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Cómo refinanciar su préstamo estudiantil

Según los datos del censo más reciente, uno de cada ocho estadounidenses tiene alguna deuda de préstamos estudiantiles. Eso es 42,9 millones de estadounidenses. Ya sea que esos estudiantes comenzaron en un colegio comunitario de dos años o terminaron la escuela de medicina, muchas personas comienzan sus carreras con deudas.

A diferencia de la mayoría de los demás tipos de préstamos disponibles, la mayoría de los préstamos estudiantiles se obtienen años antes de que comiencen los pagos, por lo que existe una posibilidad decente de que la vida haya cambiado desde la primera vez que obtuvo un préstamo estudiantil. Si tiene préstamos universitarios y ha escuchado noticias sobre la deuda de préstamos estudiantiles en los Estados Unidos, sabe que probablemente pagará esos préstamos durante muchos años si no está en el camino de los programas de condonación de préstamos estudiantiles.

Gran parte de las noticias sobre préstamos se centran en el estrés y el alcance de los préstamos estudiantiles, pero no todos esos uno de cada ocho están en aplazamiento. Muchos graduados están haciendo sus pagos mensuales regulares de sus préstamos estudiantiles. Teniendo en cuenta que estos pueden ser el primer préstamo para muchas personas, también podría ser su primera oportunidad de establecer y construir un historial crediticio, lo que será útil cuando sea el momento de comprar un automóvil o incluso ser propietario de una casa.

Sin embargo, eso no significa que deba quedarse con el plazo del préstamo que tenía cuando comenzó la universidad. Además, si su préstamo tiene una tasa variable, no debería tener que ver cómo cambia su capital, ya que más o menos de su pago en realidad paga la deuda.

Ya sea que se haya graduado recientemente o se esté preparando para reanudar los pagos, podría ser el momento de aprender a refinanciar préstamos estudiantiles, porque, después de todo, nunca dejamos de aprender.

Cómo refinanciar sus préstamos estudiantiles

Si decide que vale la pena refinanciar su préstamo federal o su préstamo privado, el siguiente paso es encontrar un prestamista adecuado. A medida que entre en los detalles de la refinanciación, es posible que también reduzca su decisión de refinanciar.

Elegibilidad para la refinanciación de préstamos estudiantiles

Mientras busca qué banco o cooperativa de crédito le ofrecerá la mejor tasa o el plazo de préstamo ideal, su prestamista analizará varios factores para determinar su elegibilidad para el refinanciamiento de préstamos estudiantiles:

  • Sus ingresos actuales y proyectados

  • Su puntaje de crédito

  • Sus ahorros y bienes

  • Su relación deuda-ingresos

  • Un título universitario de una escuela acreditada

  • Un saldo mínimo determinado por el prestamista (el refinanciamiento también debe valer su tiempo)

La parte difícil puede ser su historial crediticio, o la falta de él, para ser precisos, ya que muchos recién graduados tienen poco o ningún historial crediticio. No se sorprenda si se necesita un cosignatario (otra persona con un historial de crédito establecido) para aprobar su nuevo préstamo.

No hay límite en la cantidad de veces que puede refinanciar un préstamo estudiantil. La única limitación real es si cumple con los requisitos de refinanciamiento de ese prestamista específico. Si lo hace, puede elegir un préstamo y seguir adelante.

Las opciones de un nuevo prestamista

Calcule cuidadosamente los pagos como serían con su nuevo préstamo y compárelos con su estructura de pago original.

  • ¿Es la diferencia lo suficientemente grande como para valer la pena?

  • ¿La nueva tasa de interés liberará sus ingresos para actividades más productivas?

  • ¿Su puntaje de crédito le permitirá obtener un nuevo préstamo?

Tenga en cuenta que la tasa de interés que otros pagan puede no ser la que usted paga. Si tiene un flujo de efectivo positivo y puede hacer pagos adicionales, o al menos más que el pago mensual mínimo, es probable que tenga más flexibilidad y pueda esperar a que las tasas sean lo suficientemente bajas para poder refinanciar antes de que las tasas comiencen a aumentar. Ahora estás de vuelta en la columna "tal vez".

Los prestamistas pueden alentarlo a configurar el pago automático o abrir una cuenta corriente para hacer los arreglos para que se retiren los pagos automáticos. Si esto le facilita la vida, considere que puede haber procesos o requisitos adicionales de un prestamista a otro. Asegúrese de que la cuenta de cheques no venga con tarifas mensuales, nadie necesita eso.

