401(k) frente a una IRA y 401(k) frente a una IRA Roth:comprensión de las diferencias

401(k) frente a una cuenta IRA y 401(k) frente a una cuenta IRA Roth

Hace cuarenta años, las personas permanecían con el mismo empleador durante décadas y dependían de una pensión para obtener un flujo de ingresos con el que pudieran vivir además de sus beneficios del Seguro Social durante la jubilación. En 1980, por ejemplo, el 38 por ciento de los trabajadores estaban cubiertos por pensiones. . Sin embargo, para 2017, la Oficina de Estadísticas Laborales informó que solo el 15 por ciento de los estadounidenses participaban en pensiones.

Las pensiones han sido reemplazadas en gran medida por planes 401(k), que transfieren los riesgos de inversión de los empleadores a sus empleados. Los planes 401(k) son planes patrocinados por el empleador en los que los trabajadores pueden optar por participar para ahorrar para su jubilación. Además de los planes 401(k) patrocinados por el empleador, las personas también deben comprender otros tipos de cuentas de jubilación, incluidas las IRA y Roth IRA, para que pueden elegir el vehículo de ahorro que más les ayude.

Estadísticas sobre 401(k) frente a IRA y 401(k)s frente a Roth IRA

En los EE. UU., 42,6 millones de personas tienen cuentas IRA. Entre las personas que informan que tienen cuentas IRA, casi el 80 por ciento también informan que tienen planes de beneficios de contribuciones definidas a través de sus trabajos. Un 29 por ciento adicional de los hogares en los EE. UU. informan que tienen planes de jubilación patrocinados por el empleador, pero no cuentas IRA. En total, 79 millones de estadounidenses tienen algún tipo de plan de jubilación.

Ahorrar para la jubilación es importante, e idealmente las personas deberían comenzar a ahorrar cuando son jóvenes. Es importante comprender los diferentes tipos de cuentas de jubilación, incluida una 401(k) en comparación con una IRA, para que pueda elegir las cuentas que pueden ayudarlo a alcanzar sus metas.

¿Qué es un 401(k)?

Un plan 401(k) es un plan patrocinado por el empleador que se encuentra entre los más conocidos porque muchas personas tienen acceso a él a través de sus trabajos. Los empleadores y las personas con fines de lucro pueden participar en los planes 401(k). Al comparar un 401(k) con una IRA o un 401(k) con una Roth IRA, el plan 401(k) le ofrece la posibilidad de contribuir la mayor cantidad de dinero cada año. Puede contribuir hasta $19,000 de su salario si tiene menos de 50 años y $6,000 adicionales por año si tiene 50 años o más.

Las contribuciones a un 401(k) se realizan utilizando dólares antes de impuestos. Esto ayuda a reducir su ingreso bruto y ahorrar dinero en sus impuestos durante los años en que contribuye. Luego, su dinero puede crecer libre de impuestos en la cuenta, y algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes para que su dinero pueda crecer aún más.

Sin embargo, hay algunas desventajas en un 401(k). Es posible que tenga opciones de inversión limitadas y que deba pagar tarifas administrativas, de inversión y de gestión. Hay multas por retiro anticipado del 10 por ciento si retira dinero antes de cumplir los 59 años y medio, y pagará impuestos cuando realice retiros. Cuando alcance los 70 años y medio, deberá comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas.

IRA y Roth IRA

Las cuentas IRA y Roth IRA son otros dos tipos de planes de jubilación. Estas son cuentas individuales que puede abrir. Hay varios tipos diferentes de IRA, incluidos los siguientes:

• IRA tradicionales
• Cuentas IRA SEP
• SIMPLE
• Cuentas Roth IRA

Las IRA tradicionales y las IRA Roth son los tipos más populares. Con una cuenta IRA tradicional, su dinero ingresa antes de impuestos de manera similar a un 401(k). Puede tomar deducciones de impuestos durante los años en los que hace contribuciones, y su dinero crece con impuestos diferidos hasta que se jubile. Cuando lo haga, pagará impuestos sobre sus retiros a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Las contribuciones que realiza a una RothIRA se realizan después de impuestos. Sus ahorros pueden crecer libres de impuestos hasta que se jubile. No tendrá que pagar impuestos sobre sus retiros después de jubilarse, y no tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas a los 701/2 años.

