¿Dónde debe invertir primero? ¿401 (k) frente a una IRA?

Una de las cosas más importantes que me enseñó mi padre sobre cómo administrar el dinero es invertir para la jubilación. Basado en su consejo, Abrí una IRA a los 19 años y he estado invirtiendo desde entonces.

Cuando comencé a invertir, Yo era elegible para una IRA pero yo estaba en la USAF y no teníamos un plan 401 (k). No fue hasta que estuve en unos dos años que los militares tenían un plan equivalente, el Thrift Savings Plan (TSP).

En ese punto, No ganaba suficiente dinero para maximizar completamente mi IRA y contribuir al TSP. Tuve que decidir qué plan de inversión era el mejor para mí. Como no recibí una coincidencia de "empresa" con mi TSP, Elegí invertir en una Roth IRA. (¿Por qué elegir Roth en lugar de IRA tradicional?).

IRA vs 401k - Encontrar el mejor plan de jubilación para usted

En mi situación actual, Tengo un plan 401 (k) con mi empleador, y también tengo la opción de invertir en un plan IRA. Me enfrento a la misma pregunta que enfrentan muchas personas:¿dónde debería invertir mis fondos de jubilación? En un plan 401 (k) de la empresa, o en una IRA? Echemos un vistazo a los pros y los contras de ambas cuentas, luego puede utilizar esta información para tomar la mejor decisión en función de sus necesidades.

Planes de jubilación patrocinados por el empleador, incluidos los planes 401 (k):

Hay una variedad de planes de jubilación patrocinados por el empleador, incluyendo 401 (k), 403b, 457, Planes 401a, y plan de ahorro. Por continuidad, Usaremos el término 401 (k). Consulte la página del IRS para obtener más información sobre planes de jubilación relacionados.

Los planes 401 (k) patrocinados por la empresa son similares a las IRA tradicionales en lo que respecta a los impuestos:las contribuciones se invierten antes de retirar los impuestos, que puede reducir su ingreso bruto ajustado (AGI), dándote una desgravación fiscal ahora. El dinero invertido se gravará cuando se retire a la edad de jubilación, y existen severas sanciones por retiro anticipado.

También existe la posibilidad de invertir en un Roth 401 (k), aunque no todos los empleadores ofrecen esta opción. La cantidad máxima de contribución anual 401 (k) es la misma para los planes tradicionales y Roth 401k.

Un beneficio distintivo a favor de los planes 401 (k) es una posible combinación de la empresa, que es esencialmente dinero gratis para los empleados. Mi empresa actual ofrece un complemento 401 (k) de hasta el 1,5% de mi salario. No es mucho ¡pero es dinero gratis y aprovecho cada centavo!

Acuerdo de jubilación individual, o, IRA:

Hay dos tipos principales de cuentas de jubilación individuales:tradicionales y Roth. (He optado por no centrarme en las cuentas IRA SEP, IRA SIMPLES, u otras formas de IRA, ya que no son aplicables a todos, pero todos están disponibles con las mejores cuentas de corretaje en línea).

• IRA tradicional: El principal beneficio de una IRA tradicional es que el dinero puede ser total o parcialmente deducible, dependiendo de su situación. El dinero se invierte antes de retirar los impuestos, que puede reducir su AGI, resultando en una desgravación fiscal inmediata. El dinero invertido se gravará cuando se retire a la edad de jubilación, y existen severas sanciones por retiro anticipado (salvo ciertas excepciones).
• Roth IRA: Las cuentas IRA Roth no son deducibles de impuestos, lo que significa que utiliza dinero después de impuestos para financiar su cuenta. Sin embargo, las distribuciones realizadas durante la edad de jubilación están exentas de impuestos, que es la razón principal por la que las personas invierten en una cuenta IRA Roth. Al igual que con la IRA tradicional, los retiros anticipados pueden incurrir en severas sanciones. Sin embargo, puedes retirarte contribuciones de su Roth IRA en cualquier momento. Obtenga más información sobre las reglas de retiro de cuentas IRA Roth
• Para ambas cuentas IRA: Estas son inversiones individuales, lo que significa que no hay coincidencias de la empresa. Puede haber ciertos impuestos o restricciones de elegibilidad para las IRA tradicionales o Roth según sus ingresos, presentación, y estado civil. Los límites de contribución de la IRA también pueden variar según la edad y otros factores.

Para el año fiscal 2016, la contribución máxima en todas sus cuentas IRA es de $ 5, 500. La única excepción es si tiene 50 años o más, en cuyo caso puede contribuir hasta $ 6, 500 en total en lo que se conoce como una "contribución de actualización".

También recuerda, la contribución máxima tanto para la IRA como para la Roth IRA es para ambas cuentas. Puede abrir ambas cuentas e incluso contribuir a ambas, pero su contribución total está limitada a $ 5, 500 (o $ 6, 500 si tiene más de 50 años) para 2016.

Pros y contras de los planes 401 (k) y las cuentas IRA

401 (k)

El mayor beneficio de un plan 401 (k) de la empresa es la posibilidad de que su empresa iguale una parte de sus contribuciones. El dinero gratis es algo que no debes dejar pasar, especialmente cuando probablemente se agravará con el tiempo.

