Guía de cuentas corrientes

Si está buscando un lugar para mantener su dinero seguro a largo plazo, es probable que esté considerando abrir una cuenta de depósito en un banco o cooperativa de crédito local. Hay varios tipos diferentes de cuentas de depósito disponibles según sus necesidades, pero para muchas personas, abrir una cuenta corriente convencional es la forma más conveniente de almacenar el dinero destinado a las transacciones diarias.

Hoy en día, tener una cuenta corriente puede ahorrarle una enorme cantidad de tiempo y energía gastados en pagar facturas, administrar dinero y procesar cheques de pago. Siga leyendo para obtener más información sobre los aspectos básicos de las cuentas corrientes, cómo funcionan y qué necesitará para abrir una.

¿Qué es una cuenta corriente?

Una cuenta corriente le permite depositar y retirar dinero con pocas restricciones. Los titulares de cuentas pueden retirar los fondos en efectivo o usar una tarjeta de débito para transacciones en la tienda y digitales. Después de cada compra, el importe de la transacción se deducirá de su cuenta en unos días.

Cuando abre una cuenta en una institución financiera, generalmente se le dará la opción de abrir una cuenta corriente, una cuenta de ahorros o ambas. Las cuentas corrientes, a menudo llamadas "cuentas de depósito" o "cuentas de gastos", permiten al propietario de la cuenta ingresar y retirar dinero de manera regular. Las cuentas de ahorro permiten depositar dinero, pero con más límites en sus transacciones hacia el exterior. Son la mejor opción para el dinero que desea ahorrar en lugar de gastar.

Muchos empleadores hoy en día ofrecen una opción de depósito directo para sus empleados, lo que les permite transferir fondos electrónicamente a las cuentas corrientes de sus trabajadores el día de pago. El dinero está disponible inmediatamente sin que el empleado tenga que hacer nada. Mover dinero digital y automáticamente a menudo se conoce como EFT o transferencia electrónica de fondos.

Las cuentas corrientes difieren de las cuentas de ahorro en varios aspectos y es útil comprender las ventajas de cada una. La principal diferencia es que las cuentas de ahorro a menudo tienen restricciones de retiro y depósito que las hacen menos adecuadas para las transacciones diarias. El dinero en una cuenta de ahorros está destinado a acumular intereses y crecer lentamente durante varios años o más.

Las cuentas corrientes tienen muchas menos restricciones en su uso, lo que las hace ideales para manejar cualquier cantidad de depósitos, retiros o pagos. Aunque las cuentas corrientes en bancos o cooperativas de crédito pueden pagar algún interés, las tasas de interés más altas en la mayoría de las cuentas de ahorro son mejores para los ahorros a largo plazo.

¿Necesita una cuenta corriente?

Una cuenta corriente facilita el seguimiento de las finanzas personales y el pago de transacciones recurrentes. Puede ser especialmente útil para pagar gastos cruciales, como el alquiler, ya que la mayoría de los propietarios no aceptan pagos en efectivo. Las facturas de servicios públicos, teléfono e Internet pagadas en línea deben completarse con una tarjeta de débito, tarjeta de crédito o cheque.

Sin una cuenta corriente, es probable que la mayoría de las facturas deban pagarse en persona, ya sea con un cheque de caja o giro postal. Los giros postales se emiten a cambio de efectivo para facilitar un pago y, a menudo, alcanzan un máximo de alrededor de $1000.

Los cheques de caja tienen un propósito similar, pero solo los emiten los bancos, son más seguros que los giros postales y pueden emitirse en cantidades más altas en dólares. Un giro postal, por el contrario, casi siempre requiere que complete la transacción en persona, generalmente en una institución financiera durante el horario comercial habitual, lo que es mucho menos conveniente que realizar un pago en línea directamente desde su cuenta corriente.

La mayoría de las empresas ofrecen a los clientes la opción de configurar el pago automático para los ciclos de facturación, lo que puede evitar problemas con los cargos por pagos atrasados. Estos se pueden hacer un pago a la vez, o configurarse para que sean recurrentes, para que no tenga que preocuparse por perder la fecha de vencimiento de la factura de electricidad. Cuando se registra para el pago automático a través de una empresa como un proveedor de telefonía o Internet, los pagos mensuales equivalentes al monto adeudado se retirarán de su cuenta y se enviarán directamente a la empresa o persona a la que debe pagar.

