Esta es la razón por la que debería invertir tanto en una Roth IRA como en una 401(k) al mismo tiempo

Cuando se trata de elegir entre un 401(k) y un Roth IRA, no tiene que ser uno u otro. De hecho, muchos expertos recomiendan usar ambas cuentas de jubilación para diversificar sus beneficios fiscales y aprovechar las ventajas que ofrece cada cuenta.

Tanto las cuentas Roth IRA como las 401(k) se han convertido en dos de los vehículos de ahorro para la jubilación más populares. Ambos permiten a los trabajadores ahorrar para la jubilación con ventajas impositivas, pero difieren en cuanto a cómo puede configurar una cuenta, sus límites de contribución, sus opciones de inversión y más.

¿Se pregunta qué cuenta de jubilación es mejor para usted? No se pregunte más porque debería usar ambos, y he aquí por qué. Estamos explorando las diferencias entre una Roth IRA y una 401(k) y le mostraremos cómo aprovechar ambas cuentas.

401(k) vs. Roth IRA:¿Cuáles son las diferencias?

401(k)

Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador que ofrecen muchos empleadores del sector privado en los EE. UU. En la mayoría de los casos, sus contribuciones al 401(k) se retienen de su cheque de pago antes de impuestos, lo que significa que reducen su ingreso imponible. Luego, el dinero se deposita y sus inversiones crecen con impuestos diferidos en la cuenta. Sus retiros están sujetos a impuestos sobre la renta durante la jubilación según su tasa impositiva en ese momento.

“Lo bueno de cómo funcionan estas contribuciones es que sus contribuciones se extraen directamente de su cheque de pago, por lo que es una manera perfecta para que alguien ahorre para la jubilación y permite que los trabajadores tengan acceso a vehículos tradicionales y Roth, si el empleador lo permite”, dijo Mindy Yu. , Director de Inversiones en Betterment.

En 2022, el IRS permite que los trabajadores aporten hasta $20,500 a un plan 401(k). Para los trabajadores de 50 años o más, hay una contribución de actualización adicional de $6,500.

“El otro beneficio es que algunos empleadores igualan sus contribuciones, lo cual es un gran beneficio”, dijo Yu. “Las coincidencias del empleador son una forma de que crezcan sus ganancias porque es esencialmente dinero gratis o un retorno del 100 % de sus contribuciones hasta esa coincidencia”. Si es elegible para una igualación del empleador, asegúrese de que está poniendo suficiente dinero en su 401(k) para ser elegible para la igualación.

Roth IRA

Una cuenta IRA Roth es un tipo de cuenta de jubilación individual que permite a los trabajadores ahorrar para la jubilación fuera de un plan patrocinado por el empleador. Alguien con ingresos del trabajo puede abrir una cuenta Roth IRA con casi cualquier firma de corretaje popular.

Las contribuciones a la cuenta IRA Roth se realizan después de impuestos, lo que significa que no reducen su ingreso imponible en el año en curso. Sin embargo, una vez que el dinero ingresa en la cuenta, nunca más pagará impuestos sobre él. Sus inversiones crecen libres de impuestos durante sus años de trabajo y puede realizar retiros libres de impuestos en 59 1/2.

“Los límites de contribución son definitivamente más bajos en comparación con un 401(k)”, dice Yu. “Para 2022, son $6000 en comparación con el límite de $20 500 para un 401(k)”.

Al igual que un 401(k), una cuenta Roth IRA permite una contribución de recuperación para los trabajadores de 50 años o más, pero en este caso, son solo $1000 adicionales.

Una disposición importante de una cuenta IRA Roth es que no todos pueden contribuir. Primero, debe tener ingresos del trabajo para contribuir a una cuenta IRA. Y aunque la contribución máxima es de $6,000, solo puede contribuir hasta el 100 % de sus ingresos del trabajo. Entonces, si gana menos de $ 6,000 en un año determinado, solo puede contribuir lo que ganó.

Otra restricción importante en las cuentas IRA Roth es que solo puede contribuir si tiene un límite de ingresos determinado. En 2022, una vez que sus ingresos superen los $144 000 para contribuyentes individuales o los $214 000 para filtros conjuntos, no podrá contribuir sin hacer una cuenta IRA Roth de puerta trasera, que es donde usted contribuye $6000 a una cuenta IRA tradicional, invierte y convierte en una cuenta IRA Roth.

Este cuadro muestra las diferencias entre una cuenta IRA Roth y una cuenta 401(k):

Pros y contras de 401(k)s

Hay muchas ventajas y desventajas en un 401(k). Eche un vistazo a la tabla a continuación para ver cuáles son:

Ventajas

• Límite de contribución alto

• Potencial de coincidencia con el empleador

• Puede permitir contribuciones antes de impuestos y Roth cuando usa un Roth 401(k)

Desventajas

• Opciones de inversión limitadas

• Distribuciones mínimas requeridas a los 72

• Puede estar sujeto a un período de consolidación de las contribuciones del empleador

Pros y contras de las cuentas IRA Roth

Hay muchos pros y contras en una cuenta Roth IRA. Eche un vistazo a la tabla a continuación para ver cuáles son:

Ventajas

• Retiros y crecimiento de inversiones libres de impuestos

• Mayor variedad de opciones de inversión

• No se requieren distribuciones mínimas

Desventajas

• Límite de contribución bajo

• No hay posibilidad de coincidencia con el empleador

• Sujeto a limitaciones de ingresos

¿Es mejor invertir en una cuenta IRA 401(k) o Roth?

