¿Tiene sentido comprar su primera casa mientras está en el ejército?

Estimada Carrie,

Cumplí un año de mi contrato de cuatro años en el ejército. Actualmente vivo fuera de la base, pero odio gastar mi dinero en el alquiler. Estoy pensando en comprar, especialmente porque las tasas de interés son muy bajas y los precios inmobiliarios siguen subiendo. No tengo mucho efectivo, pero no necesito un pago inicial para un préstamo de Asuntos de Veteranos. Me imagino que si me quedo en el ejército y tengo que mudarme, puedo venderlo o alquilarlo. Mi papá está totalmente a favor de comprar ahora, pero mi mamá dice que debo esperar hasta que deje el ejército. ¿Qué opinas?

—Un lector

Estimado lector,

Como lo demuestran las diferentes opiniones en su familia, comprar una casa versus alquilarla suele ser una decisión difícil, y especialmente complicada para alguien como usted que puede verse obligado a mudarse sin previo aviso. Un préstamo de Asuntos de Veteranos sin duda puede ayudar con la compra, pero hay mucho más que considerar al mirar hacia el futuro.

¿Alquilar es una pérdida de dinero?

Primero, permítanme decir que no creo que alquilar sea siempre una pérdida de dinero. De hecho, según las circunstancias, alquilar puede resultar más económico y práctico que ser propietario de una vivienda.

Alquilar puede tener mucho sentido si no va a estar en el mismo lugar durante al menos cinco a siete años. Si se queda en una casa durante muchos años, los costos iniciales sustanciales de comprar una casa se reparten durante mucho tiempo. No es así si se ve obligado a mudarse pronto. Además, como vimos durante la Gran Recesión hace diez años, las casas no siempre aumentan de valor y no querrá verse obligado a vender durante una recesión.

Alquilar también puede tener sentido si no tiene amplias reservas de efectivo. Como inquilino, puede llamar al propietario si algo se rompe. Cuando es dueño, usted es el propietario y está obligado a pagar todos los costos de mantenimiento y reparación de la propiedad. Por otro lado, cuando compra una casa, tiene la capacidad de generar capital. Pero esto lleva tiempo, a veces muchos años.

Un buen ejercicio es usar una calculadora en línea para estimar los costos de alquiler frente a los costos de propiedad. Mucho depende de su ubicación. En algunas áreas hay una gran diferencia; en otros, no tanto. Solo asegúrese de recopilar su información y hacer un análisis cuidadoso antes de decidir.

Considere los costos totales y la asequibilidad

El costo de ser dueño de una casa implica mucho más que el precio de compra. Además de pagar su hipoteca, también tendrá que pagar los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la propiedad, los costos de mantenimiento y reparación, los servicios públicos y posiblemente las tarifas de la HOA.

Y también hay “costos de cierre” asociados con la compra de una casa. Estos son gastos y tarifas únicos, que incluyen tasaciones, seguro de título, honorarios de abogados y más, que, según Realtor.com, pueden llegar al 5 o 6 por ciento del precio de compra de su casa.

Así que piense en todo esto en el contexto de su panorama financiero completo. Una pauta general de planificación financiera es que el pago mensual de su hipoteca no debe exceder el 28 por ciento de su ingreso mensual bruto y el total de sus pagos mensuales de deuda no debe exceder el 36 por ciento. Si sus gastos son más altos, es posible que no tenga espacio para cubrir otros gastos esenciales, incluidos los ahorros para la jubilación.

Como miembro del servicio activo, su asignación básica para vivienda (BAH) y para subsistencia (BAS) también entran en juego. Ya sea que alquile o compre, es posible que le queden asignaciones cada mes para pagar cosas como servicios públicos y otros gastos del hogar o incluso ahorros.

¿Qué pasa si tienes que mudarte?

Las órdenes de implementación o cambio permanente de estación pueden ser un gran problema cuando usted es propietario de una casa. Como arrendatario, los miembros del servicio están protegidos por la Ley de ayuda civil para miembros del servicio (SCRA) al romper un contrato de arrendamiento sin penalización. La SCRA también brinda protecciones contra la tasa de interés y la ejecución hipotecaria si es dueño de una casa, pero aun así tiene que administrar los pagos de la hipoteca y el cuidado de la propiedad mientras está fuera.

Piense también en la fortaleza de su mercado inmobiliario local. Si compra una casa y se ve obligado a mudarse, ¿podría quedarse con una propiedad sin vender o sin alquilar durante un tiempo prolongado? Si tiene un inquilino, ¿podría administrar la propiedad desde lejos, especialmente si se encuentra en un lugar remoto o distante y trabaja en horarios irregulares? ¿Cuánto cobraría un administrador de fincas? ¿Entiende las implicaciones fiscales de alquilar su casa? Tómese el tiempo para comprender en qué se está metiendo.

Los préstamos hipotecarios VA tienen ventajas

Por lo general, los miembros del servicio activo, los veteranos, los reservistas y los miembros de la Guardia Nacional con buena reputación y que cumplan con otros requisitos de elegibilidad califican para un préstamo VA al igual que ciertos cónyuges sobrevivientes. Los préstamos VA se pueden utilizar para construir, comprar o refinanciar una residencia principal. No están diseñados para financiar segundas viviendas o propiedades de inversión, aunque puede alquilar una vivienda con una hipoteca VA una vez que haya vivido en ella.

Como mencionas, uno de los beneficios de una hipoteca VA (a diferencia de una hipoteca convencional) es no tener que hacer un pago inicial. Pero, el hecho de que no tengas que hacerlo no significa que no debas hacerlo. De hecho, cuanto menor sea su pago inicial, más tendrá que pedir prestado y mayor será su pago mensual. Por el contrario, cuanto mayor sea su pago inicial, menores serán los pagos de su hipoteca.

Los préstamos hipotecarios VA son proporcionados por prestamistas privados, como bancos y compañías hipotecarias. VA garantiza una parte del préstamo, lo que permite al prestamista ofrecer condiciones más favorables. Otros beneficios a menudo incluyen:

• Sin requisito de seguro hipotecario privado (PMI). Por lo general, se requiere un PMI cuando tiene un préstamo convencional y realiza un pago inicial de menos del 20 por ciento del precio de compra de la vivienda.
• Sin penalización por pago anticipado.
• Sin puntaje de crédito mínimo (aunque el prestamista puede tener sus propios requisitos).

Estos beneficios combinados pueden facilitar la adquisición de una vivienda y ahorrarle miles de dólares durante la vigencia de un préstamo. Sin embargo, recuerde que el hecho de que pueda ser más fácil entrar en una casa no significa necesariamente que sus costos de vivienda sean más bajos que los de alquilar.

Sopesando sus opciones

Comprar su primera casa siempre es una gran decisión, y aún más complicada cuando está en el ejército. Puede funcionar, pero requerirá una reflexión cuidadosa y una planificación de contingencia, las cuales deberían resultarle familiares dado su entrenamiento militar. Pregunte a su alrededor para ver qué piensan y han experimentado otros que han seguido este camino. Mientras tanto, ¡feliz Día de los Veteranos y gracias por su servicio!

¿Tiene alguna pregunta sobre finanzas personales? Envíenos un correo electrónico a [email protected]. Carrie no puede responder a las preguntas directamente, pero su tema puede ser considerado para un artículo futuro. Si tiene preguntas sobre la cuenta de Schwab y consultas generales, comuníquese con Schwab.