Si decide configurar pagos automáticos para facturas a través de su tarjeta de débito, existen ciertas protecciones para garantizar que pueda evitar que estos retiros programados ocurran en cualquier momento. También deberá asegurarse de que cualquier cambio en la información de su tarjeta de débito, como el código postal de facturación, se actualice en cualquier lugar donde use la tarjeta regularmente para pagos automáticos. Hacer un seguimiento de dónde se usa su tarjeta es una responsabilidad importante. Cuando su tarjeta de débito venza o sea reemplazada, deberá actualizar el método de pago con los cambios en la información de su tarjeta de débito.

Cobrar o no cobrar

Muchos bancos de renombre cobran una tarifa nominal para que usted tenga una cuenta corriente con ellos, sin importar cuánto use su cuenta. Algunos bancos solo le cobran una tarifa mensual si no mantiene una cierta cantidad de dinero o un saldo mínimo en su cuenta corriente. Otros ofrecen cheques gratuitos o incluso cuentas de cheques de recompensa a nuevos clientes.

Las cuentas de cheques gratuitas no cuestan dinero para abrirlas y, por lo general, no hay requisitos mínimos de depósito ni tarifas de mantenimiento de rutina involucradas. También es importante tener en cuenta que una cuenta de cheques gratuita con un banco importante aún puede cobrar tarifas de cajero automático, tarifas de transacciones extranjeras o tarifas de sobregiro.

Se pueden cargar cargos a una cuenta de cheques por muchas razones diferentes. Si retira efectivo de un cajero automático, especialmente uno que no esté en una sucursal de su banco, es probable que le cobren una pequeña tarifa de conveniencia. Es posible que se aplique un cargo por transacción en el extranjero si compra artículos en el extranjero con su tarjeta de débito en persona o en línea, o cuando utiliza el cajero automático (además del cargo por cajero automático). Las instituciones financieras pueden cobrar cargos por sobregiro a los clientes que gastan más dinero del que tienen actualmente en su saldo bancario. Si esto sucede, el titular de la cuenta deberá depositar fondos suficientes para evitar cargos adicionales y cubrir el costo del cargo original.

Esos cargos pueden sumarse, pero la mayoría de las instituciones financieras pueden explicar las opciones y los servicios adicionales para ayudar a evitar los cargos. Esto puede incluir la capacidad de usar cajeros automáticos dentro de una red, incluso si no es una de las sucursales de su banco o cooperativa de crédito. También puede obtener opciones de protección contra sobregiros si se ofrecen, un servicio que aprobará transacciones superiores a su saldo actual sin sanciones importantes. Pida una lista de tarifas cuando esté pensando en abrir una cuenta corriente para saber qué puede esperar.

Con las cuentas de cheques gratuitas en las cooperativas de crédito, muchas tarifas no se aplican o se reembolsan al final del mes, como las tarifas de los cajeros automáticos. Existe una variedad de cargos que aún podrían cobrarse a su cuenta de cheques por retiros especiales únicos u otra actividad de la cuenta.

Entonces, ¿cómo sabe qué tipo de cargos esperar con una cuenta corriente? Se requiere que todas las cuentas incluyan una lista de las políticas, o términos y condiciones, de la cuenta de cheques cuando la abre, y estas políticas de cuentas de cheques en bancos o cooperativas de crédito pueden variar ampliamente. Comprender las tarifas que se le pueden cobrar es una parte complicada pero importante de elegir dónde abrir una cuenta corriente.

Encontrar el lugar adecuado para abrir una cuenta corriente

Puede determinar dónde desea abrir una cuenta corriente en función de su ubicación. Muchas instituciones financieras comunitarias mantienen ubicaciones físicas o sucursales donde puede ingresar o conducir para depositar y retirar dinero.

También hay un campo cada vez mayor de cuentas solo en línea, generalmente ofrecidas por neobancos, que tienen costos generales más bajos y, a menudo, pueden ofrecer incentivos más atractivos para los nuevos titulares de cuentas, a costa de tener sucursales físicas o poder hablar fácilmente con un cliente real. representante de servicio.

