Un desglose de los sistemas de pago más rápidos y cómo su empresa puede capitalizarlos

En breve:

• Nuevas soluciones apuntan a acelerar el procesamiento de pagos en los EE. UU .:En 2016, Nacha debutó como una forma para que los bancos liquiden las transacciones ACH el mismo día en que se reciben. La Cámara de Compensación siguió con el lanzamiento de una nueva red de pagos en tiempo real.
• Empresas como Visa y Mastercard también han lanzado productos para permitir pagos más rápidos, consolidar estas velocidades de procesamiento como la nueva normalidad.
• Los pagos más rápidos ofrecen a los consumidores y a las empresas una serie de beneficios, incluida la certeza de pago, flujo de caja mejorado y gestión más sencilla de las finanzas.

Los pagos más rápidos no son nada nuevo a escala mundial. Algunos países han tenido sistemas de pago más rápidos durante décadas, y hoy en día alrededor de 40 países tienen sistemas para mover dinero en tiempo real. Aunque EE. UU. Llegó tarde a la fiesta, la sofisticación de su sistema de pagos en tiempo real está alcanzando la de otros países.

A partir de 2016, Varias asociaciones financieras importantes de EE. UU. completaron nuevas iniciativas para ayudar a que el dinero se mueva más rápido. La ventaja de llegar tarde es que EE. UU. Podría aprender de la experiencia de otros países, incluyendo potencias económicas como el Reino Unido, China y Japón.

Entonces, ¿qué sistemas de pago más rápidos están disponibles en los EE. UU. Hoy? y como funcionan

Nacha da un paso en la dirección correcta

Nacha es una organización sin fines de lucro que administra la red ACH, un sistema muy popular para mover dinero entre cuentas bancarias de forma electrónica. En septiembre de 2016, la organización lanzó transacciones de crédito ACH el mismo día. El mismo día ACH permite que los consumidores y las empresas reciban dinero el mismo día que se envía, en lugar de en 2-4 días como con ACH tradicional. Nacha logró esto agregando nuevas ventanas de procesamiento a las 10:30 a.m. EST (para la ventana de liquidación de la 1 p.m.) y a las 2:45 p.m. EST (para la ventana de liquidación de las 5 p.m.). Un año después, agregó débitos ACH el mismo día.

Como ACH tradicional, El mismo día ACH utiliza procesamiento por lotes. El banco o la cooperativa de crédito que inicia la transacción paga a la institución financiera receptora 5,2 centavos por cada transacción. Eso es bastante más que ACH normal, que cobra al banco originador y receptor cada uno menos de cuatro décimas de centavo por transacción (o incluso menos, gracias a los descuentos por volumen).

Sin embargo, tiene seguidores.

“Same Day ACH sigue siendo la única solución de pagos más rápida que es omnipresente entre todos los bancos y uniones de crédito en los EE. UU., ”Dijo Scott M. Lang, jefe de gabinete de Nacha. “La adopción de ACH en el mismo día ha sido sólida desde que Nacha lo lanzó en 2016. Con 178 millones de transacciones el año pasado, Same Day ACH ha visto crecer su volumen en un 137% desde 2017 ".

Nacha planea continuar mejorando el servicio agregando una tercera ventana de procesamiento con 4:45 p.m. Fecha límite EST en marzo de 2021 (esto se retrasó desde septiembre de 2020). Esa última ventana será especialmente útil para las instituciones financieras en las zonas horarias del Pacífico y las Montañas. Adicionalmente, el tamaño máximo de transacción para ACH el mismo día saltará de $ 25, 000 a $ 100, 000 en marzo de 2020.

La Cámara de Compensación funciona en tiempo real

Poco después del lanzamiento de Same Day ACH, La tan esperada red de pagos en tiempo real (RTP) de la Cámara de Compensación se puso en marcha en noviembre de 2017. A diferencia de la ACH en el mismo día, RTP se ejecuta en un conjunto de vías de pago completamente nuevo.

