CD vs. Cuentas de ahorro:¿Cuál es la mejor alternativa a una cuenta corriente?

Hay muchas cosas que hacer con su dinero además de dejarlo reposar en una cuenta corriente. Puede considerar otros tipos de cuentas que lo ayuden a ganar algo de interés, mientras se asegura de que su monto de capital permanezca intacto. Incluso una pequeña cantidad de interés acumulado puede ser significativa para situaciones como compras importantes o emergencias.

Dos opciones son los CD y las cuentas de ahorro. La pregunta es, ¿cómo elegir entre un CD y una cuenta de ahorros? Echemos un vistazo más de cerca a qué son estos tipos de cuentas y cómo saber cuál se adapta mejor a sus necesidades.

Definición de CD y cuentas de ahorro

Un certificado de depósito, o CD, es un tipo de cuenta que le brinda la oportunidad de ganar una cantidad garantizada de interés dentro de un marco de tiempo predeterminado. Realiza un depósito inicial para abrir la cuenta y debe mantener esos fondos en la cuenta hasta la fecha de vencimiento. En muchos casos, no podrá realizar depósitos adicionales. Las tasas pueden ser fijas o variables y dependerán de factores como su fecha de vencimiento. En general, cuanto más larga sea la fecha de vencimiento, mayor será la tasa de interés.

Después de que vence el CD, puede retirar el dinero, incluidos los intereses ganados, renovar su CD o transferirlo a un nuevo plazo de CD. Las personas tienden a abrir los CD si quieren ahorrar una gran cantidad de dinero para una meta y no necesitarán usarlo hasta una fecha específica.

Las cuentas de ahorro, por otro lado, son generalmente más flexibles porque no tienen una fecha de vencimiento, aunque puede estar limitado en la cantidad de retiros que puede hacer cada mes. Este tipo de cuenta bancaria también le permite ganar intereses, y la tasa generalmente se basa en la tasa de los fondos federales. Eso significa que su APY, o rendimiento porcentual anual, puede fluctuar dependiendo de cómo se comporten las tasas de interés. Las instituciones financieras tienden a ofrecer varios tipos de cuentas de ahorro, como las tradicionales y las cuentas de ahorro de alto rendimiento. .

Diferencias clave entre CD y cuentas de ahorro

Una de las principales diferencias entre los CD y las cuentas de ahorro es la forma en que puede depositar y retirar fondos. Con las cuentas de ahorro, puede hacer tantos depósitos como desee, aunque puede estar limitado en la cantidad de retiros que puede hacer cada mes. Algunos bancos pueden cobrar tarifas por lo que consideran retiros en exceso.

Por lo general, podrá retirar todo lo que quiera de una sola vez, siempre que tenga un saldo positivo en su cuenta. Dependiendo de su cuenta de ahorros, es posible que también deba mantener un saldo mínimo, ya sea para garantizar que su cuenta permanezca abierta o para que pueda ganar intereses sobre sus depósitos.

Los CD, por otro lado, generalmente le permiten hacer un solo depósito cuando abre la cuenta (aunque algunos bancos ofrecen excepciones), y no podrá retirar su efectivo hasta la fecha de vencimiento. Si lo hace, enfrentará multas por retiro anticipado, una tarifa que deberá pagar para acceder a su dinero antes de lo acordado. Esta cantidad dependerá del banco o cooperativa de crédito, aunque generalmente se basa en la cantidad de dinero que retira y el tiempo entre su retiro y la fecha de vencimiento.

Ambas cuentas también difieren en términos del APY que obtendrá. Con los CD, su tasa está garantizada hasta la fecha de vencimiento:algunos bancos o cooperativas de crédito pueden ofrecer cuentas en las que puede obtener un aumento de tasa único. Sin embargo, las cuentas de ahorro no garantizan las tasas:pueden subir o bajar según las tasas establecidas por la Reserva Federal. Los APY de los CD suelen ser más altos que los de las cuentas de ahorro.

Ambos tipos de cuentas ofrecen cobertura de la FDIC:su dinero está asegurado hasta $250,000 por tipo de cuenta en la misma institución financiera.