Los detalles de sus préstamos y su crédito

Su posible tasa de refinanciamiento y los términos del préstamo dependerán de varios factores, entre ellos:

  • Cuánto dinero debe en total

  • Ya sea que tenga préstamos estudiantiles federales o préstamos estudiantiles privados

  • La voluntad de los prestamistas de asumir sus tipos específicos de préstamos estudiantiles

Además de los detalles del préstamo, las nuevas tasas que se le pueden ofrecer variarán según su informe crediticio. Si tiene una calificación crediticia alta, es probable que pueda ahorrar significativamente al refinanciar su préstamo estudiantil. Eso reducirá su tasa de interés con el tiempo y le permitirá reducir sus pagos mensuales.

Sin embargo, una calificación crediticia baja podría tener el efecto contrario si intenta refinanciar su préstamo estudiantil, lo que frustraría el propósito de una opción de préstamo de refinanciamiento. Nuevamente, considere un cosignatario si uno de sus objetivos en el refinanciamiento es mejorar su puntaje crediticio.

Asegúrese de revisar también su informe de crédito. Los prestamistas harán una verificación exhaustiva de su informe crediticio para evaluar su situación financiera actual, lo que reducirá ligeramente su puntaje crediticio. Aunque su puntaje de crédito debería volver a donde estaba después de unos meses, tenga esto en cuenta antes de preguntar a varios prestamistas sobre la refinanciación.

Todas las implicaciones de los préstamos estudiantiles

El tipo de préstamo estudiantil que tiene también es importante. Algunos préstamos estudiantiles (e incluso préstamos personales para otros gastos universitarios) tienen una multa por pago anticipado. Algunos préstamos federales ofrecen ciertos tipos de flexibilidad de pago, mientras que otros no.

Si es un buen candidato para la refinanciación, es importante saber qué ofrece su préstamo estudiantil y ver si contiene términos y protecciones especiales que debe tener en cuenta antes de la refinanciación. Haz tu tarea, ¡y pensaste que habías terminado con eso!

¿Qué sucede con los préstamos estudiantiles para padres?

Si recibiste un poco de ayuda de tus padres para que tus años universitarios tuvieran un comienzo saludable, podrías decidir que quieres asumir esa deuda tú mismo ahora que tienes ingresos. ¿Por qué no? Es una excelente manera de establecer un historial de crédito sólido para usted.

Si su paquete de ayuda financiera incluye un préstamo PLUS (Préstamo para padres para estudiantes universitarios), por ejemplo, es posible que algunos prestamistas no estén dispuestos a ofrecerle refinanciamiento. Puede refinanciar con un prestamista privado que acepte términos iguales o similares a los de la estructura de pago original. Esto se conoce comúnmente como un préstamo de consolidación privado.

Tendrá que darse una vuelta para encontrar un proveedor de préstamos privado que funcione con su préstamo PLUS, pero es posible que pueda encontrar uno.

Recuerde esas protecciones al refinanciar préstamos estudiantiles

Es importante saber que si refinancia la mayoría de los préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, es casi inevitable que pierda algunas de las protecciones originales del prestatario. Esto es algo que tendrás que tener en cuenta. nuevamente, haga su tarea para su tipo de préstamo específico.

Muchos prestatarios de préstamos estudiantiles tienen protecciones que ofrece el gobierno federal para préstamos estudiantiles que simplemente no se pueden repetir en el sector privado. Si estos son importantes para usted, esa sería una razón para posponer la refinanciación. Estas protecciones federales incluyen cosas como:

  • Planes de pago basados ​​en los ingresos

  • Opciones para cancelar su préstamo en caso de dificultades

  • Programas de condonación de préstamos si planea ingresar al servicio público

La decisión de refinanciar depende de su situación, no solo de deshacerse de su tasa de interés variable o de organizar una opción de pago más favorable. Existen algunas razones legítimas para conservar su préstamo estudiantil emitido por el gobierno federal, incluso si pudiera obtener una mejor tasa de interés en el sector privado. Sin embargo, si esas circunstancias no se aplican a usted, la situación cambia considerablemente.

