Cómo administrar un préstamo estudiantil

No hay clases más que el verano y ahora tienes que empezar a pagar esos préstamos. ¿Cuál es tu plan de ataque?

No hay escasez de estadísticas que muestren el costo creciente de la educación postsecundaria. Mucha gente concluye que sacar préstamos estudiantiles ya no es una opción sino una necesidad. Esta puede ser una tarea desalentadora y una deuda aterradora dado que el costo de la universidad actualmente es similar al precio de una casa pequeña. Sin embargo, con una planificación cuidadosa y un ojo en lo que está haciendo, la deuda puede ser bastante fácil de manejar.

Si necesita un préstamo estudiantil, no se preocupe, usted es la mayoría aquí; Las estimaciones de 2008 revelan que más del 66 por ciento de las personas en los EE. UU. obtienen préstamos para estudiantes [fuente:NPSAS]. Si se encuentra entre el 66 por ciento, los primeros números en un acuerdo de préstamo que querrá ver son las estipulaciones en los períodos de gracia y la duración del pago. Los Préstamos Federales para Estudiantes ofrecen un período de gracia mientras esté en la universidad y durante los meses inmediatamente posteriores. Esto significa que mientras asistes a la universidad, no tendrás que preocuparte por hacer pagos. Los períodos de gracia posteriores a su graduación o si deja la escuela por cualquier motivo dependen específicamente del préstamo, así que asegúrese de investigar y comprender su préstamo antes de registrarse.

Los préstamos federales vienen en subsidiados y no subsidiados. Los préstamos subsidiados no comienzan a acumular intereses hasta después de que te gradúes, mientras que los préstamos no subsidiados acumularán intereses desde el momento en que tomas el préstamo. Los préstamos privados también son una opción, pero a menudo no tienen la garantía de una tasa de interés baja como los préstamos federales. Sin embargo, si desea obtener préstamos a través de su banco o en otro lugar, a menudo tendrán una variedad de opciones de pago.

Mientras esté en la escuela, vigile sus préstamos. Esto se puede hacer a través del sitio web del Sistema Nacional de Datos de Préstamos para Estudiantes. Allí encontrará números actualizados sobre los préstamos que toma, el interés que han acumulado y cuál es su deuda total. Puede que no parezca mucho, pero conocer la cantidad que debe será una herramienta útil durante la gestión de su préstamo.

Se está preparando para graduarse y el pago del préstamo se avecina en su futuro. ¿Que sigue? ¿Cómo comienza a pagar el dinero que pidió prestado?

Tarea después de la escuela número uno:pagar los préstamos estudiantiles

Si obtiene Préstamos Stafford, lo primero que debe hacer después de graduarse es asistir a un asesoramiento de salida. Estas reuniones se asemejan al asesoramiento de entrada que tomó cuando comenzó a obtener préstamos, excepto que ahora podrá ver el monto total que debe y elegir un método de pago del préstamo. Según el tipo de préstamo, tendrá varias opciones de pago disponibles para usted:

• Reembolso estándar - Con este plan, estarás pagando una cantidad fija mensual hasta por 10 años. Esta es una gran idea para aquellos que han obtenido pequeños préstamos o que se encuentran en una posición lucrativa inmediatamente después de graduarse.
• Pago extendido - Este plan funciona igual que el pago estándar con la excepción de que el período de pago puede extenderse entre 12 y 30 años.
• Reembolso escalonado - Este plan está estructurado para personas que anticipan la necesidad de comenzar con una tarifa de pago modesta pero que podrán aumentar esa cantidad con el tiempo. Los pagos comienzan bajos y aumentan gradualmente cada dos años. El plazo es entre 12 y 20 años dependiendo de la cantidad prestada.
• Reembolso condicionado a los ingresos - El plan de ingresos contingentes basa los pagos mensuales en sus ingresos en relación con el monto de la deuda. Los pagos mensuales se ajustan todos los años para que coincidan con sus ingresos cambiantes y, después de 25 años, se cancela cualquier deuda restante. Este plan de pago solo está disponible para prestatarios de préstamos directos.
• Reembolso sensible a los ingresos - Si no obtuvo un préstamo directo, es posible que haya obtenido un Préstamo Federal para la Educación de la Familia (FFEL). Si es así, este plan de pago podría ser una opción para usted. Está estructurado de la misma manera que el plan de ingresos contingentes, pero el plazo del préstamo es de solo 10 años.
• Reembolso basado en los ingresos - Este método de pago está disponible tanto para prestatarios de Préstamo Directo como FFEL. Está estructurado igual que el ingreso contingente pero tiene pagos mensuales más bajos.

Estas opciones de pago ofrecen un plan versátil para todos, pero eso no significa que no tendrá dificultades para pagar en algún momento. Afortunadamente, los prestamistas han reconocido las dificultades económicas y tienen opciones en caso de que surja la necesidad. Pero si descubre cómo crear un presupuesto y se apega a él, es posible que nunca tenga que averiguar cuáles son esas opciones.

