¿Merecen la pena las cuentas de ahorro de alto rendimiento? Depende...

Cuando tenga dinero que quiera guardar para emergencias o para alcanzar una meta financiera, la sabiduría convencional generalmente recomienda abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Cuando me enfrenté a la pregunta de qué hacer con $ 1, 000 de dinero extra este año, Luché con esta regla de oro.

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos informó una tasa promedio nacional de .06% * sobre los intereses de las cuentas de ahorro en los EE. UU. Al 27 de julio, 2020. Cuentas del mercado monetario, que suelen ofrecer una tasa de interés ligeramente más alta, actualmente tienen un .08% * APY, según la FDIC. Los bancos en línea suelen ofrecer tasas de interés mucho más altas que los bancos tradicionales, ya que tienen menos gastos generales para financiar; algunos incluso señalan sus tasas de interés en su marketing. Pero cuando mira las cuentas de ahorro en línea con mayores ganancias para julio de 2020 en los mejores bancos, el rendimiento porcentual anual más alto es de solo 1,11% *.

Números bajos como estos me hicieron preguntarme si conservar dinero extra, especialmente una pequeña cantidad, en una cuenta de ahorros de alto rendimiento realmente vale la pena hacerlo. Si estás pensando lo mismo, aquí hay un vistazo a para qué sirven estas cuentas y cuándo debería pensar en poner su dinero en otra parte.

• ¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento?
• ¿Merecen la pena las cuentas de ahorro de alto rendimiento?
• 3 alternativas a las cuentas de ahorro de alto rendimiento
• Preguntas frecuentes sobre cuentas de ahorro de alto rendimiento
• La línea de fondo

¿Cómo funcionan las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento se nombran porque ofrecen APY relativamente altos en comparación con las cuentas de ahorro tradicionales. Un APY se utiliza para calcular la tasa de interés que obtendrá su saldo de ahorros en el transcurso de un año. ¿Eso significa que después de un año habrá ganado $ 10 si abre una cuenta de alto rendimiento con $ 1, 000 y un APY del 1%? No exactamente.

Intereses compuestos de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, generalmente a diario, mensual, trimestral, o anualmente. Esto significa que una parte del APY se aplica al saldo de la cuenta en un momento específico. Si su cuenta acumula intereses anualmente, ganaría $ 10 en el ejemplo anterior porque el APY completo se aplica a su saldo original.

Cuando tiene una cuenta de ahorros que se capitaliza con más frecuencia, el interés ganado hasta ese momento se agrega a su saldo. La próxima vez que se capitalice el interés, la cantidad que gane se calculará en función de su saldo original, más la cantidad que se agregó previamente a la cuenta.

Veamos cómo funciona esto usando los números anteriores. Su cuenta de ahorros genera intereses trimestrales. Debido a que el APY es del 1%, cada vez que se capitaliza el interés, Se aplica una tasa de .25% (1% dividido por cada período de capitalización) a su saldo para cada trimestre.

• Tres meses después de su $ 1, 000 depósito inicial, agregará $ 2.50 al saldo de su cuenta:.0025 x $ 1, 000 =$ 2.50 y $ 1, 000 + $ 2.50 =$ 1, 002.50.
• Después de los próximos tres meses, el interés se capitalizará nuevamente a una tasa de .25% sobre un saldo de $ 1, 002.50 para un total de $ 2.51 (redondeado hacia arriba) agregado:.0025 x $ 1, 002.50 =$ 2.51 y $ 1, 002.50 + $ 2.51 =$ 1, 005.01.
• En el próximo trimestre, el interés se capitalizará sobre un saldo de $ 1, 005.01 y agregará otros $ 2.51 a la cuenta:.0025 x $ 1, 005.01 =$ 2.51 y $ 1, 005.01 + $ 2.51 =$ 1, 007.52.
• La última vez que se capitaliza su saldo, será $ 1, Se agregarán 007.52 y $ 2.52 para un total general de $ 1, 010.04:.0025 x $ 1, 007.52 =$ 2.52 y $ 1, 007.52 + $ 2.52 =$ 1, 010.04.

