¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro?

El tipo de cuenta bancaria más común, y probablemente la primera cuenta que tendrá (después de una cuenta corriente), es una cuenta de ahorros. Cuentas de ahorro le permite mantener su dinero en un lugar seguro mientras gana una pequeña cantidad de interés cada mes. Estas cuentas generalmente requieren un saldo mínimo bajo, como $ 25, o pueden no requerir ningún saldo mínimo. Depende del banco y del tipo de cuenta.

Además del hecho de que será menos probable que lo gaste, poner su dinero en una cuenta de ahorros es más seguro porque está asegurado. Si su casa es robada o se quema, su dinero puede perderse para siempre. Los bancos y las cooperativas de crédito, por otro lado, guardan su dinero en una caja fuerte a prueba de fuego y cerrada con llave. Los bancos aseguran su dinero (hasta $100,000) a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Esto significa que incluso si el banco cierra (¡lo cual es muy raro!), su dinero seguirá estando allí. (La Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA) asegura cuentas de cooperativas de ahorro y crédito de hasta $250,000.) La FDIC es una agencia independiente del gobierno federal que se creó en 1933 porque miles de bancos habían quebrado en la década de 1920 y principios de la de 1930. Ni una sola persona ha perdido dinero en un banco o cooperativa de crédito asegurada por la FDIC desde que comenzó. Cuando deposita su dinero en una cuenta de ahorros, gana intereses. El interés es dinero que el banco le paga para que pueda usar su dinero para financiar préstamos para otras personas. Sin embargo, eso no significa que no pueda tener su dinero cuando lo desee. Así es como los bancos ganan dinero:¡vendiendo dinero! Básicamente, funciona así:

• Abres una cuenta de ahorros en el banco.
• El banco te paga intereses sobre el dinero que depositas y dejas en esa cuenta.
• El banco luego presta ese dinero a otras personas, solo que cobran una tasa de interés ligeramente más alta sobre el préstamo que lo que le pagan a usted por su cuenta.

La diferencia en el interés que le pagan a usted frente al interés que le cobran a otros es parte de cómo se mantienen en el negocio.

Los intereses de las cuentas de ahorro generalmente se capitalizan diariamente y se pagan mensualmente. Lo bueno del interés compuesto es que el banco te está pagando intereses sobre el dinero que te ha pagado en intereses! Eso significa que si su cuenta gana un uno por ciento de interés, entonces cada día 1/365 de ese uno por ciento de la cantidad de dinero que tiene en su cuenta de ahorros se agrega a su total. Aquí está el cálculo:

En la página siguiente, exploraremos cómo los bancos y las cooperativas de crédito administran las cuentas de ahorro y explicaremos qué sucede cuando abre su nueva cuenta.

Tipos de Cuentas de Ahorro

Entidades Financieras y Cuentas de Ahorro

La cantidad de interés que gana su dinero en una cuenta de ahorros a menudo depende del tipo de institución financiera que haya seleccionado y del tipo de cuenta. Los bancos y las cooperativas de crédito son animales diferentes. Si bien los bancos son empresas comerciales, las cooperativas de crédito son típicamente organizaciones cooperativas sin fines de lucro que están organizadas para grupos específicos de personas. Por ejemplo, los empleados estatales generalmente tienen acceso a una Cooperativa de Crédito para Empleados Estatales. Por lo general, los préstamos son menos costosos en las cooperativas de ahorro y crédito, pero es posible que las tasas de interés no siempre sean tan altas como las que puede obtener en un banco. Sin embargo, este no es siempre el caso. Actualmente, las tasas de interés de algunas cooperativas de ahorro y crédito son más altas que las que encontrará en algunos bancos. A veces, las cooperativas de ahorro y crédito también pagan intereses sobre cuentas en las que los bancos generalmente no pagan intereses, como las cuentas corrientes. Pero debe ser miembro para poder abrir una cuenta.

Los bancos suelen ofrecer dos tipos de cuentas de ahorro:una cuenta de ahorro básica y una cuenta de mercado monetario.

• La cuenta de ahorros básica (a veces llamada cuenta de ahorros con libreta) generalmente no tendrá un requisito de saldo mínimo o será bajo, pero ofrecerá una tasa de interés muy baja (lo que significa que su dinero no ganará tanto). En abril de 2004, la tasa de interés promedio en los bancos para las cuentas de ahorro básicas era inferior al uno por ciento. Una cuenta de ahorro básica típica le permite retirar su dinero cuando lo desee.
• Las cuentas de mercado monetario generalmente pagan más dinero en intereses, pero por lo general requerirán que tenga más dinero en la cuenta. También puede estar limitado a la cantidad de retiros que puede hacer en un mes. A veces, además de los retiros, también puede escribir hasta tres cheques en una cuenta de mercado monetario cada mes.

Costos involucrados

A veces, pero no siempre, los bancos cobran comisiones por tener una cuenta de ahorros. La tarifa puede ser baja, como un dólar al mes, o puede ser más alta o incluso podría basarse en su saldo. Por esta razón, siempre debe darse una vuelta y comparar lo que ofrecen los diferentes bancos. Las cosas que debe mirar incluyen:

• Comisiones y cargos por servicios en la cuenta
• Requisitos de saldo mínimo (algunos bancos cobran una tarifa solo si no mantiene una cierta cantidad de dinero en su cuenta en todo momento).
• Tasa de interés pagada en su saldo

¿Qué sucede una vez que tiene una cuenta de ahorros?

Cuando abra una cuenta de ahorros, obtendrá un pequeño libro llamado registro (como un registro de chequera) donde escribe su saldo inicial (la cantidad que depositó originalmente) y todos sus futuros depósitos y retiros. Esta herramienta lo ayuda a realizar un seguimiento de cuánto dinero tiene.

Cada mes, su banco (o cooperativa de crédito) le enviará un estado de cuenta de su cuenta ya sea por correo o por correo electrónico si lo prefiere. El estado de cuenta enumerará todas sus transacciones, así como los cargos cargados a su cuenta y los intereses que haya ganado su dinero. Para asegurarse de que no se olvidó de anotar los retiros y/o depósitos (y también para verificar las actividades del banco), debe revisar cada entrada en su registro y compararla con el extracto del banco. Deben coincidir; esto se conoce como reconciliación su cuenta. Si no es así, deberá encontrar su error y corregirlo en su registro (a menos que sea un error bancario, pero eso no es muy común).

¡La única otra cosa es recordar hacer depósitos en su cuenta y sentarse y ver crecer su dinero! Para obtener más información sobre ahorros y finanzas personales, consulte los enlaces en la página siguiente.

Más enlaces geniales

• Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)