¿Cuál es la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada?

Cuando pide dinero prestado, necesita saber si la deuda es garantizada o no garantizada. Descubre cómo saberlo y por qué es importante la diferencia.

Es muy probable que necesite pedir dinero prestado en algún momento de su vida. Cuando lo haga, es importante saber qué tipo de deuda está asumiendo:deuda garantizada o deuda no garantizada.

Existen grandes diferencias entre estas dos categorías de deuda, tanto en términos de riesgos como de la cantidad de interés que es probable que pague por el préstamo.

¿Cuál es la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada?

La diferencia entre deuda garantizada y no garantizada se puede resumir en una palabra:garantía.

Cuando la deuda está asegurada, algo de valor actúa como garantía. Casi se garantiza que el prestamista será reembolsado porque si no envía los pagos, el prestamista podría tomar la garantía y volver a venderla para recuperar el dinero que prestó.

Si una deuda no está garantizada, no hay garantía. Lo único que garantiza que pagará la deuda es su promesa de pagarla. Si rompe esa promesa, el prestamista tiene un recurso limitado. El prestamista podría vaya a la corte, obtenga un fallo en su contra y luego regrese a la corte para hacer cumplir esa sentencia. Pero todo eso le cuesta dinero al prestamista, y no hay garantía de que tenga el efectivo para pagar después de tomar todos estos pasos.

Hay mucho más riesgo para el prestamista cuando se trata de deuda no garantizada, y es este riesgo adicional el que explica muchas de las otras diferencias entre deuda garantizada y no garantizada. Por supuesto, hay menos riesgo para los prestatarios que contraen deudas no garantizadas porque no hay un proceso rápido para quitarles sus activos si no pagan.

Ejemplos de deuda garantizada frente a no garantizada

Para saber si la deuda está asegurada, considere si hay elementos de valor que garanticen el préstamo. Por ejemplo, algunos tipos comunes de deuda garantizada incluyen:

• Hipotecas, que están garantizadas por la vivienda. La casa es la garantía y el prestamista puede ejecutar la hipoteca y venderla si usted no paga.
• Préstamos para automóviles, que están garantizados por el vehículo. El automóvil es la garantía y el prestamista puede recuperarlo y venderlo si no paga el préstamo.
• Tarjetas de crédito aseguradas. Por lo general, cuando obtiene una tarjeta asegurada, deberá depositar una cantidad de dinero igual al límite de crédito. Si no paga la factura, el prestamista simplemente se queda con el dinero.

Si no hay nada de valor que el prestamista pueda tomar en caso de incumplimiento, el préstamo no está garantizado. Los tipos comunes de deuda no garantizada incluyen:

• La mayoría de las tarjetas de crédito :Puede cargar lo que quiera en su tarjeta, y el prestamista no puede ir a su casa y recuperar los artículos que compró si no paga la factura.
• La mayoría de los préstamos personales:aunque puede usar el préstamo personal para comprar activos tangibles, el prestamista no tiene un interés de seguridad en ellos, lo que significa que el prestamista no tiene derecho a solo tomar los artículos que compró con el dinero prestado si no cumple con sus obligaciones de pago.
• Deudas médicas:el proveedor de atención no puede recuperar los servicios de atención médica que recibió si no paga.

Las tasas de interés difieren entre la deuda garantizada y la no garantizada

Una cosa que puede notar en la lista de deudas garantizadas versus no garantizadas:la mayoría de los préstamos en la lista de deudas garantizadas tienden a tener tasas de interés significativamente más bajas que los préstamos en la lista. de deudas no garantizadas. Por ejemplo, a partir de septiembre de 2018, la tasa de interés promedio nacional de un préstamo hipotecario convencional a 30 años es del 4,71 %. Mientras tanto, la tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito ronda el 13,64%.

Hay una razón simple por la cual los costos de interés son mucho más altos en la deuda no garantizada:el riesgo del prestamista.

Las posibilidades de que una deuda garantizada no se pague son mucho menores porque el prestamista puede tomar y vender la garantía si usted no cumple con sus obligaciones de préstamo. Si bien todavía existe la posibilidad de que el prestamista pierda algo de dinero, por ejemplo, si la casa o el automóvil no se venden por lo que debe, este riesgo es mínimo porque los prestamistas generalmente requieren que haga un pago inicial. Con el pago inicial, pide prestado menos de lo que vale la garantía, por lo que una venta debería generar suficiente para el pago total del saldo del préstamo.