¿Por qué es importante comparar un 401(k) con una IRA y un 401(k) con una RothIRA?

Es importante comparar un 401(k) con una IRA y un 401(k) con una Roth IRA para que pueda maximizar sus ahorros y los beneficios que puede obtener de estos diferentes tipos de cuentas. Si puede hacerlo, puede contribuir tanto a un 401(k) como a una IRA para que pueda obtener los mayores beneficios.

Al comparar estos diferentes tipos de cuentas, puede determinar dónde colocar su dinero y si debe considerar transferir fondos de un tipo de cuenta a otro. Esto puede ayudarlo a alcanzar sus metas financieras cuando se jubile y posiblemente dejar un legado para sus seres queridos después de su muerte.

401(k) versus una IRA

Para comparar un 401(k) con una IRA, primero debe comprender los diferentes tipos de IRA disponibles. Si bien los dos tipos de IRA más populares son las IRA tradicionales y las IRA Roth, también existen otros tipos de IRA que pueden estar disponibles para usted a través de su empleador.

Los diferentes tipos de cuentas IRA pueden ofrecer diferentes límites de contribución anual y beneficios fiscales. También pueden tener diferentes reglas de retiro. Si bien la mayoría de las cuentas IRA requieren distribuciones mínimas a partir de los 70 años y medio, las cuentas Roth IRA no lo hacen. Aquí hay información sobre los diferentes tipos de IRA para que pueda comparar cada tipo con una cuenta 401(k).

IRA o IRA tradicional

Una IRA es un acuerdo de jubilación individual y es una cuenta que tiene algunas similitudes con una 401(k) en términos de las contribuciones. Al comparar un 401(k) con una IRA, una de las primeras cosas a tener en cuenta es que las contribuciones a ambos tipos de cuentas se realizan antes de impuestos para que reduzcan su factura de impuestos durante los años fiscales en los que se realizan. Los fondos en ambas cuentas pueden disfrutar de un crecimiento con impuestos diferidos. Pagará impuestos cuando comience a hacer distribuciones a una cuenta 401(k) o una cuenta IRA.

Si tiene una cuenta IRA, la tiene en su totalidad. No recibirá contribuciones equivalentes a la cuenta. Dado que usted es el único propietario de una IRA, puede elegir qué institución financiera o firma de corretaje la mantendrá. Dado que usted será el propietario del plan, elegirá sus propias inversiones y elegirá la empresa que lo mantendrá, debe saber cuánto le cuesta su IRA en términos de tarifas.

Cuando compare un 401(k) con una IRA tradicional, verá que las IRA tienen límites de contribución anual significativamente más bajos. Si tiene menos de 50 años, puede contribuir con un máximo de $6,000 por año. Si tiene 50 años o más, puede contribuir $1,000 adicionales por año para una contribución máxima anual total de $7,000. Puede comenzar a recibir distribuciones cuando cumpla 59 años y medio, y tendrá una distribución mínima requerida a partir de los 70 años y medio. Si retira fondos de su IRA antes de cumplir los 59 años y medio, se le impondrá una multa por retiro anticipado del 10 por ciento, a menos que se aplique una excepción.

401(k) en comparación con una IRA

Comprender las diferencias entre un 401(k) y un IRA puede ayudarlo a determinar si debe invertir en uno sobre el otro o posiblemente invertir en ambos tipos de cuentas. Aquí hay una tabla para ayudarlo a comprender las diferencias entre un 401(k) y un IRA.

Si bien puede aportar más dinero a un plan 401(k) en su trabajo, comparar un 401(k) con una IRA tradicional demuestra que podría tener muchas más opciones de inversión con una cuenta tradicional que con una 401(k).

401(k) frente a una cuenta IRA Roth

Comparando un 401(k)vs. una cuenta IRA Roth revela que existen varias diferencias importantes entre una cuenta 401(k) y una cuenta IRA Roth. Algunas de las diferencias incluyen cómo se realizan las contribuciones, quién califica, los beneficios fiscales, las reglas de retiro y las reglas de RMD.

Ambas cuentas son planes de jubilación y cada una ofrece diferentes ventajas y desventajas. Aquí hay información sobre las diferencias entre un 401(k) y un IRA Roth para que pueda comprender cómo funciona cada uno de estos dos tipos de cuentas y los beneficios que pueden ofrecerle.

