¿Cuál es la relación préstamo-valor de una hipoteca inversa?

Loan to value (LTV) es la relación entre el monto de un préstamo y el valor de la propiedad en el momento en que se obtiene el préstamo. La mayoría de las hipotecas sin seguro hipotecario requieren un LTV de no más del 80 por ciento, es decir, la hipoteca no puede ser por más del 80 por ciento del valor de la propiedad. En una hipoteca inversa, LTV no es una función independiente. Es decir, no hay un máximo establecido y la relación está influenciada por otros factores; sin embargo, en la mayoría de los casos, funciona en un rango de aproximadamente el 50 al 65 por ciento.

¿Cómo funciona una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo hipotecario disponible para personas mayores de 62 años o más que no tiene que ser reembolsado mientras el prestatario continúe viviendo en la casa hipotecada. El interés generalmente se acumula sobre el principio, de tal manera que el saldo del préstamo puede ser varias veces el monto original del préstamo. Este es un préstamo sin recurso, lo que significa que el prestatario no es personalmente responsable del reembolso. Bastante, El valor líquido inicial de la vivienda junto con su apreciación durante el plazo del préstamo son la fuente esperada de fondos de reembolso. El prestatario paga el seguro hipotecario que se utilizará para reembolsar al prestamista si el valor líquido de la vivienda no es suficiente para pagar el préstamo en su totalidad.

Calificaciones de préstamos

Solo hay dos requisitos básicos para un prestatario de hipoteca inversa:edad y valor acumulado de la vivienda. El valor líquido mínimo requerido de la vivienda, sin embargo, no es una cifra específica aplicable a todos los casos. Bastante, es uno de varios factores interrelacionados que intervienen en la determinación de la cantidad máxima de su préstamo. Estos factores son el valor de la vivienda, hasta un límite máximo; la edad; tasa de interés; y tipo de préstamo, que incluyen una suma global, pago mensual durante un plazo determinado, pago mensual durante toda su vida, línea de crédito, o alguna combinación de estas opciones.

Fórmula

La fórmula para determinar el monto máximo del préstamo que recibiría, según un extenso estudio de la Junta de la Reserva Federal, es complejo y el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano puede enmendarlo periódicamente. Comienza con el valor de su casa, hasta un límite nacional establecido en $ 625, 500 a partir de 2011. En el segundo paso, su edad y la tasa de interés actual que se cobra por el tipo de préstamo que le gustaría se comparan para llegar a un valor entre 0 y 1 que se multiplica por el valor de su casa o el límite máximo, el que sea menor. La cifra resultante es el monto máximo de préstamo para el que es elegible. De esa figura, restas cualquier deuda existente que tengas sobre la casa. Esta es la cantidad de dinero que puede recibir, menos los costos de cierre del préstamo.

Calculadora online

Debido a que la fórmula es tan compleja y las tasas de préstamo cambian a diario, Existen calculadoras de hipotecas inversas en línea que puede utilizar para determinar la cantidad de dinero para la que sería elegible y, por lo tanto, la cantidad de capital que debe tener para calificar. Por ejemplo, un propietario soltero de 62 años, con $ 300, 000 hogar, Quien quiera una hipoteca revertida de suma global sería elegible para un préstamo de $ 157, 000 a una tasa fija del 6,4 por ciento, que incluye seguro hipotecario. Si el propietario tiene un 50 por ciento de equidad en la vivienda, eso significaría que ella también debe $ 150, 000 en una hipoteca existente. La hipoteca tendría que liquidarse con la hipoteca inversa, dejando $ 7, 000 para pagar los costos de cierre. Un propietario de la misma edad, querer el mismo préstamo y obtener la misma tasa no sería elegible si tuviera un LTV de más del 50 por ciento. A medida que envejece un prestatario, el monto de su préstamo aumentaría y, por lo tanto, su LTV también lo haría. A los 90 años el mismo prestatario recibiría $ 210, 000, resultando en un LTV de alrededor del 67 por ciento.