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Cómo solicitar un préstamo estudiantil

La universidad es costosa; solicitar préstamos estudiantiles puede ayudarlo a administrar el costo.

Solicitar préstamos estudiantiles es muy parecido a solicitar una hipoteca de vivienda. En ambos casos, hay mucha emoción involucrada en el proceso, ya que conseguir el mejor trato puede significar la diferencia entre un futuro brillante y años de lucha. Y al igual que una hipoteca de vivienda, solicitar préstamos estudiantiles puede parecer una tarea abrumadora cuando recién comienza. Pero con un poco de planificación y paciencia, sus esfuerzos deberían dar sus frutos pronto.

Hasta hace poco, la educación universitaria estaba fuera del alcance de la mayoría de los estadounidenses. En 1940, solo alrededor del 5 por ciento de la población de los EE. UU. tenía una educación superior a la secundaria. Ahora, alrededor del 70 por ciento de los estudiantes de secundaria se matriculan en la universidad, aunque un número mucho menor llega a graduarse [fuente:Centro Nacional de Estadísticas Educativas]. Este aumento dramático en la inscripción universitaria representa prioridades cambiantes entre los estadounidenses, pero también tiene mucho que ver con la disponibilidad generalizada de préstamos para estudiantes.

Los préstamos para estudiantes han existido durante siglos, pero no se convirtieron en algo común hasta después de la Segunda Guerra Mundial. En 1947, un informe llamado Comisión de Educación Superior del Presidente propuso cambios radicales en el sistema estadounidense de educación superior, incluida la creación de un sistema de préstamo basado en la necesidad para estudiantes de ingresos bajos y medios [fuente:Biblioteca Truman]. También allanó el camino para la Ley de Educación para la Defensa Nacional de 1958 y la Ley de Educación Superior de 1965, que establecieron el Préstamo Perkins y el Préstamo Stafford, respectivamente.

El Departamento de Educación de EE. UU., la rama del gobierno a cargo de los préstamos estudiantiles, presta dinero a los estudiantes matriculados en una amplia gama de instituciones educativas, incluidas universidades de dos y cuatro años, escuelas vocacionales, programas profesionales, residencias y pasantías [fuente:Departamento de Educación de los Estados Unidos]. Los estudiantes también pueden pedir dinero prestado para pagar los cursos que los lleven a inscribirse en un programa elegible.

Los estudiantes de familias de ingresos medios y altos a menudo no solicitan préstamos estudiantiles porque asumen que no califican. Esto es un error. La mayoría de los estudiantes son elegibles para algún tipo de préstamo estudiantil y estos programas son casi siempre la mejor opción para financiar una educación. En la siguiente sección, revisamos los factores que determinan su elegibilidad para préstamos estudiantiles, así como algunas cosas que pueden arruinar sus posibilidades de obtener un préstamo.

¿Quién califica para un préstamo estudiantil?

Casi todos califican para préstamos estudiantiles, aunque los estudiantes con mayor necesidad financiera generalmente pueden pedir prestado en las mejores condiciones. El primer paso para solicitar un préstamo estudiantil es determinar si se le considerará un estudiante independiente o uno que depende de sus padres. Hay un área gris cuando se trata del estado de dependencia, pero en términos generales, eres un estudiante independiente si:

Eres mayor de 24 años.
Está casado al momento de presentar la solicitud.
Está en servicio activo o es un veterano de las fuerzas armadas.
Tiene hijos que reciben al menos la mitad de su manutención de usted.

[fuente:Departamento de Educación de EE. UU.]

Bajo ciertas circunstancias, se puede otorgar el estatus de independiente a los estudiantes que no cumplan con los requisitos enumerados anteriormente. Si tiene preguntas sobre esto, hable con el administrador de ayuda financiera de su escuela. Él o ella puede tomar la determinación final sobre su estado.

Una vez que haya determinado su estado de dependencia, es hora de comenzar a recopilar información financiera para usted (estudiantes independientes) y sus padres (estudiantes dependientes). Esto incluye declaraciones de impuestos, extractos bancarios e información sobre otros activos financieros [fuente:Departamento de Educación de EE. UU.]. También necesitará tarjetas de seguridad social/inmigración para todas las personas en la solicitud.

Para calificar para la ayuda financiera, también debe estar trabajando para obtener un título en un programa elegible. En otras palabras, es posible que esté solicitando ingreso a una escuela acreditada, pero las clases de tejido de cestas bajo el agua que planea tomar podrían descalificarlo para el préstamo si no cuentan para un certificado o título. Asegúrese de hablar con un consejero acerca de si sus cursos son aceptables según su programa de préstamos.

Una vez que haya respondido algunas preguntas sobre su estado de dependencia y elegibilidad, es hora de comenzar a comparar los programas de préstamos estudiantiles. Hay varios tipos diferentes de préstamos para estudiantes, cada uno con sus propios términos y condiciones. Puede calificar para más de un tipo, por lo que es importante comprender cómo funciona cada uno para tomar la mejor decisión sobre el financiamiento de su educación. En la siguiente sección, comparamos diferentes tipos de préstamos estudiantiles, así como también las calificaciones para cada uno.

