Cuánto debe ahorrar en una cuenta de ahorros, según los expertos, y no es "todo lo que puede"

La pandemia de COVID-19 y la consiguiente incertidumbre económica enseñaron a muchos estadounidenses la importancia de tener ahorros adecuados. Pero, ¿existe tal cosa como tener demasiado en ahorros?

Sí , dicen los expertos financieros.

Si bien la regla general es que debe mantener de tres a seis meses de gastos de manutención como un fondo de emergencia, mantener demasiado dinero en una cuenta de ahorros en realidad puede costarle.

“Tu efectivo permanece inactivo y pierde valor debido a la inflación”, dice Lauren Anastasio, directora de asesoramiento financiero de la empresa de tecnología financiera Stash. "Esa desventaja compensa la necesidad de tener el efectivo disponible para una emergencia o pérdida de ingresos".

Sin embargo, eso no significa que deba gastar todo su exceso de efectivo. Más bien, debe invertirlo en el mercado de valores para que su dinero pueda crecer a largo plazo. Si bien la cantidad que debe tener en su cuenta de ahorros depende de sus metas y situación financieras individuales, si se encuentra con más de un año de gastos de manutención en ahorros, puede ser una señal de que debe mover su dinero a una cuenta de inversión. donde puede trabajar más duro para usted.

¿Cuánto puede ahorrar en una cuenta de ahorros?

Los bancos y las cooperativas de crédito generalmente no tienen máximos de cuenta, ni existen leyes que limiten cuánto puede mantener en una cuenta bancaria. Por lo tanto, puede depositar tanto como desee en una cuenta de ahorros.

Sin embargo, una cosa que debe tener en cuenta son los límites de seguro de la FDIC. Establecida en 1933 en respuesta a las numerosas quiebras bancarias durante la Gran Depresión, la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) protege los depósitos bancarios de los consumidores en caso de quiebra bancaria.

El seguro de depósito de la FDIC se aplica a todas las cuentas de depósito en bancos asegurados por la FDIC; esto incluye cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas del mercado monetario y CD. El seguro de la FDIC protegerá hasta $250,000 en depósitos por consumidor por cuenta.

Las cuentas de las cooperativas de ahorro y crédito tienen seguro de depósito, también de hasta $250,000 por cuenta, a través de la Administración Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito (NCUA).

“Hay muchas maneras de superar eso”, dice Ken Tumin, analista senior de la industria de LendingTree y fundador de DepositAccounts.com. “Por ejemplo, una cuenta conjunta con un cónyuge está cubierta hasta $500,000”. Repartir su dinero en múltiples cuentas de ahorro con diferentes bancos es otra forma de asegurarse de que todo su dinero esté asegurado.

¿Cuál es la tasa de interés promedio de una cuenta de ahorros?

Cuando guardas tu dinero en una cuenta de ahorros, el banco te paga intereses sobre ese saldo. El porcentaje de rendimiento anual, o APY, determina la cantidad de interés que ganará. Los APY pueden variar según el banco y el tipo de cuenta, y las cuentas de ahorro de alto rendimiento suelen ofrecer APY más altos que las cuentas de ahorro estándar. Sin embargo, las tasas de interés de las cuentas de ahorro son relativamente bajas en general en este momento, debido a que la Reserva Federal recortó las tasas de interés en 2020.

Ciertos bancos también pueden ofrecer APY elevados en sus cuentas de ahorro si cumple con ciertos requisitos, como vincular una cuenta corriente del mismo banco y tener una cierta cantidad de depósitos directos cada mes.

“Para los bancos tradicionales, el 0,06 % es el [APY] promedio”, dice Tumin. “Si tenía $10,000 en ahorros, su rendimiento es de solo $6. Los bancos en línea casi siempre tienen tasas más altas. Tienen menos gastos generales y, por lo tanto, pueden ofrecer tasas mucho más altas que los bancos tradicionales. La tasa de ahorro promedio para los bancos en línea es del 0,5 %, aproximadamente ocho veces la tasa tradicional”.

