Cómo elegir y abrir una cuenta de ahorros

Tener un fondo de emergencia es la mejor manera de prepararse y protegerse de problemas financieros inesperados.

Y eso significa tener una cuenta de ahorros. Las cuentas de ahorro son una forma ideal de almacenar su dinero y ganar algo de dinero extra en forma de intereses. Pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras, garantizar que tenga efectivo disponible para emergencias y generar ganancias modestas.

Con tantas opciones disponibles, encontrar la cuenta de ahorros adecuada puede ser confuso, pero no permita que eso se interponga en la implementación de hábitos de ahorro inteligentes para que pueda estar preparado para lo que se le presente.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros se abre en un banco o cooperativa de crédito y se usa para almacenar dinero que no se usa para fines transaccionales cotidianos, como una cuenta corriente.

Los bancos generalmente pagan una tasa de interés más alta en las cuentas de ahorro que en las cuentas corrientes, que generalmente no pagan ningún interés, lo que significa que puede ganar dinero extra por mantener sus fondos en ellas.

"Si tiene dinero extra y no se siente cómodo invirtiéndolo, una cuenta de ahorros puede ser una excelente manera de obtener un poco de rendimiento", dice Sri Reddy, vicepresidente sénior de soluciones de jubilación e ingresos de Principal. Grupo Financiero en Des Moines, Iowa.

Además, las cuentas de ahorro están aseguradas por la FDIC, lo que garantiza su saldo de hasta $250,000 por banco en el improbable caso de que cierre.

Por qué necesita una cuenta de ahorros

Las cuentas de ahorro logran el equilibrio justo de liquidez:menos accesibles que su cuenta corriente pero mucho más disponibles que los certificados de depósito (CD), bonos de ahorro u otras cuentas de inversión.

Lo que realmente distingue a una cuenta de ahorros, especialmente para tener fondos de emergencia, es que puede acceder al dinero de inmediato si lo necesita.

“Usted quiere que su fondo de emergencia sea líquido”, dice Rebecka Zavaleta, desarrolladora de la marca de finanzas personales, First Milli. "Quieres que esté en un lugar donde puedas sacarlo fácilmente".

Elección de su cuenta

Al elegir qué tipo de cuenta de ahorro abrir, Reddy recomienda averiguar qué características y cuánta accesibilidad necesita para sentirse cómodo. Es probable que su decisión se reduzca a elegir entre una cuenta de ahorros tradicional en un banco heredado físico y una cuenta de ahorros de alto rendimiento en un banco en línea.

Algunas preguntas a considerar:

• ¿La cuenta proporcionará una tarjeta de débito desde la que pueda acceder a los ahorros? La mayoría de las cuentas de ahorro no ofrecen tarjetas de débito, pero algunas pueden ofrecer la opción de tarjetas de cajero automático.
• ¿Con qué rapidez necesita acceder a los fondos retirados? ¿Puedes esperar unos días si es necesario? Las cuentas de ahorro solo en línea requerirán la transferencia a una cuenta local si desea retirar directamente en efectivo.
• ¿Quiere la cuenta de ahorros en la misma institución que su cuenta corriente?
• ¿Le parece bien tener diferentes bancos para obtener el mejor rendimiento? Las cuentas de ahorro solo en línea a menudo pueden ofrecer una tasa de interés más alta por su dinero.

Si desea poner su dinero en una cuenta de ahorros tradicional, considere seriamente los beneficios que obtiene de la sucursal y pregúntese si vale la pena renunciar a rendimientos significativamente más altos con un banco en línea.

Cuentas de ahorro en línea vs. físicas

Los bancos solo en línea han ido ganando popularidad en los últimos años y, por lo general, puede encontrar mejores tasas de cuenta de ahorros en los bancos en línea.

Una encuesta de NextAdvisor de agosto de 2020 encontró que solo el 21 % de los adultos bancarizados tienen actualmente una cuenta de ahorros de alto rendimiento, y otros están perdiendo rendimientos potenciales al usar solo una alternativa de bajo rendimiento.

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento se encuentran más comúnmente en los bancos en línea, por lo que, nuevamente, preguntarse cuán accesibles desea que sean sus fondos podría ser un factor decisivo.

Consejo profesional

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Los bancos solo en línea no tienen ubicaciones físicas desde las que pueda retirar sus fondos, por lo que puede llevar algunos días transferir dinero de una cuenta solo en línea a una cuenta asociada con un banco físico si necesita tomar efectivo.

Si bien una ubicación física ofrece cierta comodidad, los bancos que mantienen redes nacionales de ubicaciones físicas conllevan un costo adicional para hacer negocios, por lo que es posible que no obtenga la mejor tarifa.

Aparte del acceso y las devoluciones, "no hay tantas diferencias con el titular de la cuenta subyacente", dice Reddy. “Ya sea una cuenta de ahorros [tradicional] o una cuenta de alto rendimiento, todas funcionan de la misma manera. Animaría a las personas a buscar la cuenta de ahorros que les brinde el mayor acceso y el rendimiento que puedan obtener”.

Cómo abrir su cuenta

Abrir una cuenta de ahorros funciona de la misma manera que abrir una cuenta corriente u otra cuenta bancaria. Si nunca ha abierto una cuenta bancaria antes, no se estrese. Por lo general, puede presentar su solicitud completamente en línea y solo necesitará cierta información personal lista, como su identificación emitida por el gobierno, su número de Seguro Social y dinero para un depósito inicial en su cuenta de ahorros.

¿Cuánto debe ahorrar?

Al planificar cuánto debe comenzar a ahorrar, "no deje dinero gratis sobre la mesa", dice Reddy.

Comience por determinar si su empleador iguala las contribuciones a un fondo de jubilación y comience a ahorrar allí primero. Si puede, contribuya al menos lo que su empleador igualará. La cantidad que debe contribuir más allá de eso depende de algunos factores.

Después de determinar a qué opciones de jubilación tiene acceso, Reddy recomienda crear un fondo de emergencia de tres a seis meses de gastos para que esté preparado si enfrenta circunstancias inesperadas.

Hay muchos consejos variados sobre cuánto dinero debe tener en un fondo de emergencia, pero comience poco a poco y recuerde que cualquier cosa es mejor que nada. Haga que el crecimiento de su fondo de emergencia sea un objetivo por el que trabajar con el tiempo.

“Después de tener un buen fondo de emergencia de tres a seis meses, le recomendaría maximizar su Roth”, dice Zavaleta, refiriéndose a la Roth IRA, un vehículo de inversión para la jubilación Roth.

Conclusión

Las cuentas de ahorros son una manera fácil de almacenar su efectivo de manera segura y ganar algo de dinero extra en intereses por hacerlo. La Reserva Federal ha estado recortando la tasa de préstamo, lo que afecta la cantidad de interés que puede ganar en una cuenta de ahorros, pero "el hecho de que las tasas sean bajas no significa que las personas que ahorran estén automáticamente en una posición negativa", dice Reddy.

Incluso si las tasas son bajas, abrir una cuenta de ahorro sigue siendo una buena manera de desarrollar hábitos de gasto saludables y tomar el control de sus finanzas hoy.