Tipos de préstamos para estudiantes

Hay varios programas de préstamo ofrecidos por el Departamento de Educación de los Estados Unidos. La mayoría de los estudiantes reciben Préstamos Federales para la Educación Familiar (FFEL) o Préstamos Directos, los cuales incluyen Préstamos Stafford para estudiantes y Préstamos PLUS para padres y estudiantes graduados [fuente:Departamento de Educación de EE. UU.]. La diferencia es que los FFEL son procesados por un prestamista y los Préstamos Directos provienen directamente del Departamento de Educación.

Al planificar para la universidad, muchos estudiantes están ansiosos por saber el monto en dólares que pueden pedir prestado en virtud de cada programa de préstamo. Esto es difícil de saber con anticipación ya que la cantidad y el tipo de su préstamo están determinados por su necesidad financiera y el costo de asistir a la escuela de su elección. En general, la mayoría de los estudiantes reciben un Préstamo Stafford subsidiado o no subsidiado o ambos. Para préstamos subsidiados, el gobierno paga su interés mientras está en la escuela. Para los préstamos sin subsidio, usted es responsable de pagar los intereses que se acumulen durante su tiempo en la escuela, aunque puede optar por dejar que se acumulen y se capitalicen en el capital del préstamo [fuente:Stafford Loans].

También hay préstamos para estudiantes en campos específicos, como la enseñanza o la medicina de atención primaria. El problema es que es posible que deba trabajar en ese campo o en una región en particular durante la vigencia del préstamo. También hay Préstamos Perkins y otros préstamos que se reciben directamente de la escuela a la que asiste. Al igual que los préstamos Stafford y PLUS, la elegibilidad para los Préstamos Perkins está determinada por su Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) [fuente:Préstamos Perkins].

Además, hay muchas organizaciones de préstamos privadas, como bancos y compañías de tarjetas de crédito, que prestan dinero a los estudiantes en términos similares a los programas gubernamentales de préstamos para estudiantes. Sin embargo, estos no son préstamos basados en necesidad. En otras palabras, los estudiantes y/o los padres que toman préstamos deben mostrar buenos antecedentes crediticios y, en algunos casos, presentar la solicitud con un codeudor. La buena noticia es que estos programas generalmente ofrecen tasas de interés bajas y no tienen obligación de pago siempre y cuando estés estudiando al menos medio tiempo.

Ahora que sabe un poco sobre los tipos de préstamos estudiantiles disponibles, el siguiente paso es preparar su solicitud. Continúe leyendo para averiguar qué necesitará para completar su FAFSA, así como consideraciones importantes al elegir su préstamo estudiantil.

Qué saber antes de solicitar un préstamo

Solicitar un préstamo estudiantil puede parecer una tarea monumental al principio, pero en realidad es muy fácil una vez que haya hecho su tarea. Lo importante es empezar temprano. La fecha límite para enviar la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA) suele ser la medianoche del 30 de junio para el año académico que comienza en agosto o septiembre [fuente:FAFSA]. Sin embargo, la fecha límite para su estado o escuela puede ser mucho más temprana, así que presente su solicitud lo antes posible. Las solicitudes se aceptan a partir de enero.

Antes de solicitar un préstamo estudiantil, es importante entender completamente en qué se está metiendo. La mayoría de los estudiantes prestatarios nunca han tenido un préstamo antes, por lo que esto es importante. Al igual que los préstamos para automóviles o las hipotecas para viviendas, los préstamos para estudiantes deben devolverse con intereses. Los primeros pagos generalmente se requieren seis meses después de la graduación, hayas conseguido o no el trabajo de tus sueños.

Como se explicó anteriormente, los préstamos sin subsidio comienzan a acumular intereses mientras usted está en la universidad. Por esta razón, la tasa de interés de un préstamo sin subsidio debe ser un factor clave en su planificación financiera. Para el año académico que comenzó en el verano de 2008, la tasa de interés fue del 6,8 por ciento para un Préstamo Stafford sin subsidio [fuente:Préstamos Stafford]. Los préstamos PLUS tienden a tener tasas de interés más altas.

También hay tarifas para la mayoría de los préstamos estudiantiles. Por ejemplo, la tarifa de originación del préstamo fue del 2 por ciento para Préstamos Directos subsidiados y no subsidiados en 2008 y 2009 [fuente:Préstamos Directos]. Para los Préstamos PLUS, fue del 4 por ciento. Las tarifas de los Préstamos FFEL las establecen los prestamistas individuales, pero tienden a ser comparables a los Préstamos Directos. Los Préstamos Federales Perkins son una excepción; los estudiantes no pagan ninguna tarifa por este préstamo.

