IRA vs. Roth IRA y una IRA vs. 401(k)

Información sobre una IRA frente a una IRA Roth y una IRA frente a una 401(k)

Ahorrar para cuando las personas planean jubilarse es crucial para todos. Si no convierte el ahorro en un hábito, es posible que no pueda dejar la fuerza laboral cuando sea mayor. Es posible que tampoco tenga suficiente dinero para vivir cómodamente después de jubilarse y tenga dificultades para llegar a fin de mes.

La planificación de la jubilación es esencial para asegurarse de que tendrá suficiente dinero para vivir cómodamente después de jubilarse. Mientras piensa en cómo ahorrar para cuando se jubile, debe comprender los principales tipos de opciones de cuentas de jubilación que están disponibles para usted y cómo se comparan para su planificación de jubilación. Es importante que compare una IRA con una Roth IRA y una IRA con una 401(k). Esto puede ayudarlo a elegir las cuentas de jubilación que pueden ofrecerle más beneficios.

Una IRA en comparación con una Roth IRA difiere en cómo se realizan sus contribuciones. Para una cuenta IRA, las contribuciones que realiza se realizan antes de impuestos y pueden ser deducibles durante el año en que las realiza. Para una cuenta IRA Roth, sus contribuciones se realizan después de impuestos y no son deducibles. Debe tener en cuenta que pagará impuestos en el momento en que realice retiros de su cuenta IRA tradicional. En comparación, no paga impuestos sobre los retiros que realiza de su cuenta IRA Roth después de jubilarse.

Al igual que una IRA, las contribuciones 401(k) se realizan antes de impuestos. No pagará impuestos hasta que comience a hacer retiros. A diferencia de las cuentas IRA, los planes 401(k) son planes patrocinados por el empleador y tienen límites de contribución anual más altos. Sin embargo, sus opciones de inversión para un 401(k) pueden ser más limitadas.

Estadísticas sobre cuentas IRA, Roth IRA y planes 401(k)

En los EE. UU., el 35 por ciento de los hogares informan que tienen cuentas IRA tradicionales, mientras que un 36 por ciento adicional informa que tienen cuentas IRA Roth. Entre los trabajadores, el 57 por ciento trabaja en empresas que ofrecen planes 401(k). Las personas cuyos empleadores ofrecen planes patrocinados por el empleador participan a una tasa del 91 por ciento. Los trabajadores de clase media que tienen acceso a un plan 401(k) a través de sus trabajos tienen 30 veces más ahorros que las personas que no tienen planes 401(k).

Todos estos tipos de planes pueden ayudarlo a alcanzar sus metas financieras para cuando se jubile. Si bien el acceso al plan 401(k) está estrechamente relacionado con tener mayores ahorros, las personas no deben pasar por alto las opciones de cuentas de jubilación individuales, incluidas las IRA tradicionales y las IRA Roth. Es menos probable que las personas tengan este tipo de cuentas porque se configuran de forma individual y pueden ser menos conscientes de sus beneficios.

¿Qué es una cuenta IRA? ¿Cómo funciona una cuenta IRA tradicional?

Una IRA es una cuenta de jubilación individual. Hay varios tipos diferentes de cuentas IRA. Uno de los tipos más populares es una IRA tradicional. Cualquiera puede abrir una cuenta IRA tradicional y los contribuyentes son los propietarios de las cuentas.

Las IRA tradicionales tienen límites de contribución anual que dependen de su edad. Si tiene menos de 50 años, puede contribuir un máximo de $6,000 por año. Si tiene 50 años o más, puede contribuir un máximo de $7,000 por año. El dinero que se aporta a una cuenta IRA tradicional se ingresa antes de impuestos. Cuando comience a hacer desembolsos, pagará impuestos en ese momento a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

No puede realizar retiros anticipados de una IRA tradicional sin ser penalizado. Si realiza un retiro anticipado de una IRA antes de cumplir los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa del 10 por ciento además de los impuestos sobre la renta sobre el monto de su retiro. Sin embargo, existen algunas excepciones de retiro anticipado de IRA, incluidas las siguientes:

• Transferencias si el dinero se deposita en una cuenta nueva dentro de los 60 días
• Distribuciones a los beneficiarios después de la muerte
• Discapacidad
• Gastos médicos que no son reembolsados ​​y que exceden el 10 por ciento de su ingreso bruto anual
• Primas de seguro médico si está desempleado durante al menos 12 semanas consecutivas
• Para pagar gastos de educación superior calificados
• $10,000 para la compra de una casa por primera vez

Las IRA tradicionales también tienen distribuciones mínimas requeridas del 4 por ciento del saldo de su cuenta por año a partir del 1 de abril del año después de que cumpla 70 años y medio.

