¿Cuánto debería tener en ahorros?

Financieramente hablando, 2020 ha sido una gran llamada de atención para la mayoría de las personas. En un estudio reciente, Aproximadamente un tercio de los encuestados afirmó haber perdido del 10 al 25 por ciento de sus ingresos debido a la pandemia de COVID-19, mientras que el 9 por ciento lo perdió todo.

La situación ha arrojado nueva luz sobre la importancia del ahorro. Como ha demostrado la pandemia, la vida puede llegar a ti rápidamente, y por eso vale la pena estar preparado.

Ahora, Hay muchas personas que desearían haber invertido más en ahorros de emergencia cuando tuvieron la oportunidad en lugar de gastarlos.

Al mismo tiempo, Hay muchos jóvenes que estaban bien preparados para afrontar la pandemia y la recesión resultante. Este invierno, Bank of America reveló que casi una cuarta parte de las personas entre 24 y 41 años que ahorran tenían más de $ 100, 000 calzados. Según el estudio, casi tres cuartas partes de los millennials estaban ahorrando para toda la vida, como pagos iniciales para la compra de una vivienda.

Dicho eso Quiero ayudarlo a ingresar al último grupo:las personas que se toman el ahorro en serio. Como dice el dicho, la mejor manera de comenzar a ahorrar es simplemente hacerlo.

La primera pregunta que me viene a la mente es:¿Cuánto de mi cheque de pago debo ahorrar?

Es una pregunta por la que todos nos angustiamos, en gran parte porque a la mayoría de nosotros no se nos enseña correctamente cómo ahorrar, o cómo pensar en ahorrar, en la escuela. La mayoría de la gente se gradúa entrar en la fuerza laboral, y se dejan valer por sí mismos. Y tristemente la mayoría construye estrategias financieras al azar basadas en las opiniones y objetivos de otras personas, no en los suyos.

En esta publicación, Le proporcionaré información y sugerencias para ayudarlo a comparar su progreso financiero, con el entendimiento de que usted es una persona única con su propio estilo de vida y metas financieras. Por último, la responsabilidad recae en usted para construir su propia acumulación de riqueza. Nadie más puede hacerlo por ti.

¿Listo? Vamos a empezar.

¿Cuánto debería tener en ahorros?

La mayoría de los expertos financieros le aconsejarán que utilice la regla 50/30/20 como modelo general de ahorro y que tenga suficiente dinero ahorrado para cubrir los gastos de tres a seis meses.

La regla 50/30/20 dice que debe asignar:

• 50 porcentaje de su presupuesto en gastos a corto plazo como comida, alquilar, utilidades préstamos estudiantiles, y seguro de auto
• 30 el porcentaje de sus ingresos debería destinarse a cosas como entretenimiento, vacaciones y regalos.
• 20 el porcentaje de sus ingresos debería destinarse a sus ahorros

Con la regla 50/30/20 en vigor, si gana $ 60, 000 después de impuestos:

• $ 30, 000 se destinaría al gasto diario
• $ 18, 000 se destinaría al gasto discrecional
• $ 12, 000 iría a tu fondo de ahorro

¿Es realista la regla 50/30/20?

El modelo 50/30/20 no tiene sentido para todos. De hecho, puede ser absolutamente imposible para algunas personas.

Por ejemplo, suponga que paga $ 1, 400 en alquiler - o $ 16, 800 al año, que es el promedio de EE. UU. (Haremos una pausa aquí para que nuestros lectores de la ciudad de Nueva York puedan calmarse). Eso solo te deja con $ 13, 200 para gastar en servicios públicos, mantenimiento, préstamos estudiantiles, o pagos con tarjeta de crédito, lo que dificulta la justificación de poner $ 12, 000 en el banco.

Después de todo, puede verse bien en papel. Pero en la realidad, no quiere ser la persona que les dice a sus amigos que no puede reunirse con ellos para tomar una copa o ir al cine por la noche porque está ahorrando para la jubilación.

Si no puede vivir con la idea de ahorrar el 20 por ciento de sus ingresos, y del 10 al 15 por ciento es un objetivo más realista, utilícelo como punto de partida. Como regla general, el truco consiste en intentar mantener los gastos lo más bajos posible. De esa manera, a medida que obtenga más ingresos, puede aumentar gradualmente sus ahorros almacenando el dinero extra que tenga.

