Calculadora de jubilación:¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?

Respondiendo a la pregunta “¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?” no tiene que ser abrumador. Si bien todos tienen ideas diferentes sobre cómo quieren que sea su jubilación, es útil considerar los puntos de referencia existentes para ver si está en el camino correcto.

Desea estimar sus necesidades y objetivos específicos. Esto incluye cuánto desea gastar cada año durante la jubilación. También depende de cuándo te quieras jubilar. Alguien que se jubila a mediados de los 40 necesitará más dinero que alguien que trabaja más tiempo y se jubila a mediados de los 60.

Aquí hay algunas preguntas y estrategias de planificación para la jubilación que lo ayudarán a estimar cuánto necesita para jubilarse.

¿Cuánto dinero necesita para jubilarse?

No existe una respuesta universal a esta pregunta:la cantidad de dinero que necesita depende de sus circunstancias financieras únicas y sus objetivos de jubilación.

Algunas de las variables que afectan cuánto necesita para jubilarse son:su edad, los ingresos previos y posteriores a la jubilación, los gastos y el estilo de vida deseado para la jubilación. Cuanto más altos sean sus gastos de jubilación estimados, más dinero necesitará ahorrar para la jubilación.

Si bien puede ser difícil de calcular, puede ser útil hacerse estas preguntas sobre la planificación de la jubilación: 

• ¿Cuándo le gustaría jubilarse?
• ¿Trabajará a tiempo parcial?
• ¿Aumentarán o disminuirán sus gastos después de la jubilación?
• ¿Qué fuentes de ingresos tendrá después de la jubilación?
• ¿Planea mudarse a un área de menor costo de vida?
• ¿Cuánto tiempo espera que dure su jubilación?

Para comprender la necesidad de un plan de jubilación personalizado, considere este ejemplo. Imagine que dos personas, Kayla y Kimberly, quieren jubilarse en 20 años y ambas tienen un fondo de jubilación de $100 000 a los 35 años. Kayla quiere viajar más cuando se jubile. Su gasto de jubilación anual estimado es de $100,000.

Mientras tanto, Kimberly espera mudarse a un área de menor costo de vida y espera gastar $40,000 al año durante su jubilación. Dado que los gastos de jubilación estimados de Kayla son más altos, deberá ahorrar más que Kimberly.

Al igual que Kimberly y Kayla, la cantidad que deberá ahorrar dependerá de sus metas personales.

Estrategias de jubilación

Los expertos financieros recomiendan varias estrategias de ahorro para la jubilación. Dado que cada recomendación tiene ventajas y desventajas, es una buena idea examinarlas detenidamente. Echemos un vistazo a tres pautas comunes.

Porcentaje de su salario

Algunos expertos recomiendan que ahorre al menos entre el 70 y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación. Esto significa que si ganaba $100 000 al año antes de jubilarse, debería planear gastar entre $70 000 y $80 000 al año durante la jubilación.

Un beneficio de esta estrategia es que es fácil de calcular. Y puede usar el resultado para estimar cuánto necesita ahorrar para la jubilación. Por ejemplo, si su ingreso actual es de $50 000 y espera que su jubilación dure al menos 30 años, necesitará aproximadamente $1,5 millones para sus ahorros ($50 000 x 30).

Sin embargo, una desventaja importante de esta guía es que no considera la inflación. No sabrá cuánto necesitará para jubilarse a menos que mire su salario actual y lo ajuste a la inflación. Puede utilizar una calculadora de inflación (busque "tarifa plana a plazo"), que puede ser la opción más sencilla, o puede utilizar la regla del 72.

Si toma 72 y lo divide por la tasa de inflación promedio, obtendrá la cantidad de años que se necesitan para duplicar su costo de vida. Por ejemplo, con una tasa de inflación del 3 %, tardará 24 años en duplicarse. Si bien esta es una buena regla general, la forma más precisa es usar una calculadora de inflación.

Otro inconveniente es que es difícil determinar cuánto dinero necesitará porque es difícil predecir cuánto durará su jubilación. Dicho esto, aún puede usarlo como guía para comenzar a reservar un porcentaje de sus ingresos en cuentas de ahorro y jubilación.

La regla del 4 %

La regla del 4% se refiere a la tasa de retiro que debe hacer de sus activos de jubilación para que su dinero pueda durar al menos 30 años. Si decide seguir esta guía, hará un retiro del 4% de sus fondos el primer año. Y ajustaría su tasa de retiro según la inflación en los años siguientes.

Por ejemplo, suponga que planea vivir con $40,000 al año durante la jubilación. Si sigue la regla del 4%, necesitaría $1,000,000 para jubilarse, o 25 veces sus gastos anuales. Una vez que alcanzara esa meta, retiraría $40,000 al año el primer año.

