¿Necesito una cuenta de ahorros?

Hay muchas razones por las que las personas no inician un presupuesto, pero creo que el mayor culpable suele ser la percepción de que la elaboración del presupuesto requerirá mucho trabajo. Tienes que dedicar tiempo a pensar en tus prioridades (y esa es la verdadera trabajo), toma decisiones sobre tus objetivos de ahorro y tienes que presupuestar cuando te pagan. Pero lo peor es estar al día con todas esas cuentas, ¿no?

Descubrimos que muchas personas luchan con el presupuesto porque simplemente tienen demasiadas cuentas para mantenerse al día. Es fácil conciliar una o dos cuentas todos los días, pero la mayoría de las personas tienen muchas de cuentas Prácticamente todos nosotros tenemos una cuenta corriente y de ahorros por lo menos. Pero algunos tienen varias cuentas corrientes:una para facturas, otra para dinero divertido y otra para todo lo demás.

Luego están las tarjetas de crédito. Todas las empresas parecen estar en el negocio de las tarjetas de crédito ahora, y no puede evitar sus argumentos de venta, ya sea que esté comprando ropa en Kohl's o tratando de dormir un poco en un vuelo de American Airlines. Y siempre hay una nueva tarjeta que ofrece recompensas que son solo un pequeño mejor que lo que tienes ahora. No es de extrañar que terminemos con tantos.

Sin embargo, las cuentas de ahorro son las grandes culpables. ¡Algunos tienen seis o siete de ellos! Uno para impuestos, otro para el fondo de emergencia, otro para esas vacaciones en Disney, esa cuenta de ahorros en línea que obtuvieron para el bono de inscripción, y así sucesivamente. A menudo llamamos a esto "presupuestación con cuentas" y mucha gente lo hace. Sin un presupuesto, simplemente no hay forma de realizar un seguimiento de todos sus dólares de ahorro que no sea dividirlos en un número cada vez mayor de cuentas de ahorro.

El costo de demasiadas cuentas

Lo que la gente no se da cuenta es que toda esta locura tiene un costo —y no me refiero solo a las comisiones bancarias (que, por cierto, pueden sumar mucho). El costo real es su tiempo y tu energía . Administrar tantas cuentas requiere mucho de ambos. Y tú haces tiene que mantenerse al día con ellos, ya sea que esté presupuestando o no. Administrar una docena de transferencias en cada cheque de pago, asegurarnos de no sobregirar accidentalmente en ningún lado y recordar qué cuenta es para qué propósito, puede ser una pesadilla.

Entonces, ¿por qué, como cultura, estamos tan centrados en las cuentas? Bueno, porque todos necesitamos un presupuesto, pero la mayoría de nosotros no tenemos uno. Todos necesitamos algún tipo de estructura para administrar nuestro dinero. La mayoría de las instituciones financieras no están tan interesadas en ayudar a las personas a presupuestar (podría reducir sus cargos por sobregiro súper lucrativos), por lo que la única herramienta que ofrecen para proporcionar esa estructura es más cuentas (lo que, por supuesto, conlleva más cargos por pagar). almohadilla su cuentas).

Confíe en su presupuesto y cierre algunas cuentas

Su presupuesto puede proporcionarle la estructura que necesita y no necesita tantas cuentas. Y si le preocupa gastar dinero accidentalmente si no lo esconde en una cuenta de ahorros, no tiene por qué estarlo. Su presupuesto también resuelve ese problema (y lo hace mejor, para empezar). Si confía en su presupuesto y toma sus decisiones de gasto observando sus categorías, no los saldos de su cuenta, su presupuesto protegerá sus ahorros.

Entonces, cuando las personas evitan presupuestar porque tienen miedo de administrar activamente una docena de cuentas, están operando bajo una suposición falsa. Con un presupuesto, no necesita una estructura de cuentas tan compleja. Imagínese si solo tuviera un par de cuentas con las que lidiar y su presupuesto proporcionara la estructura que necesita para administrar su dinero. No tendría que dedicar tanto tiempo a buscar tarifas y transferencias y podría dedicar más tiempo a lo que es realmente importante:decidir qué quiere que su dinero haga por usted.

¿Pero por que parar ahi?

De hecho, aparte de algunas situaciones en las que una cuenta separada es absolutamente necesaria (HSA, cuentas de jubilación, cuentas del mercado monetario, etc.), realmente solo necesita una cuenta.

Así es. Voy a decirlo directamente:si tiene un presupuesto, no necesita una cuenta de ahorros en absoluto.

Todo su dinero puede permanecer felizmente en su cuenta corriente mientras su presupuesto realiza un seguimiento de los trabajos que tienen que hacer, ya sea ahorrar para un auto nuevo, comprar comestibles este fin de semana o simplemente quedarse sentado indefinidamente en caso de que pierda su trabajo repentinamente.

Pero ¿qué pasa con el interés? Bueno, sí, es bueno ganar intereses sobre el dinero que estás ahorrando de todos modos. Es por eso que durante los últimos 15 años en YNAB, hemos recomendado a las personas que mantengan una cuenta corriente y una cuenta de ahorros. Pero siempre hemos soñado con el día en que pudiéramos reducirlo a solo uno cuenta. De hecho, en una publicación de blog similar de 2010, Jesse dijo lo siguiente:

"Honestamente, si pudiera encontrar una cuenta corriente que pagara una tasa de interés más alta, tendría una cuenta y dejaría que mi presupuesto se encargara de todo lo demás".

Damas y caballeros, para muchos de nosotros, el sueño de Jesse se ha hecho realidad. Muchos bancos en línea legítimos ofrecen cuentas de cheques cuentas con tasas de interés de más del 2,25 por ciento (en el momento en que se escribió este blog). SoFi y Aspiration Bank son solo algunas de las opciones más populares, sin mencionar una gran cantidad de bancos regionales más pequeños y cooperativas de crédito que a veces pueden hacerlo aún mejor. Ahora, estos pueden no ser adecuados para todos, pero podrían ser justo para usted. Yo mismo acabo de abrir una de estas cuentas corrientes de alto rendimiento y estoy muy emocionado de finalmente lograr el objetivo final de YNAB de tener una sola cuenta para todos mis ahorros y comprobando!

¿Y qué me dices de ti? ¿La estructura de su cuenta le está dando dolor de cabeza? ¿Por qué no comenzar cerrando una sola cuenta hoy? Y si lo hace, háganoslo saber en Facebook, Instagram o Twitter. Nos encantaría saber de usted.