A la baja, Algunos planes 401 (k) de empresas pueden tener una selección limitada de fondos para elegir o pueden tener tarifas de inversión más altas que las que tendría si invirtiera por su cuenta. Sus opciones de inversión se limitarán a los fondos que estén en el plan de la empresa, lo que puede resultar perjudicial si su plan consta principalmente de fondos con gastos elevados.

Si el plan 401 (k) patrocinado por su empresa tiene opciones limitadas para elegir, aún debe contribuir lo suficiente para que su empleador iguale. Después, puedes buscar otro, formas menos costosas de invertir el dinero de su jubilación.

Si le preocupa que su plan de jubilación patrocinado por el trabajo cobre tarifas más altas que el promedio, también puede resultar rentable abrir una cuenta gratuita con Personal Capital. Con el analizador de tarifas de Personal Capital, puede averiguar cómo se comparan las tarifas de su cuenta de jubilación con el índice de referencia.

Administrar su 401 (k)

Un problema que las personas tienen con una cuenta 401 (k) es descubrir todas las opciones y seleccionar las inversiones que les funcionen. Blooom ha creado su servicio para ver su 401 (k) con todas sus opciones y encontrar las mejores inversiones para sus necesidades. Aún mejor, el servicio es un monto fijo de $ 10 por mes para que ellos hagan todo el comercio por usted automáticamente.

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IRA

Con IRA, toda la responsabilidad de la inversión recae en el individuo. Él o ella debe decidir dónde invertir cuánto invertir, y qué empresa utilizar. Esto puede resultar abrumador para algunas personas, pero siempre existe la opción de pagarle a alguien para que administre sus fondos.

El beneficio de controlar su inversión es la flexibilidad de decidir dónde invertir:fondos, cepo, cautiverio, ETF, etc. las posibilidades son ilimitadas. Los otros beneficios de las IRA incluyen el control de sus opciones de diversificación de impuestos invirtiendo en una IRA Roth para retiros libres de impuestos o invirtiendo en una IRA tradicional para reducir su AGI y sus obligaciones tributarias actuales.

¿Dónde debería invertir?

Solo uno de estos tipos de planes de jubilación implica la posibilidad de obtener dinero gratis:el plan 401 (k) de la empresa. Si su empresa ofrece una coincidencia, Probablemente le conviene invertir en un plan 401 (k) al menos hasta el punto de recibir el máximo partido de la compañía. ¡Es difícil dejar pasar dinero gratis!

Después de haber invertido suficiente dinero para conseguir el partido, Consideraría invertir en una Roth IRA si es elegible. Las cuentas IRA Roth son beneficiosas porque podrá retirar este dinero libre de impuestos durante la jubilación. Hacer esto diversifica sus obligaciones tributarias futuras al tener fondos de jubilación sujetos a impuestos y no sujetos a impuestos.

Además, tiene la opción de retirar sus contribuciones Roth IRA en cualquier momento. Notarás que dije contribuciones y no ganancias . Si le preocupa que desee tener acceso a sus fondos de jubilación antes de jubilarse, poder acceder a sus contribuciones Roth IRA sin una multa puede darle tranquilidad.

Si tiene suficiente dinero para invertir en la contrapartida completa de la empresa y maximizar su cuenta IRA Roth, entonces debería considerar invertir más dinero en su plan 401 (k). Esto asegurará que maximice sus contribuciones de jubilación y diversifique sus obligaciones fiscales tanto ahora como durante la jubilación.

En un nivel personal, Maximizo mi IRA a principios de año, usando dinero de mi cuenta de ahorros. Luego contribuyo a mi 401 (k) a través de deducciones de nómina. Contribuyo lo suficiente para que la empresa se iguale y un poco más.
Mi objetivo es aumentarlo hasta que pueda maximizar tanto mi IRA como mi plan 401 (k). Después, ¡Mi objetivo de seguimiento es canalizar la mayor cantidad de dinero posible a mis cuentas de jubilación mientras sea joven y pueda hacerlo!

Reglas 401 (k)

Si realmente quiere ahorrar para la jubilación en su 401 (k), vale la pena conocer las reglas que rigen cuánto puede contribuir, y cuando. Para 2022, puede contribuir hasta $ 20, 500 a un plan de jubilación calificado como un 401 (k). Si obtiene una igualación del empleador, esos fondos pueden ir más allá de los $ 20, 500 puedes contribuir por tu cuenta. El máximo para las contribuciones del empleador más el empleado es $ 61, 000 ($ 67, 500 con las contribuciones para ponerse al día).

Si tiene más de 50 años, también puede contribuir más en lo que se conoce como una "contribución de actualización". Para 2022, su contribución para ponerse al día le permite agregar $ 6 adicionales, 500 a su cuenta 401 (k).

Si ha estado ahorrando lentamente para la jubilación hasta ahora, Esta opción hace que sea más fácil recuperar sus ahorros hasta donde deberían estar, pero aún así obtener las ventajas fiscales que conlleva invertir dinero extra con impuestos diferidos.