Un consejo que puede utilizar es intentar sorprenderse gastando dinero de formas frívolas y que podrían evitarse. Por ejemplo, la próxima vez que desee gastar $ 30 en pizza y alitas, vaya a la tienda de comestibles e intente preparar una comida por $ 10 o $ 12. Luego, transfiera inmediatamente a su cuenta de ahorros el dinero que de otro modo hubiera gastado en comida rápida. Al final del mes, Regálate algo divertido como recompensa.

Cómo determinar una meta de ahorro adecuada para usted

Lo más probable es, los últimos párrafos pueden haber tocado la fibra sensible de alguna manera. Tal vez pensaste ¿Vivir sin reparto de pizza? Hacer una caminata, tipo. O tal vez pensaste Eso es fácil:básicamente soy un ermitaño y ya cocino todas mis propias comidas.

La cuestión es, usted conoce sus finanzas personales mejor que nadie. Solo usted puede determinar cuánto debería poner en el banco sin sentirse miserable.

Si hay algo en lo que no puedo enfatizar lo suficiente, es cuidar de su yo futuro y estar preparado para cualquier bola curva que pueda afectar drásticamente su situación financiera. Con toda probabilidad, la persona en la que te convertirás dentro de 10 años no será la misma que eres hoy. Es posible que algún día usted y su familia deseen haber reservado más ingresos y haberlos dejado crecer con el tiempo.

Solo para jugar al abogado del diablo, también puede mirar hacia atrás y desear haber hecho ese viaje a Barcelona antes de establecerse.

Entonces, mi consejo es simple: Conocete a ti mismo. Saque su cuaderno y dedique unos minutos a anotar quién es y en quién quiere convertirse. Luego, construya una meta de ahorro que se alinee con sus necesidades actuales y futuras.

Ganar el juego largo

Los millennials suelen tener la reputación de gastar dinero con abandono. Todavía, mientras que a los boomers les encanta criticar a los jóvenes por gastar sus ingresos en cosas como tazones gourmet de acai o tostadas de aguacate, el hecho es que los millennials están sorprendentemente preparados para la jubilación.

Como encontró un estudio reciente, Los millennials ahorran mejor que los de la generación X y los boomers. La mayoría de los millennials comienzan a aumentar sus ahorros para la jubilación a los 24 años, en comparación con la generación X y los boomers, que empiezan a los 30 y 35, respectivamente. Los millennials también contribuyen alrededor del 10 por ciento a sus fondos de jubilación o cuentas de inversión, en comparación con la generación X, que contribuyen alrededor del 8 por ciento.

El problema es que muchos jóvenes estadounidenses confían en un anticuado poco realista, y un modelo de jubilación poco saludable que los hace jubilarse a los 55 o 60 años sin un plan real sobre cómo quieren pasar sus años dorados.

De nuevo, Avanza en el tiempo e imagina tu yo futuro. ¿Es tu idea de jubilarte sentado junto a la piscina todo el día? esperando un especial por reserva anticipada? Probablemente no.

Esa es una receta para perder sus facultades a una edad temprana y morir joven.

Repensar la jubilación con FUEGO

En la era de la disrupción, No es de extrañar que haya un mejor enfoque para la jubilación que esperar a ser una persona de la tercera edad para llamarlo carrera.

En lugar de definir la jubilación como la edad en la que deja de trabajar para siempre, Piense en ello como el momento en el que deja de trabajar para ganar dinero y comienza a hacer lo que ama. Para algunas personas, que puede estar navegando alrededor del mundo en un barco y pescando en lugares exóticos. Para otros, puede estar comenzando su propio negocio.

En cualquier caso, esta estrategia implica apartar lo suficiente para jubilarse anticipadamente, de modo que pueda disfrutar de su jubilación mientras aún es joven y saludable.

"Me han escuchado decir un millón de veces que la jubilación no es una edad, es una cifra financiera, ”Dice Dave Ramsey. "No hay ninguna ley que diga que tienes que trabajar hasta los 65 años. Eso es un mito".

Ramsey es un gran defensor de la independencia financiera, Retirar anticipadamente el movimiento (FIRE) - una estrategia que implica sacrificar deseos superficiales, ahorrar la mayor cantidad de ingresos posible, invertirlo para que pueda crecer con el tiempo, y luego usar ese dinero para vivir la vida de sus sueños.

La mayoría de los expertos tienden a colocar esta cifra en alrededor de 25 veces su ingreso anual. Entonces, si gana $ 50, 000 por año, necesitará algo en el estadio de béisbol de $ 1, 250, 000 para lograr una verdadera independencia financiera. Sin embargo, esto podría ser significativamente más bajo o más alto, dependiendo de tu carrera, estilo de vida, y metas financieras.