Debido a que el prestamista puede tomar el activo, es probable que se le pague lo que se debe en una deuda garantizada si se declara en bancarrota.

Con una deuda no garantizada, por otro lado, si se declaró en bancarrota, existe la posibilidad de que la deuda se cancele y el prestamista ni siquiera tenga autorización legal para cobrar. Incluso si no se declaró en bancarrota, si optó por no pagar la factura, el prestamista se enfrentaría a una batalla legal para tratar de recuperar los fondos impagos sin garantía al final de que usted tendría dinero para pagar incluso si prevaleció.

La aprobación puede ser más fácil para las deudas garantizadas

Debido a que hay garantías y los prestamistas enfrentan un riesgo mínimo, muchos prestamistas también están más dispuestos a aprobar a los prestatarios para préstamos garantizados que para préstamos no garantizados. Por ejemplo, puede obtener una tarjeta de crédito asegurada incluso si su crédito es terrible. Es por eso que muchas personas obtienen estas tarjetas para ayudarlos a reconstruir su puntaje de crédito después de problemas financieros.

Si su crédito es deficiente, es posible que le cobren más por los préstamos garantizados que a alguien con buen crédito, o que deba hacer un pago inicial mayor para que el prestamista esté mejor protegido en en caso de que deje de hacerlo.

Pero tiene más posibilidades de encontrar a alguien que le dé un préstamo garantizado que uno sin garantía. Es por eso que la gente a veces pide préstamos sobre el título del auto, a pesar de que los términos del préstamo son terribles. Pueden ser aprobados incluso cuando no hay otras fuentes de crédito disponibles, ya que el automóvil actúa como garantía.

El riesgo de un prestatario es mayor con la deuda garantizada

Si bien un prestamista puede preferir una deuda garantizada porque las posibilidades de perder dinero en el préstamo se reducen significativamente, los prestatarios asumen un riesgo mucho mayor cuando aceptan un préstamo garantizado.

Si pone su casa o automóvil como garantía y termina sin poder pagar las facturas, la ejecución hipotecaria o la recuperación son casi seguras. El prestamista puede vender su casa o automóvil y quedarse con una cantidad suficiente de las ganancias para pagar el saldo de la deuda impaga y cualquier costo legal.

Si la casa o el automóvil se venden por más de lo que debe, incluidos los cargos, usted obtiene la diferencia. Si la casa o el automóvil se venden por lo justo para pagar al prestamista, no obtendrá nada. Y, en muchos casos, si la casa o el automóvil se venden por menos de lo que debe, el prestamista podría iniciar una demanda en su contra para tratar de recuperar fondos adicionales.

Con la deuda no garantizada, por otro lado, el incumplimiento podría arruinar su crédito y dar lugar a una demanda, pero muchas personas incumplen sin ser demandadas y no tienen que pagar lo que ellos deben.

Si tiene deudas no garantizadas, como deudas de tarjetas de crédito y préstamos personales, y está pensando en tomar una segunda hipoteca para pagarlas, piense detenidamente si desea convertir esa deuda no garantizada. deuda en deuda garantizada con su casa como garantía. Si tiene problemas financieros, de repente su casa está en grave riesgo cuando no lo habría estado si hubiera conservado las tarjetas de crédito.

Cada prestatario debe saber la diferencia entre deuda garantizada y no garantizada

Adquirir deuda garantizada en determinadas circunstancias tiene sentido para los prestatarios. Si está tratando de generar crédito y no puede obtener una tarjeta convencional, una tarjeta de crédito asegurada podría ser la herramienta que necesita para establecer un historial de pago positivo y trabajar para obtener un buen puntaje crediticio.

Si desea comprar una casa o un automóvil, obtener un préstamo garantizado también tiene sentido porque la tasa de interés más baja hace que estas grandes compras sean más asequibles. Además, obtiene exenciones fiscales por intereses hipotecarios que no obtiene por otros tipos de deuda.

Pero debe comprender los riesgos antes de pedir prestado y asegurarse de que puede pagar las facturas a tiempo para no terminar invirtiendo mucho dinero pagando préstamos iniciales para los activos que pierde debido a un incumplimiento. Por supuesto, nunca debe pedir dinero prestado, ya sea un préstamo garantizado o no garantizado, a menos que esté seguro de que puede devolverlo.