¿Es hora de cobrar sus bonos de ahorro?

Durante tiempos económicos difíciles, muchas personas que no tienen un fondo de emergencia se encuentran luchando por obtener dinero en efectivo para pagar los gastos diarios.

Si tiene un bono de ahorro por ahí, ¿debería cobrarlo? Si el bono ha alcanzado su vencimiento total, no hay razón para no hacerlo:dejará de ganar intereses en un bono de ahorro de EE. UU. después de 30 años.

Si el bono aún no ha vencido, la respuesta depende de su situación financiera.

“Si es la única seguridad financiera que tiene, debe cobrarla antes”, dice Troy Harmon, CFA, director de inversiones de Henssler Financial, una firma de asesoría financiera con sede en Georgia. “Esa es la belleza de un bono de ahorro:puede convertirlo rápidamente en efectivo”.

Cuándo cobrar un bono de ahorro

Has dejado de generar intereses

La decisión de cobrar un bono de ahorro es una obviedad si deja de generar intereses. Pero dependiendo de su situación financiera actual, el canje anticipado de su bono de ahorro puede ser una opción a considerar.

Siempre es aconsejable investigar un poco sobre su bono de ahorro antes de cobrarlo. Los bonos se pueden cobrar temprano a partir de la marca de un año por su valor actual. Sin embargo, perderá el interés de tres meses si cobra antes de que hayan transcurrido cinco años.

Cobro frente a creación de deuda

Si necesita efectivo en este momento, Yusuf Abugideiri, socio y planificador financiero sénior de Yeske Buie, una firma de asesoría financiera con sedes en San Francisco y Washington, D.C., dice que es preferible redimir un bono de ahorro que crear deuda.

“Si bien pagaría una tarifa por canjear su bono de ahorro anticipadamente, es un costo único” en comparación con el costo recurrente de los intereses de una tarjeta de crédito o un préstamo personal”, dice Abugideiri.

Cálculo del valor del bono

Puede calcular el valor actual de un bono de ahorro en papel utilizando la calculadora en línea del Tesoro. Debería decirle cuál es el valor actual del bono, cuánto compró el bono inicialmente, la cantidad total de interés acumulado hasta el momento y su valor total en efectivo si tuviera que retirarlo ahora. Para bonos electrónicos, inicie sesión en su sitio TreasuryDirect.gov para ver su valor.

Cómo cobrar un bono en papel frente a un bono electrónico

Para cobrar bonos electrónicos, puede ingresar a Treasurydirect.gov y seguir las instrucciones de su cuenta. Cuando todo esté dicho y hecho, debería ver los fondos depositados en su cuenta bancaria dentro de dos días hábiles.

Para los bonos en papel, deberá hacer un poco de trabajo preliminar. Siempre que sea el propietario del bono, puede cobrarlo en un banco o enviarlo por correo al Departamento del Tesoro. La primera opción es el método más rápido. Deberá traer consigo una forma de identificación, así como el bono en sí. Tenga en cuenta que no puede cobrar parte del bono, debe cobrarse en su totalidad.

Si prefiere la ruta del correo postal, deberá completar y firmar un formulario FS 1522 (descargue uno aquí) y certifique su firma. Una vez que haya terminado con la documentación, envíela por correo a la dirección que figura en el formulario 1522 junto con los bonos sin firmar que desea cobrar.

Consejo profesional

Evite cobrar su bono de ahorro antes de tiempo, a menos que necesite efectivo ahora o planee invertir el dinero en una cuenta que gane intereses más altos.

Alternativas

Si tiene bonos pero no está seguro de si debería canjearlos por otros activos, vale la pena echar un vistazo a su alternativa.

Por ejemplo, sacar efectivo de un certificado de depósito es una opción, aunque podría enfrentar una multa de varios meses de interés si no ha llegado al vencimiento.

Abugideiri y Harmon dicen que obtener efectivo de emergencia a través de un préstamo personal o una tarjeta de crédito es la opción menos atractiva y probablemente la más costosa, ya que ambas tienden a cobrar tasas de interés más altas.

“La mejor manera de acceder al efectivo es obtenerlo al costo más bajo disponible. Las tasas de interés bajas le brindan muy pocos incentivos para ahorrar en este momento”, dice Harmon. “Vender un bono que ya posee es más rápido y menos costoso que estas otras opciones”.

Cerca de la jubilación

Muchas personas que ahorran para la jubilación confían en un plan 401(k) o una cuenta IRA tradicional, compuesta por una variedad de inversiones, para acumular sus fondos con el tiempo. Los bonos generalmente se incorporan a la combinación de una cartera de jubilación y se pueden apalancar en las circunstancias adecuadas. Los bonos de ahorro individuales, en particular, pueden servir como ingresos de jubilación complementarios, según su situación financiera.

Aunque el rendimiento será relativamente bajo, Harmon recomienda cobrar los bonos más cercanos al vencimiento para satisfacer cualquier necesidad financiera extrema. “Los bonos son muy líquidos, por lo que es poco probable que hayan perdido un valor significativo en relación con otras clases de activos”, dice Harmon. Por lo tanto, si necesita flujo de efectivo para cubrir los gastos de emergencia y no tiene un fondo de emergencia, continúe y canjee su bono de ahorro antes de siquiera considerar tocar su 401 (k). El retorno de la inversión con un interés compuesto 401(k) es exponencialmente más alto que lo que puede ganar con un bono de ahorro.

En conclusión

No espere a cobrar su bono si ha llegado a su vencimiento y dejó de generar intereses.

Si necesita cobrar su bono de ahorro antes de tiempo, perderá algunas ganancias a largo plazo, pero aún obtendrá más que el valor nominal inicial. Y en tiempos de crisis financiera, los expertos están de acuerdo en que cobrar su bono es mejor que sumergirse en su 401(k) antes de tiempo o endeudarse.