¿Qué es un CD? ¿Es adecuado para su dinero? [2021]

La creación de un fondo de emergencia o el ahorro para una gran compra son razones comunes para abrir una cuenta bancaria. Aunque abrir una cuenta de ahorros tradicional puede ser su primer pensamiento, es posible que desee considerar otro tipo de cuenta.

Si coloca sus ahorros en una cuenta de certificado de depósito, podría terminar ganando una tasa de interés más alta que la que obtendría con una cuenta de ahorros de alto rendimiento. Los CD están diseñados para mantener su dinero seguro y generar intereses durante un período de tiempo determinado. Cuanto más tiempo deposite su dinero en la cuenta, más crecerá esa cantidad.

A continuación, se muestra cómo funcionan los CD y todo lo que necesita saber antes de decidir si este tipo de cuenta es adecuada para usted.

• ¿Qué es un CD (certificado de depósito)?
• ¿Cómo funcionan los CD?
• Los beneficios de abrir una cuenta de CD
• Los inconvenientes de abrir una cuenta de CD
• Cuenta de CD versus cuenta de ahorros tradicional:¿Cuál es la diferencia?
• Preguntas frecuentes sobre CD
• El resultado final de los CD

¿Qué es un CD (certificado de depósito)?

Un CD es un tipo especial de cuenta que ofrecen los bancos y las cooperativas de crédito. Le proporciona un lugar seguro para guardar su dinero durante un período de tiempo determinado. A cambio de hacer esto, el banco le ofrece una tasa de interés o un rendimiento porcentual anual que a menudo es más alto de lo que encontraría con otras cuentas, como cuentas de ahorro de alto rendimiento o del mercado monetario.

APY es la cantidad de intereses devengados durante el transcurso de un año cuando se aplica la capitalización. Muchos tipos de CD generarán intereses compuestos durante el tiempo que haya acordado mantener su dinero en la cuenta. Cuanto más a menudo se agrava el interés, cuanto más dinero ganes.

¿Cómo funcionan los CD?

Cuando abre una cuenta de CD, puede elegir entre varios tipos de cuentas. Cada uno tendrá un período de tiempo para mantener su dinero en la cuenta, una tasa de interés o APY con información sobre la frecuencia con la que se capitalizan los intereses, y multas que puede enfrentar si decide retirar su dinero antes de que el CD llegue al vencimiento.

Encontrará muchas opciones de plazos para los CD, de meses a años, y puede darse una vuelta por una combinación de plazo de CD y tasa de interés que se adapte a sus objetivos. La mayoría de los bancos ofrecen diferentes tipos de tasas de interés para los CD, que van desde una tarifa fija que no cambiará de principio a fin, a una tasa variable que subirá y bajará de acuerdo con las pautas del banco, a una tasa ajustable que puede permitirle solicitar un aumento de la tasa en caso de que las tasas de interés suban antes del final del plazo.

Típicamente, Verá tarifas más altas ofrecidas por plazos más largos de CD o depósitos grandes y tarifas más bajas con CD a corto plazo. Pero si no se atreve a invertir todo su dinero en un CD con un plazo de un año, también puede optar por abrir varios CD con diferentes fechas de vencimiento y dividir su dinero entre ellos. Este proceso se llama escalonamiento de CD. Por ejemplo, en lugar de invertir $ 6, 000 en un CD de cinco años con un promedio anual de 1.35%, podrías invertir $ 2, 000 en un CD a un año con un 1,10% APY; $ 2, 000 en un CD de 18 meses con un APY de 1,15%; y $ 2, 000 en un CD de tres años con un 1.20% APY. La construcción de una escalera de CD le permite obtener los beneficios de una tasa de interés más alta sin un compromiso a más largo plazo.

Las tasas de CD en general tienden a ser más altas que las que obtendría con cuentas de ahorro o del mercado monetario. Eso se debe a que los bancos quieren alentar a los clientes a mantener su dinero dentro de su organización. Los bancos ganan dinero prestando a empresas y clientes. Para animar a las personas a comprometer dinero en un CD, los bancos a menudo aplican tasas de interés más altas que para otros tipos de productos de ahorro.

A pesar de que la institución financiera busca usar su dinero para hacer préstamos a otras personas, su dinero generalmente está seguro y genera intereses en un CD, siempre que abra una cuenta en un banco asegurado por la Comisión Federal de Seguro de Depósitos o una cooperativa de crédito asegurada por el Fondo Nacional de Seguro de Acciones de la Cooperativa de Crédito. Ambos ofrecen seguro de depósito:hasta $ 250, 000 de su dinero en su cuenta está protegido en caso de que el banco no pueda proporcionar el dinero cuando lo desee o cuando venza el CD.