Con la capitalización agregada trimestralmente a esta cuenta de ahorros de alto rendimiento, ganaría $ 10.04 en intereses en lugar de $ 10 cuando se capitaliza anualmente. Cuanto más frecuentemente una cuenta capitaliza intereses, cuanto más ganas.

Debido a que la tasa nacional de APY para ahorros es del .06% *, una tasa del 1% es alta y es más probable que la ofrezca un banco en línea. Algunos bancos en línea están entre el 0,10% y el 1,11% *, lo que las convierte en las mejores cuentas de ahorro para ganar intereses.

¿Merecen la pena las cuentas de ahorro de alto rendimiento?

Después de ver las tarifas actuales y cómo se podrían aplicar al $ 1, 000 que quería apartar, No estaba muy emocionado ante la perspectiva de abrir una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Agregar alrededor de $ 11 a mi cuenta no parecía mucho. Sí, los ingresos pasivos siempre son algo bueno, pero quería aprovechar al máximo el lugar donde elegía guardar mi dinero en efectivo. Así que les pregunté a algunos expertos qué pensaban sobre las cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Adam Beaty, un planificador financiero certificado en Bullogic Wealth Management es un gran fanático de las cuentas de ahorro de alto rendimiento, los usa personalmente, y los recomienda a los clientes. Dice que son una buena opción para crear un fondo de emergencia. "Recomendamos poner de tres a seis meses de gastos no discrecionales en una cuenta de ahorros de alto rendimiento, ”Dice Beaty.

Beaty advierte que las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son el lugar donde desea poner su dinero si está buscando ahorrar para la jubilación o crear riqueza. Están más a favor de ahorrar para alcanzar un objetivo, como unas vacaciones o una boda, o tener efectivo al que pueda (relativamente) acceder fácilmente cuando sucede algo inesperado, como desempleo o reparaciones en el hogar.

Daniel Patterson, un planificador financiero certificado con Sweetgrass Financial Planning, está de acuerdo y sugiere buscar otros productos financieros al decidir qué hacer con el dinero que no es para uso a corto plazo.

“Cualquier dinero que exceda lo que necesita para permanecer en su fondo de emergencia o el dinero que se reserva para alguna meta a corto plazo debe invertirse en fondos mutuos de bajo costo y [fondos negociables en bolsa], Dado que las cuentas de ahorro de alto rendimiento no son el lugar donde debería depositar su dinero de inversión a largo plazo, " él dice.

3 alternativas a las cuentas de ahorro de alto rendimiento

Si le parece que una cuenta de ahorros de alto rendimiento podría no ajustarse a lo que tiene en mente para su dinero, existen algunas alternativas que pueden ofrecer mayores tasas de crecimiento si se compromete a mantener su dinero allí durante algún tiempo. Vea si alguna de estas opciones funcionaría para su situación.

• Certificados de depósito
• Cepo
• Fondo de inversión

1. Certificados de depósito

Un certificado de depósito o CD, es un tipo especial de cuenta en la que se compromete a almacenar su dinero durante un período de tiempo determinado. Obtendrá intereses a un APY que a menudo es más alto que lo que ofrecen los bancos para las cuentas de ahorro de alto rendimiento. Los intereses pueden ser fijos o compuestos. Si está buscando tarifas, vea si son fijos (sin capitalización) o tienen un APY y con qué frecuencia se capitaliza el interés.

Los CD son inversiones de bajo riesgo, ya que básicamente mantiene su dinero en una cuenta bancaria durante un período de tiempo determinado. Si abre un CD con un banco asegurado por la FDIC, hasta $ 250, 000 de su cuenta están asegurados por el gobierno federal.