Encontrar una buena cuenta de cheques puede tomar un poco de comparación, pero las mejores opciones generalmente brindan varios incentivos para las personas según sus necesidades. Los beneficios pueden incluir salvaguardias, como la protección contra sobregiros. Los beneficios adicionales que ofrecen las instituciones financieras incluyen programas de devolución de efectivo y servicios en línea útiles, como una aplicación móvil o un sitio web. Esos servicios en línea también pueden incluir enlaces a servicios de movimiento de dinero, como Zelle ^® o Popmoney ^® , que permite a los titulares de cuentas transferir dinero a personas que realizan operaciones bancarias en otras instituciones financieras (a cambio de una tarifa, por supuesto).

Cómo funcionan las cuentas corrientes

Después de abrir una cuenta corriente personal y hacer un depósito inicial, la institución financiera le proporcionará una tarjeta de débito que facilita el uso de esos fondos. Todos los pagos realizados con la tarjeta, ya sea en persona o en línea, se deducen del saldo de su cuenta. También puede usar su tarjeta de débito para hacer un retiro de cajero automático si necesita efectivo.

Para pagar cosas en línea, puede vincular su cuenta corriente o tarjeta de débito a servicios digitales como sus cuentas de servicios públicos en línea o aplicaciones de transferencia de dinero como PayPal o Venmo. La mayoría de las cuentas corrientes también ofrecen una aplicación de banca móvil que le permite consultar el saldo de su cuenta sobre la marcha, enviar un depósito móvil o revisar sus estados de cuenta electrónicos.

Los titulares de cuentas también pueden solicitar cheques físicos, aunque a menudo tardan más en procesarse que los pagos con tarjeta de débito, y no todos los comerciantes aceptan cheques. Algunos comerciantes también pueden solicitarle que presente una identificación con foto cuando paga con cheque por motivos de seguridad.

Una vez que el destinatario cobra el cheque, el cheque se envía del minorista al banco del minorista y luego de regreso a su banco o cooperativa de crédito, donde se retira el dinero. El saldo de su cuenta de cheques se actualizará en consecuencia, pero debido a que este proceso puede demorar varios días, es una buena idea registrar cuánto gastó y hacer un seguimiento de cuál es su saldo menos el monto del cheque para asegurarse de no gastar accidentalmente el dinero en otra cosa. Esa es una forma común en que las personas reciben cargos por sobregiro.

El uso del depósito directo para enviar su cheque de pago directamente a su cuenta corriente se ha vuelto tan común que muchos empleadores no ofrecen la opción de que se les pague con cheque. Una vez que se establece el depósito directo, permanece vigente hasta que cambie de cuenta o de empleador. Para comenzar a recibir su cheque de pago a través de depósito directo, simplemente proporcione un cheque anulado a su empleador, y ellos agregarán su cheque de pago a su saldo de cheques en la fecha de pago programada. Si no tiene cheques físicos para proporcionar como muestra, su empleador le pedirá que complete un documento con la información necesaria, incluido el nombre y el número de ruta de su banco, y el número de cuenta conectado a su cuenta corriente. Recibirá toda esta información cuando abra su cuenta corriente, pero también puede solicitar un formulario de depósito directo de su banco o cooperativa de crédito que incluye toda la información que necesitará su empleador.

Cuentas corrientes para todos

En resumen:una cuenta de cheques funciona como un libro de registro digital que rastrea sus fondos disponibles, menos los retiros y más los depósitos que usted o su empleador hayan realizado. El movimiento de dinero se puede organizar diariamente, e incluso durante todo el día, lo cual es uno de los aspectos más destacados y convenientes de una cuenta corriente.

Existen numerosos tipos de cuentas corrientes disponibles a través de bancos y cooperativas de crédito, cada una de las cuales ofrece sus propias ventajas. La mayoría de las instituciones financieras tendrán más de un tipo para ofrecerle. Algunas de las formas más comunes de cuentas corrientes que querrá considerar dependen de sus necesidades y objetivos específicos.

