El futuro de los pagos en tiempo real (y cómo se beneficiará su empresa)

En breve:

• La Reserva Federal anunció recientemente que lanzaría su propio sistema de pagos más rápido en 2023-24, y competirá con la red RTP de The Clearing House.
• En el futuro previsible coexistirán diferentes velocidades de pago con costos crecientes para adaptarse a las necesidades de diversas situaciones.
• Las empresas de tecnología financiera seguirán ideando nuevas formas de mover dinero y administrar las finanzas, que en última instancia beneficia a los consumidores y las empresas.

Esta es la primera historia de una serie de tres partes sobre pagos más rápidos.
Lea la parte I, "El camino hacia pagos más rápidos".
Lea la parte II, "Un desglose de los sistemas de pago más rápidos"

Los pagos más rápidos en los EE. UU. Todavía están en la adolescencia, lo que significa mucho crecimiento y desarrollo por delante. Y esa maduración debería generar más competencia y opciones, beneficiando en última instancia a los propietarios de empresas.

Uno de los mayores desarrollos se produjo a principios de agosto cuando, después de un período de comentarios públicos y mucha especulación, la Reserva Federal anunció que lanzaría su propia red de pagos en tiempo real. El servicio FedNow permitirá a los consumidores y empresas transferir dinero en segundos las 24 horas del día, los 7 días de la semana. Se proyecta que FedNow se lance en 2023 o 2024, y competirá directamente con la red RTP de The Clearing House (TCH). La red RTP se puso en marcha en 2017, y TCH dice que más del 50% de las cuentas bancarias de EE. UU. ahora pueden acceder a él.

La Fed anuncia un sistema competitivo de pagos en tiempo real

Estas dos redes tienen el mismo propósito básico; la principal diferencia es que FedNow es una opción del sector público administrada por el banco central del país, mientras que la red RTP es operada por TCH, que es propiedad de un grupo de grandes Bancos privados. La Fed ha sugerido que iniciar su propio sistema de pagos más rápido reducirá los costos y garantizará el acceso equitativo a la tecnología de pagos para todas las instituciones financieras. aunque TCH responde que su modelo de precios fijos coloca a las instituciones de todos los tamaños en igualdad de condiciones.

👉 FedNow es una opción del sector público administrada por el banco central del país. La red RTP es operada por TCH, que es propiedad de un grupo de grandes Bancos privados.

El anuncio de FedNow podría dar impulso a la red RTP, según Steve Ledford, vicepresidente senior de productos y estrategia en TCH.

“Una de las cosas que fue un poco acelerado hasta hace poco fue que no se sabía si la Reserva Federal iba a lanzar una red que estaría haciendo esencialmente el mismo tipo de cosas, Dijo Ledford. “Ahora sabemos que la Reserva Federal lanzará esta red, pero pasarán varios años a partir de ahora ... e incluso entonces, solo estaría comenzando y tomaría muchos años más para ponerse en marcha y extender su alcance.

"Realmente no sé cuál será el impacto, porque para entonces estaremos bastante bien establecidos. Por lo tanto, no sé si hay algo que vayan a llevar al mercado que pueda causar que alguien [es decir, un banco] para querer cambiar ".

Los pagos instantáneos siguen encontrando su equilibrio

Los pagos en tiempo real y el mismo día todavía representan solo una pequeña fracción de los millones de transacciones que ocurren en Estados Unidos todos los días. Sin embargo, nadie esperaba una adopción generalizada de inmediato.

Muchas personas, especialmente aquellas que realizan operaciones bancarias con instituciones más pequeñas o uniones de crédito, no tienen acceso a la red RTP. Eso puede cambiar pronto como dice TCH, sus nuevas vías de pago estarán omnipresentes para fines de 2020.

Una vez que los pagos instantáneos se pongan al día, podrían despegar rápidamente.

"Cuando alcanzas una cierta saturación o la capacidad de enviar, hay un momento de palo de hockey y cuando eso golpea, [las instituciones financieras] quieren asegurarse de que [sus] planes de inversión estén alineados con eso, "Dijo Trevor LaFleche, Director senior de gestión de productos de Fiserv para soluciones de pagos empresariales. "Con la cantidad de formas diferentes en las que puede enviar pagos en tiempo real en los EE. UU., tomar esas decisiones [sobre qué servicios adoptar y cuándo] y el momento adecuado es el desafío que se presenta a muchas instituciones financieras ".

Diferentes velocidades para diferentes situaciones.

