Cuentas corrientes frente a cuentas de ahorro

Cuando se trata de administrar el dinero, Quizás se pregunte si una cuenta corriente o una cuenta de ahorros está mejor equipada para satisfacer sus necesidades. Asombrosamente, 25% de los hogares estadounidenses no cuentan con servicios bancarios o no están bancarizados, lo que significa que tienen una cuenta bancaria pero aún dependen de servicios financieros no tradicionales o no tienen ninguna cuenta bancaria. Ambos tipos de cuentas bancarias pueden ayudar a satisfacer diferentes necesidades para mantenerse al tanto de sus finanzas, aunque no funcionan de la misma manera.

Conclusiones clave

• Las cuentas corrientes están diseñadas para hacer dinero para gastar, transferir fondos, y pagar las facturas de manera conveniente, por lo general sin límite en la cantidad de transacciones que puede realizar al mes.
• Las cuentas de ahorro pueden ayudarlo a aumentar su dinero con intereses y están sujetas a las regulaciones federales que rigen la cantidad de retiros que puede hacer cada mes.
• Al buscar cuentas corrientes y de ahorro, es importante tener en cuenta las tarifas, rendimiento porcentual anual que puede ganar en depósitos, reglas de retiro, y acceso bancario, entre otras características.

¿Qué es una cuenta corriente?

Una cuenta corriente es una cuenta mantenida en una institución financiera que le permite realizar depósitos y retiros. Estas cuentas pueden ofrecer tanto una tarjeta de débito como la posibilidad de emitir cheques. Los retiros pueden tomar la forma de retiros de efectivo realizados en una sucursal o un cajero automático, así como compras con tarjeta de débito, cheques órdenes de pago, Transferencias ACH, y transferencias bancarias. Similar, los depósitos se pueden realizar depositando efectivo, cheques o giros postales en una sucursal o cajero automático, así como a través del depósito de cheques móvil, transferencia de cámara de compensación automatizada (ACH), o transferencia bancaria.

"Si necesita utilizar fondos para transacciones diarias, una cuenta corriente es la mejor manera de hacerlo, "Dice John Bergquist, socio fundador senior de Common Sense Financial en South Jordan, Utah.

Una cuenta corriente es útil si necesita:

• Pagar facturas electrónicamente o mediante cheque
• Realice compras o retiros en cajeros automáticos con una tarjeta de débito vinculada
• Transferir dinero a una cuenta en un banco diferente de forma electrónica

Las cuentas corrientes pueden o no generar intereses, lo que significa que el dinero que deposita genera intereses mientras permanezca en su cuenta. Estas cuentas pueden ser ofrecidas por bancos tradicionales, bancos en línea, y cooperativas de ahorro y crédito.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito diseñada para mantener fondos que no están destinados a pagar facturas o cubrir gastos. Por ejemplo, podría abrir una cuenta de ahorros para hacer crecer su fondo de emergencia, aparta dinero para unas vacaciones, construya su fondo de pago inicial si planea comprar una casa, o ahorre dinero para mejoras en el hogar. Como cuentas corrientes, puede encontrar cuentas de ahorro que se ofrecen en los bancos tradicionales, bancos en línea, y cooperativas de ahorro y crédito.

Entre cuentas corrientes y de ahorro, es menos probable que gane intereses con este último. Los bancos pagan a los ahorradores un porcentaje de rendimiento anual (APY) como incentivo para mantener su dinero en sus cuentas de ahorro. El APY que pueden ganar los ahorradores no es uniforme, sin embargo. Puede variar de un banco a otro. En promedio, la tasa de ahorro nacional fue de 0.05% a enero de 2021.

“Una cuenta de ahorros en línea es una opción mucho mejor a una tasa casi 20 veces más alta que la cuenta corriente tradicional, ”Dice Bergquist. "De hecho, incluso es muy similar a lo que ganaría al comprar un bono del Tesoro a 10 años ".

Los bancos en línea a menudo tienen la capacidad de transferir tasas de interés más altas a los ahorradores, debido a sus menores gastos generales y operativos. Las tarifas pueden variar ampliamente, pero no es impensable encontrar cuentas de ahorro en línea de alto rendimiento de bancos y cooperativas de crédito con un APY en el rango de 1.90% a 2.25%. Hay, sin embargo, una trampa asociada con las cuentas de ahorro.

