¿Merecen la pena las tarjetas Amex?

Las tarjetas American Express tienen altos requisitos de crédito, tarifas anuales y no son universalmente aceptadas, pero ¿las increíbles ventajas valen la pena?

Las tarjetas American Express son el Mercedes de las tarjetas de crédito. No son baratos ni fáciles de conseguir, pero vaya son agradables...¿verdad?

Las Amex se destacan por tener algunas de las mejores ventajas y recompensas de la industria, pero se ven compensadas por altas tarifas anuales, altos requisitos de crédito y un ligeramente menor tasa de aceptación comercial.

Esa es una gran lista de inconvenientes, especialmente la tarifa anual, pero ¿vale la pena por las altas recompensas? ¿Las ventajas y los puntos cubrirán el costo de una de estas tarjetas y más? ¿O es mejor quedarse con un Toyota que con un Mercedes?

¿Qué hace que las tarjetas Amex se destaquen?

En términos generales, las tarjetas Amex se destacan de otras tarjetas de crédito de cuatro maneras. Y como el personaje de The Rock en Fast Five, Me gusta mi postre primero, así que comencemos con las cosas buenas.

Las tarjetas Amex tienen recompensas líderes en la industria

En una palabra, Amex recompensa bofetada .

No solo obtendrá un increíble reembolso en efectivo con un Amex, sino también algunos bonos de registro impresionantes.

Estos son solo algunos ejemplos:

La tarjeta Blue Cash Preferred®

• 20 % de devolución en compras de Amazon.com dentro de los primeros seis meses de propiedad de la tarjeta.
• Reembolso de $200 después de gastar $3,000 en compras dentro de los seis meses.
• Reembolso del 6 % en supermercados y servicios de transmisión.
• Reembolso del 3 % en compras de tránsito.

Tarjeta Dorada American Express®

• 75 000 puntos Membership Rewards® por gastar $4,000 dentro de los primeros seis meses de haber adquirido la tarjeta.
• 4x puntos en restaurantes de todo el mundo y supermercados de EE. UU.
• Uber $120 en efectivo .

La tarjeta Platinum Card®

• 125 000 puntos Membership Rewards® después de gastar $6,000 dentro de los primeros seis meses.
• 10x puntos en compras en "Shop Small" (es decir, pequeñas empresas en este mapa) y restaurantes en todo el mundo.
• x5 puntos en vuelos.
• x5 puntos en hoteles prepagos.
• $200 de crédito de hotel .
• $200 de crédito de tarifa de aerolínea .
• Uber Cash de $200 .
• 240 USD de crédito de entretenimiento digital .
• Entrada global de $100 o $85 TSA PreCheck® .
• Y más .

Incluso la Tarjeta Platinum® alucinante $695 la tarifa anual comienza a tener sentido cuando se considera que viene con $1400 en créditos para Uber, Netflix y más.

Ahora que hemos comido el postre, es hora del repollo, por así decirlo. ¿Cuáles son las malas noticias?

Tienen mayores requisitos de crédito

Saldré y lo diré:necesitará un puntaje de crédito de más de 700 para tener una buena oportunidad de obtener la aprobación para un Amex . Eso es porque Amex quiere atraer "tipos Lannister", aquellos que gastan mucho pero siempre pagar sus deudas.

La mayoría de las tarjetas Amex cobran una tarifa anual

Amex actualmente ofrece 17 tarjetas de recompensas, y 11 de ellas tienen una tarifa anual adjunta.

Como referencia, los seis "obsequios" son:

• La tarjeta Blue Cash Everyday®.
• La tarjeta Cash Magnet®.
• La tarjeta Hilton Honors.
• Azul de American Express®.
• La tarjeta Delta SkyMiles® Blue American Express.
• La tarjeta de crédito Amex EveryDay®.

Estas tarjetas están bien. Compiten con otras tarjetas sin cargo en recompensas, pero pierden terreno en ventajas, aceptación comercial y crédito requerido.

