Liquidación de Deudas vs. Consolidación de Deudas:¿Cuál es la Diferencia?

¿Conoce la diferencia entre consolidar una deuda y liquidar su ¿deuda? Si bien ambos procesos lo ayudan a lidiar con las deudas, definitivamente no son lo mismo. Fuente de la imagen:Getty Images.

¿Se ha encontrado con muchas facturas mensuales por deudas de alto interés? Si es así, hacer un seguimiento de todos los pagos que necesita hacer puede ser una molestia, e incluso es posible que no pueda hacer todos esos pagos sin quedarse sin efectivo para los gastos básicos de subsistencia.

Si tiene problemas con la deuda que debe, es posible que esté buscando diferentes opciones para controlar su carga financiera. Probablemente encontrará dos opciones posibles para lidiar con la deuda cuando intente encontrar una manera de resolver su problema:liquidación de deudas y consolidación de deudas.

Si bien la consolidación de deudas y la liquidación de deudas pueden sonar similares, existen grandes diferencias entre los dos procesos. Debe comprender ambas opciones, y las implicaciones de cada elección, antes de decidir si alguna es adecuada para usted.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda implica pedir dinero prestado para pagar la deuda existente. Obtiene un nuevo préstamo y usa el dinero de ese nuevo préstamo para pagar a los acreedores existentes.

Puede consolidar la deuda al obtener muchos tipos diferentes de préstamos nuevos. Por ejemplo, podría tomar un préstamo personal y utilizar los ingresos para consolidar la deuda. Puede tomar un préstamo con garantía hipotecaria y pedir prestado contra la equidad de su casa para pagar sus deudas existentes. O bien, puede solicitar una tarjeta de crédito con transferencia de saldo y transferir las deudas existentes a la nueva tarjeta para cambiar a quién debe.

Hay pros y contras en cada uno de estos diferentes enfoques de consolidación de deuda, pero lo que todos tienen en común es que su nuevo préstamo tiene diferentes términos de pago que las deudas existentes.

Por lo general, cuando las personas consolidan deudas, lo hacen para reducir la tasa de interés que pagan. Si realiza una transferencia de saldo, por ejemplo, puede obtener una tasa promocional del 0 %, por lo que podría reducir su tasa de interés al 0 %. Los préstamos personales y los préstamos con garantía hipotecaria también suelen tener tasas de interés más bajas que la mayoría de las deudas de consumo con intereses altos, como las tarjetas de crédito.

La consolidación de deuda también le permite tener un solo pago, para su nuevo préstamo, en lugar de múltiples pagos a los acreedores existentes. Esto simplifica el proceso de pago y hace que sea mucho más fácil pagar lo que debe.

Dado que su tasa de interés es más baja, su nuevo pago mensual también puede ser más bajo, según el plazo de pago de la deuda. Cuanto más largo sea el plazo para pagar su nuevo préstamo, mayor será el interés total que pagará con el tiempo, pero menor será su pago.

La consolidación de deuda no daña su crédito

Otra cosa que todos los préstamos de consolidación tienen en común:usted paga su deuda existente en su totalidad. No reduce el saldo total del capital que necesita pagar. Si bien es posible que termine reduciendo el monto total que devuelve, ya que pagará menos en intereses, igual les paga a los acreedores el monto total que pidió prestado.

Debido a que está pagando todo lo que pidió prestado, la consolidación de deuda no daña su crédito. Es posible que vea una disminución a corto plazo en su puntaje de crédito porque se realiza una consulta en su informe de crédito cuando solicita el nuevo préstamo, y una disminución a corto plazo si alcanza el límite máximo de una nueva tarjeta de crédito con su saldo transferido.

Pero, a medida que pague el préstamo de consolidación y desarrolle un historial de pago positivo, su crédito podría mejorar. Esto es especialmente cierto si obtuvo un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria y ahora tiene una combinación más amplia de diferentes tipos de crédito en su informe crediticio.

¿Qué es la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas es muy diferente a la consolidación. No implica obtener un nuevo préstamo para pagar lo que debe. En cambio, implica hablar con los acreedores existentes y llegar a un acuerdo para pagar menos de lo que debe de su deuda.

Por lo general, los acreedores no están dispuestos a hablar con usted sobre la liquidación de deudas cuando está al día con sus facturas y realiza al menos los pagos mínimos. Sin embargo, si se atrasa o si los acreedores tienen razones para pensar que podría incumplir o declararse en bancarrota, es posible que estén dispuestos a permitirle liquidar su deuda por menos de lo que debe porque al menos les pagarán algo.

Cuando organiza un plan de liquidación de deudas, negocia con los acreedores cuánto tendrá que pagar y las condiciones de pago. Existen empresas de liquidación de deudas y servicios de asesoría de crédito que harán esto por usted, pero muchas tienen mala reputación, cobran tarifas altas y en realidad no brindan la ayuda prometida. En la mayoría de los casos, puede hablar con éxito con los acreedores por su cuenta siempre que tenga una idea de lo que puede pagar y su sugerencia propuesta sea razonable.

Cuando negocia un plan de liquidación de deudas, puede aceptar pagar una suma global si el acreedor perdona el saldo restante. O bien, puede optar por un plan de pago para pagar una cantidad reducida, reduciendo sus pagos mensuales y el total que debe.

Cualquier cosa que usted y su acreedor acuerden, asegúrese de obtener el plan por escrito antes de enviar cualquier pago y no le dé al acreedor la información de su cuenta bancaria.

Con la liquidación de deudas, paga menos pero daña su crédito

Si bien cada caso es diferente, la liquidación de deudas a veces puede reducir significativamente el total que debe pagar.

No es raro que los acreedores acepten un acuerdo que le permita pagar solo del 30 % al 70 % del saldo pendiente si el acreedor está muy preocupado de que no lo haga. poder pagar las cuentas. Ser capaz de pagar menos de lo que pidió prestado puede ser una ventaja significativa si está demasiado endeudado.

Sin embargo, el problema es que la liquidación de deudas puede ser muy perjudicial para su acreedor. Desarrollará un historial de pagos atrasados ​​en el tiempo previo a la liquidación de la deuda; de lo contrario, los acreedores no aceptarán negociar con usted. Y, por lo general, la deuda se informará como liquidada en lugar de pagada en su totalidad, lo que daña aún más su crédito.

¿La liquidación de deudas o la consolidación de deudas son adecuadas para usted?

La consolidación de deudas puede ser un paso proactivo que lo ayude a liberarse de las deudas y desarrollar su crédito. La consolidación con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo o un préstamo personal tiene un riesgo mínimo o nulo, aunque la consolidación con un préstamo con garantía hipotecaria es una opción de alto riesgo porque pone su casa en peligro si no puede pagar. Si tiene una deuda de alto interés y puede calificar para una transferencia de saldo o un préstamo personal que reduce su tasa, hay pocas razones para no hacerlo.

La liquidación de deudas, por otro lado, puede dañar su crédito en los próximos años. La liquidación de deudas sigue siendo preferible a la bancarrota y, dependiendo de qué tan endeudado esté, puede valer la pena recibir un golpe en su crédito para salir de un agujero sin tener que pasar años haciendo pagos que apenas cubren el interés y mucho menos reducir el principal .

Sin embargo, antes de considerar la liquidación de deudas, considere detenidamente si podría consolidar sus deudas en un nuevo préstamo con mejores condiciones que pueda pagar más fácilmente. Si cree que la consolidación puede ser una opción, hágalo lo antes posible antes de obtener un historial de pagos atrasados ​​y dejar de ser elegible para un nuevo préstamo en términos más favorables.