Por último, los dos factores más importantes en juego son el tiempo y la cantidad total de ingresos que está dispuesto a ahorrar. Si sus ahorros promedio son solo alrededor del 5 por ciento de sus ingresos, le llevará 67 años jubilarse. Sin embargo, si ahorra el 90 por ciento de sus ingresos, puedes hacerlo en 19 años.

La independencia financiera es algo que pude lograr, y usted también puede, si ese es su objetivo.

Entonces, encienda un FUEGO debajo de usted y explore algunas de las formas en que puede poner su dinero a trabajar.

Tres tipos de cuentas de ahorro para explorar

Ahora viene la parte desafiante:averiguar dónde estacionar su dinero. Estas son algunas de las mejores opciones de ahorro a corto plazo para considerar.

Mercado de dinero

Un mercado monetario es como una cuenta de ahorro a corto plazo con tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro tradicionales. Estas cuentas suelen tener requisitos de saldo mínimo más altos, pero ofrecen más ventajas potenciales que las cuentas corrientes.

No es recomendable poner más del límite asegurado por la FDIC de $ 250, 000 en una cuenta del mercado monetario en un momento dado. La mejor manera de abordar una inversión en el mercado monetario es crecimiento limitado - un sprint, no un maratón.

Aprende más:

• Mejores tarifas y cuentas del mercado monetario

Cuentas de ahorro de alto rendimiento (HYSA)

Uno de los inconvenientes de utilizar una cuenta del mercado monetario es que, en la mayoría de los casos, su dinero estará inmovilizado durante el tiempo que lo tenga allí. Entonces, si abre un certificado de depósito (CD) de seis meses, por ejemplo, Tendrá que mantenerlo en la cuenta durante el tiempo que dure, o podría enfrentar multas y tarifas por intentar acceder a él.

Una cuenta de ahorros de alto rendimiento (HYSA) es una cuenta de ahorros en línea que generalmente ofrece una tasa de interés más alta de una cuenta del mercado monetario mientras le brinda acceso directo a su efectivo en todo momento. Ejemplos de HYSA incluyen:

• Ahorros personales de American Express
• Capital uno
• Marcus de Goldman Sachs

Cada uno de estos ofrece programas HYSA competitivos con tasas de interés que actualmente rondan el 1,30 por ciento. La única desventaja real es que un HYSA vendrá con una tasa variable que fluctúa con el mercado. No fue hace mucho tiempo, cuando las tasas subían del 2 al 2,5 por ciento, por ejemplo. Todavía, Las tasas de interés de HYSA tienden a ser de 20 a 25 veces más altas que las de una cuenta de ahorro tradicional.

UNA HYSA, como un fondo del mercado monetario, solo debe formar parte de su cartera general. Use esto como una forma flexible de tener dinero a mano para que pueda verlo crecer mientras maximiza las ganancias.

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• Las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento

Recompensas Ahorros

Un tipo de cuenta de ahorros a considerar para la tenencia financiera a corto plazo es un plan de ahorro de recompensas. Esto es útil para los gastos diarios, como pagar facturas o realizar transacciones en cajeros automáticos. La mayoría de las cuentas de ahorro con recompensas funcionan junto con las cuentas corrientes.

Los programas de recompensas de ahorro suelen ofrecer bonificaciones de ahorro anuales, coincidencias de ahorro, recompensas de relaciones como reembolsos de tarifas de cajeros automáticos, o bonificaciones en efectivo para nuevas cuentas de ahorro.

De nuevo, aquí no es donde debe dejar la mayor parte de su dinero. Piense en ello como una alternativa a un HYSA, con más incentivos para ahorrar.

Cómo abordar los ahorros a largo plazo

Todos los ahorros importantes a largo plazo deben canalizarse hacia los de bajo riesgo, vehículos de inversión de alto rendimiento como acciones, cautiverio, y bienes raíces.

Su primer paso debe ser abrir un plan 401 (k) si su empleador lo ofrece o explorar una cuenta de jubilación individual (IRA) o Roth IRA. Concéntrese en maximizar sus contribuciones individuales y luego busque cuentas de corretaje o fondos mutuos sujetos a impuestos para complementar los ahorros adicionales si es posible.

Aquí tiene un consejo:nunca debe sentirse atado a un plan 401 (k). Puede rechazar un plan y financiar su propia jubilación mediante una IRA. O, podría transferir su plan actual al programa 401 (k) de otro empleador. Conozca sus opciones y haga el movimiento adecuado para usted.