Cuenta Roth IRA

Una IRA Roth tiene varias características que la diferencian de una 401(k) y una IRA tradicional. Cuando comparas un 401(k)vs. una Roth IRA, cualquier persona puede calificar para contribuir a una Roth en lugar de limitarse a los empleadores y sus empleados. Un 401(k) comparado con un Roth IRA también tiene diferencias en cómo se hacen las contribuciones. En a401(k), las contribuciones van antes de impuestos. Por el contrario, las contribuciones a una cuenta Roth IRA van después de impuestos.

Esto significa que se le cobrarán impuestos sobre los retiros en el momento en que los haga de un 401(k), pero no pagará ningún impuesto sobre los retiros de una cuenta IRA Roth en el momento del desembolso. Los límites de contribución para un 401(k) en comparación con una Roth IRA también son diferentes. Para una cuenta IRA Roth, las personas menores de 50 años pueden contribuir con un máximo anual de $6,000 por año. Para las personas mayores de 50 años, las contribuciones anuales máximas a un Roth son de $7000.

No tiene que comenzar a recibir las distribuciones mínimas requeridas de un Roth a los 70 años y medio. Hay multas por retiro anticipado del 10 por ciento de un Roth. Sin embargo, algunos retiros están exentos de las sanciones.

Diferencias entre un 401(k) y un Roth IRA

Aquí hay una tabla para ayudarlo a comprender cómo se compara un 401(k) con una Roth IRA.

401(k) frente a Roth 401(k)

Aproximadamente la mitad de los empleadores que ofrecen planes 401(k) a sus empleados ofrecen tanto un 401(k) tradicional como un Roth 401(k). La principal diferencia entre una cuenta Roth 401(k) y una cuenta 401(k) es cómo se realizan sus contribuciones y cuándo pagará impuestos sobre ellas.

Si tiene una cuenta Roth 401(k) frente a una cuenta 401(k), sus contribuciones se tomarán después de que haya pagado impuestos. Cuando comience a realizar desembolsos, no se le cobrará ningún impuesto. En una cuenta 401(k) tradicional, sus aportes se realizan antes de impuestos, por lo que reducen sus ingresos y pueden crecer con impuestos diferidos hasta que comience a realizar retiros. Pagará impuestos sobre sus aportes en el momento de los desembolsos. .Ambos tipos de cuentas requieren distribuciones mínimas a partir de los 701/2 años.

¿Qué es un Roth 401(k)?

Una Roth 401(k) es un tipo especial de cuenta 401(k) que le permite hacer contribuciones después de impuestos en lugar de antes de impuestos. Muchos empleadores que ofrecen planes patrocinados por el empleador dan a sus empleados la opción entre un plan Roth 401(k) y un plan 401(k) tradicional. Si su empleador le da la opción de elegir un 401(k) frente a un 401(k) de Roth, podría tener sentido para usted cubrir sus apuestas y elegir ambos tipos de cuentas.

En un Roth 401(k), sus contribuciones van después de impuestos, lo que significa que no pagará ningún impuesto en el momento de sus desembolsos. Los límites de contribución para ambos tipos de cuentas son $19,000 si tiene menos de 50 años y $25,000 si tiene más de 50 años. Muchos planes Roth 401(k) también ofrecen programas de igualación de la compañía. Al igual que un 401(k) tradicional, tendrá que comenzar a tomar las distribuciones mínimas requeridas cuando cumpla 701/2 años. Puede comenzar a recibir distribuciones a los 59 años y medio sin penalización. La multa por retiro anticipado para un Roth 401(k) es del 10 por ciento. Sin embargo, algunos retiros están exentos.

401(k) en comparación con un Roth 401(k)

Una cuenta tradicional 401(k) y una 401(k) Roth tienen varias similitudes. Al igual que un 401(k) tradicional, los límites de Roth 401(k) son de $19,000 por año si tiene menos de 50 años y de $25,000 por año si tiene más de 50 años. Los límites de contribución Roth 401(k) más altos después de los 50 años se deben a contribuciones adicionales de $6,000 por año.

Ambos tipos de cuentas tienen distribuciones mínimas requeridas cuando cumple 70 años y medio. Sin embargo, un Roth 401(k) difiere en cuanto a cuándo se le cobrarán impuestos. Dado que las contribuciones se realizan después de impuestos, no pagará impuestos cuando realice desembolsos.