“Si quisiera ir a un sistema de pago verdaderamente instantáneo que incorpore algunas de las funciones que sabíamos que ayudarían a hacerlo viable y valioso en los EE. UU., realmente necesitábamos comenzar con una nueva plataforma, "Dijo Steve Ledford, vicepresidente senior de productos y estrategia en The Clearing House. "Entonces, una de las ventajas cuando comienzas a construir una nueva plataforma, puede construirlo basándose en todos los avances en tecnología, avances en la forma de pensar sobre cómo manejar la información ".

El RTP de la Cámara de Compensación es una red de "impulso de crédito" que liquida los pagos en un promedio de solo 2-3 segundos.

Así es como funciona:

• Un consumidor se autentica a través de su aplicación / sitio web bancario e inicia un pago. (Imagine a un paciente pagando a un hospital por una cirugía reciente, por ejemplo.)
• El banco del pagador crea un mensaje y lo envía a la red RTP, que la Cámara de Compensación valida y remite a las instituciones financieras receptoras (en este caso, el banco del hospital).
• La institución receptora acepta o rechaza el mensaje. (Podría ser rechazado debido a un número de cuenta incorrecto, una cuenta cerrada o una cuenta que no está en el sistema de la institución receptora).
• Si la institución receptora (es decir, el banco del hospital) acepta el mensaje, envía inmediatamente un mensaje a la institución de envío (o al banco del paciente), diciendo que el pago ha sido aceptado.

Mientras ocurre ese proceso, en el fondo, La Cámara de Compensación liquida la transacción en tiempo real, utilizando una cuenta conjunta en la Reserva Federal de Nueva York que los bancos participantes deben prefinanciar y mantener por encima de un cierto mínimo. Cada transferencia de crédito en tiempo real le cuesta a la institución de envío 4.5 centavos, y no hay descuentos por volumen ni mínimos mensuales.

Aunque el remitente debe ser el que inicie la transacción en RTP, la institución receptora puede emitir una solicitud de pago para intentar iniciar el proceso. Esto cuesta 1 centavo. Por ejemplo, una compañía eléctrica podría enviar a un cliente una solicitud de pago que incluye un enlace a una factura (que le cuesta a la compañía 1 centavo). El banco del cliente presentará este mensaje al cliente, quién puede completar el pago o ignorarlo. (La solicitud de pago es diferente a un débito, ya que la compañía eléctrica no está sacando automáticamente el dinero de la cuenta del cliente).

"Una de las grandes características de la red general es independientemente de cómo se inicie un pago, el pagador siempre tiene el control, Dijo Ledford. "Depende de ellos cuándo quieren pagar o si quieren pagar".

Ese control reduce el fraude y los errores, Ledford señala, porque una solicitud de pago se adjunta a una factura específica y cuenta bancaria receptora y se maneja a través de un canal seguro.

ACH el mismo día frente a la red RTP

Más de la mitad de las cuentas bancarias de EE. UU. Pueden acceder a la red en tiempo real, la mayor parte de los que pertenecen a los grandes bancos que administran The Clearing House. ACH el mismo día, mientras tanto, está disponible para casi todas las cuentas bancarias de EE. UU. porque utiliza la misma red que el ACH tradicional. tecnología. No es necesariamente un "competidor" directo de la red RTP, sino más bien un medio paso entre el ACH regular y el RTP.

El objetivo de la Cámara de Compensación es que todas las cuentas de EE. UU. Puedan acceder a la red RTP para fines de 2020. Sin embargo, unirse a la red queda a discreción de cada banco o cooperativa de crédito.

"Algunas de las decisiones de inversión, que [las instituciones financieras están] haciendo en su mercado local, alinear a todos y comprender cuándo desea dar ese paso para realizar pagos más rápidos, el momento de cómo funciona todo, es un gran desafío, "Trevor LaFleche, director senior de gestión de productos para soluciones de pagos empresariales en Fiserv, dicho.