También vale la pena considerar una cuenta de ahorros para la salud (HSA) para ahorros financieros tanto a corto como a largo plazo. Los fondos estacionados aquí se pueden almacenar libres de impuestos, y puede usarse para pagar gastos médicos calificados que sin duda acumulará a lo largo de su vida. Esta es una gran estrategia para personas con planes con deducibles altos, y viene con grandes beneficios fiscales.

Preguntas frecuentes

¿Debería considerar un seguro de vida?

Si tiene una familia o está pensando en formar una familia, debe considerar un seguro de vida para poder proteger a sus seres queridos cuando finalmente fallezca. El seguro de vida es más barato de comprar cuando eres joven, así que si puedes pagarlo, podría tener sentido.

Mientras busca opciones, asegúrese de explorar los planes de seguro de vida universales y de por vida. Estos tipos de pólizas de seguro pueden brindarle beneficios de subsistencia, reemplazar o complementar los ingresos a medida que envejece. La compensación es que los préstamos y los retiros generalmente disminuyen el beneficio por muerte de la póliza.

Aprende más:

• ¿Necesito un seguro de vida?
• Las mejores compañías de seguros de vida

¿Es posible ahorrar demasiado?

Es imposible ahorrar demasiado dinero con el tiempo. Sin embargo, es posible que esté ahorrando demasiado dinero anualmente. De nuevo, considere su estilo de vida y sus metas financieras, y decidir si el sistema FIRE es adecuado para usted o si prefiere ahorrar de forma conservadora, y jubilarse más tarde en la vida. Solo tú puedes tomar esa decisión.

¿Necesito ahorros a largo plazo si espero una herencia?

Si tiene la suerte de tener un fondo fiduciario o cualquier tipo de herencia que se avecina, aún debería ahorrar como lo haría sin él. Cualquier cantidad de eventos desafortunados podría suceder en el futuro, como una pérdida de trabajo inesperada, un problema legal, o una mala decisión financiera que lo deja con menos de lo que esperaba.

Ignore la herencia y guarde como lo haría sin ella para estar seguro.

¿Cómo afecta la pandemia a los ahorros?

La pandemia es solo un desastre que enfrentará en su vida. Úselo como una experiencia de aprendizaje y como una forma de construir un plan de inversión a prueba de balas. Si perdió todos sus ingresos, y ahora no pueden salvar, concéntrese ahora en diversificar sus fuentes de ingresos en el futuro. Consiga un trabajo a tiempo parcial o comience una actividad secundaria. Más importante, no permita que nada descarrile sus planes de ahorro.

¿Cuántos estadounidenses no tienen ahorros?

Es inquietante observar que el 70 por ciento de los estadounidenses tienen menos de $ 1, 000 en ahorros. Y el 45 por ciento no tiene nada guardado, lo que los pone en grave riesgo. Incluso si recién está comenzando, recuerde:ahorrar incluso una pequeña fracción de sus ingresos es mucho mejor que la alternativa.

¿Cuánto ahorra la persona promedio?

Esto tiende a variar en gran medida según la edad y el tipo de hogar. En todos los segmentos, el estadounidense promedio tiene alrededor de $ 8, 863 repartidos en una cooperativa de crédito o un banco. Las personas menores de 34 años tienen un promedio de $ 4, 727 en ahorros. Y aquellos entre las edades de 35 y 44 tienen alrededor de $ 10, 399 guardado. Americanos mayores, entre las edades de 55 y 64, tener un promedio de $ 17, 587 en ahorros.

¿Debo ahorrar si tengo una deuda?

Si está endeudado, lo mejor que puede hacer es pagarlo rápidamente. La deuda de tarjetas de crédito es la principal causa de muerte y desafortunadamente, es fácil meterse por encima de tu cabeza.

En los EE. UU., La deuda del consumidor promedio per cápita ahora ronda los $ 12, 687. Y cuando se diga y se haga la pandemia, esto está destinado a ser aún mayor. Negocie pagos si es necesario, o conseguir un segundo, o incluso un tercer trabajo, y deje a un lado lo que sobra después de pagar sus facturas. Luego, tome en serio la creación de un plan de ahorro a largo plazo.

Empiece a ahorrar para su futuro financiero hoy mismo

Todos tenemos diferentes metas y situaciones financieras. Pero todos necesitamos dinero para vivir cómodamente en la jubilación, aunque todos tenemos nuestras propias visiones de cómo es la jubilación.

Cuanto antes empiece a ahorrar para su futuro, más rápido llegará a la independencia financiera. Elabore un plan que funcione para usted y cúmplalo, y te irá bien.