Saber lo que puede esperar de la refinanciación dependerá, por supuesto, del tipo de préstamos estudiantiles que tenga. Todo, desde préstamos subsidiados hasta préstamos de tasa variable y desde préstamos estudiantiles privados hasta préstamos federales, todos tienen pautas diferentes. En ese sentido, las oportunidades, los beneficios y las desventajas que hemos discutido podrían estar fuera de sus manos. La mejor manera de navegar por esas restricciones es hacer preguntas a su prestamista actual y prestamista potencial para comprender sus protecciones y las opciones de pago de su préstamo estudiantil.

Beneficios de refinanciar sus préstamos estudiantiles

¿Cuál es su objetivo al refinanciar sus préstamos? Si está tratando de reducir su tasa de interés o pagos mensuales, priorice esto cuando busque prestamistas y organice nuevos financiamientos. Extender la duración del préstamo mediante el refinanciamiento reducirá sus pagos mensuales si ese es su objetivo, pero significará más intereses durante la vigencia de su préstamo estudiantil.

Tal vez su objetivo sea eliminar su deuda antes. Tal vez su objetivo sea simplificar una variedad de préstamos, la consolidación de préstamos estudiantiles puede ser preferible a la refinanciación. Considere también sus planes a corto plazo y sus metas a largo plazo. Mejorar su puntaje de crédito, comprar una casa y hacer cambios de vida futuros que podrían afectar su capacidad de pago son factores que influyen en su decisión.

Si refinanciar sus préstamos estudiantiles tiene sentido o no es una decisión personal. Si está pensando en iniciar un negocio o hacer un cambio de vida que haría útiles los pagos mensuales más bajos, extender la vida de su préstamo podría tener mucho sentido. Por otro lado, hay beneficios en salir de la deuda de préstamos estudiantiles, o de cualquier deuda, tan pronto como sea posible.

Que es otra cosa a tener en cuenta:la refinanciación será otro préstamo. Es posible que espere que su puntaje crediticio se vea afectado cuando refinancia por primera vez, pero obtener mejores condiciones de pago o una mejor tasa de interés mejorará su capacidad para realizar pagos y mejorará su puntaje crediticio a largo plazo. Quiere pensar en lo que es mejor ahora, así como en el futuro.

También desea observar el mercado y sus finanzas en su conjunto para ver si la refinanciación es la decisión correcta.

  • ¿Está su industria en auge?

  • ¿Estás pensando en hacer un cambio de empleo?

  • ¿Tendré que comprar un coche más temprano que tarde?

  • ¿Qué cambios espero en mi familia?

No es poco realista querer considerar las opciones de refinanciamiento de un banco local o cooperativa de crédito, especialmente si se ha casado y desea combinar las deudas con su pareja en un solo préstamo de consolidación de deuda.

No se sienta un poco avergonzado por refinanciar su préstamo estudiantil más de una vez. No hay sanción económica por hacerlo. Si solo está pidiendo prestado lo que necesita pagar, en realidad es un buen negocio si puede reducir la deuda del préstamo mediante la refinanciación. ¿Por qué pagar más de lo necesario?

¿Es hora de refinanciar su préstamo estudiantil?

Sí:cuándo refinanciar sus préstamos estudiantiles

¿Recuerdas ese momento en el que moviste la borla de derecha a izquierda o en el que lanzaste tu birrete al aire? Sí, probablemente esos no sean los momentos en los que deba refinanciar préstamos estudiantiles, pero, sinceramente, después de eso, cualquier cosa es juego limpio.

Pero eso tampoco significa que sea el momento adecuado para USTED, por lo que vale la pena considerar si debe revisar la refinanciación o la consolidación de préstamos estudiantiles. Suenan similar, pero tienen algunas diferencias definidas. La consolidación de préstamos estudiantiles agrupa sus múltiples préstamos (es posible que haya obtenido uno nuevo cada año) en un solo préstamo con un pago mensual. Cuando refinancia préstamos estudiantiles, también los consolida, pero también crea un nuevo préstamo con un nuevo plazo de préstamo. Esto significa que podría obtener una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo. ¿Quién no quiere eso?

Como la mayoría de los préstamos, es probable que pague más intereses por adelantado y más capital a medida que continúa haciendo los pagos. Si tiene la oportunidad de reducir su tasa de interés, definitivamente se puede argumentar que es bueno hacer el cambio si le ayuda ahora oa largo plazo.

¿Cuáles son las razones clave por las que tiene sentido refinanciar préstamos estudiantiles?