Y si la inflación fuera del 4 % en el primer año, retiraría $41 600 el segundo año ($40 000 X 0,04) + $40 000 =$41 600)

Es posible que haya visto este porcentaje dando vueltas, especialmente entre los miembros del movimiento FIRE (Independencia financiera, jubilación anticipada) . Eso se debe a que uno de los mayores temores (y riesgos) para los jubilados es que se les acaben los fondos. Aunque no hay garantía de que vivirá hasta los 100 años, es mejor prevenir que curar.

Aunque la regla del 4% es fácil de seguir, tiene algunas desventajas. Por ejemplo, retirar el 4 % cada año puede hacer que se quede sin dinero más rápido si no tiene suficiente dinero ahorrado. Además, la regla no tiene en cuenta las fluctuaciones del mercado.

Algunos expertos creen que gastar más cuando la economía va bien y gastar menos cuando no, puede ayudar a que su cartera de jubilación sobreviva por más tiempo. Esto a veces se denomina gasto dinámico.

Múltiplos de sus ingresos anuales

Fidelity recomienda ahorrar un cierto porcentaje de su salario en función de su edad e ingresos. Recomienda esta estrategia porque su edad tiene un gran impacto en la cantidad que necesita ahorrar para la jubilación.

Comienzas con un porcentaje más pequeño cuando eres más joven, por lo que cuando llegues a la edad de jubilación, el interés compuesto habrá hecho su trabajo, ayudándote a lograr una jubilación cómoda.

La correduría sugiere que comience ahorrando al menos el 15% de su salario bruto cuando tenga 25 años e invirtiendo fuertemente en activos más agresivos como acciones. Para cuando tenga 30 años, debería haber ahorrado al menos el 50% de su salario. Por supuesto, podría ser más agresivo con sus objetivos de ahorro 401(k).

Objetivos de jubilación por edad

Aquí hay una tabla que muestra una estimación de cuánto de sus ingresos anuales debe presupuestar para la jubilación por edad.

Edad	Ahorros conservadores	Ahorros agresivos
30 años	½ x salario anual	1 x salario anual
40 años	2 x salario anual	3 x salario anual
50 años	4 x salario anual	5 x salario anual
60 años	6 x salario anual	7 x salario anual
67 años	8 x salario anual	8 x salario anual

¿Cuánto dinero necesito para jubilarme a los 55 años?

Si su objetivo es jubilarse a los 55 años, Fidelity recomienda que ahorre al menos siete veces sus ingresos anuales. Eso significa que si su ingreso anual es de $70,000 al año, necesita ahorrar $490,000. Pero recuerde, esto es solo una estimación:no tiene en cuenta sus objetivos únicos ni otras variables desconocidas, como los gastos médicos futuros y su esperanza de vida.

Además, tenga en cuenta que hay beneficios por esperar para jubilarse. Por ejemplo, las personas nacidas entre 1943 y 1954 pueden recibir el 100 % de los beneficios del Seguro Social para los que califica si espera hasta cumplir la plena edad de jubilación a los 66 años. Y cuanto más espere, más aumentarán los beneficios, hasta un 132 % si tienes 70 años o más.

Si espera recibir una pensión, la espera podría aumentar el porcentaje de su salario que recibe durante la jubilación. La cantidad probablemente dependerá de ciertos factores, como sus años de servicio e ingresos. Tendrá que comunicarse con su departamento de beneficios para obtener información específica.

Además, esperar hasta que tenga 59 años y medio para retirar dinero de una cuenta de jubilación individual (IRA) Roth o tradicional le dará acceso a sus fondos sin penalización.

Esperar también le permite agregar más aportes para ponerse al día:fondos adicionales que los inversores que tienen al menos 50 años pueden agregar a ciertos fondos, incluidos IRA, 403(b) y 401(k).

Para estimar cuánto dinero necesita para jubilarse a cierta edad, use nuestra calculadora de jubilación.

El resultado final

Ahorrar entre el 70 y el 80 % de sus ingresos previos a la jubilación puede ayudarlo a vivir un estilo de vida similar al actual, si lo ajusta a la inflación. La regla del 4% se puede utilizar como guía al retirar sus activos de jubilación. Y los múltiplos de su estrategia de ingresos anuales pueden ayudarlo a decidir cuánto necesita ahorrar según su edad.

Independientemente de la estrategia que elija, lo más importante que puede hacer es comenzar a planificar ahora. Cuanto antes comience, más rápido podrán comenzar a crecer sus activos de jubilación. Y si las cosas no salen según lo planeado, recuerde que siempre puede hacer ajustes.

Si necesita ayuda para crear su plan de jubilación, considere comunicarse con un profesional financiero. Puede obtener más información sobre la planificación para la jubilación, la compra de su primera casa, la creación de un fondo de emergencia y más visitando nuestro Centro de aprendizaje.

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