Las tarjetas sin cargo de Amex, entonces, son como una ensalada en un asador; están perfectamente bien, pero no es por eso que estamos aquí.

En cambio, estamos aquí por las mejores chuletas. Las tarjetas pagas de Amex son muy atractivas, pero definitivamente no son baratas, con tarifas anuales que van desde $95 a $695.

Independientemente de lo sabroso que sea el bistec, la factura llamativa es un inconveniente innegable.

La tasa de aceptación es mejor, pero sigue faltando

Nada desinfla el día de un titular de Amex más rápido que la siguiente frase:

"Lo siento, solo Visa y Mastercard".

Maricón. Todos esos puntos de recompensa potenciales, desaparecidos.

Históricamente, los comerciantes han rechazado Amex debido a las altas tarifas comerciales. En 2017, Visa y Mastercard cobraron una media del 2,12 % en comparación con el 2,36 % de Amex.

El 0,24 % puede no parecer mucho, pero cuando opera con márgenes muy reducidos, suma. Por eso, hasta muy recientemente, solo 3,7 millones de los 10,6 millones de comerciantes estadounidenses aceptaron Amex.

Desde entonces, la tasa de aceptación entre los comerciantes de EE. UU. ha aumentado mucho mejor:del 35 % al 99 % en unos pocos años. Sin embargo, Amex todavía lucha a nivel internacional. Según un informe de Nilson de 2020, mientras que Visa y Mastercard ahora son aceptadas por más de 70 millones de comerciantes en todo el mundo, solo 44,2 millones de ellos aceptan Amex.

Entonces, es irónico que las tarjetas Amex ofrezcan las mejores recompensas de viaje de la industria, pero existe un 37 % de posibilidades de que no puedas usarlas cuando aterrices .

¿Las recompensas de Amex valen la tarifa anual?

¡Depende!

Si hay una Amex que se ajusta claramente a sus hábitos de gasto y estilo de vida existentes, es casi seguro que terminará usándola lo suficiente como para liquidar la tarifa anual y ganar importantes recompensas.

Aquí hay un resumen rápido de quién es (y no es) apto para una tarjeta Amex:

Las tarjetas Amex son ideales para:

• Grandes consumidores.
• Pasajeros frecuentes de Delta.
• Miembros de Hilton Honors o Marriott Rewards.

Las tarjetas Amex son no adecuado para:

• Consumidores frugales.
• Creadores de crédito.
• Transferencias de saldo.

¿Qué Amex es el adecuado para usted?

Como se indicó anteriormente, la clave para elegir la Amex correcta y la tarjeta de recompensas en general es encontrar la tarjeta que se adapte a su estilo de vida y hábitos de gasto actuales.

Destaco existente porque no quiere cometer el mismo error que yo cometí:obtuve una tarjeta cuando tenía poco más de 20 años que se ajustaba a mis aspiraciones estilo de vida, no el que ya estaba llevando. Esto me llevó a perder $75 en la tarjeta en el primer año y, lo que es peor, a gastar en exceso. en el segundo año para justificar tenerlo.

¡No seas como yo!

No obtenga una tarjeta de recompensas que fomente gastos no planificados o fuera del presupuesto; en su lugar, obtenga una tarjeta de recompensas que le devuelva 3, 6 o incluso 10 puntos en cosas que ya gastar dinero en.

La tarjeta de recompensas debe adaptarse al estilo de vida, no al revés.

Examine su presupuesto actual y sus hábitos de gasto

Como probablemente supuso de mi mini conferencia anterior, el primer paso para determinar si un Amex es adecuado para usted es obtener una imagen más clara de sus hábitos de gasto actuales.

Si utiliza una herramienta de elaboración de presupuestos, eche un vistazo a su resumen de gastos de los últimos meses. Si prefiere presupuestar de forma más manual, consulte el estado de cuenta actual de su tarjeta de crédito como sustituto.

