HSA:¿Debe tener una cuenta de ahorros para la salud?

Tomar decisiones financieras importantes puede ser un desafío, y al contemplar sus opciones en seguros de salud y planes de ahorro, ambas categorías pueden parecer infinitas. ¿Qué pasaría si existiera la oportunidad de abordar tanto la atención médica como los ahorros fiscales con una sola cuenta? Averigüemos qué es esta emocionante opción y por qué es posible que desee considerarla.

¿Qué es una cuenta de ahorros para la salud (HSA)?

Una HSA, o cuenta de ahorros para la salud, es un vehículo con ventajas impositivas para reservar dólares antes de impuestos que, cuando se combina con un plan de salud con deducible alto, paga los gastos médicos calificados. El dinero de la cuenta se puede invertir para aumentar sus ahorros y las ganancias no están sujetas a impuestos.

Las HSA complementan los planes de salud con deducible alto (HDHP), que son un tipo de plan de seguro médico que cuesta menos por mes que un plan con deducible más bajo. La HSA es una especie de cuenta complementaria que le permite ahorrar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos no cubiertos por los HDHP

¿Quién puede obtener una HSA?

Una HSA es una característica importante para las personas que han optado por utilizar un HDHP como su cobertura de seguro médico. Esto se debe a que, con un HDHP, deberá pagar de su bolsillo los servicios de atención médica que reciba (excepto ciertos servicios de atención preventiva según lo exige la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio) hasta alcanzar su deducible.

Una HSA es un componente importante de estos planes porque le permite ahorrar dinero libre de impuestos para estos pagos mayores que tendrá que hacer para gastos médicos hasta alcanzar el deducible.

Si usa los fondos para cualquier otra cosa que no sean gastos médicos calificados, es posible que deba multas. Sin embargo, el dinero de estos planes le pertenece a usted, incluso si cambia de trabajo o elige otro plan de salud en el futuro.

Para ser elegible, hable con su empleador sobre las opciones para inscribirse en un HDHP como su plan de seguro médico o busque uno en el mercado abierto si es ahí donde obtiene su cobertura.

¿Qué es un plan de salud con deducible alto (HDHP)?

Un HDHP ofrece primas mensuales bajas, lo que puede ahorrarle dinero durante todo el año en comparación con otros tipos de planes. Sin embargo, deberá cubrir los costos de su atención médica hasta que alcance el deducible especificado por su plan. Y es importante tener en cuenta que incluso una vez que alcance ese deducible, es posible que aún sea responsable de los copagos o coseguros.

Para 2022, el IRS ha definido un HDHP como uno con un deducible anual mínimo de estos montos:

¿Cómo funcionan las HSA?

¿Se pregunta cómo puede aprovechar este sabio vehículo financiero? Esto es lo que necesita saber para abrir y usar una HSA.

Abra una HSA

Antes de abrir una HSA, confirme que está inscrito en un HDHP. Muchos empleadores ofrecen HSA como un beneficio junto con sus otros programas médicos, pero incluso si su empleador no ofrece uno, puede abrir una HSA con cualquier prestamista certificado por HSA, como un banco.

Disfrute de una reducción en sus ingresos imponibles

La principal ventaja de una HSA es que le permite pagar los gastos médicos con dinero que no está sujeto a impuestos. Una vez que haya abierto la HSA, puede hacer depósitos cada mes, hasta el máximo permitido, como se detalla en el cuadro a continuación.

Estas contribuciones reducen su “ingreso sujeto a impuestos”, lo que le ahorra dinero al momento de declarar impuestos. Entonces, por ejemplo, si su ingreso anual es de $70,000 pero depositó $3,000 en su HSA, ahora solo pagará impuestos sobre la renta sobre $67,000 de su ingreso anual, en lugar del monto total.

Invierta los ahorros de su HSA

Pero esa no es la única ventaja fiscal que recibe. Dado que el dinero que deposita en su HSA puede permanecer allí hasta que se necesite, tiene la oportunidad de ganar intereses o incluso invertirse para obtener mayores rendimientos potenciales. Las ganancias se acumularán en la cuenta HSA y tampoco estarán sujetas a impuestos.