Si está buscando una nueva cuenta de ahorros que ofrezca un APY superior al promedio, consulte las selecciones de NextAdvisor para conocer las mejores tasas de cuenta de ahorros de 2022.

También puede considerar otras cuentas de depósito además de las cuentas de ahorro. Las cuentas del mercado monetario, o MMA, pueden ofrecer APY levemente más altos que las cuentas de ahorro, pero la diferencia puede no ser significativa en este entorno de tasas actual. Las cuentas del mercado monetario también ofrecen tarjetas de débito y privilegios para escribir cheques, lo que las convierte en una buena combinación entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente. Sin embargo, están sujetos al mismo límite de 6 retiros por mes que las cuentas de ahorro y pueden tener requisitos de saldo mínimo más altos que las cuentas de ahorro.

Los certificados de depósito, o CD, pueden ofrecer tasas más altas que las MMA y las cuentas de ahorro. Sin embargo, la compensación es que debe mantener su dinero bloqueado en esa cuenta durante un cierto período de tiempo. Si retira su dinero antes de tiempo, puede perder cualquier interés que gane o pagar una multa. Puede elegir la duración del CD cuando abre uno, por ejemplo, un año, tres años o cinco años. Los CD con fechas de vencimiento más largas generalmente ofrecen APY más altos.

¿Cuánto debe tener en ahorros?

Cuando se trata de cuánto debe ahorrar, no hay un número que funcione para todos. Debe analizar su situación financiera individual, incluidos sus ingresos mensuales y flujo de efectivo, sus gastos mensuales y cualquier otra obligación financiera que tenga, para determinar cuánto efectivo necesita de manera realista.

“Creo firmemente que la gente debería ahorrar de tres a seis meses de gastos esenciales”, dice Anastasio. “Eso puede ser un rango bastante amplio. Tres meses son apropiados para cualquier persona con habilidades altamente comercializables:en caso de que pierda un trabajo, no le llevará mucho tiempo encontrar otro trabajo, alguien que es un inquilino o un hogar con dos ingresos. En esos casos, generalmente puede sentirse cómodo en el extremo inferior de ese rango”.

Por el contrario, es posible que necesite más que eso si hay más demandas en su presupuesto.

“Seis meses de gastos es más apropiado para los propietarios de viviendas, ya que es más probable que tengan gastos o reparaciones importantes, aquellos con niños y hogares con un solo ingreso”. dice Anastasio. “Si tiene a alguien que depende de usted financieramente, como un socio comercial o un padre anciano, es probable que necesite seis meses o incluso más”.

Además de ser un lugar seguro para almacenar su fondo de emergencia, las cuentas de ahorro también pueden ser herramientas útiles para ayudarlo a administrar sus objetivos de ahorro a corto plazo.

“Si espera usar ese dinero en los próximos dos o tres años, guárdelo en ahorros”, dice Anastasio. “Si se va a casar, comprar una casa o iniciar un negocio, esos son eventos importantes de la vida que requieren mucho capital. En un plazo tan corto, tiene sentido guardarlo como efectivo en una cuenta de ahorros”.

Por qué no debe guardar demasiado efectivo en ahorros

En general, los expertos recomiendan mantener de tres a seis meses en el banco, aunque Anastasio dice que entiende que algunas personas se sienten más cómodas con hasta 12 meses de gastos. Sin embargo, una vez que su cuenta supera ese nivel, el costo de oportunidad puede ser demasiado alto.

“Me resultaría difícil encontrar circunstancias en las que el costo de oportunidad de mantener tanto efectivo [más de 12 meses de gastos de manutención] valga la pena”, dice Anastasio.

Si bien mantener su dinero en una cuenta de ahorros le hará ganar un poco de interés, las tasas de interés en casi todas las cuentas de ahorros en este momento son demasiado bajas para ofrecer ganancias significativas. En su lugar, debe hacer que su dinero trabaje más para usted invirtiendo en inversiones a largo plazo como acciones, fondos indexados o bonos. Particularmente con objetivos a más largo plazo, tiene más sentido invertir que guardar su dinero en ahorros para poder aprovechar el interés compuesto y el crecimiento del mercado.

