4 razones para convertir su 401(k) en una IRA Roth y obtener más control sobre su dinero

Un 401(k) es genial, hasta que quieras sacar tu dinero.

Si tiene menos de 59 años y medio, se le impondrá una multa del 10 % por retirar dinero de una cuenta 401(k), además de los impuestos sobre la renta que deberá sobre el monto retirado.

Esta es una de las razones por las que podría optar por convertir su 401(k) en una Roth IRA. Al igual que un 401(k), una cuenta IRA Roth es una cuenta de inversión con ventajas impositivas. Pero a diferencia de un 401(k), ofrece la posibilidad de retiros libres de impuestos y multas. Si planea ser financieramente independiente antes de la edad de jubilación tradicional, o si desea reducir los impuestos que deberá pagar más adelante en la vida, convertir un 401(k) en una Roth IRA podría ser una estrategia inteligente.

Sin embargo, debe planificar con anticipación, porque este tipo de conversión a menudo viene con una factura de impuestos inmediata más un período de espera de cinco años antes de que pueda retirar los fondos sin penalización. Esto es lo que debe saber sobre la conversión de un 401(k) en una Roth IRA, según los expertos.

¿Cómo funciona una conversión de 401(k) a Roth IRA?

Convertir un 401(k) en un Roth IRA le brinda mayor propiedad y dirección sobre su dinero. Un 401(k) es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales administrada por un empleador, mientras que una Roth IRA es una cuenta de jubilación con ventajas fiscales administrada por usted. .

En la práctica, esto significa que abrirá una cuenta IRA Roth en una firma de corretaje en línea (aquí están los 5 mejores lugares recomendados por NextAdvisor) y luego transferirá el dinero de su 401(k) a su nueva cuenta.

Cuidado:esto probablemente será un hecho imponible. La mayoría, pero no todas, las cuentas 401(k) tienen impuestos diferidos. Esto significa que nunca ha pagado ningún impuesto sobre el dinero que contiene. Las cuentas IRA Roth, por otro lado, son después de impuestos, lo que significa que deben contener solo dinero que ya haya sido gravado. Si tiene un plan 401(k) con impuestos diferidos, también conocido como plan 401(k) tradicional, deberá impuestos sobre la renta ordinarios sobre la cantidad de dinero que convierta en una cuenta IRA Roth.

Consejo profesional

Los expertos recomiendan diversificar sus inversiones en diferentes categorías:algunas en una cuenta con impuestos diferidos como una 401(k) y otras en una cuenta después de impuestos como una Roth IRA.

Por ejemplo, si convierte $50,000 de un 401(k) tradicional en una cuenta IRA Roth, "el IRS esencialmente dice:'Oye, esos son $50,000 adicionales de ingresos que ganaste este año'", dice José Hernández, un educador financiero. , fundador de Financial University y autor del próximo libro "Invest Like You Mean It".

Una vez que paga esa factura de impuestos, los fondos convertidos crecen hasta que esté listo para sacarlos libres de impuestos. La única excepción es la regla de los cinco años, que establece que debe esperar cinco años antes de poder retirar los fondos convertidos sin penalización.

¿Por qué querría convertir un 401(k) en una Roth IRA?

Cuando trabaja para una empresa que ofrece un plan 401(k), es una herramienta de inversión indispensable. Muchas empresas igualan algunas de sus contribuciones, que es esencialmente dinero gratis.

Sin embargo, cuando deja ese trabajo, "este es un buen momento para ver el 401 (k) que le han dado y evaluar lo que funciona para usted", dice Nicole Stanley, entrenadora financiera y fundadora de Arise Financial Coaching.

Estas son algunas de las razones más comunes por las que podría querer convertir su 401(k) en una Roth IRA:

Quiere 'relajarse temprano'

Los defensores del movimiento FIRE (también conocido como Independencia financiera, Relajarse temprano) invierten agresivamente para que puedan convertirse en trabajadores opcionales a los 50 años o incluso antes.

Si ese es su plan, querrá que al menos una parte de sus inversiones esté en una cuenta que sea más accesible que una 401(k), a la que no puede acceder sin penalización antes de los 59 años y medio. Una estrategia conocida como escalera de conversión Roth consiste en convertir fondos 401(k) en una cuenta IRA Roth durante un período de años.

“Es un poco complejo”, dice Hernández. “Hay un pequeño número de personas para las que podría tener sentido. Es importante comprender el impacto fiscal”.

Piensa que su tasa impositiva va a subir

Si cree que su tasa impositiva actual es más baja de lo que podría ser en el futuro, es posible que desee convertir sus inversiones en una cuenta IRA Roth, pagar su parte justa de impuestos ahora y luego dejar que ese dinero crezca libre de impuestos hasta que lo necesite. .