Las ventajas de una cuenta IRA tradicional incluyen las siguientes:

• Mayores opciones de inversión en comparación con a401(k)
• Las contribuciones pueden ser deducibles en el momento en que se realizan
• Los ahorros pueden crecer con impuestos diferidos

Las desventajas de una cuenta IRA tradicional incluyen las siguientes:

• Límites de contribución anual relativamente bajos
• Impuestoscuando toma desembolsos
• Multa por realizar un retiro anticipado de una cuenta IRA en la mayoría de los casos

¿Por qué es importante comparar una IRA con una Roth IRA y una IRA con una 401(k)?

Comparar una IRA con una Roth IRA y una IRA con un 401(k) es importante por varias razones. Una comparación entre estos tipos de cuentas puede ayudarte a comprender las ventajas y desventajas de cada una de ellas. Por ejemplo, una IRA comparada con una Roth IRA podría permitirle deducir contribuciones durante el año fiscal en el que se realizaron. Si bien las contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles cuando se realizan, no tiene que pagar impuestos cuando comienza a realizar los desembolsos.

Cuando compare una IRA con una 401(k), notará que ambos tipos de cuentas le permiten hacer contribuciones antes de impuestos. Sin embargo, los límites de contribución difieren. Para un 401(k), los límites de contribución para un empleado son $19,000 por año si el empleado tiene menos de 50 años. Si el trabajador tiene más de 50 años, puede hacer una contribución total de $25,000 por año. AnIRA en comparación con un 401(k) ofrece muchas más opciones de inversión. La mayoría de los planes 401(k) le permiten elegir entre unas 20 opciones de inversión, mientras que las cuentas IRA ofrecen una selección mucho más amplia.

Comparación de IRA y Roth IRA

Una comparación de una IRA y una Roth IRA demuestra las diferentes ventajas de cada uno de estos tipos de cuentas. Si bien ambos tienen los mismos límites de contribución, la forma en que se realizan las contribuciones y cómo se gravan difieren.

Las personas que creen que estarán en un nivel impositivo más bajo cuando se jubilen pueden elegir una cuenta IRA tradicional. Aquellos que creen que probablemente estarán en una categoría impositiva más alta cuando se jubilen, tal vez se beneficien al abrir una cuenta IRA Roth.

Detalles sobre una cuenta IRA Roth

Una cuenta IRA Roth puede ser abierta por individuos independientemente de sus trabajos. Sin embargo, existen algunos límites de ingresos máximos para abrir una cuenta IRA Roth. Si es soltero, su capacidad para hacer contribuciones a una cuenta IRA Roth comienza a desaparecer gradualmente una vez que gana $122,000 y se elimina por completo una vez que gana $137,000. Si está casado, la eliminación gradual de las contribuciones máximas comienza cuando gana $193,000 y se elimina cuando gana un total de $203,000 o más por año.

Si tiene menos de 50 años, puede contribuir con un máximo de $6,000 por año a una RothIRA. Podrá hacer contribuciones adicionales de $1,000 por año si tiene 50 años o más. Los aportes que hagas van después de impuestos por lo que no tendrás que pagar impuestos al momento del desembolso.

Si retira sus ganancias antes de cumplir los 59 años y medio, tendrá que pagar una multa del 10 por ciento. Sin embargo, algunos tipos de retiros están exentos de la sanción. Los siguientes tipos de retiros no incurrirán en una multa por retiro anticipado de Roth IRA:

• Retiros por discapacidad
• Muerte del propietario de la cuenta Roth IRA
• Utilizado para pagar gastos médicos no reembolsados ​​que excedan el 7.5 por ciento del AGI del propietario de RothIRA
• Se utiliza para pagar el seguro médico de personas que han estado desempleadas durante más de 12 meses
• Usado para comprar una casa como comprador de vivienda por primera vez
• Utilizado para pagar gastos de educación superior calificados
• Solía ​​pagar impuestos debido a un gravamen del IRS

Las cuentas IRA Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas cuando los titulares de la cuenta cumplen 70 años y medio. Los propietarios también pueden continuar contribuyendo a sus cuentas IRA Roth durante el tiempo que deseen.

Una IRA en comparación con una Roth IRA le permite deducir sus contribuciones en sus declaraciones de impuestos cuando las hace. Sin embargo, pagará impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria cuando comience a realizar desembolsos.