Incluso si despegan los pagos instantáneos o el mismo día, no superarán repentinamente a otros métodos de mover fondos. El sistema utilizado para enviar dinero variará según la situación, en función de la rapidez con la que una persona o empresa necesita el dinero.

"Al igual que Amazon, lo quieres el mismo día, lo quieres al día siguiente, lo desea en cinco días:existen diferentes puntos de precio y diferentes mercados a los que atienden con esas ofertas, ”Dijo LaFleche. "Pasando de ACH, al mismo día ACH, a tiempo real, en cierto modo, le brindan las opciones de cómo desea que se mueva su dinero ".

👉 Incluso si despegan los pagos instantáneos o el mismo día, no superarán repentinamente a otros métodos de mover fondos.

En otros países que han apoyado pagos más rápidos durante años, los rieles en tiempo real son más populares para pagos netos nuevos que otros, según LaFleche. Si EE. UU. Se parece en algo a estos países, luego las empresas que pagan a los empleados mediante depósito directo ACH, por ejemplo, probablemente no trasladará esos pagos a un nuevo sistema. Esos pagos son rutinarios recurrente y programado con suficiente antelación para permitir el período de procesamiento tradicional de 2 a 4 días de ACH. Sin embargo, un distribuidor puede adoptar un servicio de pago en tiempo real para pagar a un proveedor cuando toma posesión de los bienes, porque se trata de una situación más fluida en la que el pago no se puede programar con semanas o meses de antelación. Aquí, Vale la pena (literalmente) utilizar un servicio en tiempo real para el pago.

Matt Friend de Visa señala que los consumidores y las empresas en los EE. UU. Han tenido varias opciones de pago durante años, como cables, tarjetas de débito, tarjetas de crédito, tarjetas prepagas y, más recientemente, opciones digitales. Los pagos instantáneos simplemente se suman a ese repertorio.

"Es otra herramienta de pago en su cinturón de herramientas que seguirá evolucionando y se utilizará de formas nuevas y diferentes, al igual que cuando apareció Internet, tenía formas nuevas y diferentes de usar su tarjeta, "Dijo Amigo, vicepresidente de estrategia global de pagos más rápidos en Visa.

¿Qué sigue para los pagos?

La construcción de la Fed de su propia infraestructura de pagos más rápidos es solo el comienzo de la competencia y la innovación en este espacio. Si bien LaFleche señala que el desarrollo de FedNow evita "una posición de monopolio" para cualquier sistema de pagos en tiempo real, señala que plantea desafíos adicionales en torno a la interoperabilidad. Sin interoperabilidad, un pago instantáneo enviado a través de la red RTP de TCH no pudo ser recibido por un banco usando FedNow, o viceversa.

Las empresas de servicios financieros que comenzaron en línea pueden tener una ventaja sobre la competencia y seguramente continuarán generando nuevas ofertas. también. Grandes jugadores como PayPal (que posee Venmo) y Square ya admiten depósitos instantáneos y podrían crear soluciones adicionales que se adapten a diferentes casos de uso que las redes de pagos más rápidas existentes.

👉 La construcción de la Fed de su propia infraestructura de pagos más rápida es solo el comienzo de la competencia en este espacio ... y las empresas de servicios financieros que comenzaron en línea pueden tener una ventaja.

Pagos más rápidos también generarán nuevas posibilidades. Banca abierta, el concepto de instituciones financieras que comparten información financiera con aplicaciones orientadas al cliente a través de API, también podría revolucionar el mundo financiero, dice el experto en tecnología de servicios financieros Scott Derksen. Un ejemplo de ese potencial es un consorcio bancario llamado Marco Polo Network. Con una de sus soluciones, Marco Polo proporciona a las empresas financiamiento de capital de trabajo identificando cuentas por cobrar específicas que son elegibles para la titulización. El cliente selecciona los adecuados y la tecnología construye activos de blockchain en la red, que envía digitalmente a una de las instituciones financieras para su financiamiento inmediato.

🌱 El resultado final

A medida que los pagos en tiempo real continúan ganando terreno en los EE. UU., Debería aliviar a las empresas y los consumidores de algunos de los desafíos financieros que enfrentan en la actualidad. lo que podría generar un mayor impulso económico. La aparición de nuevas opciones, incluidos los rieles de pagos más rápidos de la Fed, solo debería profundizar ese impacto positivo.

Ese es el punto clave:toda esta innovación en el espacio de pagos debería mejorar el bienestar financiero de los consumidores y las empresas a diario.