  • No está satisfecho con su tasa de interés actual, el plazo de pago o su prestamista asignado al azar.

  • Quiere liberar dinero de su calendario de pagos para utilizarlo en otro lugar

  • Quiere cambiar de préstamos con tasa variable a un préstamo de tasa única fija

  • La economía es buena y las tasas de interés han bajado

  • Cree que refinanciar su préstamo estudiantil puede ayudarlo a pagar la suma total más rápido

  • Calcula que puede ahorrar dinero en intereses al refinanciar préstamos estudiantiles

  • Tiene un préstamo federal para estudiantes y un préstamo privado para estudiantes, cada uno con un plazo de pago, un prestamista y una tasa de interés diferentes.

Ya sea un préstamo privado o uno que haya obtenido a través de programas federales de ayuda para estudiantes, refinanciar sus préstamos para estudiantes no es algo que deba apresurarse. Esté preparado para proporcionar la información financiera necesaria para ayudar a un prestamista a evaluar su situación. Comience por ser claro acerca de algunos datos importantes:

  • Cuánto debe en total:es bastante fácil de averiguar cuando inicia sesión en su sitio web o portal de préstamos para estudiantes

  • Su tasa de interés:tenga en cuenta que puede ser diferente según cada préstamo

  • Cuánto debe cada mes:como cualquier préstamo, hay un vencimiento mínimo, pero puede pagar más del principal

A medida que comience a verificar la tasa de interés de un posible préstamo refinanciado, será útil tener toda esta información lista para determinar si realmente se va a ahorrar dinero. (Si las tasas de interés de sus préstamos estudiantiles varían entre el 3 % y el 6 % y encuentra un préstamo al 5 %, será importante saber cuánto de sus préstamos está al 6 % y cuánto al 3 % para ver si es realmente un ahorro.)

Si se siente inteligente, puede hacer los cálculos para determinar un posible pago mensual de un préstamo combinado y determinar a qué tasa de interés necesitará refinanciar para que el proceso valga la pena. También puede hablar con un oficial de préstamos en un banco o cooperativa de crédito local para ayudar a determinar si un refinanciamiento lo ayudará mes a mes y durante la vigencia del préstamo.

Tal vez:cuándo debería esperar para refinanciar préstamos estudiantiles

Como cualquier préstamo, el mejor momento para refinanciar es cuando las tasas de interés caen significativamente. Ahora puede no ser el momento adecuado. Sin embargo, incluso una reducción de interés modesta puede valer la pena en las circunstancias adecuadas. El objetivo es obtener un nuevo préstamo estudiantil antes de que su antiguo préstamo estudiantil se vuelva demasiado oneroso para usted. El gobierno federal no puede refinanciar su préstamo federal para estudiantes, pero puede obtener asistencia en función de sus ingresos actuales. Si es elegible para un plan de pago basado en los ingresos, se perderá esos beneficios.

¿Cuántas veces puede refinanciar sus préstamos estudiantiles? En términos generales, puede refinanciar su préstamo estudiantil tantas veces como desee y con tantos prestamistas diferentes como estén dispuestos a trabajar con usted. Es simplemente una cuestión de encontrar un prestamista dispuesto a aceptar su préstamo. Por supuesto, cada nuevo préstamo o préstamo refinanciado que abre se considera un nuevo crédito y se pondera de manera diferente en su puntaje crediticio general. Si está tratando de mejorar su puntaje crediticio, es posible que múltiples préstamos nuevos o refinanciados no sean lo ideal.

Así que no crea que hay un momento perfecto para refinanciar. A medida que cambian sus ingresos, puntaje de crédito y la economía, puede haber varios momentos para proceder y tiempos para esperar.

Puede refinanciar su préstamo estudiantil tan pronto como encuentre una tasa para la que pueda calificar y que haga que valga la pena hacerlo. La calificación depende de sus ingresos y crédito, por lo que, en teoría, puede solicitar un refinanciamiento tan pronto como sienta que cumple con esos criterios. Como cualquier préstamo nuevo, sus posibles prestamistas revisarán su solicitud y tomarán la decisión final sobre si refinanciar o no. Definitivamente, hay ocasiones en las que también debe posponer la refinanciación.

