¿Cuál es la razón número 1 por la que la gente se endeuda?

Imágenes de la deuda Las tarjetas de crédito con grandes saldos y altas tasas de interés pueden endeudarlo más rápido de lo que puede pagarlas. Ver más fotos de la deuda.

Cuánto de su dinero es suyo y cuánto paga por su deuda tiene mucho que ver con cómo llegó allí su deuda en primer lugar. Hay varias razones por las que acumulamos deudas, como pagar emergencias imprevistas o desempleo. Pero la mayoría de las veces, la deuda es el resultado de malos hábitos de gasto, porque a menos que esté gastando dinero en efectivo, gastar dinero le está costando dinero.

Imagine que una tarjeta de crédito es alguien que le otorga un favor para comprar algo que no puede pagar ahora pero que puede pagar fácilmente en el futuro. Bueno, la realidad es que simplemente terminas debiendo más y poseyendo menos. Hemos estado hablando de los Jones, esos vecinos con la vida y las cosas que queremos, durante casi 100 años, y todavía no podemos seguirles el ritmo. Desafortunadamente, no estar nunca contentos con lo que tenemos puede conducir a grandes cantidades de deuda. Y al carecer del conocimiento que necesitamos para administrar esa deuda, los saldos de las tarjetas de crédito pueden mantenerse estáticos o, lo que es peor, permitir que crezcan.

Así es cómo. Imagine hacer una compra con tarjeta de crédito por $500. Racionaliza gastar el dinero porque lo ve en pagos de $15 que son completamente manejables. Pero lo que no ve es al prestamista parado a su lado con una mano extendida que quiere $147 adicionales en cargos por intereses. A $ 15 por mes, le tomará cuatro años pagar el nuevo artículo de $ 500 a la tasa de interés promedio de 2010 de 14.7 por ciento [fuente:Simon]. Teniendo en cuenta que muchas tarjetas de crédito tienen tasas de interés más altas, esta misma compra al 22 por ciento, por ejemplo, significa entregar $280 adicionales a la compañía de tarjetas de crédito. Claro, tendrá cuatro años completos para pagar los $780, pero ¿parecerá que el artículo vale la pena cuando finalmente lo tenga en su totalidad?

Agregue a los pequeños "deseos" de nuestras vidas las inversiones más grandes de casas y automóviles financiados, las "obligaciones" planificadas, como los costos de la universidad y las bodas, y las posibles emergencias médicas no planificadas, el desempleo y la reubicación, y es fácil ver cómo crece la deuda. .

La razón número 1 por la que las personas se endeudan es uno o una combinación de estos factores, pero incluirá tanto las finanzas personales como las impersonales.

A continuación, visitaremos las deudas de gastos pasados, gastos presentes y gastos por venir.

Gastar más de lo que gana

Si vive en los Estados Unidos y gasta más de lo que gana, es parte de la norma. Más del 40 por ciento de los estadounidenses gastan más de lo que ganan, lo que lleva a una vida financiera centrada en la deuda [fuente:Khan]. Gastar más de lo que gana vende sus ingresos para el futuro. Sin un plan para ponerse al día con el costo del dinero que ya ha gastado, su deuda acumulará más deuda a través de intereses.

Vivir mes a mes también crea una situación en la que no tiene nada a lo que recurrir si se le acaba el dinero. Y desafortunadamente, este estilo de vida de gasto excesivo perpetúa el mito de que nos pondremos al día con nuestras deudas en el futuro, manteniéndonos exactamente en la misma situación año tras año.

Pero gastar menos de su salario nunca ha sido el modelo con el que crece la mayoría de las personas en el mundo moderno, aunque ahorrar y pagar en efectivo nos mantiene mejor posicionados para el futuro. Su ingreso mensual debe dedicarse a la planificación futura y las comodidades presentes, y debe invertir dinero en sus ahorros para alcanzar metas y lograr la seguridad financiera que desee.

Sin embargo, incluso los consumidores más disciplinados y conocedores de los acreedores pueden endeudarse en un abrir y cerrar de ojos. Si bien el gasto excesivo no es un problema para todos, las emergencias personales tocan los hogares todos los días. Los asesores financieros generalmente recomiendan un ahorro de al menos seis meses o más para cubrir los costos de las emergencias, pero con un promedio de menos del 6 por ciento de los ingresos de los EE. UU. destinados a ahorros, la mayoría de las emergencias deben financiarse [fuente:Departamento de Comercio de EE. UU.] .