Los beneficios de abrir una cuenta de CD

Un gran beneficio de abrir una cuenta de CD es que ganará dinero simplemente colocando dinero en una cuenta y comprometiéndose a mantenerlo allí por un tiempo. Su dinero está trabajando para usted mientras está sentado de manera segura en una cuenta que agrega más dinero a su saldo regularmente. También, pagar una multa por retirar su dinero antes de tiempo es un buen incentivo para mantenerlo donde está.

Los CD también son generalmente seguros. Incluso si un banco cierra, el dinero que depositó y todos los intereses que ganó están asegurados por el gobierno federal (asumiendo que su CD está en un banco asegurado o cooperativa de crédito). También sabrá exactamente cuánto interés está ganando y cuándo se aplica. Los CD son inversiones predecibles y confiables.

Finalmente, hay tantos tipos de CD que se ofrecen en línea, nacional, y bancos y uniones de crédito locales, puede darse una vuelta por el mejor certificado de cuentas de depósito que tenga más sentido para lo que desea lograr con sus ahorros.

Los inconvenientes de abrir una cuenta de CD

El principal inconveniente de abrir una cuenta de CD es que tienes que esperar hasta que la cuenta madure para acceder a tu dinero. Como se indicó anteriormente, este es un buen elemento disuasorio para echar mano de los fondos cuando lo desee. Pero puede haber una situación de emergencia en la que necesite ese dinero de inmediato. Si bien es posible que pueda pagar una multa por retiro para obtener dinero de un CD, el proceso puede resultar complicado.

Otro inconveniente de mantener su dinero en un CD son las fluctuaciones de las tasas de interés. Si elige un CD de tasa fija y las tasas aumentan, no ganarás intereses en la nueva, puntuación alta. Por otra parte, si tiene un CD de tasa variable y las tasas bajan, podría terminar ganando mucho menos de lo que esperaba.

Cuenta de CD versus cuenta de ahorros tradicional:¿Cuál es la diferencia?

Las cuentas de ahorro tradicionales y en línea funcionan bien para los objetivos de ahorro de la mayoría de las personas. Estas cuentas son fáciles de configurar, especialmente si ya tiene una cuenta en el mismo banco. Eso simplifica la conexión de cuentas corrientes existentes u otros tipos de cuentas para que pueda depositar y retirar dinero fácilmente.

Incluso si elige un nuevo banco para una cuenta de ahorros, puede depositar o retirar efectivo cuando lo desee. Las únicas restricciones están bajo la Regulación Federal D, que permite solo seis depósitos o retiros realizados a través de banca en línea / móvil, teléfono, o fax. Sin embargo, este reglamento fue suspendido temporalmente a partir de abril de 2020.

Una cuenta de ahorros tradicional puede generar una pequeña cantidad de intereses, aunque las cuentas de ahorro de alto rendimiento probablemente ofrecerán un APY más alto. Como un CD los bancos suelen ofrecer tasas que se capitalizan en varios momentos. Tiempo extraordinario, puede agregar dinero a una cuenta de ahorros tradicional y, a medida que se capitaliza el interés, gane con el saldo creciente de sus depósitos y los intereses devengados.

Cuando abres un CD, realiza un depósito único en esa cuenta y se compromete a mantener ese dinero allí durante un período de tiempo determinado, que puede variar de meses a años. A cambio de dejar su dinero en la cuenta, el banco paga intereses que a menudo son más altos que los que ofrece por una cuenta de ahorros tradicional. Puedes sacar tu dinero antes de que venza el CD, pero tendrá que pagar una multa por retiro anticipado.

Preguntas frecuentes sobre CD

¿Son los CD una buena inversión?

Los CD son generalmente una caja fuerte, Inversión de bajo riesgo. Si el interés que gana es bueno y los términos se adaptan a sus necesidades, invertir dinero en un CD puede ser algo bueno. Todo depende de lo que quieras lograr al guardar tu dinero en un CD. Si está pensando en abrir un CD, asegúrese de buscar las mejores tarifas y términos de CD para encontrar el producto financiero adecuado para usted.

El resultado final de los CD

Los CD pueden ser una gran herramienta para ganar intereses sobre el dinero que desea mantener seguro durante un buen período de tiempo. La tasa que gana es a menudo más alta que con las cuentas de ahorros o del mercado monetario. pero no tendrá fácil acceso al efectivo que deposita, no se puede agregar al monto de la cuenta, y probablemente tendrá que pagar una multa por retiro anticipado si necesita ese dinero antes de que finalice el plazo del CD.

Como siempre, tómese un tiempo para pensar en sus metas financieras para el dinero que desea guardar para ahorros y busque los mejores bancos y cuentas que se adapten a su situación. Hay muchas cuentas de CD disponibles en bancos y cooperativas de crédito tradicionales y en línea. Y todos compiten por su negocio. La elección de a quién se lo da depende completamente de usted.