Hay tres opciones principales para que un banco o cooperativa de crédito se conecte a la red RTP:cada uno de ellos diseñado para instituciones financieras de diferentes tamaños y que requieren distintos niveles de recursos financieros y humanos.

Aunque los costos son similares para Same Day ACH y la red RTP, recuerde que la red RTP se diferencia del mismo día ACH en que los receptores no pueden iniciar transacciones.

Vale la pena señalar que algunos pueden elegir una solución completamente diferente:la Fed anunció recientemente que está desarrollando su propio servicio de pagos en tiempo real, aunque no estará disponible hasta dentro de 4 a 5 años. (Más sobre eso en nuestro próximo artículo).

Nacha y The Clearing House pueden manejar la mayoría de las transacciones de EE. UU., pero hay varias alternativas en el ámbito de los pagos más rápidos.

• Visa Direct

Visa Direct puede gestionar negocios a empresas (B2B), Pagos de empresa a consumidor (B2C) y de persona a persona (P2P). Funciones de "pago instantáneo" para Venmo, PayPal, Lyft y Postmates usan Visa Direct.

Como la red RTP, Visa Direct es un sistema de empuje de crédito, aunque mueve dinero en los rieles de la tarjeta de débito. Los fondos transferidos están disponibles dentro de los 30 minutos posteriores a la finalización de una transacción, incluso en las noches y los fines de semana, y a veces mucho antes.

Los usuarios pueden configurar una cuenta con su tarjeta de débito Visa existente porque la empresa quería asegurarse de que este producto fuera fácil de usar. según Matt Friend, Vicepresidente de estrategia global de pagos más rápidos de Visa.

“Realmente no tuvimos que crear nada nuevo:Visa Direct aprovecha esa infraestructura nacional y global que ya está instalada a la que todos tienen acceso, y simplemente cambió el flujo de la transacción de sacar dinero a empujar dinero para cubrir todos estos nuevos casos de uso y capacidades, Dijo Friend.

Un diferenciador clave con Visa Direct en comparación con la red RTP y el mismo día ACH es que admite pagos transfronterizos.

• Enviar Mastercard

Mastercard Send es una plataforma similar que puede manejar transacciones que involucran a empresas y consumidores, aunque a diferencia de Visa Direct, la red de tarjetas dice que puede enviar dinero a "prácticamente todas las tarjetas de débito de los consumidores de EE. UU. ... independientemente de la marca".

• Zelle

Una tercera opción es Zelle, una red de pagos P2P creada por ocho grandes bancos estadounidenses. Zelle permite a los usuarios transferir dinero directamente de su cuenta bancaria a la de otra persona en cuestión de minutos, siempre que el destinatario tenga una cuenta de Zelle. Todo lo que necesita para ejecutar esa transacción es la dirección de correo electrónico o el número de teléfono celular del destinatario.

Aunque los pagos se publican en tiempo real con estas soluciones, la liquidación es el mismo día o al día siguiente para la mayoría de ellos, no inmediato como con la red RTP.

Cómo los pagos en tiempo real benefician a todos

Existe una razón por la que los pagos más rápidos han sido un foco de atención en el mundo financiero en el pasado reciente. Cuando el dinero se mueve entre las personas y las empresas con mayor rapidez, les ofrece amplios beneficios como:

• Certeza de pago

Llevar, por ejemplo, Distribuidores estadounidenses que compran a fabricantes chinos. Los distribuidores suelen pagar las mercancías cuando salen de un buque portacontenedores en un puerto estadounidense. Pero ese pago de los distribuidores a los fabricantes tradicionalmente tarda dos o tres días en aparecer en la cuenta del fabricante y podría fallar debido a fondos insuficientes o credenciales de cuenta incorrectas. Esos escollos desaparecen cuando esa transacción ocurre en tiempo real.

