Cuenta de Ahorros:Definición, Mejores Opciones y Preguntas Frecuentes

¿Interesado en abrir una cuenta de ahorros? No lo culpamos:siempre es una buena idea reservar dinero extra para gastos inesperados o para invertir en su futuro financiero. Además, adquirir el hábito habitual de guardar dinero en efectivo en una cuenta de ahorros también puede ayudarlo a mejorar constantemente su situación financiera con el tiempo.

En efecto, una cuenta de ahorros no solo le brinda un lugar seguro para almacenar sus ingresos. También brinda oportunidades para que su dinero gane intereses, lo que permite que sus ahorros se capitalicen y sumen cada mes que pasa. Sin embargo, ¿qué es exactamente una cuenta de ahorros y cómo funciona? ¿Dónde debería guardar sus fondos de emergencia? ¿Y qué características, beneficios y tipos de tasas de interés debe buscar al considerar dónde guardar sus ingresos adicionales? Echemos un vistazo más de cerca a lo que es una cuenta de ahorros, por qué es importante tener una y las mejores opciones de cuenta para 2022.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Por definición, una cuenta de ahorros es un tipo de cuenta bancaria que le permite almacenar su dinero de manera segura y ganar intereses sobre los fondos que contiene.

Por ley, las cuentas de ahorro están aseguradas por el gobierno federal hasta $250,000, lo que significa que si su proveedor financiero cierra, aún tiene la posibilidad de recuperar fondos, hasta este límite máximo. Muchos proveedores financieros como bancos, prestamistas en línea y empresas de tecnología financiera ("fintech") ofrecen opciones de cuentas de ahorro. Tenga en cuenta que, si bien su sucursal bancaria local puede ayudarlo a encontrar una, las mejores cuentas de ahorro vienen en muchas formas, incluidas las alternativas en línea y las ofertas de proveedores tradicionales, como bancos y cooperativas de crédito.

En pocas palabras, una cuenta de ahorros ofrece otro lugar además de una cuenta de cheques donde puede depositar su dinero, y donde se le anima a gastar menos y ahorrar más al ver crecer los ahorros con el tiempo. Es menos probable que se gaste el dinero depositado en una cuenta de ahorros, y los intereses que le paga su banco sirven como una forma de recompensa para alentarlo a ahorrar para el futuro. Se le pagan tasas de interés a cambio de permitir que las instituciones financieras retengan y presten temporalmente sus ahorros.

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Comprobación vs. Cuenta de Ahorros:¿Cuál es la diferencia?

La principal diferencia entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente es la disponibilidad y la facilidad para acceder a su dinero. Las cuentas corrientes se usan con más frecuencia para los gastos diarios y pueden venir con tarjetas de débito o cheques personales para facilitar los gastos. Las cuentas de ahorro, por otro lado, son un excelente lugar para estacionar el dinero que desea ahorrar a largo plazo y, por lo tanto, es un poco más difícil acceder a ellas. También puede haber límites de retiro y transferencia por mes con cuentas de ahorro.

Ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro son una de las formas bancarias más comunes y básicas utilizadas por millones de personas en todo el mundo todos los días... y brindan una solución bienvenida para aquellos que buscan almacenar y ahorrar más dinero. Pero como con cualquier forma de cuenta bancaria, las cuentas de ahorro también tienen varias ventajas y desventajas. Es importante revisar completamente los pros y los contras de varias opciones de cuentas de ahorro antes de decidir qué banco y cuenta tiene más sentido para usted.

Caso en cuestión:uno de los mayores beneficios de abrir una cuenta de ahorros es que puede ganar intereses sobre su dinero. Los requisitos mínimos de depósito asociados con estas cuentas también suelen ser relativamente bajos. Sin embargo, según las características de la cuenta y la institución bancaria con la que elija hacer negocios, las tasas de interés y las ganancias también pueden resultar relativamente bajas. Además, estas cuentas (aunque a menudo son gratuitas) pueden tener cargos mensuales y tarifas de mantenimiento continuas adjuntas. Las cuentas de ahorro de alto rendimiento a veces pueden tener menos requisitos de saldo mensual y tarifas de mantenimiento mensuales, pero aún pueden tener variables similares adjuntas.