Cuando compare un Roth 401(k) con un Roth IRA, notará que ambos tienen contribuciones realizadas después de impuestos, y ninguno estará sujeto a impuestos cuando tome distribuciones. Sin embargo, un Roth 401(k)vs. una cuenta IRA Roth tiene límites de contribución anual más altos. Los límites de contribución de Roth 401(k) son los mismos que los límites de contribución de un 401(k) tradicional. Otra diferencia es que un Roth 401(k) requiere distribuciones mínimas a partir de los 70 años y medio, mientras que un Roth 401(k) no requiere distribuciones mínimas.

401(k) versus IRA SIMPLE

Una IRA SIMPLE es otro tipo de plan patrocinado por el empleador que los empleadores pueden optar por abrir en lugar de un plan 401(k). costos de administración de un plan 401(k). Tanto los empleados como los empleadores pueden reservar dinero para los ahorros para la jubilación.

Las contribuciones al plan se realizan antes de impuestos y sus ahorros pueden crecer con impuestos diferidos hasta que retire el dinero al jubilarse. Los límites de contribución son $13,000 para personas menores de 50 años con una contribución adicional de $3,000 por año para personas mayores de 50 años. Los retiros que se realicen antes de cumplir los 59 años y medio están sujetos a una multa del 10 por ciento además de los impuestos. También hay una distribución mínima requerida que comienza cuando cumple 70 años y medio.

401(k) vs SEP IRA

Una IRA de Pensión Simplificada para Empleados también se conoce como SEPIRA. Un SEP es un tipo de plan patrocinado por el empleador que puede ser ofrecido por empleadores muy pequeños o abierto por propietarios únicos que no tienen empleados. Las personas que califican para los SEP incluyen individuos, empleadores, propietarios únicos y trabajadores autónomos.

El dinero que se aporta a un SEP se realiza antes de impuestos. Los impuestos se pagan en el momento del desembolso. Bajo las reglas de SEP IRA, los patrones están obligados a aportar el mismo porcentaje que aportan a sus propias cuentas a las de sus empleados. Las reglas de SEP IRA establecen la contribución máxima del empleador en el 25 por ciento del ingreso anual de los empleados o $56,000, la cantidad que sea menor.

Al igual que los planes 401(k), un SEP tiene una multa por retiro anticipado del 10 por ciento. También hay una distribución mínima requerida que comienza cuando cumple 70 años y medio.

Una IRA SEP tiene límites de contribución potencial más altos que un 401(k) tradicional u otros tipos de IRA. Estas cuentas son mejores para las personas que trabajan por cuenta propia o que tienen muy pocos empleados debido a la regla de que debe aportar el mismo porcentaje a las cuentas de sus empleados que a la suya propia.

Reglas de varias cuentas

Ya sea que esté tratando de decidir entre un IRA 401(k) o Roth, un 401(k) versus un IRA u otra permutación, es posible que abra varias cuentas. Sin embargo, debe prestar atención a las contribuciones anuales máximas permitidas si abre varias cuentas.

Por ejemplo, si tiene una cuenta IRA tradicional y una cuenta Roth, sus aportes agregados a las dos cuentas no pueden exceder $6,000 por año si tiene menos de 50 años o $7,000 por año si tiene más de 50 años. También puede contribuir a un 401( k) o una cuenta IRA Roth, o puede contribuir tanto a una cuenta 401(k) como a una cuenta IRA Roth. En ese caso, puede contribuir hasta $19,000 a su 401(k) y $6,000 a su Roth IRA si tiene menos de 50 años, y $25,000 y $7,000 si tiene más de 50, respectivamente.

La plataforma de inversión M1 Finance

La plataforma de inversión de M1 Finance le permite elegir el tipo de cuentas que pueden ayudarlo a satisfacer mejor sus necesidades. La plataforma ofrece la posibilidad de elegir entre cuentas individuales, conjuntas, de jubilación y de fideicomiso.

Después de elegir la cuenta que más le convenga, puede financiarla de acuerdo con su tolerancia al riesgo. Puede seleccionar sus propias inversiones y decidir qué porcentaje de sus fondos de inversión desea asignar a cada inversión que elija.

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