE. UU. también quiere que guardes los fondos en una cuenta de ahorros y que no los toques (mucho). Para fomentar esto, la Reserva Federal limita al titular de una cuenta de ahorros a realizar más de seis retiros y/o transferencias que califiquen cada mes.

Esa es la mala noticia; lo bueno es que esto no cubre todos los tipos de retiro/transferencia; las excepciones incluyen retiros en cajeros automáticos y transacciones en persona realizadas en el banco; estos son ilimitados.

Asegurado por la FDIC -- Al igual que otros tipos de instrumentos bancarios, las cuentas de ahorro están completamente cubiertas por la póliza de seguro general de $250,000 por titular de la FDIC.

Tipos de cuentas de ahorro

Dado que la cuenta de ahorros es un instrumento financiero bastante básico, los bancos inteligentes han diseñado bastantes variaciones. Aquí hay una selección de algunos tipos familiares y/o intrigantes.

Alto rendimiento (o alto interés) -- Si las cuentas corrientes pueden tener versiones de "alto rendimiento", ¿por qué no también las cuentas de ahorro? Al igual que con cualquier producto financiero que lleve estos adjetivos, las cuentas de ahorro de alto rendimiento tienden a tener requisitos más estrictos, como un saldo mínimo más alto.

Solo en línea -- Otro tipo que comparten las cuentas de cheques y ahorros es solo en línea; la mayoría de los bancos de Internet ofrecen ahorros además de cuentas corrientes. Nuevamente, las tasas de interés y los términos pueden ser relativamente más ventajosos, pero los clientes potenciales deben estar atentos al conjunto de funciones.

Universidad (también conocido como planes 529) -- Muy pocos elementos de la educación superior estadounidense son baratos. Una cuenta de ahorros para la universidad ayuda a financiar varios elementos de la vida universitaria; una forma de esta cuenta incluso bloquea la matrícula a las tarifas actuales para la asistencia en el futuro. Esta cuenta también tiene ventajas fiscales para el titular. Los estudiantes que van a la universidad o a la universidad por lo menos medio tiempo son elegibles para este tipo de cuenta.

Cuenta de ahorro para la salud (HSA) -- Hablando de cosas costosas en Estados Unidos, la atención médica está en o cerca de la parte superior de la lista. Una cuenta de ahorros para la salud, como la cuenta de ahorros para la universidad, es un instrumento deducible de impuestos que ayuda a financiar los gastos médicos que no cubre el seguro médico del titular de la cuenta. Está disponible para personas inscritas en planes con deducible alto.

Entonces, ¿cuál es el adecuado para ti?

Debido a que son básicamente opuestos, las cuentas corrientes y de ahorro se complementan maravillosamente. ¿Cuál es la diferencia entre una cuenta corriente y una cuenta de ahorros? El diferenciador clave es que uno es un lugar para estacionar su efectivo, el otro es una billetera para gastarlo.

Sin embargo, si hubiera que elegir entre las formas básicas de una u otra, la decisión se reduciría a esas dos actividades centrales:ahorrar y gastar. En general, ¿cómo quiere que funcione su dinero?

Si lo necesita a su disposición para hacerse cargo de los gastos, probablemente esté buscando una cuenta de cheques en el mercado. Armado con un talonario de cheques, una tarjeta de débito vinculada y un teléfono inteligente cargado con la aplicación de su banco, tendrá varias formas de retirar o transferir fondos de su cuenta.

Si quiere que su dinero gane dinero, como dice la vieja frase, la cuenta de ahorros sería la mejor opción. Guarda esos fondos y míralos crecer (aunque sea lentamente) registrando intereses. Siéntase libre de sumergirse en la cuenta de vez en cuando para una compra impulsiva ocasional, o si tiene poco dinero de otras fuentes. Simplemente no lo haga con demasiada frecuencia, o correrá el riesgo de borrar las ganancias de los intereses ganados.