Si se pregunta si es mejor contribuir a un 401(k) o a un Roth IRA, no lo haga porque debería invertir en ambos. Los expertos están de acuerdo en que la primera cuenta que debe aprovechar debe ser una 401(k), si es elegible a través de una en su trabajo. Asegúrese de estar poniendo lo suficiente para obtener primero la contribución del empleador.

"Como mencioné anteriormente, una igualación del empleador es dinero gratis que no querrá perderse", dijo Yu.

Luego pase a su Roth IRA. Intente maximizar los $ 6,000 al año (en 2022) y $ 6,500 al año (en 2023). Si es elegible, y si tiene suficiente dinero después de eso, vuelva a su 401(k) y llévelo al límite anual completo de $20,500.

Consejo profesional

No sienta la necesidad de elegir entre solo un 401(k) o un Roth IRA. Si puedes, invierte en ambos y aprovecha el tiempo y el interés compuesto.

“Creo que si tiene la capacidad de contribuir a ambos, debería hacerlo”, dice Chloe Elise, entrenadora financiera certificada y fundadora de Deeper Than Money. “Le recomiendo que primero aproveche la oportunidad de contribuir lo suficiente a su 401(k) para obtener cualquier tipo de aporte del empleador. Entonces, me concentraría en maximizar su Roth IRA mientras esté dentro de los límites de ingresos”.

Elise también señala que si desea aprovechar las contribuciones de Roth IRA pero no es elegible para una Roth IRA, puede preguntarle a su empleador si existe una opción de contribución Roth dentro de la empresa 401 (k). Obtendrá la misma ventaja fiscal sin estar limitado por sus ingresos.

¿Cuál es mejor para los impuestos? ¿Una cuenta IRA Roth o 401(k)?

Hemos hablado brevemente sobre las diferentes implicaciones fiscales de un IRA 401(k) y Roth, pero profundicemos un poco más aquí. Como mencionamos, un 401(k) y un Roth IRA tienen diferentes ventajas fiscales.

En la mayoría de los casos, las contribuciones al 401(k) se realizan antes de impuestos, lo que significa que reducen su ingreso imponible y, por lo tanto, su carga fiscal en el año en curso. El dinero crece con impuestos diferidos mientras está en su cuenta, y pagará impuestos sobre sus retiros de 401(k) a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria al jubilarse.

Una cuenta IRA Roth, por otro lado, le permite hacer sus contribuciones después de impuestos. Si bien no hay ventajas fiscales en el año en curso, su dinero crece libre de impuestos en la cuenta y puede retirar tanto sus contribuciones como sus ganancias libres de impuestos durante la jubilación.

Entonces, ¿qué ventaja fiscal es mejor? Las contribuciones tradicionales al 401(k) generalmente son más beneficiosas para los contribuyentes con ingresos altos en la actualidad que esperan tener ingresos más bajos durante la jubilación. En otras palabras, puede obtener una exención fiscal hoy si su tasa impositiva es alta y luego diferir esos impuestos hasta que tenga una tasa impositiva más baja. Y viceversa.

Una cuenta IRA Roth es mejor para los contribuyentes que esperan estar en una categoría impositiva más alta durante la jubilación. Puede pagar los impuestos hoy mientras su tasa impositiva es más baja y luego disfrutar de retiros libres de impuestos mientras su tasa impositiva es más alta durante la jubilación.

"Para muchos jóvenes, la belleza de una cuenta IRA Roth es que están pagando impuestos sobre el dinero hoy mientras se encuentran potencialmente en los tramos impositivos más bajos de su vida", dice Elise.

Desafortunadamente, es imposible saber con certeza si su tasa de impuestos sobre la renta será más alta o más baja durante la jubilación. Elise señala que muchos expertos creen que las tasas impositivas, en general, serán más altas dentro de décadas. Como resultado, pagar la tasa impositiva más baja hoy es beneficioso.

¿Qué pasa con una IRA tradicional?

El 401(k) y el IRA Roth son dos de las opciones más populares disponibles para los ahorros para la jubilación, pero seríamos negligentes si no mencionáramos también el IRA tradicional.

Esta cuenta combina algunos beneficios de un 401(k) con una Roth IRA. Las contribuciones de IRA tradicionales son antes de impuestos, lo que significa que le permiten reducir su carga fiscal en el año en curso y diferir los impuestos hasta la jubilación. Y al igual que una IRA Roth, una IRA tradicional ofrece una selección más amplia de inversiones que una 401(k).

Por supuesto, una cuenta IRA tradicional también tiene las desventajas de una cuenta IRA Roth. Hay un límite bajo de contribución de $6,000. Además, si bien cualquiera puede contribuir a una cuenta IRA tradicional, no todos pueden deducir sus contribuciones. Si es elegible para un plan de jubilación patrocinado por el empleador, o su cónyuge lo es, entonces está sujeto a limitaciones de ingresos en la deducción de su IRA tradicional.

"Las cuentas IRA tradicionales pueden ser deducibles o no deducibles, por lo que también le advierto que verifique si es elegible para deducir su contribución a la cuenta IRA", dijo Elise.

Entonces, ¿para quién es adecuado un IRA tradicional? En primer lugar, una cuenta IRA tradicional es una excelente opción para cualquier persona que no tenga acceso a un plan de jubilación a través del trabajo, ya que no estará sujeto a los límites de ingresos en las deducciones de sus contribuciones.

También puede ser una herramienta necesaria para alguien que está haciendo una Roth IRA de puerta trasera. Con este tipo de transacción, usted aporta dinero a una IRA tradicional y luego convierte esos fondos a su IRA Roth. Es una forma de eludir los límites de ingresos de una cuenta IRA Roth, especialmente para aquellos que de todos modos no pueden deducir sus contribuciones a una cuenta IRA tradicional.