Préstamos estudiantiles, presupuesto y aplazamiento

Crear un presupuesto puede ayudarlo a administrar sus préstamos estudiantiles.

La forma más fácil de administrar el pago de los préstamos estudiantiles es crear un presupuesto. La mayoría de los prestamistas tendrán una calculadora de pago en su sitio web, lo que le permitirá elegir un plan de pago e ingresar su ingreso mensual para ayudarlo a crear un presupuesto. El prepago, por lo general, no está penalizado. Esto significa que si recibe una gran suma de dinero adicional, puede usarla para pagar sus préstamos estudiantiles sin preocuparse por los cargos en su cuenta.

Si tiene problemas para crear un presupuesto y apegarse a él, también podría considerar la asesoría crediticia. Los consejeros lo ayudarán a evaluar su presupuesto y crear planes de pago que funcionen para sus ingresos. También tendrán información sobre los diferentes métodos de consolidación que pueden ser útiles.

Tenga en cuenta que sus préstamos estudiantiles pueden tener la tasa de interés más baja de todas sus deudas. Esto puede tentarlo a dejar de pagar sus préstamos estudiantiles para poder atender esa deuda de tarjeta de crédito de alto interés que también ha acumulado. Pero resista la tentación, querrá pagar sus préstamos lo antes posible; incluso una tasa de interés baja se acumulará rápidamente en préstamos más grandes. Además, no desea incumplir el pago del préstamo al no realizar los pagos.

Si se encuentra en una situación económica difícil, es importante considerar un aplazamiento de sus préstamos estudiantiles de inmediato. Los prestamistas tienen todos los incentivos para que siga pagando su préstamo y trabajarán con usted para asegurarse de que no incumpla el pago de su préstamo. Los aplazamientos se utilizan mientras estás en la escuela, pero también se pueden utilizar en caso de desempleo o dificultades económicas. Es fundamental ponerse en contacto con su prestamista antes de que no haga un pago, y es posible que deba proporcionar una prueba de su circunstancia.

La otra opción es la indulgencia. Si no califica para el aplazamiento, puede tener esta opción, que es una suspensión temporal o una reducción de los pagos. Por lo general, se otorgará una indulgencia si la deuda del préstamo supera el 20 por ciento de los ingresos brutos del prestatario. Si no es elegible para ninguno de estos, no todo está perdido. Podría ser elegible para un programa de condonación de préstamos.

Consideraciones especiales y programas de condonación de préstamos

Si es miembro de las fuerzas armadas de los EE. UU., recibe un estipendio para la educación postsecundaria y la cantidad que recibe depende de la duración del servicio para el que se haya inscrito. Esto se puede aplicar a una universidad de cuatro años o una escuela vocacional y puede ser de gran ayuda para mantener bajos los préstamos. También encontrará una serie de becas y programas de asistencia para la matrícula disponibles para usted. La diferencia entre la asistencia militar para la matrícula y otros programas es que estarás sirviendo en el ejército antes de inscribirte en la escuela.

Los estudiantes que se convierten en maestros de tiempo completo en escuelas primarias o secundarias también son elegibles para la condonación de préstamos. Por lo general, estos programas dependen de que usted enseñe en un área de bajos ingresos y, al hacerlo, se puede perdonar una parte de sus Préstamos Perkins. Hay varios programas diferentes disponibles, tanto privados como federales, por lo que si la enseñanza es su objetivo, tendrá algunas opciones para elegir.

Existen programas de perdón similares para personas que ejercerán la abogacía o la medicina. Cada uno ofrece diferentes programas de condonación de préstamos para quienes trabajan en puestos sin fines de lucro o de interés público. Las personas en el campo de la medicina también encontrarán útil el programa de reembolso del Instituto Nacional de Salud, ya que puede pagar hasta $ 35,000 al año para aquellos que realizan investigaciones médicas [fuente:Instituto Nacional de Salud].

El trabajo voluntario también se puede aplicar a la condonación de préstamos. Tanto AmeriCorps como el Cuerpo de Paz ofrecen programas de perdón. Volunteers in Service to America también tiene un programa para quienes trabajan con organizaciones sin fines de lucro que ayudan a erradicar el hambre, la falta de vivienda, la pobreza y el analfabetismo.

Muchos de estos programas de perdón varían de un estado a otro, por lo que vale la pena investigarlos después de graduarse si planea ingresar a un campo de servicio público.

¿Qué sucede si no califica para ninguna forma de condonación de préstamo? Siga leyendo para ver qué sucede cuando no paga un préstamo estudiantil.

Consecuencias de no pagar los préstamos estudiantiles

¿Qué puede hacer cuando su préstamo está vencido?

Si ha creado un buen presupuesto y logró leer y comprender las reglas de aplazamiento de pago de su prestamista, nunca debería necesitar incumplir un préstamo. Y, aunque muchos prestamistas permitirán una morosidad en el pago de hasta 270 días antes de que el préstamo entre en mora, no querrá ponerse en esta situación. Porque, una vez que ha incumplido con un préstamo, no hay muchas opciones para volver atrás.