Aquí hay algunas reglas 401 (k) adicionales que debe conocer:

• Generalmente hablando, no puede hacer retiros de su 401 (k) antes de los 59 ½ años sin incurrir en una multa.
• Los planes 401 (k) generalmente lo obligan a comenzar a recibir distribuciones a los 70 años y medio, ya sea que esté jubilado o no.
• Puede transferir su 401 (k) a otra cuenta similar si deja su empleador actual.
• Puede calificar para un retiro por dificultades económicas de su plan 401 (k) si cumple con ciertos requisitos y enfrenta dificultades financieras.
• Si saca dinero de su 401 (k) antes de los 59 ½ años, debe pagar una multa del 10 por ciento e impuestos sobre esos fondos en la mayoría de los casos.

Reglas de IRA y límites de contribución

Las reglas que rigen las IRA son diferentes para cada tipo:la IRA tradicional y la IRA Roth. Aunque recuerda, solo puedes contribuir con $ 6, 000 a sus cuentas IRA cada año, a menos que tenga más de 50 años. En ese caso, puedes contribuir hasta $ 7, 000 en sus cuentas IRA en lo que se conoce como contribución de recuperación.

IRA tradicionales

Con la IRA tradicional, no existe un ingreso mínimo o máximo que impida que las personas contribuyan. Sin embargo, su capacidad para deducir sus contribuciones de sus impuestos depende de algunos detalles.

Esos detalles incluyen sus ingresos y si también contribuye o no a un plan de jubilación patrocinado por el trabajo, como un 401 (k). Si no tiene un trabajo patrocinado, plan de jubilación con impuestos diferidos para contribuir, luego puede deducir el monto total sin importar qué.

Si tiene acceso a un plan patrocinado por el trabajo, en la otra mano, su capacidad para deducir contribuciones sobre sus impuestos comienza a desaparecer. Para parejas casadas que participan y declaran conjuntamente, La deducción de impuestos para una IRA tradicional comienza a desaparecer en cuanto alcanzan un determinado MAGI (consulte la tabla a continuación).

Esta página del sitio web del IRS explica más sobre los límites de eliminación gradual y a quién se aplican.

Reglas tradicionales de IRA a considerar:

• Con una IRA tradicional, no puede seguir haciendo contribuciones después de los 70 ½ años, esté trabajando o no.
• Con una IRA tradicional, debe tomar las distribuciones mínimas de su cuenta antes del 1 de abril del año calendario siguiente al año en que cumpla 70 años y medio.
• Deberá pagar impuestos sobre la renta sobre sus distribuciones una vez que comience a retirar dinero durante la jubilación.

IRA Roth

Si bien una IRA Roth es similar a una IRA tradicional en algunos aspectos, se aplica un enfoque diferente a los impuestos. Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones se realizan con dólares después de impuestos. Como resultado, su dinero crece libre de impuestos y no está obligado a pagar impuestos sobre sus distribuciones cuando comienza a tomarlas, cualquiera.

A diferencia de las IRA tradicionales, sin embargo, Existen pautas de ingresos que rigen quién puede contribuir a una cuenta IRA Roth. En ciertos niveles de ingresos, la cantidad que puede contribuir a una Roth IRA también comienza a desaparecer.

Aquí hay algunas reglas adicionales que hacen que las cuentas IRA Roth sean únicas por derecho propio:

• Puede retirar sus contribuciones a una cuenta Roth IRA sin penalización en cualquier momento, pero no puede retirar sus ganancias de esta manera.
• Puede pasar su Roth IRA a sus herederos sin dejarles una factura de impuestos.
• Puede seguir contribuyendo a una cuenta IRA Roth después de los 70 ½ años siempre que obtenga un ingreso.
• No es necesario que acepte distribuciones de su cuenta IRA Roth en ningún momento, incluso si tiene más de 70 años y medio.

Los mejores lugares para abrir una IRA

Puede abrir una cuenta IRA Roth con la mayoría de las corredurías y todas las compañías de fondos mutuos. Estas son tres de sus principales opciones:

Ally Invest:una de las corredurías en línea menos costosas, Ally Invest le brinda un amplio acceso a las inversiones con tarifas de negociación mínimas.

Betterment:Betterment es un asesor automático que hará todas las inversiones por usted. Usted llena una breve encuesta cuando se registra y Betterment toma esa información y la compara con inversiones que están en línea con sus objetivos y tolerancia al riesgo.

E * Trade:una de las corredurías en línea más antiguas, E * Trade es una gran opción para cualquiera que busque invertir por sí mismo.

Puede obtener una IRA con casi cualquier cuenta de corretaje, pero tenga cuidado de saber exactamente qué tarifas está pagando.

Pensamientos finales

Estas recomendaciones se basan en situaciones comunes. Siempre debe asegurarse de que sus decisiones de inversión se basen en sus necesidades y en la cantidad de riesgo que está dispuesto a asumir. Lo más importante es empezar y seguir invirtiendo. ¡Tu futuro lo vale!