Las cuentas de ahorro están diseñadas para albergar de manera segura dinero al que no necesita acceso inmediato y lo ayudan a reducir la tentación de gastarlo. Como resultado, cualquier dinero que se almacene y mantenga dentro de estas cuentas no siempre es tan accesible como el efectivo que mantiene en sus cuentas corrientes. En casos selectos, los propietarios también pueden estar sujetos a límites de retiro, multas o límites de transferencia, si exceden un número máximo predeterminado de retiros o transferencias mensuales. En otras palabras, las cuentas de ahorro generalmente están destinadas a ser utilizadas con menos frecuencia que las cuentas corrientes, aunque, por supuesto, el dinero sigue siendo suyo para gastarlo como mejor le parezca.

Consejo profesional:Independientemente de la institución financiera con la que esté considerando trabajar (y especialmente si trabaja con un banco en línea que no tiene sucursales locales o cajeros automáticos), asegúrese de preguntar cómo podrían funcionar las transferencias y los retiros. Dichos arreglos pueden requerir que transfiera fondos a una cuenta bancaria tradicional antes de que se pueda retirar el dinero, o prohibirle usar solo cajeros automáticos de ciertos bancos asociados, lo que limita la velocidad y la conveniencia con la que puede acceder a los fondos.

Ventajas

• Protección y seguridad, con hasta $250,000 en depósitos asegurados por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC)
• Suele ser gratuito o de bajo costo de mantenimiento, con mantenimiento y requisitos mínimos
• Fácil de depositar dinero, donde se puede almacenar de forma segura para momentos de necesidad
• Los ahorros generan intereses, lo que le permite hacer crecer su dinero y acumular ingresos adicionales con el tiempo
• Proporciona un lugar separado donde puede guardar el dinero de las cuentas corrientes, lo que garantiza que tendrá menos tentaciones de gastar fondos sobrantes

Contras

• Puede venir con un saldo mínimo y requisitos mensuales que se deben cumplir
• El número de transferencias o retiros puede estar limitado dentro de un cierto período de tiempo
• No siempre proporciona un acceso al dinero tan rápido o fácil como las cuentas corrientes
• No se garantiza que venga con tarjetas de débito, cheques y otras formas de hacer compras en un apuro
• Los intereses pagados en cuentas del mercado monetario u otras inversiones e instrumentos financieros pueden ser más altos

Qué buscar en una cuenta de ahorros

¿Qué criterios debe tener en cuenta al considerar abrir una cuenta de ahorros y con qué proveedor operar? Es importante considerar varios factores al sopesar su decisión aquí, ya que no todas las cuentas de ahorro se crean de la misma manera, o vienen con las mismas tasas de interés, términos y condiciones adjuntos. Investigue, compare precios y hable con diferentes proveedores de servicios mientras trabaja para elegir la institución financiera y la cuenta adecuadas para usted. Una serie de factores y consideraciones diferentes que querrá sopesar al determinar qué cuenta de ahorros elegir incluyen: 

• Tasas de interés (APY)
• Comisiones de cuenta
• Saldo mínimo
• Límites de retiro
• Límites de transferencia
• Acceso a bancos y cajeros automáticos
• Requisitos de mantenimiento
• Flexibilidad
• Conveniencia
• Atención y atención al cliente

Tipos de Cuentas de Ahorro

Así como hay muchos proveedores financieros (bancos, cooperativas de crédito, empresas de tecnología financiera en línea, etc.) que ofrecen cuentas de ahorro, también hay muchos tipos de cuentas de ahorro disponibles. Tenga en cuenta que las cuentas tradicionales y en línea siguen estando entre las opciones más populares entre los ahorradores entusiastas de todo el mundo.

Cuentas de Ahorro Tradicionales

Las cuentas de ahorro tradicionales representan uno de los segmentos más grandes de la banca actual. El principal beneficio que ofrecen es su comodidad general. En esencia, una cuenta de ahorros tradicional no solo simplifica el depósito de efectivo y la realización de negocios. También le permite ingresar a una sucursal bancaria, hablar con un ser humano real y disfrutar de las ventajas de la interacción cara a cara con una asistencia más personalizada. Si prefiere trabajar con caras conocidas y tener acceso a una sucursal bancaria de su vecindario, puede elegir este tipo de cuenta.