Para evitar un incumplimiento de pago en su futuro, si se atrasa en un pago, lo primero y más importante que debe hacer es llamar a su prestamista y explicarle la situación. La conclusión es que los prestamistas quieren que usted pague sus préstamos, así que harán todo lo posible para que eso suceda. Sin embargo, si no realiza un pago o no solicita un aplazamiento, su préstamo estará en mora.

Los préstamos estudiantiles son uno de los pocos tipos de préstamos que generalmente no se pueden cancelar con la bancarrota. Si no paga un préstamo estudiantil, se producirán varias consecuencias, entre ellas:

• Sus préstamos serán entregados a una agencia de cobranzas.
• Puede ser demandado por el monto del préstamo.
• Su salario puede ser embargado.
• Sus reembolsos de impuestos pueden ser interceptados.
• Perderá los beneficios del seguro social.
• Su crédito se dañará.

Cuando su prestamista envíe su préstamo a una agencia de cobro, tendrá que lidiar con una deuda sustancialmente mayor. Esto incluye costos de cobranza, cargos por pago atrasado y otros cargos, y por supuesto, el resto de lo que aún debe del préstamo.

Cuando el aplazamiento, la indulgencia y el perdón no son una opción y sabe que el incumplimiento es inminente, no todo está completamente perdido. Es posible consolidar sus préstamos antes de entrar en incumplimiento. Dado que una consolidación es técnicamente un préstamo nuevo, se le dará otro período para comenzar a pagar. Esto le dará un poco más de tiempo para ordenar su presupuesto y comenzar a pagar el préstamo.

Ahorro de dinero

Como ya sabe, es importante mantenerse al día con los pagos de su préstamo. Una forma de hacerlo es consolidar todos sus préstamos en uno solo. Esto es útil si ha obtenido varios préstamos con varios prestamistas. Como su nombre lo indica, reunirá todos sus préstamos estudiantiles en un solo pago. Podrá realizar este servicio a través del Departamento de Educación de EE. UU., su banco, cooperativa de crédito o directamente a través de su prestamista.

La mayoría de los préstamos federales para estudiantes se pueden consolidar. Sin embargo, la consolidación no siempre significa que ahorrará dinero. Significa que todos sus préstamos se reunirán en un solo pago, lo que le facilitará el seguimiento de lo que debe y reducirá las probabilidades de que entre en mora.

La consolidación de sus préstamos también le dará opciones cuando se trata de planes de pago. Esto puede reducir sus pagos mensuales y extender los términos del préstamo.

Antes de consolidar su préstamo, querrá ver las tasas de interés de los préstamos que ha obtenido. La consolidación no siempre es la mejor opción, ya que utiliza la tasa de interés promedio de todos los préstamos. El prestamista original también puede ofrecer descuentos de préstamo que un prestamista de consolidación no ofrece.

Los servicios en línea ofrecen un excelente medio para administrar sus préstamos estudiantiles. Estos servicios generalmente los ofrecen los prestamistas y brindan una administración simple de su cuenta, así como servicios como el aplazamiento y la indulgencia. Los servicios como Sallie Mae le permitirán utilizar la facturación combinada para préstamos estudiantiles sin consolidarlos. Al igual que con cualquier factura, es importante mantenerse actualizado sobre los pagos y las opciones de pago. Algunos prestamistas también ofrecen descuentos por configurar un ciclo de facturación automático.

Sin embargo, la administración de sus préstamos estudiantiles no termina con la configuración de un ciclo de facturación mensual, el establecimiento de un método de pago y la realización de los pagos. Es posible que sus préstamos estudiantiles realmente puedan ahorrarle dinero; los créditos y deducciones fiscales pueden estar disponibles para usted en su impuesto sobre la renta anual. Mientras esté inscrito en la escuela, podrá reclamar hasta $2500 en créditos fiscales para matrícula y gastos relacionados durante los primeros cuatro años de universidad si su ingreso bruto ajustado es inferior a $80 000 al año [fuente:ABC News]. Una vez que haya terminado sus estudios, podrá reclamar una deducción en sus impuestos anuales por los intereses pagados en sus préstamos estudiantiles. Puede que no parezca mucho al principio, pero si usa su reembolso para pagar sus préstamos estudiantiles, podrá aprovechar el aspecto de "sin multas por pago anticipado" de su préstamo y, lo que es más importante, podrá salir de la deuda más rápido.

Los beneficios del prestatario también son un método atractivo que los proveedores de préstamos utilizarán para garantizar el pago a tiempo. Estos beneficios pueden incluir una reducción en la tasa de interés o reembolsos si realiza los pagos a tiempo. Aunque estos no son tan populares como solían ser, ciertos prestamistas aún ofrecen servicios de descuento para aquellos que hacen pagos a tiempo y puede valer la pena analizar estas opciones con su prestamista.