¿Qué sucede con su deuda cuando muere?

Por lo general, cuando alguien muere, su deuda personal no se transfiere a los familiares sobrevivientes.

Por lo general, cuando alguien muere, su deuda personal no se transfiere a los familiares sobrevivientes. Si se encuentra endeudado hasta el cuello y no puede pagar la hipoteca de su casa, el proceso de ejecución hipotecaria le permite irse. Incluso si debe más de lo que vale su casa, el banco toma su casa y perdona la deuda restante, dejándolo con un puntaje de crédito terrible. Pero, ¿qué pasa cuando mueres? ¿Los bancos y los acreedores a los que aún debe dinero perdonan su deuda o le legó su deuda a su familia sobreviviente junto con sus preciosas reliquias?

La respuesta corta y seca es esta:Su deuda le pertenece a usted y solo a usted; no se transmite a los miembros de su familia cuando muere. La respuesta completa y completa es algo que solo un experto en planificación patrimonial con conocimiento de las leyes de su estado puede responder. Las leyes relativas a la deuda después de la muerte se definen a nivel estatal, por lo que realmente no hay una respuesta general para todos. En la mayoría de los casos, el único caso en el que otro miembro de la familia sería responsable de su deuda es si firmó un préstamo con usted. Al ser cofirmantes, ambas partes asumen la responsabilidad total del préstamo. Si una persona no puede pagar (por una serie de razones que incluyen, entre otras, la muerte), la otra persona carga con el resto de la deuda sola. En casos muy raros, los estados cumplen con las leyes de propiedad comunitaria. Pero esto enturbia las aguas y confunde nuestra respuesta directa. Entonces, volveremos a esto más tarde.

Lo primero es lo primero. A medida que su patrimonio se liquida después de la muerte, cualquier deuda restante que deba se paga del valor de su patrimonio. Si su patrimonio no tiene valor suficiente para cubrir todas sus deudas, se pagarán en porcentajes iguales hasta que se agote el dinero del patrimonio. Toda la deuda restante será perdonada. Suena como un trato bastante bueno, ¿no? Bueno, no tan rápido. ¿Recuerdas esa preciada reliquia familiar que se ha transmitido de generación en generación? Bueno, el reloj de bolsillo de Pappy no solo tiene un valor sentimental; tiene un valor monetario que se considera parte del patrimonio. ¿Le preocupa si sus reliquias familiares pueden perderse debido a un préstamo bancario pendiente? Siga leyendo en la página siguiente para obtener más información sobre las complejidades de liquidar un patrimonio (conocido como el proceso de sucesión) y los pocos puntos en común que existen.

El Proceso de Sucesión

Aunque el proceso de sucesión está definido por las leyes estatales y, por lo tanto, varía mucho según el lugar donde viva, existen algunos puntos en común. Estos puntos en común incluyen el orden en que se paga su patrimonio. Volvamos al reloj de bolsillo de Pappy. Si sus cuentas bancarias y otros activos no pueden cubrir completamente la deuda que debe, ¿el reloj de bolsillo que Pappy le prometió a su nieto corre el riesgo de perderse en un banco? Desafortunadamente, como parte del patrimonio, las reliquias familiares no están a salvo de los cobradores de deudas. Pero eso no significa que las deudas se paguen primero. El proceso de sucesión liquida el patrimonio en un orden responsable, comenzando con los costos del funeral.

Dicen que no puedes llevártelo contigo cuando mueras, pero no mencionaron lo caro que puede ser morir. No solo hay que pagar los gastos del funeral, hay abogados y otros honorarios administrativos involucrados en la liquidación de un patrimonio. El proceso de sucesión asegura que todos estos gastos se paguen primero, para que su familia no se quede con un montón de facturas en su ausencia. Si sobra dinero, pasamos al segundo paso:las asignaciones familiares. Las asignaciones familiares se pueden pagar al cónyuge sobreviviente y/o a los hijos menores y, como lo adivinó, están definidas por las leyes estatales. Estos pueden variar desde un monto que no se exceda, como el límite de Kansas de $25,000 hasta un monto abierto que tenga en cuenta las necesidades de la familia y proporcione suficiente dinero para un año, como es el caso en Texas [fuente:Colegio de Abogados de Kansas Asociación, Centro de Servicios Legales de Texas]. Después de las asignaciones familiares, pasamos a la deuda. Y nuevamente, aquí está el truco:solo después de que se hayan pagado todas las deudas, pasamos a la división del patrimonio a la familia sobreviviente de acuerdo con un testamento o, en su ausencia, la ley estatal. Si el valor del patrimonio no puede pagar todas las deudas, cualquier cosa con valor que haya sido legada en el testamento debe venderse para cubrir la deuda.

Ahora que entendemos qué puntos en común existen, analicemos las excepciones. Sabemos cómo se liquida un patrimonio, permitiendo algo de dinero para los gastos y sobreviviendo a la familia antes de pagar la deuda, pero ¿qué pasa con las pólizas de seguro de vida y 401ks? ¿Cómo se gestionan las hipotecas? Hablaremos de estos y otros temas que enturbian las aguas en la página siguiente.