2. Existencias

Cuando inviertes en acciones, está utilizando su dinero para comprar una pequeña parte de una empresa a través de un mercado que cotiza en bolsa. Las acciones se negocian en acciones y cada acción se fija a un precio. Esos precios suben y bajan continuamente a medida que se negocian las acciones. Pero si invierte su dinero en una acción que aumenta de valor, puede ganar dinero porque sus acciones valen más de lo que pagó inicialmente.

Las empresas que ofrecen acciones en el mercado de valores también pueden pagar dividendos. Esta es una parte de las ganancias de la empresa que se comparte entre todos los accionistas. Generalmente, el monto del dividendo se fija a un precio específico por acción. Si tiene 100 acciones de una acción que paga 50 centavos por acción en dividendos anualmente, obtendrías $ 50 adicionales, generalmente se ofrece en efectivo o para comprar más acciones.

Mantener su dinero en la bolsa de valores puede ser riesgoso a corto plazo, ya que los precios de las acciones pueden fluctuar drásticamente de un día a otro y de un mes a otro. Vale la pena considerar las acciones para el crecimiento a largo plazo. Entre los dividendos y el crecimiento del valor de una acción durante décadas, su inversión inicial podría multiplicarse exponencialmente. Si está interesado en esta opción, Consulte nuestras selecciones para las mejores aplicaciones de inversión.

3. Fondo de inversión

Un fondo mutuo es otro producto de inversión. En lugar de elegir acciones para comprar, su dinero se combina con el de otros inversores y luego se destina a una colección de acciones, cautiverio, y otros valores. Un administrador de cartera generalmente supervisa la cuenta y toma decisiones sobre lo que se compra y se vende en función del conocimiento y la experiencia del mercado. El objetivo es permitir que los inversores se beneficien financieramente de una cartera de inversiones que tal vez no hayan podido construir por sí mismos.

Siempre existe un riesgo cuando coloca su dinero en el mercado abierto. Sin embargo, Hay muchos tipos de fondos mutuos y todos tienen diferentes montos mínimos de inversión, niveles de riesgo, y puede ser una forma más accesible de comenzar a invertir. Más, contar con un profesional de finanzas que supervise sus operaciones e inversiones podría generar mayores ganancias que administrar las cosas por su cuenta.

Preguntas frecuentes sobre cuentas de ahorro de alto rendimiento

¿Cuánto debo mantener en una cuenta de ahorros de alto rendimiento?

Nuestros expertos recomiendan utilizar una cuenta de ahorros de alto rendimiento para crear un fondo de emergencia. Generalmente, desea tener como objetivo un saldo que sea suficiente para cubrir sus gastos de manutención durante tres a seis meses. Tenga en cuenta que algunas de estas cuentas pueden tener un depósito mínimo o requisitos de saldo mínimo. Si está ahorrando para un propósito específico o a corto plazo, luego, siga creando la cuenta hasta que alcance su objetivo.

La línea de fondo

Estaba buscando cómo sacar el máximo provecho de comprometer $ 1, 000 a algún tipo de producto financiero que ofreciera formas de ganar dinero con mi dinero. Después de revisar las opciones, Decidí invertir mi dinero en acciones y comprometerme con una estrategia a largo plazo en la que invierto una cantidad fija mensualmente y mantengo mis acciones durante las próximas décadas. El $ 1, 000 fue un buen comienzo y parece que estoy en camino de ganar alrededor del 4% solo en dividendos este año, que es más que todas las otras opciones que investigué.

También sé que las cuentas de ahorro de alto rendimiento son buenas para algunos propósitos. Si estuviera buscando crear un fondo de emergencia, Elegiría la mejor cuenta de ahorros con el APY más alto y seguiría haciendo depósitos hasta tener suficiente dinero para mis necesidades. Haría lo mismo si estuviera ahorrando para algo específico. Pero por ahora Estoy apostando por el mercado de valores para lograr mis objetivos de ahorro.

Descargo de responsabilidad:todas las tarifas y tarifas son precisas al 27 de julio, 2020.