Además de las tasas de interés más altas sobre los ahorros, los bancos en línea pueden cobrar menos tarifas. Por ejemplo, un banco tradicional puede cobrar una tarifa mensual de mantenimiento o saldo mínimo para una cuenta de ahorros, mientras que un banco en línea no puede cobrar ninguna de estas tarifas.

Regulación D y cuentas de ahorro

Una característica clave a favor de las cuentas corrientes es el hecho de que los retiros son prácticamente ilimitados. Puede usar su tarjeta 10 veces al día para comprar o hacer retiros de efectivo diarios sin ser penalizado por el banco. Guardando cuentas, por otra parte, ofrecer acceso a su dinero de forma más restringida.

"Un cliente nuevo debe comprender los límites de los retiros de una cuenta de ahorros según la Regulación D, "Dice Christine O'Donnell, presidente de CR O’Donnell &Associates en Castle Pines, Colo. “Por lo general, no son más de seis retiros al mes, y si esto se viola, podría enfrentarse a tarifas excesivas o incluso perder su oferta de tasa de interés ".

Específicamente, La Regulación federal D dice que:

• Comparta cuentas de ahorro, guardando cuentas, y las cuentas del mercado monetario están limitadas a un máximo de seis retiros por mes.
• Las transacciones que cuentan para el límite incluyen retiros de ACH, transferencias de sobregiro de ahorros a cuentas corrientes, transferencias realizadas a través de banca en línea o por teléfono, transacciones con tarjeta de débito en el punto de venta, y transferencias o retiros realizados vía fax.
• Se permiten retiros ilimitados de cuentas de ahorro cuando se realizan en persona, a través de una solicitud por correo, o en un cajero automático.

Si excede los seis retiros permitidos por mes, su banco puede cobrarle una tarifa de retiro en exceso. Algunos bancos pueden cobrar varias tarifas, lo que significa que se le penaliza por cada retiro de más de seis. Cuantas más tarifas pague, menos de sus ganancias por intereses y depósitos originales podrá conservar.

Advertencia

Si excede el límite de seis retiros con regularidad, el banco puede reservarse el derecho de convertir su cuenta de ahorros en una cuenta corriente o cerrarla por completo.

Cuentas corrientes frente a cuentas de ahorro:¿cuál es mejor?

Al comparar cuentas corrientes y de ahorro, puede encontrar que uno se adapta mejor que otro a sus necesidades, y en algunos casos, es posible que se beneficie más al usar ambos. Aquí hay algunas preguntas que debe considerar cuando busque una cuenta corriente o de ahorros.

• ¿Cuáles son las tarifas asociadas con la cuenta? Por ejemplo, ¿Hay una tarifa de mantenimiento mensual?
• ¿Hay algún requisito de saldo mínimo que deba cumplirse?
• ¿Una cuenta de ahorros viene con una tarjeta de cajero automático o una tarjeta de débito?
• ¿Existen límites diarios para retiros en cajeros automáticos para cuentas corrientes?
• ¿Existen límites diarios para los depósitos para una cuenta corriente o de ahorros?
• ¿La cuenta gana intereses? y, si es así, ¿Qué es el APY?

También debe verificar si el banco ofrece algún beneficio especial por abrir una cuenta. "Los bancos son muy competitivos en un entorno de tipos de interés ridículamente bajos, y existen incentivos ocasionales que podrían hacer que una cuenta corriente o de ahorros sea más atractiva, "Dice O'Donnell. Por ejemplo, es posible que pueda unirse a un programa de recompensas o descuentos de tarjetas de débito que podría ahorrarle dinero, o puede aprovechar las ofertas promocionales para abrir otras cuentas, como un mercado monetario o un certificado de cuenta de depósito.

Finalmente, tenga en cuenta el tipo de acceso que necesita cuando se trata de operaciones bancarias. Ya sea que elija una cuenta corriente o de ahorros, considere si el banco ofrece las herramientas de banca móvil y en línea que necesita para administrar su dinero digitalmente, la cantidad de cajeros automáticos, y si la sucursal bancaria está disponible, si eso es algo que usa ocasionalmente.