Cuentas Morosas:Qué Son y Cómo Evitarlas

Si nunca ha recibido una llamada de un cobrador de deudas preguntándole sobre sus pagos vencidos, considérese afortunado. Desde principios de 2021, el monto total de la deuda de los hogares estadounidenses ha ido en aumento y cada vez más estadounidenses se encuentran con una pila de pagos atrasados ​​en sus cuentas. Esto es especialmente cierto para los estadounidenses más jóvenes, de 18 a 29 años, quienes, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, tuvieron tasas más altas de morosidad de 90 días en 2021 que sus pares mayores.

Un pago perdido puede escalar fácilmente a un caso de cobro si no tiene cuidado. Por eso es importante ser proactivo contra las deudas morosas, que pueden tener un impacto serio en su puntaje de crédito.

Aprenda lo que necesita saber sobre las cuentas morosas y cómo evitarlas.

¿Qué es una cuenta morosa?

Una cuenta morosa se refiere a cualquier tipo de dinero que haya tomado prestado de un prestamista o emisor de tarjeta de crédito que no se pagó a tiempo y según los términos acordados del pago programado. Por lo tanto, si la fecha de vencimiento de su cuenta llega y pasa sin un pago, su cuenta puede ser reportada como morosa.

Hay consecuencias para la morosidad dependiendo de la forma de financiación, la duración y la causa de la morosidad. Los tipos más comunes de morosidad ocurren con cosas como tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles, así como préstamos personales no garantizados.

¿Cómo afectan los pagos atrasados ​​a su crédito?

La morosidad en los pagos puede afectar negativamente su puntaje crediticio y su situación crediticia si un prestamista lo informa a las agencias de informes crediticios. La mayoría de los prestamistas no reportarán una cuenta como morosa hasta que tenga 30 días de atraso. Si puede realizar un pago mientras su cuenta tiene menos de 30 días de mora, es poco probable que su puntaje de crédito se vea afectado. Sin embargo, a medida que pasa más tiempo sin al menos un pago mínimo en la cuenta, su calificación crediticia se verá afectada, especialmente si la morosidad persiste más allá de la marca de 60 días.

Según los datos de FICO, los consumidores con perfiles crediticios más altos verán efectos más severos en sus puntajes 30 días después de un pago atrasado. Si su deuda permanece en mora durante el tiempo suficiente, eventualmente aparecerá como una marca despectiva en su informe de crédito. Una marca despectiva dañará aún más su puntaje crediticio y podría impedirle obtener préstamos, tasas de interés competitivas y otros servicios financieros en el futuro.

Tenga en cuenta que cuanto más antigua sea la cuenta morosa, menor será el impacto que tendrá en su puntaje de crédito. Por lo tanto, una deuda morosa que tiene 3 años infligirá menos daño a su crédito que una que tiene 3 meses.

Sanciones por cuenta morosa

Además de informar su pago atrasado a las agencias de crédito, algunos prestamistas impondrán un cargo por pago atrasado tan pronto como se salte un pago. Los prestamistas también pueden aumentar su interés a una tasa de porcentaje anual (APR) de penalización, cerrar su cuenta y enviar su deuda a cobranza.

Cómo evitar la morosidad en las tarjetas de crédito

Todos somos culpables de hacer un pago atrasado, de vez en cuando, del dinero que debemos. La mejor manera de evitar pagos atrasados ​​continuos es seguir siendo diligente con su deuda y tener un plan establecido.

Estos son algunos consejos para administrar la deuda y evitar la morosidad:

• Configurar pagos automáticos y recordatorios — Si tiene numerosas facturas mensuales y tiene dificultades para realizar un seguimiento de ellas, configurar el pago automático con su banco, cooperativa de crédito o prestamista puede ayudarlo a garantizar que nunca se salte un pago. Además del pago automático, también puede configurar recordatorios y alertas en su calendario para no olvidar una fecha de vencimiento.
• Cree un presupuesto y respételo — Un presupuesto le dará una mejor idea de cuánto gana y cuánto puede gastar. Comprométase a gastar dentro de sus posibilidades para que tenga suficiente dinero para pagar sus saldos en su totalidad cada mes.
• Revise su informe de crédito con regularidad — Revisar su informe de crédito puede ser una gran herramienta para evaluar su situación de deuda actual. Verifique que la información reportada sea precisa y esté actualizada. Si ve información que cree que es inexacta, comuníquese con la oficina de crédito que proporcionó el informe.
• Deje de gastar en sus tarjetas de crédito — Trate de guardar su tarjeta de crédito y use una tarjeta de débito para sus gastos diarios. Esto evitará que acumules más deudas y te metas en un hoyo más profundo.
• Considere consolidar su deuda — Una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal pueden ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja, lo que puede hacer que pagar su deuda sea un proceso más rápido. Lo importante es no acumular nuevas deudas después de consolidar.
• Llame a la compañía de la tarjeta de crédito y explique su situación — Si se está atrasando en los pagos, comuníquese con el acreedor de inmediato, antes su cuenta se vuelve morosa. Alertarlos sobre su situación hará que sea más probable que trabajen con usted para encontrar una solución; recuerde que los acreedores quieren evitar tener que cancelar la deuda como una pérdida, tanto como usted.