Ahora, ¿en qué categorías comunes de recompensas de tarjetas de crédito está gastando más?

• ¿Vuelos?
• ¿Hoteles?
• ¿Comestibles?
• ¿Compras de Amazon?

Hacer una lista de sus tres principales categorías de gastos lo ayudará a elegir la tarjeta Amex correcta en el siguiente paso.

Encuentre el Amex adecuado para usted

A continuación, eche un vistazo al conjunto actual de tarjetas de recompensas de Amex y dedique unos buenos 15 segundos a estudiar el bono de registro y las recompensas de cada una.

Las tarjetas de recompensas de viaje serán las más fáciles de filtrar

¿Vuela con Delta una vez al mes? La tarjeta Delta SkyMiles® Gold American Express podría ser una opción. ¿Vuela con Delta todas las semanas? Es casi seguro que obtendrá valor de la tarjeta Delta SkyMiles® Platinum American Express.

Lo mismo se aplica a las tarjetas Hilton y Marriott. Si ya frecuenta esas cadenas hoteleras, los puntos y beneficios justificarán la tarifa anual casi de inmediato.

Si las tarjetas de viaje no encajan, quedan las tarjetas de recompensas más generales

¿Gasta mucho en comestibles y servicios de transmisión? La tarjeta Blue Cash Preferred® podría ser una opción.

¿Tomas Ubers con frecuencia y podrías beneficiarte del 0% TAE durante 12 meses? Tal vez la tarjeta American Express® Gold sea literalmente su boleto dorado.

…o quizás prefiera The Platinum Card®

Finalmente, podría estar considerando la "Clase S" de la línea Amex:The Platinum Card®. A pesar de tener la tarifa más alta de cualquier tarjeta Amex, The Platinum Card® en realidad puede ser el mejor valor, si ya está gastando mucho dinero en vuelos, hoteles, Uber, SiriusXM®, etc.

Si no está seguro de poder justificar esta o cualquier otra tarifa anual alta de Amex, pasemos al Paso 3 y hagamos algunos cálculos.

Calcula lo que tendrás que gastar para cubrir la cuota anual

Supongamos que está considerando la tarjeta Blue Cash Preferred®, pero no está seguro de si gastará lo suficiente para justificar la tarifa anual de $95.

Gracias a los bonos de registro, no tendrá problemas para justificar su tarifa en el primer año. Tienes que pensar en el segundo año.

Entonces, para determinar cuánto deberá gastar para cubrir la tarifa en el segundo año, use esta ecuación simple:

Tarifa anual/recompensas porcentuales de devolución de efectivo

Por ejemplo, la tarjeta Blue Cash Preferred® tiene una tarifa anual de $95 y un 6 % de reembolso en efectivo en supermercados y transmisión, entre otros, pero para simplificar, nos centraremos en las categorías de recompensas más importantes:

$95 / 0.06 =$1,650

Tendrá que gastar $1650 dentro de las categorías de devolución de efectivo del 6 % para cubrir su tarifa anual.

Eso sí, este es solo un punto de equilibrio:tendrá que gastar otro $1,650, o $3,300 en total, para alcanzar lo que haría han ganado con una tarjeta de devolución de efectivo del 3% sin cargo. Por lo tanto, si gasta menos de $3300 al año en estas categorías, una tarjeta sin cargo es probablemente una apuesta más segura.

Resumen

Las tarjetas Amex son el Mercedes de las tarjetas de crédito:caras, pero ricas en funciones. No son para todos:muchos no los usarán lo suficiente como para justificar las altas tarifas anuales. Pero aquellos cuyo estilo de vida y hábitos de gasto ya justifican la adición de una Amex están de enhorabuena.

Leer más:

• Tarjetas de cargo:una alternativa inteligente a las tarjetas de crédito (y débito)
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