Cuentas de ahorro en línea

Alternativamente, las cuentas de ahorro en línea generalmente ofrecen todo tipo de beneficios útiles, como tasas de interés más altas y cargos y tarifas de gastos más bajos en comparación con las cuentas de ahorro bancarias minoristas. Sin embargo, al mismo tiempo, también pueden proporcionar un acceso menos inmediato al dinero y ofrecer menos interacción de servicio al cliente cara a cara. En el lado positivo, muchos ahora están encontrando formas de compensar los desafíos asociados con la falta de presencia física ofreciendo acceso a redes de cajeros automáticos y bancos asociados, y reembolsando las tarifas asociadas con su uso. Beneficios como estos han dado lugar a un gran aumento de la popularidad en los últimos años, y las soluciones bancarias en línea y basadas en la nube se han convertido rápidamente en una alternativa popular a las opciones de cuentas de ahorro tradicionales.

Cuentas de ahorro de alto rendimiento

Las cuentas de ahorro de alto rendimiento también son comunes. Si está considerando abrir una, puede ser útil saber que es una forma de cuenta de ahorros que ofrece un rendimiento porcentual anual más alto (APY o tasa de interés) que las cuentas de ahorros tradicionales. En efecto, cuando se trata de cuentas de ahorro, generalmente cuanto mayor sea el APY que se ofrece en ellas, más rápido crecerá su dinero. Si bien su APY determinará la tasa a la que aumentarán sus ahorros, no olvide:todas las formas de cuentas de ahorro brindan un lugar útil para estacionar sus ahorros de emergencia y hacer crecer estos fondos para emergencias a medida que su dinero se acumula con el tiempo.

Cuentas de Ahorro para la Salud

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA, por sus siglas en inglés) brinda a los inversores inteligentes un medio para ahorrar para gastos médicos y, al mismo tiempo, reduce sus ingresos imponibles generales. En general, una HSA funciona como una cuenta de ahorros personal; sin embargo, el dinero que se ahorra dentro de él solo puede usarse para gastos de atención médica calificados. Las contribuciones a una HSA reducen sus ingresos imponibles, lo que le ayuda a ahorrar dinero en el momento de la declaración de impuestos, pero para poder aprovechar una HSA, debe estar inscrito en un plan de salud con deducible alto. En otras palabras, pagará más por los gastos de atención médica hasta que alcance su deducible y su proveedor de seguros comience a pagar de su propio bolsillo.

Certificado de cuentas de depósito (CD)

Ofreciendo una forma relativamente segura de almacenar sus ahorros mientras disfruta de una tasa de rendimiento garantizada, las cuentas de CD también son una opción popular para muchos ahorradores. Son esencialmente una forma de cuenta de ahorro de depósito a plazo que ofrece tasas de interés más altas que la mayoría de las cuentas de ahorro o del mercado monetario y que es emitida por bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro. Según los términos de un CD, aceptará realizar un depósito de suma global y dejar este dinero en la cuenta durante un período de tiempo predeterminado (por ejemplo, de 6 meses a 1 año). Sin embargo, las instituciones financieras individuales con las que realiza operaciones bancarias determinarán las tasas, los pagos y los términos de los certificados de depósito ofrecidos, así como las sanciones que se le pueden imponer si decide retirar las sumas antes de lo acordado. Al igual que con las cuentas de ahorro, los CD están asegurados por el gobierno federal y se considera que se ubican en el extremo inferior del espectro de riesgo de inversión en comparación con las acciones y los bonos.

Cómo utilizar su cuenta de ahorros

Seguir las mejores prácticas a continuación puede ayudarlo a aprovechar al máximo su cuenta de ahorros, sin importar el tipo de cuenta de ahorros que haya elegido abrir.

Se recomienda que guarde de 3 a 6 meses de gastos de manutención en ahorros. El dinero ahorrado dentro de este fondo debe utilizarse solo para ocasiones especiales, como pagos iniciales de una casa, vacaciones o la compra de un vehículo nuevo.

Si tiene dificultades para ahorrar, no olvide que incluso tan solo $ 500 - $ 1,000 en ahorros de emergencia pueden ser de gran ayuda para ayudarlo a abordar muchos desafíos financieros comunes del hogar. Además, cuanto más se acostumbre a mantener un presupuesto mensual, reducir los gastos opcionales (como salir a cenar y entretenimiento) y colocar automáticamente una parte de su sueldo en ahorros, más rápido crecerá su colchón financiero.