Qué hacer si ya tiene una deuda morosa

Tener una(s) cuenta(s) morosa(s) no es el fin del mundo. Simplemente pretende ser una advertencia de que está atrasado en sus pagos y necesita ponerse al día. Todavía puede mantener un puntaje de crédito decente con un pago atrasado o moroso en su historial.

Siga estos pasos para contrarrestar y remediar los impactos de la deuda morosa en su cuenta.

1. Dar prioridad a los pagos atrasados   

Si su cuenta de crédito ha estado en mora durante más de 30 días, lo primero que debe hacer es realizar los pagos atrasados ​​lo antes posible, no permita que se salgan de control. Cuanto antes pueda comenzar a realizar pagos, antes saldrá de la morosidad y volverá a la normalidad.

2. Comuníquese con su prestamista

El siguiente paso mejor es comunicarse con su prestamista para comenzar el proceso de recuperación. Si necesita ayuda para pagar una morosidad, trate de elaborar un plan de pago con el acreedor o pregunte acerca de los programas de dificultades que podrían ayudar en el caso de una pérdida temporal de ingresos u otros contratiempos financieros. También puede consultar sobre tarjetas de crédito o programas de indulgencia de préstamos que pueden ayudarlo a recuperarse.

3. Comuníquese con la Agencia de cobro de deudas

Si su deuda morosa ya ha ido a cobranza, comuníquese con la agencia de cobro de deudas y trate de elaborar un plan de pago. El cobrador de deudas puede explicarle sus opciones de pago, como un pago único o un plan para pagar la deuda a lo largo del tiempo. Conozca sus derechos, ya que la Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) brinda protección a los consumidores a nivel federal, y la mayoría de los estados también tienen leyes sobre prácticas de cobro de deudas.

4. Comprométase a realizar pagos a tiempo

En el futuro, si un pago atrasado hizo que su puntaje de crédito cayera, lo mejor que puede hacer es continuar haciendo pagos a tiempo en todas sus cuentas. Después de algunos meses de pagos puntuales constantes, sus puntajes de crédito podrían mejorar lentamente.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tiempo permanecen las cuentas morosas en los informes de crédito?

De acuerdo con la Ley de informes crediticios justos (FCRA), las cuentas morosas pueden permanecer en sus informes crediticios hasta por 7 años a partir de la fecha en que sucedieron. Incluso si realiza pagos para el pago atrasado o liquida la cuenta, la morosidad aún puede permanecer en su historial crediticio.

¿Cómo elimino las cuentas morosas de los informes de crédito?

Una cuenta morosa generalmente se eliminará de su informe de crédito después de 7 años. Si se da cuenta de que una morosidad informada no se eliminó cuando debería haberlo hecho, debe obtener una copia de sus informes de crédito de las 3 principales agencias de crédito (TransUnion, Experian y Equifax). Si cree que una agencia de crédito ha incluido una morosidad inexacta o desactualizada, puede presentar una disputa ante la agencia de crédito.

¿Cuándo informan los prestamistas las cuentas como morosas?

Por lo general, los pagos atrasados ​​no aparecerán en sus informes crediticios durante al menos 30 días después de la fecha en que no efectuó el pago, aunque aún puede incurrir en cargos por pagos atrasados. Si realiza el pago completo atrasado antes de que transcurran los 30 días, los prestamistas y los acreedores pueden no informarlo a las agencias de crédito como moroso.

Reflexiones finales

En última instancia, la mejor manera de evitar o remediar las cuentas morosas es ser un prestatario responsable. Si se atrasa con un pago, haga lo que pueda para pagarlo antes de que se atrase 60 o 90 días. Cuanto antes rectifique sus cuentas vencidas, mayores serán sus posibilidades de mantener una buena reputación crediticia.