Cómo y cuándo refinanciar un préstamo personal

Cuando se trata del proceso de refinanciación, es probable que esté más familiarizado con lo que significa refinanciar un préstamo de automóvil o, muy probablemente, una hipoteca sobre una casa. Pero cuando se trata de refinanciar un préstamo personal, es posible que tenga algunas preguntas sin respuesta, como, dado que son un tipo de préstamo sin garantía, ¿es posible refinanciar un préstamo personal?

La respuesta corta:¡Sí! En este artículo, vamos a desglosar exactamente cómo puede refinanciar un préstamo personal, cuándo puede ser, o no, una buena idea para usted hacerlo, y cómo la decisión de refinanciar puede ayudarlo. alcanzar sus propias metas financieras.

Cómo refinanciar un préstamo personal

Al igual que refinanciaría una hipoteca o cualquier otro tipo de préstamo, refinanciar un préstamo personal funciona esencialmente de la misma manera. Cuando refinancia un préstamo personal, está reemplazando su préstamo existente por uno nuevo, generalmente uno con mejores tasas de interés o un plazo de pago revisado. Por lo general, la esperanza de refinanciar un préstamo personal es pagar menos intereses con el tiempo o pagar su deuda más rápidamente.

Es probable que pueda solicitar un refinanciamiento a través de su prestamista actual; solo asegúrese de comprender sus restricciones. También puede buscar un nuevo préstamo con un prestamista preferido diferente si así lo desea. Los términos de su refinanciamiento dependerán en gran medida de estos factores:

• La puntuación de crédito del prestatario
• La situación laboral y los ingresos del prestatario
• En algunos casos, la educación del prestatario
• La relación entre la deuda y los ingresos del prestatario 
• La posición del prestatario con su prestamista actual
• El plazo del préstamo
• El principal del préstamo 

Aunque se llama refinanciamiento de un préstamo personal, esencialmente está sacando un préstamo completamente nuevo, por lo que debe esperar someterse al proceso de solicitud tal como lo hizo con su préstamo original. Esto significa enviar solicitudes y proporcionar a los prestamistas su información financiera.

También es importante investigar y buscar las mejores tasas y las tarifas más bajas disponibles, tal como lo haría con su préstamo personal original. También debe asegurarse de que la refinanciación sea la mejor opción para usted en primer lugar.

Antes de aceptar los términos de su refinanciamiento, podrá revisar los términos y las tasas de interés de su préstamo actual. Tenga en cuenta que es libre de continuar haciendo los pagos de su préstamo original si decide que es lo mejor para usted y su situación financiera.

¿Qué sucede cuando refinancia un préstamo personal?

Cuando refinancia un préstamo personal, solicita un nuevo préstamo para asegurar una tasa de interés más baja, un mejor plazo de préstamo o pagos mensuales más bajos. Un refinanciamiento es un préstamo completamente nuevo, pero que le permite transferir su deuda existente a términos que se ajusten mejor a su presupuesto y planes financieros.

Al refinanciar, es probable que obtenga algunos de los siguientes beneficios:

• Puede obtener mejores condiciones de préstamo: Tal vez en el momento de su préstamo original solo calificaba para algo más a largo plazo. Con la refinanciación, puede solicitar un préstamo a más corto plazo, que generalmente viene con mejores tasas de interés y no tendrá que acumular deudas durante un período prolongado 
• Puede obtener una tasa de interés más baja: Quizás la motivación más común detrás de cualquier refinanciamiento es la tentación de mejores tasas de interés. Suponiendo que no haya cambiado nada más en su préstamo, una tasa de interés más baja aún puede ayudarlo a pagar su deuda más rápido o simplemente permitirle un pago mensual más bajo 
• Puede reducir sus pagos mensuales: Hablando de eso, si ha tenido algunos obstáculos financieros, extender el plazo de pago de su préstamo puede ayudarlo a mantener bajos esos pagos mensuales. Sin embargo, en este caso, querrá tener en cuenta que puede terminar pagando más a largo plazo debido a que hace estos pagos durante un período de tiempo más largo.
• Puedes pagar el préstamo más rápido : Por otro lado, si se encuentra en una buena posición financiera, refinanciar su préstamo a un período de pago más corto podría pagar su deuda de manera más eficiente y ahorrarle dinero en intereses

¿Cuándo debe refinanciar su préstamo personal?