Convertir un 401(k) antes de impuestos en una Roth IRA después de impuestos generará una factura de impuestos, pero un profesional financiero podría recomendarlo de todos modos. “Es una forma de protegerse contra el riesgo de que aumenten los impuestos en el futuro”, dice Hernández. "En un sentido general, si todavía se encuentra en las primeras etapas de su carrera de ingresos, tiene sentido seguir adelante y pagar los impuestos por adelantado y hacer las contribuciones Roth".

Por supuesto, nadie sabe con certeza cuál será su tasa impositiva en el futuro. Es por eso que muchos expertos recomiendan diversificar sus inversiones a largo plazo en diferentes segmentos:algunos en una cuenta con impuestos diferidos como un 401(k) y otros en una cuenta después de impuestos como una Roth IRA. Si todo su dinero es un cubo, una conversión podría tener sentido.

Quiere tarifas más bajas y más opciones de inversión

Debido a que una cuenta 401(k) está vinculada a un empleador, es probable que tenga un número limitado de opciones de inversión, especialmente si el plan lo administra una pequeña empresa.

Por ejemplo, es posible que tenga acceso solo a un pequeño grupo de fondos mutuos con índices de gastos o tarifas relativamente altos. Muchas casas de bolsa de descuento, por otro lado, ofrecen fondos indexados con índices de gastos cercanos a cero dentro de cuentas IRA autodirigidas.

En un 401(k), “mucha gente siente que está esposada en términos de lo que puede poseer”, dice Hernández. “En la mayoría de los casos, en una IRA tienes mucha más flexibilidad en lo que puedes poseer”.

Desea evitar las distribuciones mínimas requeridas

Aquí hay otra regla que se aplica a un 401(k) pero no a un Roth IRA:distribuciones mínimas requeridas o RMD.

El IRS requiere que todos los propietarios de 401(k) retiren una cantidad mínima de sus cuentas cada año a partir del año en que cumplen 72 años. La cantidad exacta depende de su saldo, su edad y una variable de esperanza de vida determinada por el IRS.

Con una cuenta IRA Roth, ese dinero ya ha sido gravado, por lo que no se requieren RMD.

Implicaciones fiscales de la conversión de 401(k) a Roth IRA

Para comprender las implicaciones fiscales, lo más importante que debe saber es si su 401(k) es tradicional (antes de impuestos) o Roth (después de impuestos). Alrededor del 75 % de los participantes del plan 401(k) eligen hacer contribuciones antes de impuestos, según una encuesta de 2018 realizada por Plan Sponsor Council of America, una asociación comercial sin fines de lucro.

Eso significa que la mayoría de las conversiones de 401(k) a Roth IRA generarán una factura de impuestos durante el año en que se realiza la conversión. Dependiendo de cuánto dinero estés convirtiendo, esto podría significar un aumento significativo e inmediato en tu factura de impuestos. Por esa razón, una conversión no debe tomarse a la ligera.

“Tienes que estar preparado para esa factura de impuestos”, dice Stanley. "Es una buena idea hacerlo por etapas y hablar con su profesional de impuestos".

Pasos para transferir un 401(k) a una cuenta IRA Roth

Una vez que haya investigado, consultado a un profesional y decidido que una conversión 401(k) a una Roth IRA es adecuada para usted, hay algunas cosas que tendrá que hacer.

Primero, deberá abrir una cuenta IRA Roth. NextAdvisor recomienda estas 5 casas de bolsa en línea, que generalmente tienen tarifas bajas y un buen servicio al cliente.

Luego, llame a esa agencia de corretaje y dígales que le gustaría transferir un 401 (k). Es probable que esto sea más efectivo que llamar a la institución que tiene el dinero de su 401(k); después de todo, esa compañía no tiene incentivos para ayudarlo a mudarse. “Como regla general, suele ser mucho más fácil ingresar dinero en una institución financiera que sacar dinero de una”, dice Hernández.

Dependiendo de las instituciones involucradas, los próximos pasos pueden incluir el envío de un cheque en papel a su hogar, por lo que deberá asegurarse de que ambas instituciones tengan su información personal más actualizada en el archivo. Asegúrese de realizar un seguimiento de las transacciones a efectos fiscales. La institución 401(k) debe proporcionarle un formulario 1099-R, que puede proporcionar a su preparador de impuestos.

Trate de no sentirse abrumado por el papeleo, dice Stanley. Divide la tarea en pasos y date tiempo para terminarla. “Ni siquiera necesitas hacerlo todo a la vez”, dice ella. Ya sea que lo haga en días o semanas, habrá dado un gran paso hacia sus metas financieras.