Las ventajas de una cuenta IRA Roth incluyen lo siguiente:

• Sin impuestos cuando realiza desembolsos
• Puede retirar sus contribuciones en cualquier momento después de que hayan pasado cinco años
• Varias excepciones a la penalización por retiro anticipado
• No se requieren distribuciones mínimas
• Puedes seguir contribuyendo todo el tiempo que quieras

Las desventajas de una cuenta IRA Roth incluyen lo siguiente:

• No puede tomar deducciones por sus contribuciones
• Límites máximos de ingresos
• Límites de contribución anual relativamente bajos

IRA frente a Roth IRA

A diferencia de una cuenta IRA Roth, una cuenta IRA puede permitirle reclamar deducciones por sus contribuciones durante el año en que las realiza. Sus contribuciones se realizan antes de impuestos, por lo que sus ahorros pueden crecer con impuestos diferidos. Esto puede ayudarlo a disfrutar de ganancias significativas con el tiempo. Pagará impuestos sobre sus retiros a su tasa impositiva ordinaria. Finalmente, una IRA tradicional ha requerido distribuciones mínimas que comienzan cuando alcanza los 70 1/2 años.

IRA frente a 401(k)

Cuando compara una IRA con una 401(k), hay varias similitudes y diferencias que se harán evidentes. La primera similitud es que ambos son tipos de cuentas a las que se realizan sus aportes antes de impuestos. Tanto una IRA como una 401(k) permiten que sus ahorros crezcan con impuestos diferidos hasta que se jubile.

¿Qué es un 401(k)?

Un 401(k) es un plan de jubilación patrocinado por el empleador que podría ofrecer su empleador como un beneficio adicional. Las personas que trabajan por cuenta propia también pueden abrir cuentas 401(k) individuales por su cuenta. Las personas y los empleadores en empresas con fines de lucro califican para participar en un 401(k).

Las contribuciones se realizan antes de impuestos y usted paga impuestos en el momento del desembolso. Una comparación de IRA y 401(k) revela que los planes 401(k) tienen límites de contribución mucho más altos. Si tiene menos de 50 años, puede contribuir hasta $19,000 por año. Si tiene 50 años o más, puede contribuir $25,000 por año. Los empleadores pueden optar por hacer contribuciones no electivas a las cuentas 401(k) de sus empleados, pero no están obligados a hacerlo. Algunos empleadores ofrecen programas de igualación de empresas hasta cierto porcentaje.

Si realiza un retiro anticipado del dinero en su cuenta 401(k), enfrentará una multa por retiro anticipado del 10 por ciento además de los impuestos sobre el monto del retiro.

Sus ahorros pueden crecer con impuestos diferidos. Para una cuenta 401(k), un evento desencadenante que puede permitirle comenzar a hacer retiros incluye cumplir 59 años y medio, quedar discapacitado o morir. Algunos planes requieren que alcance la edad mínima y que se separe del servicio antes de que pueda comenzar a realizar retiros. Al igual que una cuenta IRA, deberá comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas a los 70 años y medio.

IRA tradicional en comparación con un 401(k)

Una IRA comparada con una 401(k) tiene las siguientes diferencias:

• Una selección más amplia de opciones de inversión
• Límites de contribución anual más bajos
• No es un plan patrocinado por el empleador y cualquiera puede abrirlo

Las similitudes de una IRA y una 401(k) incluyen lo siguiente:

• Las contribuciones se realizan antes de impuestos
• Los ahorros pueden crecer con impuestos diferidos
• Los retiros de ambas cuentas están sujetos a impuestos en el momento del desembolso
• Sanciones por retiro anticipado para retiros realizados antes de los 59 años y medio
• Distribuciones mínimas requeridas a partir de los 70 años y medio

Transferencias

Una transferencia es cuando transfiere fondos de una cuenta a otra. Esto podría incluir una reinversión de IRA, una reinversión de 401(k) o una cuenta Roth IRA de puerta trasera. Aquí hay una descripción general de cada uno de los diferentes tipos de transferencias.

Reinversión de IRA

Se le permite reinvertir los fondos que tiene en una IRA a otra cuenta sin que se le imponga una multa por un retiro anticipado de IRA, siempre y cuando siga las reglas de reinversión de IRA. La reinversión no contará como un hecho imponible para los retiros anticipados de IRA siempre que transfiera el dinero dentro de los 60 días.

Los contribuyentes a las cuentas IRA de reinversión son individuos. El monto total de la antigua cuenta IRA puede calificar para una transferencia y no contará contra los límites de contribución anual. Hay multas por retiro anticipado por realizar retiros de una cuenta IRA reinvertida antes de cumplir los 59 años y medio. Las RolloverIRA también requieren distribuciones mínimas a partir de los 701/2 años de edad.