Vale la pena repetirlo:debido a que los préstamos estudiantiles deben devolverse, es muy importante que comprenda todos los términos y condiciones asociados con cada tipo de préstamo antes de solicitarlo. En muchos casos, la deuda de préstamos estudiantiles puede totalizarse en el rango de seis cifras, especialmente para estudiantes de posgrado.

Solicitud de un préstamo estudiantil

Muchos estudiantes se sienten abrumados por los pasos involucrados en la solicitud de préstamos estudiantiles. Pero en realidad es bastante fácil, suponiendo que haya hecho un poco de preparación por adelantado. Comience por crear un número de identificación personal (PIN) en www.pin.ed.gov; utilizará este PIN durante todo el proceso de solicitud y pago de sus préstamos estudiantiles. Luego, visite www.FAFSA.ed.gov para descargar una lista de todos los documentos que necesitará para completar su Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA). La recopilación de estos documentos puede llevar un poco de tiempo, así que hágalo lo antes posible.

Puede enviar su FAFSA en cualquier momento entre enero y junio para que los préstamos se distribuyan en el semestre de otoño, pero hágalo lo antes posible. Los plazos específicos del estado y de la escuela suelen ser mucho más tempranos. Tenga en cuenta que es posible enviar su FAFSA por correo, pero la solicitud en línea es más rápida y sencilla. Una vez que haga clic en "enviar", recibirá un número de confirmación que indica que su solicitud se envió correctamente.

Poco después de recibir y procesar su FAFSA (por lo general, solo toma unos días), el Departamento de Educación de EE. UU. le enviará un Informe de ayuda estudiantil (SAR). Busque en la esquina superior derecha de su SAR su Contribución familiar esperada (EFC). Este número es muy importante:determina el tipo y la cantidad de ayuda financiera que puede recibir.

Tener su SAR le da una buena indicación de cuánta ayuda puede recibir, pero no le dice la cantidad exacta que puede pedir prestada o qué proporción de sus préstamos, si corresponde, puede ser subsidiada. Cada escuela usa su SAR para determinar su paquete de ayuda específico en función de factores como su nivel de grado, el costo de asistir a esa escuela en particular y cualquier circunstancia financiera especial que pueda tener. Los detalles de su paquete de ayuda financiera para cada escuela a la que haya solicitado se le enviarán como un Aviso de concesión de ayuda financiera poco después de que llegue su SAR.

Es muy importante revisar los avisos de adjudicación de diferentes escuelas para determinar la mejor opción para financiar su educación. Además, asegúrese de que su SAR enumere todas las escuelas a las que está solicitando ingreso y que toda la información sea correcta. Si hay errores, corríjalos de inmediato en línea. Cualquier retraso puede ralentizar el procesamiento de sus préstamos estudiantiles.

En este punto del proceso, solo hay una cosa que se interpone entre usted y el dinero de su préstamo. Sigue leyendo para descubrir de qué se trata.

Recibir su préstamo

El último paso para solicitar préstamos estudiantiles es aceptar el paquete de concesión de ayuda financiera y firmar el pagaré, que describe los detalles del préstamo, incluidas las tasas de interés y los términos de pago. Asegúrese de guardar este documento. Es posible que deba consultarlo durante la vigencia del préstamo. Una vez que se firman estos documentos, el dinero de su préstamo debería estar disponible para usted a través de la escuela o de su prestamista en cuestión de días.

Para los prestatarios de préstamos estudiantiles por primera vez, hay un requisito final antes de que se puedan distribuir sus fondos. Para la mayoría de las escuelas, debe asistir a una breve sesión de asesoramiento financiero, ya sea en línea o en persona. Estas sesiones no solo le recuerdan sus obligaciones de pago, sino que también le ofrecen consejos útiles para administrar su dinero mientras está en la universidad. Probablemente también recibirá asesoramiento de salida después de graduarse para asegurarse de que comprende sus obligaciones de pago.

Tenga en cuenta que los estudiantes que reciben préstamos federales deben permanecer en buen estado académico. La definición de esto varía de una escuela a otra, pero en términos generales, esto significa que debe mantener un cierto promedio de calificaciones o, al menos, evitar que lo pongan en prueba académica. Consulte con su institución educativa para obtener más información sobre el progreso académico de los prestatarios de préstamos estudiantiles.

Los préstamos estudiantiles son un acuerdo legal vinculante. No pagar de acuerdo con sus términos y condiciones podría ponerlo en estado de incumplimiento, lo que tiene serias implicaciones para su calificación crediticia y podría resultar en que las agencias de cobro lo persigan o incluso en los tribunales.

A pesar de la carga de la deuda después de la graduación que viene con los préstamos estudiantiles, pedir prestado bajo estos programas es una excelente manera de pagar una educación que, para muchas personas, estaría fuera de su alcance. Solo asegúrese de aprovechar al máximo la oportunidad de obtener un préstamo usando primero los préstamos con las condiciones más favorables, administrando sus fondos sabiamente mientras esté en la universidad y manejando su deuda de manera responsable después de graduarse.

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