Aunque la refinanciación trae bastantes beneficios a la mesa, tal vez simplemente se sienta demasiado cómodo con su préstamo actual. El cambio ciertamente puede resultar intimidante, especialmente cuando se trata de cosas tan desalentadoras como las finanzas y el pago de deudas.

Para ver si refinanciar un préstamo personal podría ahorrarle dinero o reducir sus pagos mensuales, exploremos algunos casos en los que refinanciar tiene más sentido que mantener su préstamo actual.

Las tasas de interés son más bajas 

La tasa de interés que paga en su préstamo personal actual se basó en parte en las tasas de mercado en el momento de su solicitud. El mercado es dinámico y cambia constantemente, a veces para su beneficio. Si las tasas de interés del mercado son significativamente más bajas que su tasa actual, refinanciar su préstamo le permitirá aprovechar estas tasas más bajas y ahorrar mucho dinero en efectivo.

Tu puntuación crediticia ha mejorado 

Su puntaje de crédito es uno de los principales factores determinantes para los términos de los préstamos personales, y cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa de interés que deberá pagar. Entonces, si ha visto una mejora importante en su puntaje de crédito desde que obtuvo su préstamo original, la refinanciación puede ser el camino a seguir.

Cuando su puntaje de crédito ha mejorado, es más probable que califique para términos de préstamo refinanciados más favorables, incluida una tasa de interés más baja, independientemente del estado actual del mercado.

Has pagado otras deudas 

Su relación deuda-ingreso (DTI) es otro factor que juega un papel importante en los términos de su préstamo personal. Entonces, si recientemente pagó las deudas existentes y redujo su DTI, la refinanciación puede ser una buena idea. Al igual que con un crédito mejorado, un DTI mejorado puede brindarle mejores términos de préstamo y tasas de interés más atractivas.

Está listo para pagar el préstamo más rápido

Cuando solicitó originalmente un préstamo personal, acordó seguir un cronograma de pago particular y pagar su préstamo en su totalidad en una fecha específica.

Pero si puede y está interesado en ahorrar algo de dinero, la refinanciación puede brindarle la oportunidad de obtener un préstamo con un plazo o período de pago más corto. Esto reduce la cantidad de tiempo que se pueden acumular los intereses y le devuelve algo de dinero a su bolsillo.

¿Cuándo no debería refinanciar?

Con todo lo que la refinanciación tiene para ofrecer, puede parecer una obviedad comenzar a solicitarla. En realidad, la refinanciación no es una solución única para todos y no siempre es la mejor opción para todos los prestatarios. Para tener una mejor idea de si la refinanciación de un préstamo personal es adecuada para usted, veamos algunos casos en los que la refinanciación podría no ser la mejor opción para usted en este momento.

No puede pagar las tarifas 

A diferencia de un préstamo con garantía hipotecaria que está respaldado por el valor de una casa, los préstamos personales generalmente no están respaldados por nada, lo que los convierte en un préstamo sin garantía. Debido a esto, es típico que los préstamos personales incluyan una tarifa de originación, una tarifa que cobra el prestamista por emitir el préstamo.

Las tarifas de originación cubren los costos de procesamiento de su solicitud de préstamo, el proceso de suscripción, el financiamiento real del préstamo y otros servicios involucrados en el proceso de préstamo. Por lo general, entre el 1% y el 10% del monto de su préstamo, es importante estar atento a esta tarifa para asegurarse de que un refinanciamiento valdrá la pena para usted.