Para completar una reinversión de IRA que sigue las reglas de reinversión de IRA, puede completar los siguientes pasos:

• Decida si desea transferir los fondos a una cuenta IRA Roth o a una cuenta IRA tradicional. Si elige una cuenta IRA Roth, tendrá que pagar impuestos sobre el monto que transfiera;
• Abrir la cuenta de reinversión en la institución financiera o empresa de su elección;
• Pídale al administrador de su plan actual una transferencia directa a su nueva institución; o
• Solicite que le envíen un cheque y que no retengan ningún impuesto ya que depositará el dinero en una nueva cuenta dentro de los 60 días;
• Asegúrese de depositar el dinero en su nueva cuenta dentro de los 60 días; y
• Elija sus inversiones.

Cuenta Roth IRA de puerta trasera

Una cuenta IRA Roth de puerta trasera es una forma de que las personas cuyos ingresos excedan los límites máximos de ingresos se beneficien al abrir una cuenta IRA Roth. Para abrir una puerta trasera Roth, puede seguir algunos pasos. Las normas tributarias pueden permitir que las personas con altos ingresos disfruten de ciertos beneficios tributarios, como la posibilidad de recibir distribuciones después de jubilarse sin pagar impuestos.

Los contribuyentes a un backdoorRoth son individuos. Si tiene altos ingresos y reinvierte fondos en una Roth para crear una cuenta de puerta trasera, no podrá realizar contribuciones anuales a ella. De lo contrario, se aplican los mismos límites de contribución si sus ingresos caen por debajo de los límites máximos de $6,000 para personas menores de 50 años o $7,000 para personas mayores de 50 años.

Puede retirar sus contribuciones de su Roth sin pagar multas después de que hayan transcurrido cinco años. Si retira sus ganancias antes de los 59 años y medio, incurrirá en una multa del 10 por ciento a menos que lo haga debido a una de las excepciones descritas anteriormente.

No existen distribuciones mínimas que se requieran en ningún momento. Para configurar un Roth de puerta trasera, puede completar los siguientes pasos:

• Establecer una IRA tradicional y financiarla;
• Convierta la IRA en una Roth usando la documentación que le entregará el administrador; y
• Pague impuestos sobre el monto que transfiera a su nueva cuenta Roth, incluidas sus contribuciones y sus ganancias.

transferencia 401(k)

También puede optar por completar una cuenta de reinversión 401(k) en una IRA tradicional o una IRA Roth. Muchas personas optan por completar transferencias 401(k) de sus cuentas con sus antiguos empleadores a cuentas nuevas para poder realizar un mejor seguimiento de sus inversiones y tener más opciones de inversión. A continuación se muestra cómo reinvertir un 401(k):

• Abrir una cuenta IRA;
• Comuníquese con el administrador del plan 401(k) para iniciar la transferencia;
• Pida una transferencia directa a su nuevo plan IRA o una transferencia indirecta;
• Si elige realizar una reinversión indirecta, asegúrese de depositar el dinero en su cuenta IRA dentro de los 60 días; y
• Elija sus inversiones.

Transferencia de IRA tradicional versus transferencia de 401(k)

Puede optar por transferir su saldo 401(k) a una IRA tradicional o al 401(k) que ofrece su nuevo empleador. Debido a las mayores opciones de inversión y las tarifas más bajas de las IRA tradicionales, podría tener más sentido transferir su saldo a una cuenta IRA tradicional.

Opciones de inversión de jubilación para su plan financiero

Cuando está planificando, no está limitado a abrir solo un tipo de cuenta. Puede abrir varias cuentas para obtener los diferentes tipos de beneficios que ofrece cada cuenta. Por ejemplo, puede participar en el plan 401(k) de su empleador y tratar de contribuir con los máximos. También puede abrir una cuenta IRA Roth si cumple con las pautas de ingresos para que pueda beneficiarse de la capacidad de tomar desembolsos de la cuenta libre de impuestos. También puede abrir una cuenta IRA tradicional. Sin embargo, sus aportes totales a la IRA no pueden exceder los límites de aportes anuales.

Cómo funciona M1 Finance

M1 Finance es una plataforma de inversión que le permite elegir su propio tipo de cuenta y sus propias inversiones. No cobra comisiones ni gastos de gestión y ofrece una combinación de experiencia innovadora, accesibilidad y personalización.

La plataforma está configurada de tal manera que la inversión sea comprensible para los inversores en todos los niveles. Puede elegir sus propias cuentas IRA, reinvertir su 401(k) o elegir una cartera creada por expertos para su nivel de riesgo.

Por qué los inversores eligen M1 Finance

Los inversores eligen M1 Finance por su cobertura y su innovación. La compañía ofrece múltiples tipos de cuentas y una amplia variedad de opciones de inversión. Cuando elige sus inversiones o su cartera, puede configurar transferencias automáticas e inversiones automáticas para que su dinero se asigne a sus inversiones de acuerdo con los porcentajes asignados. M1 Finance ofrece reequilibrio automático para que su cartera siga funcionando a un nivel óptimo.