Cuenta corriente tradicional

Para el adulto promedio, una cuenta corriente tradicional es la predeterminada. No es inusual que estas cuentas corrientes cobren una tarifa mensual por sus servicios, aunque algunos bancos no aplicarán estas tarifas si se cumplen ciertas condiciones. Las cuentas de cheques tradicionales son ideales si simplemente desea usar una tarjeta de débito, escribir cheques o recibir pagos. Muchas instituciones financieras pueden etiquetar estas cuentas con nombres de marca exclusivos del banco o cooperativa de crédito, pero por lo general son cuentas simples sin muchos adornos.

Cuenta corriente senior

La edad tiene sus privilegios. Si tiene más de 55 años, una cuenta de cheques para personas mayores puede ofrecerle varios beneficios, como cheques gratuitos, tarifas de mantenimiento mínimas y requisitos de saldo mínimo más bajos. Además, algunos bancos ofrecen cuentas corrientes para personas de la tercera edad que pagan hasta un 0,10 % o más de interés anualmente. Otros incentivos, como la ausencia de cargos por uso de cajeros automáticos o los giros postales gratuitos, también son estándar en muchas cuentas de cheques para personas de la tercera edad.

Cuenta corriente de estudiante

La juventud también tiene sus ventajas. Las cuentas de cheques para estudiantes son mejores para las personas más jóvenes que recién comienzan a aprender a administrar sus finanzas. Las cuentas de cheques para estudiantes rara vez cobran una tarifa de mantenimiento mensual, y la mayoría no requiere que usted mantenga un saldo diario mínimo. Algunos bancos incluso pueden ofrecer un bono de registro a los nuevos titulares de cuentas. Estas cuentas requieren que se incluya un adulto en la cuenta si el estudiante es menor de 18 años.

Cuenta corriente de recompensas

Si está buscando algo más que un lugar para poner su dinero, una cuenta corriente de recompensas puede ser la opción correcta. Estas cuentas corrientes ofrecen atractivos incentivos para unirse, como devolución de efectivo en compras que califiquen, reembolsos de tarifas de cajero automático y descuentos al comprar productos de minoristas selectos, como Apple Music. Las mejores cuentas corrientes de recompensas tampoco cobran cargos de mantenimiento mensuales. Estas cuentas son una buena opción para los compradores frecuentes interesados ​​en ahorrar un poco de dinero extra cada mes.

Cuenta corriente que devenga intereses

Con una cuenta corriente de alto interés, ganará una pequeña suma de dinero cada año según el saldo de su cuenta. Si bien la tasa de interés de estas cuentas corrientes es mucho más baja que la de las cuentas de ahorro típicas, no tendrá que preocuparse por restringir la cantidad de transacciones que realiza cada mes. La tasa de interés de estas cuentas corrientes oscila entre el 1 % y el 5 %, pero muchos bancos tienen un límite en el monto total que puede mantener en la cuenta. Antes de inscribirse en una cuenta corriente de alto rendimiento, asegúrese de preguntar sobre el requisito de depósito mínimo, el porcentaje de rendimiento anual y si hay un cargo por la cuenta. (Pista:El Kasasa Cash ^® cuenta puede ser una buena opción si desea considerar esta opción, y no cobra una tarifa de mantenimiento mensual).

Cuenta corriente de segunda oportunidad

Este tipo de cuenta está diseñado específicamente para personas que de otro modo no calificarían para una cuenta corriente tradicional. Existen numerosas razones por las que se denegaría una solicitud de cuenta corriente, incluidos sobregiros recurrentes, posible uso fraudulento de una cuenta anterior o deber demasiado dinero a otra institución financiera. Demasiados eventos negativos como estos pueden resultar en un informe negativo a los sistemas bancarios nacionales que evalúan su historial bancario anterior para determinar la elegibilidad para una nueva cuenta corriente o de ahorros. En algunos casos, se cometen errores al recopilar esta información y es posible cuestionar cualquier inexactitud contenida en su informe. Las cuentas de cheques de segunda oportunidad son ideales para las personas que necesitan reconstruir su puntaje de crédito.