Si bien su deuda personal le pertenece, a continuación conozca a sus socios financieros impersonales.

Finanzas impersonales

Por mucho que ayude a ver a las instituciones financieras como los matones detrás de nuestros problemas de deuda, existe una responsabilidad de dos partes en la creación de deuda. Tenemos que tomar el control personal de nuestros propios gastos, pero los prestamistas también tienen una forma de control impersonal que puede ayudarnos o dificultarnos.

En los términos más simples, la mayoría de las economías mundiales necesitan que los consumidores gasten dinero para la salud de la economía, y los bancos y otros prestamistas facilitan ese gasto. Las personas con buenos antecedentes crediticios pueden pedir prestado a tasas de interés más bajas porque tienen menos riesgo de incumplimiento. Aquellos con mal crédito obtendrán préstamos a tasas de interés considerablemente más altas. Obtienen un agujero de deuda más grande y tienen una pala de recursos cada vez más pequeña para llenarlo. Pero tener un buen crédito puede ser perjudicial. Si un prestamista lo ve como un prestatario de bajo riesgo porque tiene un buen crédito, podría ser un objetivo más para ofertas de bajo interés en líneas de crédito.

¿Por qué? Porque según un informe del censo de EE. UU. de 2009, "la cantidad de personas en situación de pobreza en 2009 es la mayor cantidad en los 51 años para los que se dispone de estimaciones de pobreza" [fuente:Oficina del Censo de EE. UU.]. Eso significa que muchas de las 43,6 millones de personas en situación de pobreza debe a los prestamistas y no puede pagarlos. Las instituciones financieras necesitan compensar las pérdidas, y están observando y promocionando a aquellos clientes que pueden hacerlo.

Se han establecido regulaciones para que los prestamistas sean más responsables de las malas prácticas crediticias. Las protecciones de Veracidad y Préstamos de la Reserva Federal en los Estados Unidos y la legislación de crédito al consumidor similar en Europa y Japón ahora requieren que los acreedores establezcan todos los términos de tarifas e intereses, y deben notificar a los consumidores con anticipación sobre cualquier aumento. Algunas de estas leyes incluso imponen límites a los intereses que pueden cobrar los financiadores. La comercialización de préstamos aún genera gastos, y las tarjetas de crédito aún se ven bien con términos impresos en letra pequeña para confundir la realidad más simple de lo que son, pero las revelaciones completas están ahí. Los compradores solo necesitan leerlos.

Los acreedores son, después de todo, negocios con fines de lucro. Ayudar a los prestatarios a no endeudarse no es asunto de los prestamistas que ganan con nuestra deuda. Si bien los bancos y las finanzas desempeñan un papel importante, y a menudo saludable, en las economías, si las finanzas de una persona están muy endeudadas, hacer lo que sea necesario para salir de la deuda requiere disciplina y creatividad en una pequeña asociación con los prestamistas.

¿Listo para depositar algunos conocimientos sobre cómo salir de la deuda? Consulte la página siguiente para recursos presupuestarios y calculadoras.

• Préstamos de día de pago :Suena tentador entregar un cheque posfechado y obtener dinero en efectivo que lo llevará hasta el día de pago. Sin embargo, tenga cuidado, las tarifas financieras y los intereses pueden llegar al 400 por ciento cuando pague el préstamo.
• Cheques de capital "gratuitos" :Recibir cheques en blanco por correo que puede usar ahora y pagar mucho después suena genial, pero agregar el dinero a un préstamo con garantía hipotecaria es una trampa costosa y prolongada si no ha planificado el aumento de la factura mensual.
• Ofertas no solicitadas :Si no solicitó más préstamos para agregar a su deuda, esa oferta en su buzón probablemente sea un generador de efectivo para el prestamista. Muchas ofertas de "sin interés hasta...!" o "¡aumenta tu límite de crédito para esa cosita que necesitas!" por lo general, toman dinero de usted en lugar de agregar nada a su calidad de vida. Piense en cada una de estas ofertas como un pago mensual adicional además de lo que ya está pagando.