Incluso si el refinanciamiento de un préstamo personal puede ofrecerle una tasa de interés mucho más baja, si la carga de las tarifas de originación u otras multas supera o apenas iguala los beneficios de una nueva tasa, quedarse con su préstamo original puede ser una opción mucho mejor.

Estas son las tarifas que puede esperar y planificar al refinanciar un préstamo personal:  

• Tarifas de apertura
• Tarifas de solicitud
• Comisiones o multas por pago anticipado 

Si bien no todos los préstamos la tienen, una multa por pago anticipado es una tarifa que puede pagar si paga su deuda antes del final del plazo de su préstamo. Aunque parezca contradictorio, pagar la deuda es bueno, ¿verdad? – dado que refinanciar un préstamo requiere que pague su saldo existente (y entonces reemplácelo con el nuevo préstamo), querrá verificar los términos de su préstamo actual y comprender las sanciones financieras que pueden surgir por pagarlo antes de tiempo.

Su puntuación de crédito ha bajado 

Los prestamistas revisarán su puntaje de crédito durante el proceso de suscripción, un paso en el proceso de préstamo que no cambia independientemente de si se trata de un préstamo nuevo o un refinanciamiento. Y los préstamos personales son conocidos por ser difíciles de calificar para un crédito dañado o débil, por lo que si su puntaje de crédito es más bajo que cuando solicitó su préstamo original, es probable que no obtenga una mejor tasa de interés o plazo de préstamo.

Tiene más deudas de las que solía 

Con todas las curvas que la vida nos puede presentar, es fácil asumir diferentes tipos de deuda con el tiempo. Si ha acumulado algunas deudas nuevas desde su préstamo personal original, es posible que la refinanciación no le brinde muchos beneficios, si es que los tiene. Echa un vistazo a tu situación financiera y comprueba si has contraído alguna de estas deudas recientemente: 

• Nueva deuda de tarjeta de crédito
• Préstamos hipotecarios
• Préstamos para automóviles
• Préstamos personales adicionales
• Deuda médica
• Préstamos para estudiantes
• Cargos por sobregiro bancario
• Préstamos de día de pago

Es importante revisar cuidadosamente sus niveles de deuda antes de decidir si refinanciar su préstamo personal. Si tiene montos de deuda significativamente mayores que cuando solicitó su préstamo original, es probable que no califique para nuevas tasas o términos que podrían ahorrarle dinero.

Respire hondo y concéntrese en pagar sus deudas:un refinanciamiento siempre podría ser una buena opción para usted en el futuro, tal vez no ahora. Si se siente abrumado al administrar su deuda, aquí hay algunas estrategias que pueden reducir su DTI:

• Pagar pequeñas deudas : Trate de eliminar los pagos mensuales y, si puede, pague sus deudas pendientes más pequeñas en su totalidad
• Diversifique sus ingresos: Encontrar un ajetreo secundario, aceptar algunos turnos más o trabajar por cuenta propia son excelentes maneras de generar algo de dinero extra y reducir su DTI. Sin embargo, para que su prestamista considere estos ingresos como consistentes y legítimos, es probable que deba demostrar un historial de 2 años para cada fuente de ingresos
• Explore la condonación de préstamos: Aunque no se aplican a los préstamos privados, ciertos préstamos federales pueden ofrecer diversos grados de condonación de préstamos. Más comunes para los préstamos estudiantiles, los calificadores de condonación de préstamos incluyen cosas como realizar trabajo voluntario o trabajar en los campos de la educación, el derecho o la medicina
• Extender los períodos de préstamo: Aunque no es un gran plan a largo plazo, en algunos casos extender la duración de un préstamo es una forma segura de reducir los pagos mensuales de su préstamo. Esta puede ser una buena solución a corto plazo si tiene ingresos estables o anticipa cambios positivos en sus ingresos, pero con tasas de interés más altas para compensar un período de pago prolongado, esta táctica hará que pague más con el tiempo

Aunque puede dar miedo estar endeudado, es importante recordar que DTI no lo es todo y ciertamente no siempre es el mejor indicador de su salud financiera. De hecho, dado que puede cumplir con sus pagos mensuales, algunas deudas, por ejemplo, una hipoteca, especialmente si es la primera vez que compra una casa, pueden verse como positivas, ya que muestran que está construyendo un futuro financiero.