Apertura de un CD o cuenta de ahorros

Abrir un CD o una cuenta de ahorros será un proceso similar. Una vez que decida la cuenta que desea abrir, deberá proporcionar la información requerida, como su nombre, dirección postal, fecha de nacimiento y una identificación emitida por el gobierno.

Luego, deberá elegir el producto que desea. Para los CD, se le pedirá que elija una cuenta con una fecha de vencimiento específica. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer una gran variedad de opciones, así que asegúrese de investigar de antemano.

Después de ingresar toda la información requerida, deberá realizar su depósito inicial. En la mayoría de los casos, los requisitos mínimos son más altos para los CD que para las cuentas de ahorro. Descubrirá que, dependiendo de la cuenta de ahorros, muchas no requieren un depósito inicial. Si lo hacen, será por menos de $100.

Los CD, por otro lado, requerirán que deposites normalmente alrededor de $1,000 o más. Después de todo, solo está haciendo un depósito y dejando que se acumulen los intereses. Es por eso que este tipo de cuenta es mejor para aquellos que desean reservar una gran cantidad de dinero para sus metas de ahorro.

Hay muchos lugares donde puede abrir una cuenta de ahorros o de CD:en su banco o cooperativa de crédito local, o en bancos en línea. Asegúrese de verificar que la institución financiera con la que vaya esté asegurada por la FDIC para que sepa que su efectivo está seguro.

Averiguar cuál es mejor para usted

Ambos tipos de cuentas son excelentes para ayudarlo con sus metas de ahorro a corto y mediano plazo, pero puede elegir una u otra dependiendo de por qué desea ahorrar dinero.

Abrir una cuenta de ahorros es una opción inteligente si tiene una pequeña suma de dinero y desea reservarla para un fondo de emergencia o una compra importante (para los próximos meses), como las próximas vacaciones.

La idea es dejar que el dinero se quede allí, mientras gana algo de interés, listo para que usted acceda en cualquier momento. Por ejemplo, no desea tener que pasar por obstáculos para sacar dinero para una reparación de emergencia del automóvil. Además, si tiene una pequeña cantidad de dinero, es posible que no pueda cumplir con los requisitos mínimos de depósito para un CD; puede usar su cuenta de ahorros para ahorrar hasta que lo haga.

Los CD son más adecuados para aquellos que pueden cumplir con los requisitos mínimos de depósito y desean reservar el efectivo para un objetivo a mediano plazo, como dentro de unos pocos años. También es más adecuado para aquellos que quieren asegurarse de que el efectivo esté allí, listo para usar, dentro de un período de tiempo determinado.

Por ejemplo, tiene suficiente dinero ahorrado para el pago inicial, pero no está listo para comprar una casa durante los próximos 6 meses. Puede abrir una cuenta de CD por ese período de tiempo hasta que esté listo para buscar una casa.

Recuerde, puede enfrentar multas por retiro anticipado si retira efectivo de un CD antes de la fecha de vencimiento. Si no está seguro de cuándo necesitará el efectivo, puede ser mejor guardarlo en una cuenta de ahorros para que pueda acceder a él cuando lo necesite.

El resultado final

Elegir entre una cuenta de ahorros y una de CD significa determinar para qué desea utilizar sus fondos y cuándo necesitará el dinero. Una cuenta de ahorros es una buena idea si desea reservar dinero para un fondo de emergencia o si quiere hacer una compra grande, pero no está seguro de cuándo.

Un CD es para aquellos que tienen una mayor suma de efectivo y desean aprovechar tasas potencialmente más altas que las que ofrece una cuenta de ahorros. Dado que tendrá que aceptar dejar el efectivo durante un período de tiempo determinado, un CD es mejor para aquellos que no necesitarán acceso al efectivo durante el próximo tiempo.

Independientemente de la opción que elija, asegúrese de buscar las mejores tarifas y términos. Lea la letra pequeña para saber en lo que se está metiendo. Además, desea obtener una cuenta que esté asegurada por la FDIC, por lo que hasta $250,000 de su dinero estarán protegidos.

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