Cuenta corriente empresarial

Estos tipos de cuentas corrientes son para personas que tienen un negocio o trabajan por cuenta propia. Las cuentas corrientes comerciales facilitan el seguimiento de los ingresos, la nómina y los gastos generales al facilitar todas las transacciones necesarias para que las operaciones funcionen sin problemas. Los términos y condiciones para abrir una cuenta bancaria comercial difieren ampliamente, por lo que es una buena idea considerar varias opciones antes de tomar una decisión.

Cómo elegir una cuenta corriente

Encontrar la cuenta de cheques adecuada para sus necesidades puede llevar tiempo e investigación. Su edad, ingresos, situación laboral y hábitos de compra deben tenerse en cuenta al sopesar sus opciones. Si está jubilado o vive con un ingreso fijo, puede ser mejor evitar cuentas de cheques que no ofrezcan protección contra cargos por sobregiro o que requieran saldos de cuenta mínimos más altos. Otros factores importantes a considerar incluyen las tarifas que cobran las diferentes cuentas corrientes y el nivel de seguridad proporcionado por el banco o cooperativa de crédito.

También querrá pensar en el tipo de banco o cooperativa de crédito que elija para su cuenta corriente. Si bien puede parecer una buena idea asociarse con un importante banco nacional, muchos megabancos cobran tarifas más altas por sus servicios y no brindan el mismo nivel de atención personalizada que las instituciones financieras comunitarias. Puede valer la pena explorar la posibilidad de abrir una cuenta corriente en un banco local o cooperativa de crédito de confianza que pueda tomarse el tiempo para establecer una relación con usted.

Otra opción es abrir una cuenta corriente en un banco en línea o neobanco. A diferencia de un banco tradicional, las cuentas de cheques en línea generalmente no cobran una tarifa de mantenimiento mensual, no tienen requisitos de saldo mínimo y tienden a brindar más incentivos que los principales bancos o cooperativas de crédito. La razón de esto es que los proveedores de banca en línea no necesitan preocuparse por los gastos generales de mantenimiento de un edificio, lo que les permite transferir los ahorros a sus clientes a través de programas de devolución de efectivo, recompensas y otros beneficios útiles. Sin embargo, si necesita un servicio más personal, es posible que deba confiar en un número gratuito o en un chat en línea para cualquier pregunta. No puedes simplemente pasarte por una rama.

Si tiene problemas para elegir una cuenta de cheques, puede ser útil comunicarse directamente con diferentes bancos y cooperativas de crédito para analizar sus condiciones para abrir una cuenta. Deberían poder guiarlo a través de los detalles de las opciones de verificación que ofrecen y cualquier tarifa o costo asociado. Si lo prefiere, también puede consultarlos en línea, ya que casi todos los bancos o cooperativas de crédito incluyen servicios e información en línea. Después de hablar con algunos bancos y cooperativas de crédito, tendrá una mejor idea de qué tipo de cuenta corriente es mejor para sus necesidades diarias.

Lo que necesita para abrir su nueva cuenta corriente

Para abrir una cuenta de cheques en los Estados Unidos, la ley le exige que proporcione cierta documentación a la cooperativa de crédito o al banco. Los elementos necesarios para traer con usted son:

• una licencia de conducir válida o una identificación emitida por el gobierno

• Tarjeta de Seguro Social

• un documento que pruebe su dirección actual, como una factura de servicios públicos

Las instituciones financieras requieren esta documentación para probar su identidad y protegerse del fraude.

Tradicionalmente, presentaría estos documentos en persona en un banco o cooperativa de crédito, pero hoy en día es posible abrir una cuenta corriente en línea sin visitar una sucursal. Después de tomar fotos de su identificación, tarjeta de seguro social y prueba de residencia, deberá enviar esta información a la institución financiera, generalmente a través de un portal seguro en línea. Después de que el banco o cooperativa de crédito reciba su información, pueden pasar algunos días antes de que aprueben su cuenta corriente. Incluso los documentos que deben firmarse pueden enviarse por correo electrónico, nuevamente utilizando un servicio seguro de terceros.

Las cuentas corrientes brindan todos los servicios que necesita para mover dinero, gastar dinero, recibir dinero y mantener su dinero seguro. Comience hoy y encuentre un nuevo hogar para ese dinero que tanto le costó ganar.