Qué considerar cuando esté listo para refinanciar

Antes de tomar la decisión de enviar sus solicitudes y obtener la precalificación para el refinanciamiento de un préstamo personal, hay algunas cosas más que debe considerar. Analicémoslos para determinar si una refinanciación es realmente la mejor opción para usted: 

Cuánto dinero necesitas 

Uno de los beneficios más significativos de refinanciar un préstamo personal es el hecho de que puede refinanciar el monto total del reembolso de su préstamo original. Antes de presentar la solicitud, es importante que sepa cuánto será este monto de reembolso para que pueda solicitar la cantidad correcta de dinero a su prestamista al comienzo.

Revise los términos de su préstamo original y asegúrese de que no se sorprenda con ningún cargo, multa por pago u otros costos que se espera que cubra con un préstamo refinanciado.

Su relación con su prestamista actual 

No todos los prestamistas son iguales. Algunos prestamistas pueden permitir que los prestatarios que están al día refinancien con ellos, en lugar de buscar un prestamista completamente nuevo. Si esta es una posibilidad para ti, ¡es inteligente!

Refinanciar a través de su prestamista actual puede ahorrarle dinero y hacer que el proceso de solicitud sea significativamente más fácil, y potencialmente más rápido, ya que su prestamista ya habrá accedido a sus documentos financieros. Sin embargo, si está en mora con sus préstamos o simplemente no está satisfecho con los servicios de su prestamista actual, no dude en obtener cotizaciones de otros prestamistas o explorar otras opciones.

Su puntuación de crédito

Dado que un refinanciamiento sigue siendo técnicamente un préstamo completamente nuevo, el proceso de refinanciamiento implicará una verificación de crédito actualizada, algo que puede hacer que su puntaje de crédito disminuya, al menos temporalmente. Es mejor revisar sus puntajes de crédito antes de solicitar o refinanciar para asegurarse de que está satisfecho con el lugar en el que se encuentra y que su puntaje de crédito puede tolerar un poco de caída.

Recuerde, si su puntaje de crédito baja demasiado o si va a comprar un automóvil, una casa o cualquier otro artículo de alto precio que también implicará una verificación de puntaje de crédito, es mejor que espere para refinanciar.

Además, debe conocer el estado de su puntaje de crédito para evaluar adecuadamente si un refinanciamiento de préstamo personal será beneficioso para usted en primer lugar. Si su puntaje de crédito no lo califica para una tasa más baja que la que está pagando actualmente, ahórrese el problema, y ​​el dinero de las tarifas y los reembolsos, y simplemente mantenga su préstamo original.

El resultado final

Como cualquier gran decisión financiera, la opción de refinanciar un préstamo personal es única para usted y sus necesidades financieras. Para algunos de nosotros, la refinanciación es una excelente manera para que los prestatarios calificados ahorren dinero y obtengan mejores condiciones de préstamo, lo que puede hacer que pagar el préstamo sea más rápido y fácil. Para otros, es posible que la refinanciación no les ahorre mucho si se tienen en cuenta las tarifas de originación, solicitud o prepago que pueden pagar.

Si refinanciar su préstamo personal es una buena idea, todo depende de su salud financiera actual. ¿Ha visto una mejora reciente en su puntaje de crédito o ha hecho algún progreso serio en el pago de deudas? ¿Son las tasas de mercado actuales significativamente más bajas que la tasa de préstamo actual?

Antes de comenzar el proceso de solicitud, analice detenidamente su situación financiera personal y considere si la refinanciación es realmente lo mejor para usted; si es así, comience hoy y presente su solicitud en línea con Rocket Loans℠.