Aproveche sus ahorros para pagar gastos médicos calificados

Cuando se inscriba en una HSA, se le enviará una tarjeta de débito o chequera que está vinculada a la cuenta, lo que le permitirá acceder a esos fondos cuando busque atención médica. Simplemente deslice la tarjeta o escriba un cheque de esa cuenta cuando realice su pago, y el dinero saldrá directamente de lo que está en su HSA. Si no tiene suficiente para cubrir la diferencia, deberá pagar el resto con otros fondos.

Cada HSA vendrá con una lista de gastos médicos específicos y calificados, que generalmente incluyen copagos para médicos y dentistas, junto con recetas y equipos o suministros médicos. Pero la lista es aún más amplia en la mayoría de los planes y puede incluir audífonos, anteojos y terapias como consultoría de salud mental, fisioterapia y servicios quiroprácticos.

Siempre consulte con el administrador de su plan si no está seguro de si algo está cubierto.

También hay cierta indulgencia en el uso de los fondos de la HSA para artículos no recetados que se usan para combatir el COVID-19, gracias a la Ley CARES, que autorizó el uso de las HSA para artículos como máscaras, desinfectante de manos y pruebas en el hogar. Si bien esta puede ser una oferta temporal, todavía está disponible para los titulares de cuentas HSA. Asegúrese de confirmar siempre los gastos antes de asumir que están cubiertos.

Transfiera el saldo no utilizado a los gastos del próximo año

¿No necesita todos esos fondos este año? No hay problema... no hay necesidad de gastarlos en artículos que no necesita o perderlos por completo. Los saldos no utilizados de la HSA se reinvierten al final del año (a diferencia de las cuentas de gastos flexibles de úselo o piérdalo, que se explican con más detalle a continuación). Eso permite que su dinero continúe creciendo, lo que podría generar intereses adicionales, hasta que lo necesite en el futuro, incluso si faltan años. Es una forma sabia de ahorrar para necesidades médicas más extensas que pueda tener a medida que envejece o para tratamientos imprevistos que, de lo contrario, le quitarían un mordisco a su cuenta bancaria.

¿Cuánto puedo contribuir?

Aunque los beneficios son significativos, existen límites en cuanto a cuánto puede contribuir cada año. Esto es lo que necesita saber.

Menos de 55

Mayores de 55

Los consumidores mayores pueden hacer contribuciones adicionales a la HSA de hasta $1000.

HSA vs. FSA:¿Cuál es la diferencia?

Tenga en cuenta que la HSA difiere de otro tipo de plan de ahorro para la salud, la Cuenta de gastos flexibles (FSA), que también puede usar para gastos médicos calificados que su seguro no cubre. El principal Las diferencias entre HSA y FSA tienen que ver con quién puede tener una y cómo se usa.

Un empleador puede ofrecer una FSA como parte de su menú de beneficios a cualquier persona, no solo a aquellos que están en un HDHP. Otra diferencia clave es que, a diferencia de una HSA, los fondos deben usarse en el mismo año en que se contribuyeron para que no pueda reinvertirlos para gastos futuros.

El resultado final:una cuenta de ahorros para la salud es buena para su cuerpo y billetera

Las HSA son una opción fantástica que le permite ahorrar dinero todos los meses en su deducible de atención médica, al mismo tiempo que ahorra para futuras necesidades potenciales de atención médica. Presenta una opción menos costosa para los consumidores que compran un HDHP para aprovechar sus primas más bajas y reducir los ingresos imponibles. Además, las HSA pueden crecer a través de inversiones y reinversiones anuales, al igual que otros planes de ahorro para la jubilación. ¿Listo para dar el siguiente paso hacia un futuro financiero sólido? Obtenga más información sobre las oportunidades en los planes de ahorro con ventajas impositivas, como una cuenta de jubilación 401(k).