No:Cuándo debe ceñirse a los préstamos estudiantiles que tiene

Una vez más, las finanzas de cada persona son diferentes y existen razones para retrasar o evitar por completo la refinanciación de su préstamo estudiantil.

Si la carga de su deuda es relativamente pequeña, es posible que no haya ninguna razón convincente para refinanciarla. Por ejemplo, la deuda de préstamo estudiantil promedio después de un título de cuatro años es de poco menos de $30,000. Es posible que descubra que es más fácil simplemente seguir haciendo pagos de préstamos estudiantiles, o incluso pagar más cada mes, según el cronograma existente sin refinanciar.

Dependiendo de los detalles de su paquete de ayuda federal para estudiantes, su préstamo estudiantil podría incluir ciertas protecciones para el prestatario que perdería si lo refinanciara. Es posible que no pueda encontrar un prestamista privado dispuesto a facilitar el mismo plan de pago basado en los ingresos que ha dispuesto para su préstamo federal para estudiantes. Lo mismo podría ser cierto si cree que podría aprovechar un programa de condonación de préstamos federales en algún momento en el futuro. Una vez que haya refinanciado con un prestamista privado, esa ya no será una opción.

Su situación financiera también podría impedirle refinanciar, incluso si lo desea. Por un lado, necesita un buen crédito para calificar para el refinanciamiento a una tasa que haga que valga la pena. Si el interés de los pagos de su préstamo sería más alto con el nuevo plan, ¿cuál es el punto? Recuerde que refinanciar un préstamo estudiantil no es necesariamente la mejor manera de conciliar la deuda. Si esa es su motivación para refinanciar, es mejor que desarrolle un plan específico para pagar su préstamo más rápido y consolidar la deuda en lugar de cambiar los términos de su préstamo estudiantil.

Encontrar el prestamista de préstamos estudiantiles adecuado

Estos son asuntos excelentes para discutir con su asesor de préstamos si tiene uno. Sea selectivo al elegir prestamistas privados. Los prestamistas acreditados no le cobrarán dinero por adelantado. Aún así, debe prestar mucha atención a los detalles de sus nuevas tasas de interés, estar atento a una tarifa de originación y estar al tanto de los cronogramas de pagos mensuales para asegurarse de que la refinanciación valga su tiempo (y, por supuesto, su dinero). .

Si bien no debería haber tarifas ocultas para refinanciar su préstamo estudiantil, los prestamistas ganan dinero de otras maneras. Por ejemplo, los cargos por pago atrasado suelen ser bastante elevados, y los prestamistas cobran altos cargos de cobro por préstamos incumplidos. También es posible que se desanime a pagar su préstamo estudiantil antes de tiempo debido a una multa por pago anticipado bastante alta. Todas estas y más son razones por las que debe evaluar cuidadosamente los términos potenciales de su préstamo antes de refinanciar.

Una preocupación adicional a tener en cuenta al pensar en refinanciar:la estafa de préstamos estudiantiles. Si te encuentras con una oferta que parece demasiado buena para ser verdad, lo más probable es que no sea buena en absoluto. Asegúrese de que cualquier compañía de refinanciamiento de préstamos estudiantiles con la que trabaje tenga una excelente reputación. Solo trabaje con prestamistas acreditados.

Recomendamos encontrar un banco comunitario o una cooperativa de crédito, ya que le dan prioridad a usted y a su éxito financiero tanto como al suyo propio. Algunas formas de garantizar su seguridad y evitar sorpresas incluyen:

  • Pregunte por adelantado si ayudan con los préstamos federales para estudiantes

  • Pregunte si cobran alguna tarifa por adelantado

  • Averigüe cuántos clientes ha atendido ese prestamista en el último año

  • Compare sus tasas con las de otros prestamistas

Por último, no se sorprenda si el proceso lleva algún tiempo. Debido a que muchos préstamos para estudiantes no son préstamos garantizados, el prestamista querrá estar seguro de su capacidad para pagar la deuda, además querrá saber exactamente qué tipo de préstamo para estudiantes tiene. Esté preparado para proporcionar tanta información como sea posible para facilitar el proceso.

El resultado final de sus préstamos estudiantiles

Refinanciar su préstamo estudiantil puede tener mucho sentido, especialmente si se encuentra en una situación financiera sólida. Si bien no es algo para saltar sin pensar, y existen razones legítimas por las que preferiría quedarse con su préstamo actual, es una excelente opción y vale la pena considerarla.