“Con metas a largo plazo, como la jubilación, tiene sentido ser más agresivo e invertir para el potencial de mayores rendimientos”, dice Tumin. Especialmente con los ahorros para la jubilación, invertir su dinero también le permite beneficiarse de cuentas de inversión con ventajas impositivas como IRA y 401(k).

La típica cuenta de ahorros de alto rendimiento tiene un APY de alrededor del 0,50%. Por el contrario, el S&P 500, una de las métricas comunes utilizadas para medir el mercado de valores total, arrojó un promedio de 13,6% anual durante los últimos 10 años, según datos del banco de inversión Goldman Sachs.

Esto es lo que habrían crecido $10 000 en 10 años en una cuenta de ahorros de alto rendimiento con un APY del 0,5 % e invertido en el mercado de valores con un rendimiento anual del 13,6 %.

Tenga en cuenta que, a diferencia del efectivo, las inversiones no están 100 % libres de riesgo y podrían perder su valor. Sin embargo, el mercado de valores en su conjunto generalmente verá rendimientos positivos a largo plazo. Es por eso que, dado un horizonte de tiempo lo suficientemente largo y una cartera diversificada (como una que consiste en fondos indexados de bajo costo), puede equilibrar los riesgos de invertir y obtener rendimientos mucho mayores de los que podría obtener de una cuenta de ahorros.

Cómo hacer crecer su cuenta de ahorros

Si bien generalmente es una buena idea invertir su dinero extra una vez que tenga una red de seguridad financiera adecuada, es posible que no todos estén en ese punto todavía. Si su saldo está por debajo de la pauta recomendada de gastos de manutención de tres a seis meses, puede aumentar sus ahorros siguiendo estos consejos:

Recorte su presupuesto

El primer paso para aumentar sus ahorros es crear o revisar su presupuesto. Vea sus estados de cuenta bancarios y facturas de tarjetas de crédito para averiguar cuánto gasta en sus gastos mensuales. Busque gastos que pueda reducir o eliminar por completo para poder ahorrar más dinero.

Una herramienta útil es Trim, una aplicación que analiza sus gastos e identifica oportunidades para ahorrar dinero. Incluso negociará sus facturas de cable, Internet y teléfono por usted, y se lleva el 15% de sus ahorros anuales. Según la empresa, los usuarios ahorran un promedio de $620.

Separar ganancias imprevistas

Durante el año, puede recibir dinero en efectivo que no esperaba. Ya sea un regalo de cumpleaños o un reembolso de impuestos, ahorrar ese dinero extra tan pronto como llegue puede ayudarlo a aumentar sus ahorros con el tiempo.

Por ejemplo, el reembolso de impuestos promedio fue de $3226 en 2022, según el IRS. Si coloca el monto total en su cuenta de ahorros, eso podría proporcionar un impulso sustancial a su saldo de ahorros.

Guarde su cambio de repuesto

Si tiene problemas para ahorrar dinero, considere registrarse en una aplicación de cambio de repuesto como Digit, Qapital o Chime. Las aplicaciones de cambio de repuesto redondean sus compras al dólar completo más cercano y depositan la diferencia en su cuenta de ahorros, lo que facilita la acumulación de su saldo de ahorros sin ningún trabajo de su parte.

Configurar retiros automáticos

La gestión del dinero suele ser psicológica; una forma de ahorrar más es engañarte a ti mismo para que no te des cuenta de que estás ahorrando. Al configurar retiros automáticos de su cuenta corriente, por ejemplo, transferir $50 a su cuenta de ahorros todos los días de pago, puede ahorrar dinero antes de que pueda gastarlo mentalmente. Probablemente ni siquiera notará que se están realizando los retiros, pero esos depósitos regulares pueden marcar una gran diferencia.

Puede usar la calculadora de ahorros de NextAdvisor para ver cuánto pueden sumar pequeños cambios con el tiempo. Por ejemplo, esto es lo que tendría si ahorrara $50, $100 o $250 cada mes.