Leyes de propiedad comunitaria

A menudo, las familias no tienen otra opción que realizar una venta o subasta para vender la propiedad del patrimonio del difunto para ayudar a pagar gastos.

Ahora que entendemos el proceso de sucesión y el hecho de que muchas complejidades están definidas por el estado, es hora de sumergirse en algunas de las excepciones a la regla. Como comentamos, los préstamos que son cofirmados son responsabilidad de ambas partes, mientras que la deuda a su nombre no se puede transferir a su familia sobreviviente. Este es el caso la mayor parte del tiempo, pero no en Alaska, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin [fuente:Pond]. Estos estados querían ser diferentes, por lo que todos aprobaron leyes que establecen que cualquier propiedad adquirida durante el matrimonio, ya sea a nombre de uno de los cónyuges o de ambos, es propiedad común. Esto se complica un poco cuando se resuelve un divorcio, pero esa es una pregunta para otro día. Con respecto a la liquidación de un patrimonio, las leyes de propiedad común simplemente afirman que su deuda, si se adquiere durante el matrimonio, pasará a su cónyuge después de su muerte. Si eso no suena como algo con lo que quiere lidiar, hay otros 41 estados a los que podría considerar mudarse.

Otra excepción radica en las deudas asociadas con la propiedad física. Si lega su casa a su hijo, la deuda que aún debe de la hipoteca se le entregará a él con la propiedad. Esto es cierto para todas las propiedades, incluidos los automóviles, los barcos y las joyas. La buena noticia es que esta excepción solo existe si la propiedad vale más que la deuda. Si está al revés con la hipoteca de su casa y debe más de lo que vale la propiedad, esta deuda será saldada por su patrimonio o perdonada por el banco dependiendo de cuánto quede en el patrimonio. Entonces, aunque un miembro de la familia asuma su deuda después de su muerte, realmente asume la posesión de una propiedad. Si el miembro de la familia no puede pagar los pagos del préstamo, puede vender la propiedad y quedarse con la diferencia en el valor monetario.

Finalmente, hablemos de los beneficiarios. Si tiene una póliza de seguro de vida, plan de pensión, 401k o similar, probablemente esté familiarizado con esta palabra. Estos planes requieren que usted nombre un beneficiario, o una persona a quien se le entrega el valor del plan a su muerte. Muchas personas compran pólizas de seguro de vida para asegurarse de que sus familias sean atendidas financieramente cuando mueran. ¿Listo para un profundo suspiro de alivio? Este dinero no se considera parte del patrimonio y, por lo tanto, no puede y no se utilizará para pagar sus deudas después de la muerte. ¡Uf! Con todo, la deuda después de la muerte es un proceso bastante razonable. Simplemente no olvide planificarlo investigando las complejidades de las leyes de su estado.

Fuentes

• Oficinas legales de Peter L. Klenk &Associates. "Preguntas frecuentes." 2010. (28 de septiembre de 2010) http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre19.shtm
• El Colegio de Abogados de Misuri. "Legalización de un testamento." 2006. (28 de septiembre de 2010) http://www.mobar.org/5b04bde7-5f25-4079-8f76-bf3e2b14001a.aspx
• Gandel, Cathie. "Deudas después de la muerte". AARP. 25 de agosto de 2010. (28 de septiembre de 2010) http://www.aarp.org/money/estate-planning/info-08-2010/debts_after_death.html
• Estanque, Jonathan. "¿La deuda de la tarjeta de crédito va a la tumba con usted?" AARP. 24 de agosto de 2010. (28 de septiembre de 2010) http://www.aarp.org/money/credit-loans-debt/info-08-2010/pond-does-credit-card-debt-go-to -la-tumba-contigo.html
• Serres, Chris. "La muerte no detendrá a estos cobradores de deudas". Tribuna de las Estrellas. 22 de septiembre de 2010. (28 de septiembre de 2010) http://www.startribune.com/investigators/103211324.html?elr=KArks:DCiU6:5DiaPQEacyiUiD3aPc:_Yyc:aULPQL7PQLanchO7DiUs
• El Colegio de Abogados de Florida. "Sucesiones en Florida". Julio de 2009. (30 de septiembre de 2010) http://www.floridabar.org/tfb/tfbconsum.nsf/48e76203493b82ad852567090070c9b9/92f75229484644c985256b2f006c5a7a?opendocument
• Asociación de Abogados de Kansas. "¿Qué es la sucesión?" 2010. (4 de octubre de 2010) http://www.ksbar.org/public/public_resources/pamphlets/what_is_a_probate.shtml
• Centro de Servicios Legales de Texas. "Cómo seleccionar el procedimiento testamentario apropiado". 2005. (4 de octubre de 2010) http://www.lifecenterhospital.org/pdf/probateProcedure.pdf