"Ser capaz de resolver las cosas en tiempo real le permite poner las finanzas en el punto de la transacción y hacer coincidir lo que está sucediendo en el mundo real con lo que está sucediendo con las finanzas, ”Dijo LaFleche. "Y eso es un gran beneficio para las empresas, simplemente poder tener esa certeza ".

Cuando un consumidor paga a una empresa, el facturador puede ver cómo se realiza el pago mientras el cliente está hablando por teléfono. No hay duda de si los fondos están en la cuenta del cliente, y ese cliente no necesita llamar a la compañía eléctrica, por ejemplo, para asegurarse de que su pago se registre y no reciba un cargo por pago atrasado.

• Flujo de caja mejorado

Los problemas de flujo de caja son el mayor desafío al que se enfrentan los propietarios de pequeñas empresas, según un estudio reciente de Lendio. Los pagos más rápidos resuelven muchos de los problemas relacionados con el efectivo disponible porque el dinero puede llegar a la cuenta bancaria de una empresa casi instantáneamente.

Significa que los dueños de negocios ya no tienen que esperar nerviosamente a que aparezca el dinero mientras intentan pagar a los empleados o invertir en nuevos suministros y equipos. A largo plazo, esa libertad adicional puede tener un impacto trascendental en el crecimiento y el éxito final de una empresa.

"Si tú lo piensas, si tiene más control sobre su flujo de caja, es como darle más capital de trabajo disponible, Dijo Ledford.

• Facilidad para administrar las finanzas

Tanto los consumidores como las empresas pueden beneficiarse de conocer el saldo real de su cuenta en cualquier momento. Ya no es alguien mirando el saldo de su cuenta bancaria y restando mentalmente los pagos automáticos de una cuenta de ahorros, préstamo estudiantil y pago del automóvil que ya comenzó a procesar para averiguar cuánto dinero Realmente tiene disponible. Eso reduce los sobregiros y hace que la administración de las finanzas sea más sencilla.

Para las personas que luchan por llegar a fin de mes, Los pagos más rápidos pueden reducir la necesidad de préstamos de día de pago con tasas de interés altísimas. Si tienen un segundo trabajo como conductor de Lyft o Postmates, por ejemplo, pueden obtener esos ingresos de inmediato para financiar los gastos diarios.

• A veces, más rápido es simplemente ... mejor.

Hay muchas otras situaciones en las que la velocidad es fundamental. Por ejemplo, Imagine que la casa de una familia en el sur de Florida se inunda severamente después de un huracán y la familia presenta una reclamación al seguro. En lugar de esperar días o semanas para que el pago del seguro llegue por correo, lo que puede resultar difícil cuando muchas carreteras están bajo el agua, el proveedor de seguros puede depositar el dinero de inmediato en la cuenta de la familia una vez que verifique el reclamo. Eso puede ayudar a la familia a recuperarse y comenzar a reparar su casa más rápidamente.

Otro escenario:si alguien necesita una cirugía de emergencia y un miembro de la familia se ofrece a ayudar, la persona que se somete a la cirugía podría usar el préstamo del familiar de inmediato en lugar de ponerlo en una tarjeta de crédito o pedir un préstamo con un interés mucho más alto.

🌱 El resultado final

Los pagos más rápidos ya no son una idea abstracta en los EE. UU., Han llegado, y muchos consumidores y empresas pueden empezar a sacar provecho de las ventajas que ofrecen ahora mismo. Sin embargo, esto no es un proyecto terminado, y el panorama de pagos más rápidos está destinado a evolucionar en los próximos años.

Los beneficios de gran alcance de los pagos más rápidos ofrecen una prueba de que no se trata de un pequeño paso adelante, sino de un avance histórico.

Entonces, ¿qué sigue para esta iniciativa de rápido movimiento en el mundo financiero? Descubra en la tercera parte, la historia final de esta serie. Examinaremos el futuro del espacio de pagos, incluida la planificación de la Fed de su propio sistema de pagos más rápido y el papel de las fintechs y las instituciones financieras en ese futuro.