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Soft pull vs. hard pull:cómo cada uno afecta su crédito

Solicitar una línea de crédito siempre implica una fuerte presión sobre su crédito. Mientras que las extracciones de crédito basadas en la aprobación previa o en los empleados implican tirones suaves. Los tirones duros afectan su crédito, los tirones suaves no. Así que asegúrese de saber la diferencia.



Muchos factores afectan su puntaje de crédito y no todos están bajo su control. Uno de los factores incontrolables son las extracciones de crédito, que pueden ser realizadas por un prestamista, propietario o compañía de tarjetas de crédito. Hacen esto para ver si eres lo suficientemente digno para un préstamo, apartamento o hipoteca. Estas consultas pueden tomar la forma de un tirón fuerte, que no afectar su puntaje de crédito, o un tirón suave, que no afecta su puntaje de crédito.

Profundicemos en la diferencia entre los dos.

¿Qué es un tirón suave?

Un tirón suave es cuando una compañía de tarjetas de crédito o un prestamista verifica su informe de crédito como una verificación de antecedentes. Es simplemente una revisión de su crédito y no hay una verificación en profundidad, por lo que su crédito no se ve afectado.

Un pull suave muestra exactamente lo que vería si mirara su propio informe de crédito:líneas de crédito, préstamos, su historial de pagos y cualquier cuenta de cobro.

Desafortunadamente, estos tirones suaves pueden ocurrir sin su permiso. Lo que me lleva al siguiente punto.

¿Quién hace un tirón suave?

Empleadores

Los empleadores pueden (y lo hacen) verificar su crédito. Puede ayudarlos a determinar si usted es una persona responsable. Muchos pagos atrasados ​​o facturas en cobro pueden hacerles saber a los empleadores que tiene dificultades para mantenerse organizado con su dinero, pero no se preocupe, esto no significa que no obtendrá el trabajo. A menos que su trabajo involucre finanzas, es probable que los empleados no revisen su crédito a menos que tengan una razón para hacerlo.

El informe que ven los empleadores potenciales no es el mismo informe que ven los prestamistas. El informe no puede mostrar ninguna información que pueda violar las normas de igualdad de empleo, que incluye cosas como su año de nacimiento o estado civil. Tampoco muestra sus puntajes de crédito ni ningún número de cuenta.

Compañías de tarjetas de crédito

Las principales compañías de tarjetas de crédito a menudo hacen pruebas para ver si está precalificado para una tarjeta de crédito. De esa forma, pueden enviarte las ofertas más relevantes e intentar que te registres.

Si bien esto puede ser molesto, cuando esté listo para solicitar una tarjeta de crédito, puede ser una excelente manera de ver una lista de tarjetas que puede obtener fácilmente.

Compañías de seguros

Aquí se aplica la misma regla que con las compañías de tarjetas de crédito. Si obtiene un seguro de automóvil, un seguro de propietario de vivienda o cualquier otra cotización de seguro, esto implica un tirón suave.

Nuevamente, no es su puntaje de crédito real lo que ven estas compañías de seguros. Están utilizando la información de su informe de crédito para crear lo que se llama un puntaje de seguro basado en el crédito. Ven mucha de la misma información que su puntaje FICO Score, pero la información se pondera de manera un poco diferente.

¿Qué es un tirón fuerte?

Se usa un tirón fuerte para determinar si usted es o no digno de recibir un préstamo o una tarjeta de crédito. Estos tirones pueden reducir su puntaje, especialmente si tiene un montón de tirones duros en un corto período de tiempo. Un puñado de tirones fuertes a la vez les muestra a las empresas que necesita mucho dinero, lo cual es una señal de mala administración del dinero. Estas extracciones generalmente permanecen en su informe durante dos años.

Sin embargo, estos cambios bruscos no afectan su puntaje tanto como otros factores, como la utilización del crédito y la duración de su historial crediticio.

¿Quién hace un tirón fuerte?

Prestamistas y compañías de tarjetas de crédito

Un tirón fuerte está diseñado para tomar una decisión financiera informada sobre si prestarle o no dinero o una línea de crédito. Por lo tanto, los prestamistas de cualquier tipo siempre harán un gran esfuerzo en su crédito. Quieren asegurarse de que pueda pagar el préstamo que está solicitando.

Esto es cierto para todo, desde hipotecas hasta préstamos estudiantiles privados.

Propietario

Los propietarios pueden ejecutar tiros de crédito duros o blandos. Por lo general, cuando acepta solicitar un apartamento, el propietario incluirá un formulario que le pedirá permiso para realizar una verificación de crédito (se ve mal si no está de acuerdo).

Algunos propietarios pasan por empresas de investigación y antecedentes de terceros, que hacen un gran esfuerzo ya que debe dar su número de seguro social. Otros usan los nuevos servicios ofrecidos por las tres principales agencias de crédito, como SmartMove de TransUnion. Estos son tirones suaves y el propietario recibe un informe modificado.

Cómo asegurarse de que las consultas de crédito no afecten su crédito

Revise su crédito con frecuencia

Verificar su propio puntaje regularmente nunca afectará su crédito y puede ayudarlo a mantenerse actualizado sobre cualquier cambio importante en su puntaje.

Por suerte, es más fácil que nunca comprobar tu puntuación. Puedes usar Credit Sesame.

Solicitar préstamos esporádicamente

La manera más fácil de evitar que las tiradas de crédito afecten su puntaje es asegurarse de no solicitar muchos préstamos o líneas de crédito.

Puede hacer esto comparando diferentes tasas de préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito o cualquier otro préstamo. Hay una gran cantidad de sitios que pueden comparar las tasas de préstamo de una sola vez y ofrecerle la mejor. EVEN Financial es un gran ejemplo de un agregador que le presenta una lista de los principales préstamos que se ajustan a sus necesidades personalizadas.

También puede obtener aprobación previa para hipotecas, préstamos para automóviles o préstamos personales en línea.

Cuando califique comprar, asegúrese de aprovechar el período de gracia de 30 días de FICO. Cuando se extrae su puntaje de crédito, no cuenta ninguna consulta que haya ocurrido en los últimos 30 días. Si está buscando la mejor tasa, haga todas sus solicitudes de préstamo dentro de un período de dos semanas.

Céntrate en mejorar otros aspectos de tu puntuación

Si bien las extracciones de crédito pueden reducir su puntaje en tres o cinco puntos (por consulta), esto no tiene un gran efecto en su crédito. Su utilización de crédito (cuánto crédito tiene disponible) constituye una gran parte de su puntaje de crédito. Cuanto más bajo lo mantengas, mejor. 30% o menos es una buena meta. Eso significa que no debería gastar hasta el máximo de su línea de crédito cada mes.

La duración de su historial de crédito también es un factor decisivo importante, así que asegúrese de considerar cuidadosamente si debe o no cerrar sus cuentas de tarjetas de crédito.

Para obtener más consejos, consulte nuestro artículo, 17 trucos expertos para lograr un puntaje de crédito PERFECTO.

Resumen

Cuando solicita una línea de crédito, su crédito pasará por un duro tirón, lo que afectará negativamente su crédito. Si simplemente está buscando una aprobación previa, o si su empleador o arrendador quiere ver su crédito, esto implica un tirón suave de su crédito, que no afectará su crédito.

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