Una vez que haya guardado suficiente dinero para ayudar a abordar los contratiempos cotidianos de rutina, como una llanta pinchada o una factura de servicios públicos desmesurada, no se detenga allí tampoco. Asegúrese de continuar ahorrando y aumentando su colchón financiero para protegerse contra preocupaciones más importantes, como la pérdida del trabajo o necesidades médicas inesperadas. También querrá hacer un plan para guardar dinero y ahorrar para su jubilación.

Las mejores cuentas de ahorro para 2022

Nombre del banco	Tipo	Beneficios
Banco Vio	Ahorros en línea de alto rendimiento	APY alto, saldo bajo, tarifas bajas
Citibank	Ahorros de alto rendimiento	APY alto, tarifas bajas, sin saldo mínimo
Marcus de Goldman Sachs	Ahorros en línea	APY alto, mínimo de $1, sin cargos por transacción
Banco de sincronía	Ahorros en línea	APY alto, servicio al cliente, reembolso ilimitado en cajeros automáticos
Descubrir	Ahorros en línea	Sin depósito inicial mínimo, sin cuotas mensuales
Barclays	Ahorros en línea	Acceso a fondos las 24 horas, los 7 días de la semana, transferencias en línea, fácil uso a través de la aplicación
Una mayúscula	Ahorro de rendimiento 360	Sin cargo mensual, sin saldo inicial mínimo, APY alto

Preguntas frecuentes sobre cuentas de ahorros

Las cuentas de ahorro a menudo vienen con preguntas frecuentes (FAQ). Proporcionamos respuestas a varias de las más comunes aquí.

¿Cómo puedo abrir una cuenta de ahorros?

Simple:comience investigando proveedores financieros en línea y revisando términos, condiciones y tasas de interés. Su tarea revelará rápidamente una gran cantidad de proveedores de cuentas de ahorro (incluidos bancos, cooperativas de crédito, fintechs y compañías en línea) que pueden ayudarlo a encontrar oportunidades. Para abrir una cuenta de ahorros, deberá proporcionar documentación que verifique su identidad y otros datos personales, enviar una solicitud y financiar la cuenta con un depósito financiero. Es posible que también deba registrarse para obtener una cuenta y servicios bancarios en línea.

¿Cuántas cuentas de ahorro debo tener?

No hay un límite máximo para la cantidad de cuentas de ahorro que puede tener. Los expertos a menudo aconsejan mantener cuentas de ahorro separadas para diferentes objetivos de ahorro, como juntar el pago inicial de una casa o recolectar un fondo de emergencia con 6 meses de gastos de manutención. Tener una cuenta separada reservada para cada objetivo puede ayudarlo a automatizar más fácilmente la transferencia regular de dinero a cada cuenta (y hacia cada objetivo), realizar un seguimiento del progreso del objetivo y proporcionar una motivación de ahorro continua.

¿Puedo perder dinero en una cuenta de ahorros?

Sí y no:por lo general, no lo hará a corto plazo, pero a largo plazo es posible que pierda dinero debido a los impuestos y la inflación. Por ejemplo:si la inflación crece al 4 %, pero su dinero solo gana un 2 % de interés, al final no saldrá ganando en términos de poder adquisitivo. De manera similar, si gana más de $10 en intereses en su cuenta de ahorros, deberá pagar impuestos sobre este dinero y el gobierno tomará una parte de sus ganancias. Nota:también querrá asegurarse de verificar cuidadosamente los términos de una cuenta de ahorros antes de abrir una, para no sorprenderse más tarde con depósitos mínimos altos o tarifas ocultas.

El resultado final

Las cuentas de ahorro y las cuentas de ahorro de alto rendimiento se encuentran entre las formas más básicas y comunes de almacenar y ahorrar dinero. El dinero que se guarda en estas cuentas genera intereses, lo que puede ayudar a que sus ahorros se acumulen con el tiempo y a ahorrar más efectivo para los días difíciles.

Muchas instituciones financieras, incluidos bancos, proveedores en línea, fintechs y cooperativas de crédito, ofrecen acceso listo para usar a opciones de cuentas de ahorro. Pero no se crean dos cuentas de ahorro iguales:antes de solicitar una, asegúrese de investigar y darse una vuelta.

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